Гражд. дело № 2-1279/2011 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 3 марта 2011 года г. Чебоксары Ленинский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в составе: председательствующего судьи Сорокина Ю.П., при секретаре судебного заседания Бариновой М.Р., с участием представителя истца ОАО АКБ «РОСБАНК» Столбовой Н.В., действующей на основании доверенностей от 05 августа 2009 г. и от 30 июля 2008 г., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Акционерного коммерческого Банка «РОСБАНК» (ОАО) к Казаковой Эльвире Петровне о взыскании суммы непогашенного кредита, процентов, комиссии за ведение ссудного счета, неустойки, установил: Акционерный коммерческий Банк «РОСБАНК» (ОАО) обратился в суд с исковым заявлением к Казаковой Э.П. о взыскании суммы непогашенного кредита, процентов, комиссии за ведение ссудного счета, неустойки. Исковое заявление мотивировано тем, что дата Казакова Э.П. на основании договора о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды получила кредит в размере № руб. сроком на 60 мес., процентная ставка за пользование кредитом- №% годовых. дата Казакова Э.П. обратилась в ОАО АКБ «РОСБАНК» с заявлением на реструктуризацию задолженности по кредиту, указав, что причиной неисполнения обязательств по кредитному договору является увеличение расходов на социальные нужды в связи с ростом цен. дата между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Казаковой Э.П. было заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору № №. Стороны договорились, что с момента заключения Соглашения, заемщику предоставляется отсрочка на 3 месяца по уплате по уплате платежей, предусмотренных Кредитным договором. По окончанию периода отсрочки уплаты всех платежей, предоставляется отсрочка на срок 6 месяцев по уплате основного долга, в том числе просроченной задолженности по основному долгу, процентов, начисленных за пользование кредитом в период отсрочки, раннее реструктуризированных неуплаченных процентов, (при наличии) комиссии за ведение ссудного счета, предусмотренных Кредитным договором, при этом в период отсрочки, указанный в п.3.2 Соглашения, заемщиком уплачиваются проценты, начисляемые за пользование кредитом за текущий расчетный период, в соответствии с новым Информационным графиком. Согласно п. 4.3.2 Дополнительного соглашения с момента заключения сторонами Дополнительного соглашения процентная ставка за пользование кредитом изменилась и составила №% годовых. Также согласно Дополнительному соглашению срок возврата кредита, установленный в Кредитном договоре увеличился, и задолженность по Кредитному договору должна была быть погашена Заемщиком в полном объеме не позднее дата. С момента заключение сторонами Соглашения комиссия за ведение ссудного счета отменилась, при этом услуга по ведению ссудного счета за период с дата по дата считалась оказанной Банком в полном объеме и признанной Заемщиком. Размер комиссии за ведение ссудного счета за период с дата по дата составил № руб. Согласно п. 4.3 Дополнительного соглашения, неустойка, начисляемая в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком своих обязанностей по договору на просроченную задолженность, указанную в п. 1 Соглашения, не начисляется с момента заключения сторонами Соглашения. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком нового Информационного графика платежей на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка по ставке, установленной Кредитным договором, с момента неисполнения Заемщиком своих обязательств. Ответчиком допущено нарушение условий кредитного договора, а именно, начиная с дата допустила просрочку платежей по кредиту, причитающихся процентов и ежемесячной комиссии за введение ссудного счета, в связи с чем перед Банком образовалась задолженность. Истец со ссылкой на ст. ст. 810, 811 ГК РФ с учетом пунктов кредитного договора и соглашения, просит взыскать с ответчика досрочно сумму непогашенного кредита - № руб., сумму задолженности по уплате процентов за период с дата по дата - 36 199,71 руб., сумму комиссии за ведение ссудного счета за период с дата по дата - 598,39 руб, неустойку за просрочку возврата кредита и уплаты процентов 10 000 рублей, расходы по оплате госпошлины - 64 703,07 руб., а также проценты по кредитному договору, исходя из суммы основного долга 128 355,25 рублей по ставке 25, 55679 % годовых за период с дата и по день фактического исполнения обязательства по возврату долга. В судебном заседании представитель истца ОАО АКБ «РОСБАНК» Столбова Н.В. исковые требования поддержала в полном объеме по указанным в иске основаниям, повторно привела их суду, выразив согласие на рассмотрение дела без участия ответчика. Ответчик Казакова Э.П. извещена надлежащим образом, в суд не явилась обратившись с заявлением о рассмотрении дела без ее участия. Выслушав пояснение представителя истца, изучив материалы гражданского дела в полном объеме, которых, по мнению представителя истца достаточно для принятия решения по делу и не требуется предоставления дополнительных доказательств, оценив их в совокупности, суд приходит к следующему. Анализируя представленные по делу доказательства, суд установил, что Казакова Э.П. дата обратилась в Чувашский филиал ОАО АКБ «РОСБАНК» с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды и обязался в соответствии с Условиями возвратить полученную денежную сумму и уплатить кредитору проценты за пользование кредитом, ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета (п. 3 заявления). Заемщик просил рассматривать заявление в качестве оферты. Акцептом является перечисление Кредитором суммы кредита (п. 1 заявления). Стороны предусмотрели предоставление кредита, порядок расчетов и ответственность. В параметре кредита заявления предусмотрены условия кредитования: сумма кредита- 170 000 руб.; срок кредитования- дата; процентная ставка по кредиту- 20% годовых; ежемесячная комиссия банку за ведение ссудного счета - 350 рублей. Пунктом 6.1.1 Условиями предоставления кредитов на неотложные нужды предусмотрена неустойка из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки. Рассмотрев указанное заявление, Банк дата принял распоряжение о предоставлении кредита Казаковой Э.