Дело №2-3003/2011 Именем Российской Федерации 2 августа 2011 года г.Чебоксары Ленинский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Кудряшовой Н.Н., при секретаре Лукиной Т.П., с участием представителя истца Ильичевой О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по ЧР-Чувашии в интересах неопределенного круга потребителей к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» о признании действия банка, выразившееся во включении в кредитные договоры условий о взимании комиссии за расчетное обслуживание противоправными, возложении обязанности прекратить нарушение прав потребителей путем исключения из типовой формы кредитного договора указанных условий и доведения информации об этом через СМИ, у с т а н о в и л : Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по ЧР-Чувашии, ссылаясь на ст.ст.10, 16, 46 Закона РФ «О защите прав потребителей», обратилось в суд с иском в интересах неопределенного круга потребителей к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» о признании действия банка, выразившееся во включении в кредитные договоры условий о взимании комиссии за расчетное обслуживание противоправными, возложении обязанности прекратить нарушение прав потребителей путем исключения из типовой формы кредитного договора, разработанной банком и предлагаемой к заключению гражданам, условия, ущемляющего права потребителей, о взимании комиссии за расчетное обслуживание, возложении обязанности в десятидневный срок с момента вступления решения суда в законную силу довести указанное решение до сведения потребителей через средства массовой информации - газету «------ В обоснование исковых требований указано, что 1 октября 2011 г. в Управление Роспотребнадзора по Чувашской Республике-Чувашии обратился гражданин Петров А.А. о нарушении его прав ОАО Национальный банк «ТРАСТ». В ходе рассмотрения указанного обращения Управлением возбуждено дело об административном правонарушении и проведено административное расследование, по результатам которого ОАО НБ «ТРАСТ» привлечено к административной ответственности по ч.2 ст.14.8 КоАП РФ за включение в кредитный договор на приобретение кредита на неотложные нужды, заключенного с потребителем Петровым А.А. условия, ущемляющего установленные законом права потребителей. При проведении правовой экспертизы кредитного договора ------ (заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды Петрова А.А., тарифов НБ «ТРАСТ» по продукту «Деньги сейчас», заключенного ------. между НБ «ТРАСТ» и Петровым А.А., установлены нарушения прав потребителей в сфере оказания услуг потребительского кредитования в виде включения в договор условия, ущемляющего установленные законом права потребителей, а именно, необходимым условием получения кредита является удерживание комиссии за расчетное обслуживание в размере ------ от суммы кредита, что является нарушением прав потребителей. Так, согласно пункту ------ заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды Петрова А.А. от ------ комиссия за расчетное обслуживание - ------; согласно ------ Тарифов НБ «ТРАСТ» по продукту «Деньги сейчас» комиссия за расчетное обслуживание (рассчитывается от суммы зачисленного на Счет Кредита и взимается ежемесячно в составе очередного Платежа) ------- В графике платежей кредитного договора ------ указано, что ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета - ------ рублей, комиссия за расчетное обслуживание - ------, т.е. предоставление физическому лицу кредита поставлено в зависимость от ежемесячного платежа (комиссии) за расчетное обслуживание в размере ------ от суммы кредита, что является нарушением ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Данный договор заключен с потребителем на основании утвержденной типовой формы договора. Аналогичные условия содержаться в договоре, заключенном банком с Майковым В.А. по продукту «Время возможностей». В Управление по настоящее время поступают письменные и устные обращения от потребителей о нарушении их прав действиями банка, выразившимися во включении в договоры с потребителями условия, ущемляющего права потребителей, а именно: предоставление заемщику - физическому лицу кредита поставлено в зависимость от комиссии за расчетное обслуживание. Данное условие, ущемляющее права потребителей, содержится в типовых формах договоров, заключаемых банком с гражданами, и является обязательным условием при заключении кредитного договора для всех потребителей. В судебном заседании представитель истца Ильичева О.В. требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Ответчик ОАО Национальный банк «ТРАСТ» своего представителя для участия в судебном заседании не выделил, хотя надлежаще извещался судом по месту нахождения самого юридического лица и его операционного офиса в г.Чебоксары. В связи с этим, подлежит удовлетворению ходатайство представителя истца о рассмотрении дела в порядке заочного производства. Третье лицо Петров А.А. в судебное заседание не явился, представил суду письменный отзыв, в котором исковые требования Управления Роспотребнадзора по ЧР-Чувашии поддержал полностью. Третье лицо Майков В.А. в судебное заседание не явился. Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. Из содержания заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды следует, что ------ Заявление содержит условия о том, что обратившийся (нижеподписавшийся) клиент просит (делает оферту) заключить с ним смешанный договор: об открытии банковского счета, в рамках которого открыть ему текущий счет; об открытии спецкарсчета и предоставления в пользование банковской карты, в рамках которого открыть ему СКС и предоставить в пользование банковскую карту, заключить с ним кредитный договор, в рамках которого предоставить ему кредит на условиях, указанных в заявлении, на неотложные нужды. При этом указано, что клиент понимает и соглашается с тем, что акцептом его оферты о заключении договора банковского счета, кредитного договора являются действия банка по открытию ему счета и СКС. Подписывая заявление, клиент обязуется неукоснительно соблюдать условия, указанные в заявлении о предоставлении кредита, в Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, в Тарифах по кредитам на неотложные нужды, в Тарифах по операциям с использованием банковских карт, которые являются неотъемлемой частью заявления и договора. Делая указанную в заявлении оферту, клиент понимает и соглашается с тем, что кредит должен быть возвращен в оговоренные договором сроки, с уплатой процентов за пользование кредитом, а также комиссий и иных плат, предусмотренных условиями или тарифами. Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 ГК РФ. Совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Заявление ответчика является офертой к заключению кредитного договора. Причем, указанное заявление в порядке п.3 ст.438 ГК РФ содержат указание на возможность акцепта оферты путем выдачи кредита, что и было сделано банком, который предоставил Петрову А.А. кредит, что последним не оспаривается. Однако, условие заключенного с Петровым А.А. в оффертно-акцептной форме кредитного договора в части возложении на него обязанности по ежемесячной оплате комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, ущемляют его права как потребителя. Аналогичные условия содержатся и в договоре, заключенном банком с Майковым В.А. Согласно ст.9 ФЗ от 26 января 1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. В силу п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствие с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Таким образом, выдача кредита есть действие, направленное на исполнение обязанности банка предоставить кредит в рамках кредитного договора. Кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. Согласно ч.9 ст.30 ФЗ от 2 декабря 1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России, а в соответствии со ст.30 ФЗ Банк России указанием от 13 мая 2008 №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. Таким образом, условие договора о том, что кредитор за расчетное обслуживание взимает ежемесячные платежи, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Положение Центрального банка России от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашение)» регулирует порядок и способы предоставления кредита. Распределение между банком и заемщиком необходимых для получения кредита издержек названное положение не регулирует. Каких-либо указаний на обязанность заемщика уплатить банку вознаграждение за услуги по расчетному обслуживанию ни Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», ни другие нормативные акты не содержат. Взыскание с заемщиков иных удержаний, помимо процентов на сумму предоставленного кредита, действующим законодательством не предусмотрено, поскольку проценты являются платой банку за предоставление заемщику кредита. Условия уплаты наряду с процентами за пользование кредитом комиссии за расчетное обслуживание, являются по существу еще одной процентной ставкой за пользование кредитом, что удорожает стоимость предоставляемой услуги. Согласно п.1 ст.799 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. Из содержания кредитного договора следует, что комиссия за расчетное обслуживание взимается с заемщика за осуществление учета задолженности заемщика на специально открытом для этих целей счете. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 №302-П), следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по обслуживанию ссудного счета (расчетное обслуживание) нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Взимание комиссий за обслуживание ссудных счетов нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено. Заключенный между сторонами кредитный договор по своей правовой природе относится к договорам присоединения, т.е. является договором, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (ст.428 ГК РФ). Представленный суду кредитный договор является типовым: он содержит одинаковые условия для всех заемщиков ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» по данному виду кредитования; условия договора разработаны банком в одностороннем порядке и могли быть приняты заемщиком не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом без возможности вносить изменения в кредитный договор; без согласования условий договора об уплате ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание заемщику не выдали бы кредит. Предлагаемые к заключению гражданам кредитные договора (заявления о предоставлении кредитов на стандартных условиях), утверждены ------ Как следует из решения Арбитражного суда ЧР от 18 мая 2011 г., по заявлению ОАО НБ «ТРАСТ» о признании незаконным постановления Управления Роспотребнадзора по ЧР-Чувашии №38 от 27 января 2011 г. о привлечении его к административной ответственности по ч.2 ст.14.8 КоАП РФ за нарушение прав потребителя в сфере оказания услуг потребительского кредитования в виде включения в договор условия, ущемляющего установленные законом права потребителей, а именно, уплаты комиссии за расчетное обслуживание в размере ------ от суммы кредита ежемесячно как необходимого условия получения кредита, имеющего в соответствии со ст.61 ГПК РФ преюдициальное значение по рассматриваемому спору, в удовлетворении заявления ОАО НБ «ТРАСТ» было отказано. Указанное решение вступило в законную силу 20 июля 2011 г. Судом установлено нарушение прав потребителей включением в типовые формы договора условий о взимании комиссии за расчетное обслуживание. В соответствии со ст.46 Закона РФ «О защите прав потребителей» орган государственного надзора, органы местного самоуправления, общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) вправе предъявлять иски в суды о прекращении противоправных действий изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) в отношении неопределенного круга потребителей. При удовлетворении такого иска суд обязывает правонарушителя довести в установленный судом срок через средства массовой информации или иным способом до сведения потребителей решение суда. При таких обстоятельствах, исковые требования Управления Роспотребнадзора по ЧР-Чувашии подлежат удовлетворению. Руководствуясь ст.ст.194-198, 235 ГПК РФ суд, р е ш и л : Исковые требования Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по ЧР-Чувашии удовлетворить. Признать незаконными действия ОАО Национальный Банк «ТРАСТ», выразившееся во включении в кредитные договоры условий о взимании комиссии за расчетное обслуживание. Обязать ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» прекратить нарушение прав потребителей путем исключения из типовой формы кредитного договора, разработанной ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» и предлагаемой к заключению гражданам, ущемляющего права потребителей условия о взимании комиссии за расчетное обслуживание. Обязать ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» в десятидневный срок с момента вступления решения суда в законную силу довести указанное решение до сведения потребителей через средства массовой информации - газету «------ Ответчик вправе подать в Ленинский районный суд г. Чебоксары заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения копии решения. Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения через Ленинский районный суд г. Чебоксары. Судья Мотивированное решение составлено 5 августа 2011 г. Решение не вступило в законную силу.