Дело №2-2899/2011 ЗАОЧНОЕ Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 2 августа 2011 г. г.Чебоксары Ленинский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Кудряшовой Н.Н., при секретаре Лукиной Т.П., с участием представителя истца Конусова Л.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АКБ «РОСБАНК» (ОАО) к Александрину ------, Александриной ------ о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, установил: АКБ «РОСБАНК» (ОАО) обратилось в суд с иском к Александрину Р.М. и Александриной О.М. о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору в размере ------ руб., в том числе: задолженности по кредиту - ------ руб., задолженности по процентам - ------ руб., пени (неустойки) - ------ пени (неустойки) на сумму процентов за пользование кредитом - ------ руб. Кроме того, просит обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру, расположенную по адресу: ------ установив начальную продажную цену для реализации с торгов в сумме ------ руб. В обоснование своих требований истец указал, что ------ г. Александрину Р.М. был предоставлен кредит в размере ------ для приобретения в собственность квартиры, ------ 23 декабря 2008 г. между Александриным Р.М. и ------ был заключен договор купли-продажи указанной квартиры с использование кредитных средств и на квартиру составлена и выдана закладная. Кроме того, в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору ------ банком ------ с Александриной О.М. был заключен договор поручительства ------ В судебном заседании представитель истца Конусов Л.А. исковые требования о взыскании задолженности по кредиту и обращении взыскания на заложенное имущество поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении, дополнив суду о том, что действовавшая на момент заключения кредитного договора редакция Закона РФ «О банках и банковской деятельности» предоставляла право банку на включение в кредитный договор условия об одностороннем изменении процентной ставки за пользование кредитом. Поскольку Александрин Р.М. являлся работником банка, ему была установлена процентная ставка за пользование кредитом в размере ------, а после его увольнения ------ процентная ставка была повышена ------. Правомерность увеличения процентной ставки установлена решением Московского районного суда г.Чебоксары от 28 января 2011 г., которым взыскана с ответчиком часть задолженности по кредиту, в настоящее время следует взыскать задолженность за иной период. Ответчики Александрин Р.М. и Александрина О.М., извещенные судом по месту их жительства и регистрации, в судебное заседание не явились. Направленные в их адрес извещения суда возвращены почтовым отделением по истечении срока их хранения, что свидетельствует о нежелании ответчиков получать извещения суда, в связи с чем подлежит удовлетворению ходатайство представителя истца о рассмотрении дела в порядке заочного производства. Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. Из исследованного судом содержания кредитного договора ------ В обеспечение обязательств заемщика по кредитному договору банком ------ с Александриной О.М. был заключен договор поручительства ------ ------ по причине увольнения Александрина Р.М. банком была установлена процентная ставку за пользование кредитом в размере ------, о чем заемщик и поручитель были в письменном виде уведомлены. В связи с несогласием с увеличением процентной ставки за пользование кредитом, Александриным Р.М. был подан встречный иск к ОАО АКБ «РОСБАНК» о признании недействительным ------ кредитного договора и о перерасчете суммы задолженности. Однако, решением Московского районного суда г.Чебоксары ЧР от 28 января 2011 г., имеющего в соответствии со ст.61 ГПК РФ преюдициальное значение по рассматриваемому спору, в удовлетворении его исковых требований было отказано, с него и поручителя Александриной О.М. в солидарном порядке была взыскана задолженность по кредитному договору по состоянию на 26 января 2010 г. в размере ------., в том числе: задолженность по основному долгу в размере ------. и сумма задолженности по процентам с 26 сентября 2009 г. по 26 января 2010 г. в размере ------ руб., оплата за ведение счета в размере ------., пени за период с 26 сентября 2009 г. по 26 января 2010 г. в размере ------. Указанным решением суда установлено, что с 25 августа 2009 года заемщик вносил ежемесячные платежи в счет погашения кредитной задолженности перед банком не в соответствии с Графиком платежей, составленным исходя из увеличенной в одностороннем порядке банком процентной ставки ------ годовых, а по прежней ставке ------ годовых, однако, действовавшая на момент заключения кредитного договора редакция Закона РФ «О банках и банковской деятельности» предоставляла право банку на включение в кредитный договор условий об одностороннем изменении процентной ставки за пользование кредитом. Поскольку Александрин Р.М. являлся работником банка, ему была установлена льготная процентная ставка за пользование кредитом в размере ------ годовым, а после его увольнения с 25 августа 2009 г. процентная ставка повышена до ------ годовых, что не противоречит закону и не нарушает его прав как потребителя, поскольку после увольнения ответчика из банка процентная ставка ему была установлена как для остальных клиентов банка по программе ипотечного жилищного кредитования. Решение суда вступило в законную силу 9 марта 2011 г. (л.д.39-46). Факт получения Александриным Р.М. кредита в размере ------ приобретения с использованием кредитных средств квартиры по адресу: ------ ответчиками не оспаривается. Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором. В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами. ------ В соответствии с п.1 ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Из содержания договора поручительства ------ С учетом принятия ответчицей Александриной О.М. обязательства солидарно отвечать перед банком за исполнение заемщиком всех его обязательств по кредитному договору в том же объеме, суд взыскивает с ответчиков в солидарном порядке сумму кредита, проценты за пользование кредитом и неустойки. Поскольку решением Московского районного суда г.Чебоксары лот 28 января 2011 г. с ответчиком взыскана задолженность по основному долгу, процентам и неустойке на 26 января 2010 г., истец просит взыскать задолженность по основному долгу и процентам, а также неустойку, образовавшуюся за последующий период по 26 мая 2011 г. в том числе: задолженность по кредиту - ------., задолженность по процентам - ------., пени (неустойку) по основному долгу - ------ руб., пени (неустойку) на сумму процентов за пользование кредитом - ------ Подробный расчет задолженности имеется в материалах дела (л.