П. на условиях, предусмотренных в заявлении, что подтверждается мемориальным ордером № от дата о выдаче суммы кредита в размере 170 000 руб. В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Отношения субъектов гражданских правоотношений по заключению и исполнению кредитного договора регулируются параграфом 2 главы 42 ГК РФ (статьи 819-821). В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Кредитный договор должен быть заключен либо путем составления одного документа, подписанного сторонами, либо путем обмена документами, исходящими от сторон, либо принятием оферты, исходящей от стороны (ст.434 ГК РФ). В силу п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. При изложенных обстоятельствах и положений ГК РФ следует, что Казакова Э.П., подписав заявление, содержащее оферту к заключению кредитного договора, выразила свою волю на заключение данного договора на тех условиях, которые указаны в заявлении и Условиях предоставления кредитов на неотложные нужды. Таким образом, при заключении кредитного договора между сторонами были оговорены все условия договора, достигнуто соглашение по существенным условиям кредитного договора, о чем свидетельствует подпись ответчика Казаковой Э.П. на бланке заявления, являющегося офертой, где также указано, что она ознакомлена с Условием предоставления кредитов на неотложные нужды. В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. дата Казакова Э.П. обратился в ОАО АКБ «РОСБАНК» с заявлением на реструктуризацию задолженности по кредиту, указав, что причиной неисполнения обязательств по кредитному договору является увеличение расходов на социальные нужды в связи с ростом цен. В тот же день между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Казаковой Э.П. было заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору № W001W011ССВZ10837W07. Стороны договорились, что с момента заключения Соглашения, заемщику предоставляется отсрочка на 3 месяца по уплате по уплате платежей, предусмотренных Кредитным договором. По окончанию периода отсрочки уплаты всех платежей, предоставляется отсрочка на срок 6 месяцев по уплате основного долга, в том числе просроченной задолженности по основному долгу, процентов, начисленных за пользование кредитом в период отсрочки, раннее реструктуризированных неуплаченных процентов, (при наличии) комиссии за ведение ссудного счета, предусмотренных Кредитным договором, при этом в период отсрочки, указанный в п.3.2 Соглашения, заемщиком уплачиваются проценты, начисляемые за пользование кредитом за текущий расчетный период, в соответствии с новым Информационным графиком. Согласно п. 4.3.2 Дополнительного соглашения с момента заключения сторонами Дополнительного соглашения процентная ставка за пользование кредитом изменилась и составила 25,55679% годовых. Также согласно Дополнительному соглашению срок возврата кредита, установленный в Кредитном договоре увеличился, и задолженность по Кредитному договору должна была быть погашена Заемщиком в полном объеме не позднее дата. С момента заключение сторонами Соглашения комиссия за ведение ссудного счета отменилась, при этом услуга по ведению ссудного счета за период с дата по дата считалась оказанной Банком в полном объеме и признанной Заемщиком. Размер комиссии за ведение ссудного счета за период с дата по дата составил 248,39 руб. Согласно п. 4.3 Дополнительного соглашения, неустойка, начисляемая в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком своих обязанностей по договору на просроченную задолженность, указанную в п. 1 Соглашения, не начисляется с момента заключения сторонами Соглашения. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком нового Информационного графика платежей на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка по ставке, установленной Кредитным договором, с момента неисполнения Заемщиком своих обязательств. Остальные условия Кредитного договора остаются неизменными (п. 8 дополнительного соглашения). Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил надлежащим образом. Факт предоставления Банком кредита в указанном размере и наличие просрочки и задолженности по возврату заемщиком, основного долга и процентов подтверждается материалами дела и ответчиком не оспаривается. Ответчик не выполнил своих обязательств по возврату суммы кредита и процентов. Нарушение заемщиком условий кредитного договора, в частности, срок просрочки по ежемесячным платежам начиная с дата явилось основанием для обращения Банка в суд с исковыми требованиями, что подтверждается выпиской из лицевого счета Казаковой Э.П.. Заемщику были направлено письмо о наличии просроченной задолженности по кредиту и требования о ее оплате. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ). Согласно п. 5.4.3 Условия предоставления кредитов на неотложные нужды Банк вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по кредиту в случае нарушения заемщиком сроков исполнения обязательств в соответствии с графиком платежей. В материалах дела отсутствуют доказательства возврата заемщиком Банку кредита и процентов, согласно графику погашения кредита. Как следует из расчета, ответчик с дата прекратил исполнение своих обязательств по погашению задолженности по кредиту. Таким образом, в связи с нарушением заемщиком обязательств по кредитному договору, в частности, сроков возврата основного долга и/или процентов, кредитор вправе требовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита, всех причитающихся к внесению процентов (пени), штрафа, комиссии, в том числе неустойки по просроченной задолженности. Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа. Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Согласно части второй указанной статьи при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Согласно расчету истца, проверенному и принятому судом, сумма основного долга на дата составляет 128 355,25 руб., данная сумма ответчиком не оспаривалась. Указанная сумма подлежит взысканию с Заемщика. Согласно расчету истца, проверенному и принятому судом, проценты за пользование кредитом за период с дата по дата составляют 36 199,71 руб. Указанная сумма также подлежит взысканию с ответчика и начиная с дата по день фактического погашения основного долга по кредиту из расчета 25,55679 % годовых из фактического количества дней пользования кредитом. Также, истец просит взыскать с ответчика ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета, за период с дата по дата в размере 598,39 руб. Между тем, соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения. Согласно ст. 9 Федерального закона от дата N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от дата N2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с п.2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, в частности при предоставлении кредита - размер кредита, денежную сумму, подлежащую выплате потребителем, график погашения этой суммы. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России дата N302-11) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Исходя из изложенных нормативных актов, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя считать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Поскольку ведение ссудного счета заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организации, возложенной не нее в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику, является неправомерной. На основании изложенного, с учетом того, что ответчик не участвует в ходе судебного заседания, необоснованно оплачивает с момента заключения договора комиссию за ведение ссудного счета ежемесячно по 350 руб., а истец злоупотребляет своим правом, суд отказывает в части взыскания с ответчика комиссии за ведение ссудного счета за указанный период в размере 598,39 руб. Аналогичная позиция ВС ЧР (определение СК по гражданским делам ВС ЧР от дата, касс. дело №). Истец также просит взыскать неустойку в связи с нарушением обязательств по возврату кредита и уплаты процентов. В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой или иным способом, предусмотренным договором. При заключении кредитного договора сторонами согласовано условие об уплате неустойки в случае нарушения обязательств по возврату кредита в случае нарушения обязательств по возврату кредита и уплаты процентов за его использование в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа в день (п.6.1 Условий…). Неустойка, начисленная по условиям договора, составляет 18 800,43 рублей. Истец в одностороннем порядке уменьшает эту сумму неустойки до 10 000 рублей. По мнению суда, указанная сумма неустойки соразмерна последствиям нарушения обязательства и взыскивает ее с ответчика. Разрешая заявленные истцом требования, суд считает необходимым указать, что судом могли быть приняты во внимание и иные доказательства, опровергающие доводы стороны истца. Однако ответчики возражений против заявленных исковых требований и иных доказательств, обосновывающих эти возражения, не представили. В соответствии со статьей 56 ГПК РФ стороны по делу имели равные возможности по представлению доказательств, однако каких-либо доказательств в опровержение доводов истца ответчиками суду не представлено. В связи с этим суд, руководствуясь положениями статей 67 и 68 ГПК РФ, принимает решение по заявленным истцом требованиям, исходя из имеющихся в деле доказательств. Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы пропорционально удовлетворенных судом исковых требований. Из дела усматривается, по данному иску Банк оплатил госпошлину в размере 4 703,07 руб., согласно платежным поручениям № от дата и № от дата В связи с тем, что требования истца подлежат удовлетворению частично, то уплаченная истцом государственная пошлина пропорционально удовлетворенных судом исковых требований подлежит взысканию с ответчика исходя из суммы 174 554,96 руб. в размере 4 691, 10 руб. Руководствуясь ст. ст. 194 -198 ГПК РФ, суд решил: Взыскать с Казаковой Эльвиры Петровны в пользу Акционерного коммерческого Банка «РОСБАНК» (ОАО) досрочно по договору о предоставлении кредита на неотложные нужды от дата: - сумму основного долга по кредиту - 128 355 (сто двадцать восемь тысяч триста пятьдесят пять) рублей 25 коп.; - сумму задолженности по уплате процентов за период с дата по дата год в размере 36 199 (тридцать шесть тысяч сто девяносто девять) рублей 71 коп. и, начиная с дата по день фактического погашения основного долга по кредиту из расчета 25,55679 % годовых из фактического количества дней пользования кредитом; - неустойка (пени) за просрочку уплаты кредита и процентов в размере 10 000 (десять тысяч) рублей; - расходы по уплате госпошлины в размере 4 691 (четыре тысячи шестьсот девяносто один) рублей 10 коп. В удовлетворении остальной части иска Акционерного коммерческого Банка «РОСБАНК» (ОАО) отказать. На решение может быть подана кассационная жалоба или кассационное представление в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики через Ленинский районный суд адрес течение 10 дней со дня оглашения. Председательствующий судья Ю.П.Сорокин Не вступило в законную силу.