Дело №2-3455/2011

Именем Российской Федерации

24 августа 2011 года                                                                                                   г.Чебоксары

Ленинский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Данилина Е.М.

при секретаре Ивановой О.С.,

с участием представителя истца Подольской О.А., представившей доверенность от дата,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Борисова В.Н. к ОАО АКБ «РОСБАНК» о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании уплаченной комиссии за обслуживание ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

установил:

Борисов В.Н. ссылаясь на ст.ст. 168, 180, 395, 819, 1102, 1107 ГК РФ, ст.ст.15-16 Закона РФ «О защите прав потребителей», обратился в суд с иском к ОАО АКБ «РОСБАНК» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании уплаченной комиссии в размере ------ руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ------ руб., компенсации морального вреда в размере ------ руб., расходов по оплате услуг представителя в размере ------ руб.

В обоснование исковых требований указал, что дата заключил с ответчиком кредитный договор № о предоставлении кредита в размере ------., под ------% годовых на срок по дата, в соответствии с которым клиент обязуется уплачивать банку ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере ------ руб. Истец уплатил ответчику за ведение ссудного счета за период с дата по дата в размере ------ руб. Указанные условия договора нарушили его права как потребителя, поскольку не основаны на законе. За неправомерное использование денежных средств с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужим денежными средствами за период с дата по дата в размере ------ ------, а также судебные расходы. Действиями ответчика причинен моральный вред, который он оценивает в ------ руб.

В судебное заседание представитель истца ФИО3 исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в заявлении, согласна на рассмотрении дела в заочном производстве. Истец в судебное заседание не явился.

Представитель ответчика, извещенного надлежащим образом, для участия в судебном не явился, суд определил рассмотреть дело в заочном производстве.

Из отзыва на исковое заявление следует, что Ответчик признает факт заключения указанного кредитного договора, в т.ч. его условия в части взимания комиссии, но полагает необходимым в иске отказать по следующим основаниям.       

Согласно ст. 421 ГК РФ сторону свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.

Статьей 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» определено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

До заключения кредитного договора заемщику была предоставлена вся информация о полной стоимости кредита (включая комиссии), а также разъяснены все условия кредитного договора. Решение заключить договор на указанных условиях принято заемщиком осознано и добровольно с учетом собственных экономических интересов. В случае признания сделки недействительной применение двусторонней реституции невозможно, поскольку услуга по велению ссудного счета предоставлена, а заемщиком оплачена.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с Кредитным договором № от дата Ответчик обязуется представить Истцу кредит в сумме ------ руб. под ------% годовых на срок по дата. Договором установлено, что заемщик уплачивает кредитору ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере ------ руб. Ежемесячный платеж по кредиту составил ------ руб.

Заключение договора на указанных условиях сторонами не оспаривается.

В силу статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей".

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990 г. "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

При таких обстоятельствах условия Договора в части взимания платежей за открытие ссудного счета являются ничтожными.

Ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом. Вместе с тем, действующее законодательство не исключает возможность предъявления исков о признании недействительной ничтожной сделки.

Поскольку ничтожная сделка не порождает юридических последствий, она может быть признана недействительной с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (пункт 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

Поскольку условие кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета является недействительным (ничтожным) и, учитывая, что ведение ссудного счета не является услугой, предоставленной заемщику, уплаченная во исполнение этого условия договора сумма подлежит взысканию в пользу истца.

Период оплаты с ------ года по ------ года составил ------ месяца. Истец просит взыскать суммы уплаченной комиссии за ------ месяца. В силу ст. 196 ГПК РФ суд не вправе выйти за пределы заявленных требований.

Таким образом, с учетом погашения кредита в течение ------ месяцев, требования истца взыскании суммы комиссии ------ руб. ежемесячно за ведение ссудного счета подлежат удовлетворению в размере ------ руб.

В соответствии со ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, полежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.             

Истцом заявлено требование о возмещении морального вреда в размере ------ руб. Исходя из причиненных Истцу нравственных страданий, вызванных нарушением его прав потребителя, обстоятельств дела, судья считает, что Истцу причин моральный вред, подлежащий компенсации в указанном размере.

В силу ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

Статьей 395 ГК РФ установлено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии с разъяснениями, данными в п. 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 13/14 от 08.10.98 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", При расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота.

Проанализировав изменение ставки рефинансирования в период просрочки суд полагает необходимым исчислять проценты исходя из ставки рефинансирования на дату предъявления иска дата.

Согласно указания ЦБ РФ от дата № ставка рефинансирования составляет 8,25% годовых.

Таким образом, проценты за пользование чужими денежными средствами, подлежащие взысканию составляют за период по дата - ------ руб.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционального размеру удовлетворенных требований.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Согласно ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

В соответствии с определением Конституционного суда РФ от 20.10.2005 № 355-О обязанность суда взыскивать расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против необоснованного завышения размера оплаты услуг представителя, и тем самым - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации.

Истцом заявлено требование о взыскании расходов на оплату услуг представителя в размере ------ руб. и оформление доверенности ------ руб.

Произведенные истцом расходы по оплате юридических услуг подтверждаются договором на оказание юридических услуг от дата, в соответствии с условиями которого истец обязался оплатить за оказание правовой помощи по взысканию с банка комиссии, компенсации морального вреда в размере ------ руб., которые оплатил по квитанции от дата

С учетом обстоятельств дела, объема работы, проделанной представителем, требований разумности и справедливости, судья считает подлежащими возмещению Ответчиком расходы Истца на представителя в размере ------ руб., оформление доверенности ------ руб.

Руководствуясь ст.ст.194-198, 233-235 ГПК РФ,

решил:

Исковые требования Борисова В.Н. удовлетворить в части.

Признать недействительным кредитный договор № от дата, заключенный между Открытым акционерным обществом АКБ «РОСБАНК» и Борисовым В.Н. в части взимания ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере ------ руб.

Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» в пользу Борисова В.Н. уплаченную сумму комиссии в размере ------ руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с дата по дата в размере ------., компенсацию морального вреда в размере ------ руб., возмещение расходов на представителя в размере ------ руб., оформление доверенности ------ руб.

В удовлетворении исковых требований о взыскании остальной суммы компенсации морального вреда отказать.

Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» в доход бюджета города Чебоксары госпошлину в размере ------.

Ответчик вправе подать в Ленинский районный суд г. Чебоксары заявление об отмене данного заочного решения в течение 7 дней со дня вручения им копии этого решения.

На решение суда может быть подана кассационная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Чувашской Республики в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения суда, а в случае если такое заявление подано, - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья              Е.М. Данилин