д.32-35). Указанный расчет судом проверен и является правильным. В нем учтены все поступающие от заемщика в счет погашения кредита и процентов денежные средства, и рассчитаны проценты исходя из измененной процентной ставки применительно к информационному графику платежей. Ответчиками расчет не оспаривается. Однако, он произведен на всю кредитную задолженность, без учета взысканных ранее решением Московского районного суда г.Чебоксары с ответчиков денежных сумм, которое исходя из содержания искового заявления и со слов представителя истца, по настоящее время не исполнено. При этом, по основному долгу с учетом погашения заемщиком ------ руб. и взыскания долга в размере ------., остаток задолженности составляет ------ Задолженность по процентам за период с 27 января 2010 г. по 26 мая 2011 г. с учетом начисления процентов в размере ------ руб. и погашения заемщиком процентов в размере ------ руб., погашенных просроченных процентов в размере ------ руб. и взысканных процентов в размере ------ руб., составляет ------ В соответствии с п.5.2 и п.5.3 кредитного договора в случае нарушения сроков возврата кредита и уплаты начисленных процентов заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки возврата кредита или уплаты начисленных процентов. Общая сумма неустойки за период с 27 января 2010 г. по 26 мая 2011 г. по процентам и основному долгу с учетом взыскания неустойки в размере ------. составляет ------ В силу ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Предусмотренная договором займа неустойка (пеня) в размере ------ за каждый день просрочки платежа с учетом установленных процентов за пользование кредитом, уровня инфляции в РФ несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Суд считает необходимым уменьшить подлежащую взысканию неустойку рассчитав ее исходя из ------, что составит ------ Требование банка о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в размере ------ руб. не подлежит удовлетворению по следующим основаниям. Согласно ст.9 ФЗ от 26 января 1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Поскольку в соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее, выдача кредита есть действие, направленное на исполнение обязанности банка предоставить кредит в рамках кредитного договора. Кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 №302-П), следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Взимание комиссий за открытие, ведение ссудных счетов нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен. Согласно ч.9 ст.30 ФЗ от 2 декабря 1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России, а в соответствии со ст.30 ФЗ Банк России указанием от 13 мая 2008 №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Приобретенная ответчиками на кредитные средства квартира ------ является предметом залога согласно закладной от ------ Согласно п.1 ст.1 ФЗ №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными ФЗ, а согласно ст.50 залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст.3 и 4 закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. ------ В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом (п.1 ст.334 ГК РФ). В соответствии со ст.350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях. Если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, недостаточна для покрытия требования залогодержателя, он имеет право, при отсутствии иного указания в законе или договоре, получить недостающую сумму из прочего имущества должника, не пользуясь преимуществом, основанным в залоге. Если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю. Как следует из заключения специалиста №Э-0345/2011 от 2 июня 2011 г. ------ рыночная стоимость квартиры ------. (л.д.48). Указанная стоимость ответчиками не оспорена. В счет исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, суд считает необходимым обратить взыскание на вышеуказанную квартиру, являющуюся предметом договора залога, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере его рыночной стоимости ------ согласно отчета ------, являющегося членом СРО. С учетом требований ст. 98 ГПК РФ с ответчиков подлежат взысканию в пользу истца понесенные расходы по госпошлине пропорционально удовлетворенной части исковых требований всего в размере ------ руб. в размере ------ с каждого, а также по оплате услуг по оценке предмета залога в размере ------ руб. В соответствии со ст.237 ГПК РФ ответчики вправе обратиться в Ленинский районный суд г.Чебоксары с заявлением об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения копии заочного решения. При этом ответчикам следует предоставить в Ленинский районный суд г.Чебоксары доказательства уважительности причин неявки на судебное заседание и невозможности сообщения об этом суду, а также доказательства, которые могут повлиять на содержание решения суда. Руководствуясь ст.ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд р е ш и л: Исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» удовлетворить частично. Взыскать с Александрина ------ и Александриной ------ в солидарном порядке в пользу АКБ «РОСБАНК» (ОАО) сумму задолженности по кредитному договору ------. в размере ------ а именно: сумму непогашенного кредита в размере ------., сумму задолженности по уплате процентов за период с 27 января 2010 г. по 26 мая 2011 г. в размере ------., неустойку за просрочку возврата кредита и уплаты процентов за период с 27 января 2010 г. по 26 мая 2011 г. ------ расходы по оценке в размере ------ руб., а во взыскании остальной суммы неустойки и задолженности по комиссии за ведение ссудного счета отказать. Взыскать с Александрина ------ и Александриной ------ в пользу АКБ «РОСБАНК» (ОАО) в счет уплаченной госпошлины по ------. с каждого. Ответчики вправе подать в Ленинский районный суд г. Чебоксары заявление об отмене данного заочного решения в течение 7 дней со дня вручения им копии этого решения. На решение суда может быть подана кассационная жалоба в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда ЧР в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения суда, а в случае если такое заявление подано, - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Судья: Мотивированное решение составлено 5 августа 2011 г. Решение не вступило в законную силу.