Дело №2-3452/2011 Именем Российской Федерации 23 августа 2011 года г.Чебоксары Ленинский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики в составе: председательствующего судьи Данилина Е.М., при секретаре Ивановой О.С., с участием представителя истца Прокофьевой А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Туйкачева Н.В. к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (ОАО) о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании уплаченной комиссии за обслуживание ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, установил: Туйкачев Н.В, ссылаясь на ст.ст. 168, 180, 395, 819, 1102, 1107 ГК РФ, ст.ст.15-16 Закона РФ «О защите прав потребителей», обратился в суд с иском к ОАО АКБ «РОСБАНК» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании уплаченной комиссии в размере ------ руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ------ руб., компенсации морального вреда в размере ------ руб., расходов по оформлению доверенности в размере ------ руб. В обоснование исковых требований указал, что дата заключил с ответчиком кредитный договор №№ о предоставлении кредита в размере ------ руб., под ------% годовых на срок по дата, в соответствии с п.2.5 которого клиент обязуется уплачивать банку ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере ------ руб. По состоянию на дата истец уплатил ответчику за ведение ссудного счета за период с дата по дата в размере ------ рублей. Указывает, что указанные условия договора нарушили его права как потребителя, поскольку не основаны на законе. За неправомерное использование денежных средств с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужим денежными средствами за период с дата по дата в размере ------ руб., а также судебные расходы. Действиями ответчика причинен моральный вред, который он оценивает в ------ руб. В судебное заседание представитель истца ФИО3 исковые требования поддержала по изложенным в иске основаниям, согласна на рассмотрении дела в заочном производстве. Истец в судебное заседание не явился, представив заявление о рассмотрении дела без его участия. Представитель ответчика, извещенного надлежащим образом, для участия в судебном не явился. Суд считает возможным рассмотреть дело в заочном производстве. Из отзыва представителя ответчика на иск следует, что он просит отказать в удовлетворении заявленных требований в связи с истечением срока исковой давности. Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. В соответствии с Кредитным договором №№ от дата Ответчик обязуется представить Истцу кредит в сумме ------ руб. под ------% годовых на срок по дата. Договором установлено, что за обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору ежемесячную комиссию за открытие ссудного счета в размере ------ руб. Ежемесячный платеж по кредиту составил ------ руб. Заключение договора на указанных условиях сторонами не оспаривается. В силу статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей". Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации). В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации). Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер. Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990 г. "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с чем является верным вывод суда о ничтожности данного условия договора. В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. При таких обстоятельствах условия Договора в части взимания платежей за открытие ссудного счета являются ничтожными. Ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (пункт 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации). Согласно ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение). Поскольку условие кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за открытие ссудного счета является недействительным (ничтожным) и, учитывая, что открытие ссудного счета не является услугой, предоставленной заемщику, уплаченная во исполнение этого условия договора сумма подлежит взысканию в пользу истца. Истцом заявлено о взыскании суммы комиссии за период с дата при том, что иск подан дата. Ответчиком заявлено о применении срока исковой давности. В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. В соответствии с ч. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Согласно правовой позиции, изложенной в постановлении Пленума Верховного Суда от 12.11.2001 № 15, Пленума ВАС РФ от 15.11.2001 № 18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Уплата комиссия за открытие ссудного счета по заключенному между истцом и ответчиком договору осуществляется ежемесячными платежами, соответственно срок исковой давности исчисляется по каждому платежу самостоятельно. При таких обстоятельствах, применить последствия недействительности части ничтожной сделки возможно только в пределах трехлетнего срока до подачи иска, т.е. с дата. В период с дата по дата Истцом совершена оплата комиссии за открытие ссудного счета в размере ------ руб. в течение ------ месяцев, в общей сумме ------ руб. Условия договора о взимания комиссии за ведение ссудного счета имелись в договоре момента его заключения дата, Истец договор подписал, ознакомившись с его условиями, что сторонами не оспаривается. Нормы права, на которые ссылается Истец также существовали и в момент заключения договора и уплаты ею платежей. Соответственно Истец имел с дата возможность для толкования условий договора, оценки законности его условий и предъявления соответствующих претензий и исков. Таким образом, с учетом погашения кредита в течение ------ месяца в пределах срока исковой давности, требования истца взыскании суммы комиссии за открытие ссудного счета подлежат удовлетворению в размере ------ руб. В соответствии со ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, полежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Истцом заявлено требование о возмещении морального вреда в размере ------ руб. Вместе с тем, исходя из причиненных Истцу нравственных страданий, вызванных нарушением его прав потребителя, обстоятельств дела, судья считает, что Истцу причин моральный вред, подлежащий компенсации в размере ------ руб. В силу ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. Статьей 395 ГК РФ установлено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. В соответствии с разъяснениями, данными в п. 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 13/14 от 08.10.98 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", При расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота. Проанализировав изменение ставки рефинансирования в период просрочки суд полагает необходимым исчислять проценты исходя из ставки рефинансирования на дату предъявления иска дата. Согласно указания ЦБ РФ от дата №-У, ставка рефинансирования составляет ------% годовых. По состоянию на дата сумма процентов, начисленных на платежи по комиссии, уплаченные с дата, т.е. пределах исковой давности, составляет ------ руб. В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционального размеру удовлетворенных требований. В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика также подлежит взысканию пропорционально взысканной суммы в размере госпошлина в доход бюджета города Чебоксары в размере 1626,51 руб.,в том числе и за требование неимущественного характера о компенсации морального вреда. С Ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы на оплату оформления доверенности представителя в размере 700 руб. Руководствуясь ст.ст.194-198, 233- 235 ГПК РФ, решил: Исковые требования Туйкачева Н.В. к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (ОАО) удовлетворить в части. Взыскать в пользу Туйкачева Н.В. с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) в счет возврата внесенной суммы комиссии за открытие ссудного счета ------ руб., компенсацию морального вреда ------ руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с дата по дата в сумме ------., возмещение расходов на оформление доверенности представителя ------ руб. В удовлетворении исковых требований в части взыскании остальных сумм комиссии за открытие ссудного счета в размере ------ руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ------., компенсации морального вреда в размере ------ руб. - отказать. Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» в доход бюджета города Чебоксары госпошлину в размере ------. Ответчик вправе подать в Ленинский районный суд г. Чебоксары заявление об отмене данного заочного решения в течение 7 дней со дня вручения им копии этого решения. На решение суда может быть подана кассационная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Чувашской Республики в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения суда, а в случае если такое заявление подано, - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Судья Е.М. Данилин