Гр. дело № 2-3058/2011 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 03 августа 2011 г. г. Чебоксары Ленинский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Шопиной Е. В., при секретаре судебного заседания Челаукиной М. В., с участием представителя истца ОАО АКБ «Росбанк» Столбовой Н. В., ответчика Титова Е. П., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытого акционерного общества) к Арсентьеву ФИО10, Петровой ФИО11, Титову ФИО12 о взыскании задолженности по кредитному договору, установил: ОАО АКБ «РОСБАНК», ссылаясь на ст.ст. 361-363, 810, 811 ГК РФ, обратилось в суд с иском к Арсентьеву А. А., Петровой Е. Н., Титову Е. П. о взыскании задолженности по кредитному договору № от дата в размере ------ руб. ------ коп., в том числе суммы непогашенного кредита в размере ------ руб. ------ коп., задолженности по уплате процентов за период с дата по дата в размере ------ руб. ------ коп. и далее по день фактической уплаты долга, суммы комиссии за ведение ссудного счета за период с дата по дата в размере ------ руб. ------ коп., неустойки за просрочку возврата кредита за период с дата по дата, неустойку за просрочку уплаты процентов за период с дата по дата в размере ------ руб. ------ коп. Свои требования банк мотивировал тем, что дата Арсентьеву А. А. на основании заявления о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды был предоставлен кредит в размере ------ руб. сроком на ------ месяца с установлением процентной ставки за пользование кредитом в размере ------ % годовых. В соответствии с условиями договора погашение кредита должно производиться ежемесячно равными долями, срок окончания кредитного договора - дата дата на основании заявления Арсентьева А. А. о реструктуризации задолженности по кредиту было заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору. Согласно дополнительному соглашению № заемщику была предоставлена отсрочка в погашении задолженности по кредитному договору по уплате всех платежей, предусмотренных кредитным договором. Заемщику было предоставлено право погашения оставшейся задолженности по кредитному договору в порядке, установленном новым Информационным графиком платежей, являющимся приложением к соглашению. Срок возврата кредита продлен до дата. Дата уплаты первого после вступления в силу соглашения ежемесячного платежа в счет погашения задолженности по кредитному договору дата. С момента заключения сторонами дополнительного соглашения процентная ставка за пользование кредитом изменилась и составила ------ % годовых, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета отменена, при этом услуга по ведению ссудного счета за период с дата по дата считается оказанной банком в полном объеме. Ответчик не исполняет свои обязательства, начиная с дата он допустил просрочку платежей по кредиту, в связи с чем у него перед банком образовалась задолженность. В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору предоставлено поручительство ответчиков Петровой Е. Н. и Титова Е. П., с ними заключены договоры поручительства от дата, согласно условиям которых поручитель обязался отвечать перед кредитором полностью за исполнение Арсентьевым А. А. его обязательств перед кредитором по кредитному договору в солидарном порядке. Также при заключении дополнительного соглашения № поручители дали согласие на внесение в кредитный договор изменений и обязались отвечать по договору поручительства с учетом этих изменений. В адрес заемщика и поручителей направлялись письменные уведомления, но на момент подачи иска оплаты не было. Условиями предоставления кредита предусмотрена неустойка в случае нарушения обязательств по возврату кредита и процентов в размере ------ % от суммы просроченного платежа в день. В судебном заседании представитель истца Столбова Н.В. исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в иске. Пояснила дополнительно, что ответчик Арсентьев А. А. обещал погасить часть долга, войти в график платежей, но на сегодняшний день долг не погашен. Ответчик Титов Е. П. в судебном заседании ------ Ответчики Арсентьев А. А. и Петрова Е. Н., извещенные о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в суд не явились, о причинах неявки суду не сообщили. Выслушав пояснение представителя истца, ответчика изучив материалы гражданского дела в полном объеме, которых, по мнению сторон достаточно для принятия решения по делу и не требуется предоставления дополнительных доказательств, оценив их в совокупности, суд приходит к следующему. Анализируя представленные по делу доказательства, суд установил, что Арсентьев А. А. дата обратился в Чувашский филиал ОАО АКБ «РОСБАНК» с заявлением о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды и обязался в соответствии с Условиями предоставления кредита возвратить полученную денежную сумму и уплатить кредитору проценты за пользование кредитом, ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета (п. 3 заявления). Заемщик просил рассматривать заявление в качестве оферты. Акцептом является перечисление Кредитором суммы кредита (п. 1 заявления). Стороны предусмотрели предоставление кредита, порядок расчетов и ответственность. В параметре кредита заявления предусмотрены условия кредитования: сумма кредита - ------ руб., срок кредитования - дата, процентная ставка по кредиту - ------ % годовых, единовременная комиссия банку за открытие ссудного счета - ------ руб., ежемесячная комиссия банку за ведение ссудного счета - ------ руб., ежемесячный платеж в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета - ------ руб., дата ежемесячного погашения кредита - 22 числа каждого месяца. Пунктом 5.1.1 Условия предоставления кредитов на неотложные нужды предусмотрена неустойка из расчета ------% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки. Рассмотрев указанное заявление, банк принял предложение Арсентьева А. А. и дата заключил с ним кредитный договор №, принял распоряжение о выдаче кредита на условиях, предусмотренных Арсентьевым А. А. в заявлении. Также дата с Петровой Е. Н. и с Титовым Е. П. были заключены договоры поручительства № и № соответственно за исполнение Арсентьевым А. А. всех обязательств перед Банком по кредитному договору, заключенному на основании заявления о предоставлении кредита как существующих в настоящее время, так и тех, которые могут возникнуть в будущем. Поручителю известны все условия кредитного договора. При ненадлежащем исполнении обязательств Поручитель и Заемщик отвечают перед банком солидарно (пункты 1.2-1.3 договоров поручительства). дата денежные средства были перечислены на счет Арсентьева А. А., открытый в банке, что подтверждается мемориальным ордером № от дата дата Арсентьев А. А. обратился в Банк с заявлением на реструктуризацию задолженности по кредиту в связи с уменьшением размера заработной платы. дата между Банком и Арсентьевым А. А. было заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору № от дата По условиям дополнительного соглашения с момента его заключения заемщику предоставляется отсрочка в погашении задолженности по кредитному договору по уплате всех платежей, предусмотренных кредитным договором на срок 3 месяца (п. 3.1). Заемщику предоставляется право погашения задолженности по кредитному договору в порядке, установленном новым информационным графиком платежей и, соответственно, задолженность по кредитному договору должна быть погашена заемщиком в полном объеме не позднее дата. Дата уплаты первого после вступления в силу соглашения ежемесячного платежа в счет погашения задолженности по кредитному договору дата С момента заключения сторонами настоящего соглашения комиссия за ведение ссудного счета отменяется, при этом услуга по ведению ссудного счета за период с дата по дата считается оказанной банком в полном объеме и признанной заемщиком. Размер комиссии за ведение ссудного счета за период с дата по дата составляет ------ руб. Процентная ставка за пользование кредитом изменена и составляет ------ % годовых. Неустойка, начисляемая в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору на просроченную задолженность не начисляется с момента подписания сторонами соглашения. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком нового информационного графика платежей на всю сумму просроченной задолженности начисляется неустойка по ставке, установленной кредитным договором, с момента неисполнения заемщиком своих обязательств. В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Отношения субъектов гражданских правоотношений по заключению и исполнению кредитного договора регулируются параграфом 2 главы 42 ГК РФ (статьи 819-821). В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Кредитный договор должен быть заключен либо путем составления одного документа, подписанного сторонами, либо путем обмена документами, исходящими от сторон, либо принятием оферты, исходящей от стороны (ст. 434 ГК РФ). В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. При изложенных обстоятельствах и положений ГК РФ следует, что Арсентьев А. А., подписав заявление, содержащее оферту к заключению кредитного договора, выразил свою волю на заключение данного договора на тех условиях, которые указаны в заявлении и Условиях предоставления кредитов на неотложные нужды. Таким образом, при заключении кредитного договора между сторонами были оговорены все условия договора, достигнуто соглашение по существенным условиям кредитного договора, о чем свидетельствует подпись ответчика Арсентьева А. А. на бланке заявления, являющегося офертой, где также указано, что он ознакомлен с Условиями предоставления кредитов на неотложные нужды. В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Судом установлено, что дата выдачи кредита - дата, дата погашения кредита - дата Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ). В материалах дела отсутствуют доказательства погашения Заемщиком кредита и процентов согласно графику возврата. Согласно п. 4.4.2 Условия предоставления кредитов на неотложные нужды Банк вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по кредиту в случае нарушения заемщиком сроков исполнения обязательств в соответствии с графиком платежей. Как следует из расчета и материалов дела, с дата Арсентьев А. А. допустил просрочку платежей по кредиту, причитающихся процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. Таким образом, в связи с нарушением заемщиком обязательств по кредитному договору кредитор вправе требовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита. Согласно расчету истца, проверенному и принятому судом, сумма основного долга на дата составляет ------ руб. ------ коп. (л.д. 28). Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика. Ответчиками указанная сумма не оспаривалась. Согласно п. 2.3 Условий предоставления кредита на неотложные нужды базой для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней). Процентная ставка за пользование кредитом с момента заключения сторонами дополнительного соглашения составила ------ % годовых (п. 4.3.2. дополнительного соглашения). Согласно расчету истца, проверенному и принятому судом, проценты по договору о предоставлении кредита на неотложные нужды за период с дата по дата исходя из ставки ------ % годовых составляют ------ руб., за период с дата по дата исходя из ставки ------ % годовых составляют ------ руб. Всего проценты составляют ------ руб. Указанная сумма также подлежит взысканию с ответчиков и никем не оспаривается. Истец также просит взыскать проценты по кредитному договору, исходя из суммы основного долга - ------ руб. по ставке ------ % годовых начиная с дата по день фактического исполнения решения суда. В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Следовательно, требование истца о взыскании процентов за пользование кредитом исходя из ставки ------ % годовых от непогашенной части суммы основного долга начиная с дата по день фактического исполнения решения суда подлежит удовлетворению. Пунктом 5.1.1 Условия предоставления кредитов на неотложные нужды предусмотрена неустойка из расчета ------% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки. Согласно расчету истца, проверенному и принятому судом, неустойка за просрочку уплаты процентов за период с дата по дата составила ------ руб., неустойка за просрочку возврата кредита за период с дата по дата составила ------ руб. Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. В силу ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их исполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств. В определении Конституционного суда от 21 декабря 200г. №263- О «Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданина ФИО7 на нарушение его конституционных прав ч. 1 ст. 333 ГК РФ» отмечено, что в части 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения. Вместе с тем, подлежащие взысканию неустойка в размере за указанный период явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. При этом суд учитывает, что взыскание штрафных санкций не должно преследовать цель получения дохода, при этом нарушен баланс между применяемой к нему мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, чем ущемляются законные права ответчиков. Кроме того, принимается во внимание, что подлежащие уплате проценты за пользование кредитом по ставке ------ % годовых компенсируют последствия, вызванные нарушением ответчиками своих обязательств. Суд в силу ст. 333 ГК РФ, учитывая компенсационную природу неустойки, в связи с нарушением графика погашения задолженности уменьшает размер неустойки по каждому из требований до ------ руб. Также, истец просит взыскать комиссию за ведение ссудного счета за период с дата по дата в размере ------ руб. Между тем, соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения. Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, в частности при предоставлении кредита - размер кредита, денежную сумму, подлежащую выплате потребителем, график погашения этой суммы. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N302-11) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Исходя из изложенных нормативных актов, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя считать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Поскольку ведение ссудного счета заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организации, возложенной на нее в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику, является неправомерной. На основании изложенного суд отказывает истцу в удовлетворении требования о взыскании с ответчика комиссии за ведение ссудного счета за период с дата по дата в размере ------ руб. ------ коп. В соответствии с п. 1 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. С учетом принятия ответчиками Петровой Е. Н. и Титовым Е. П. обязательства отвечать перед банком за исполнение Арсентьевым А. А. всех его обязательств по договору о предоставлении кредита в том же объеме, суд взыскивает указанные денежные суммы с ответчиков с обязательством исполнения в солидарном порядке. Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы пропорционально удовлетворенных судом исковых требований. Из дела усматривается, по данному иску Банк уплатил госпошлину в размере ------ руб. согласно платежному поручению № от дата Пропорционально удовлетворенных судом исковых требований подлежит взысканию с ответчиков госпошлина в размере ------ руб. по ------ руб. с каждого. Руководствуясь ст. ст. 194 -199, 235 ГПК РФ, суд решил: Взыскать с Арсентьева ФИО10, Петровой ФИО11, Титова ФИО12 в пользу Акционерного коммерческого Банка «РОСБАНК» (ОАО) в солидарном порядке сумму долга по договору о предоставлении кредита на неотложные нужды от дата в размере ------ руб. ------ коп., проценты по договору за период с дата по дата в размере ------ руб. ------ коп., неустойку за просрочку уплаты процентов за период с дата по дата в размере ------ руб., неустойку за просрочку возврата кредита за период с дата по дата в размере ------ руб. Взыскивать в солидарном порядке с Арсентьева ФИО10, Петровой ФИО11, Титова ФИО12 в пользу Акционерного коммерческого Банка «РОСБАНК» (ОАО) проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу с дата по дату фактического погашения задолженности по основному долгу исходя из ставки ------ % годовых. Взыскать с Арсентьева ФИО10, Петровой ФИО11, Титова ФИО12 в пользу Акционерного коммерческого Банка «РОСБАНК» (ОАО) расходы по уплате госпошлины в размере ------ руб. по ------ руб. ------ коп. В удовлетворении требования о взыскании комиссии за ведение ссудного счета за период с дата по дата в размере ------ руб. ------ коп. Акционерному коммерческому Банку «РОСБАНК» (ОАО) отказать. На решение может быть подана кассационная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в течение 10 дней со дня принятия его судом в окончательной форме через Ленинский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики. Мотивированное решение составлено 05 августа 2011 года. Судья: Е. В. Шопина