Дело №2-3265/2011 Именем Российской Федерации 15 августа 2011 г. г. Чебоксары Ленинский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Кудряшовой Н.Н., при секретаре Лукиной Т.П., с участием истца Эльмана А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Эльмана ------ к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» о признании недействительным условий кредитного договора в части взимания комиссии за расчетное обслуживание, взыскании уплаченной комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, расходов по оплате услуг представителя, у с т а н о в и л : Эльман А.В., ссылаясь на ст.ст.166-168 ГК РФ, ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», обратился в суд с иском к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» о признании недействительным условий кредитного договора ------ части взимания комиссии за расчетное обслуживание, взыскании уплаченной комиссии в размере ------., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ------ компенсации морального вреда в размере ------ расходов по оплате услуг представителя в размере ------ В обоснование своих требований указал, что ------ заключил с ответчиком договор о предоставлении кредита в размере ------. на неотложные нужды, по условиям которого на него была возложена обязанность по уплате комиссии за расчетное обслуживание в размере ------. ежемесячно. Однако, указанные условия кредитного договора о взимании комиссии ущемляют установленные законом права потребителя и являются недействительными, в связи с чем с ответчика подлежат взысканию убытки и проценты за пользование чужими денежными средствами. Действиями ответчика причинен моральный вред, который он оценивает в ------. В связи с необходимостью обращения в суд оплатил юридические услуги в размере ------ В судебном заседании истец Эльман А.В. исковые требования поддержал по изложенным в исковом заявлении доводам. Ответчик ОАО НБ «ТРАСТ», извещенный надлежащим образом, в судебное заседание своего представителя не выделил, ограничился направлением в суд письменного отзыва, в котором просит рассмотреть дело без участия представителя банка, отказав в удовлетворении исковых требований, поскольку при заключении кредитного договора истец был проинформирован о всех его условиях и согласился с ними, подписав кредитный договор. В соответствии со ст.428 ГК РФ, истец, как присоединившаяся сторона, был вправе обратиться в банк с заявлением о расторжении либо изменении договора, однако с каким-либо заявлением он не обратился. Кроме того, взимание комиссии за расчетное обслуживание соответствует закону, поскольку регулируется специальными нормами банковского законодательства, а также нормами ГК РФ, которые имеют приоритет над Законом РФ «О защите прав потребителей». Банк открыл истцу не ссудный, а расчетный счет, в связи с чем взимание комиссии за его обслуживание правомерно. По тем же мотивам не подлежат удовлетворению требования о взыскании процентов и компенсации морального вреда. Расходы по оплате услуг представителя несоразмерны. Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. Из исследованного судом содержания заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды следует, что ------ Согласно ст.9 ФЗ от 26 января 1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствие с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Таким образом, выдача кредита есть действие, направленное на исполнение обязанности банка предоставить кредит в рамках кредитного договора. Кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 №302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по рассчетно-кассовому обслуживанию нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Взимание комиссий за открытие, ведение ссудных счетов, прием платежей в погашение кредиторской задолженности нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено. Действия банка по взиманию платы за рассчетно-кассовое обслуживание применительно к п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Согласно ч.9 ст.30 ФЗ от 2 декабря 1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России, а в соответствии со ст.30 ФЗ Банк России указанием от 13 мая 2008 №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за расчетное обслуживание счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. Таким образом, условие договора о том, что кредитор за расчетное обслуживание взимает ежемесячные платежи, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Согласно п.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка), а согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В связи с тем, что условия кредитного договора об оплате комиссии за рассчетное обслуживание ущемляют права потребителя, они являются недействительными в силу своей ничтожности, так как не соответствуют требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей» и ГК РФ. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем из п. 2 ст. 5 Закона о банках и банковской деятельности следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей. Кроме того, в соответствии со ст. 16 Закона о защите прав потребителей продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг). Согласно п. 2.1.2 положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и гл. 42 и 45 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. На основании ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан. Поскольку законодательством не предусмотрено обязательное открытие счета при предоставлении кредитов физическим лицам, а сумма кредита банком могла бы быть предоставлена и наличными денежными средствами через кассу банка, неправомерно и взимание с истца комиссии за расчетное обслуживание, поскольку за предоставление кредита банком взимается плата в виде процентов за пользование кредитом. Кроме того, ответчиком не представлено доказательств, что по счету истца совершались какие-либо другие операции, кроме погашения ссудной задолженности. Положения ст.1102 ГК РФ предусматривают, что лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество за свой счет другого лица, обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество. Таким образом, ответчик неосновательно приобрел денежные средства (комиссия) за расчетное обслуживание. Как следует из выписки по счету истец оплачивал комиссию за расчетное обслуживание с 1 октября по 1 декабря 2010 г. в размере ------ В соответствии с п.2 ст.1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. В соответствии со ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. С учетом фактических сроков внесения истцом денежных средств в счет уплаты комиссии по кредитному договору, суд взыскивает проценты исходя из вносимой суммы и количества дней использования ответчиком денежных средств в соответствии со ставкой рефинансирования 8,25%. Поскольку, из представленного расчета следует, что истец просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами по 5 апреля 2011 г., суд определяет сумму процентов в соответствии с указанными истцом периодами. При этом сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (комиссией) исходя из фактической уплаты по чекам (л.д.11) составляет за период с 29 сентября 2010 г. по 5 апреля 2011 г. в размере ------ за период с 29 октября 2010 г. по 5 апреля 2011 г. составляет ------ за период с 3 ноября 2010 г. по 5 апреля 2011 г. составляет ------ Всего сумма процентов за указанный период составляет ------., однако, поскольку истец просит взыскать в его пользу проценты в размере ------., суд в соответствии с ч.3 ст.196 ГПК РФ не находит оснований для выхода за пределы исковых требований. В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, полежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Требование истца о компенсации морального вреда, исходя из характера причиненных нравственных страданий в связи с добровольным отказом ответчика от возврата уплаченной суммы комиссии и конкретных обстоятельств дела, суд считает необходимым удовлетворить в размере ------ Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, а в соответствии со ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Несение истцом расходов по оплату услуг представителя подтверждается договором поручения от 31 марта 2011 г. и актом передачи денежных средств от 31 марта 2011 г. в размере ------ При толковании понятия разумности пределов оплаты помощи представителя суд руководствуется постановлением Правительства РФ от 28 сентября 2007 г. №625 «О внесении изменений в постановления Правительства РФ от 4 июля 2003 г. №400 и от 23 июля 2005 г. №445» и положениями Порядка расчета оплаты труда адвоката, участвующего в качестве защитника в уголовном судопроизводстве по назначению органов дознания, органов предварительного следствия или суда, в зависимости от сложности уголовного дела», утвержденного совместным приказом Минюста РФ №199 и Минфина РФ №87н от 15 октября 2007 г., из которых следует, что размер оплаты труда адвоката составляет за один день участия не менее 275 руб. и не более 1100 руб. Из материалов дела следует, что представитель истца составил исковое заявление. Учитывая соотношение объема защищаемого права с требуемым размером возмещения стороне расходов, суд считает, что возмещение расходов на оплату помощи представителей в размере ------. отвечает требованиям разумности. В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика также подлежит взысканию пропорционально взысканной суммы в размере ------ руб. госпошлина в доход бюджета города Чебоксары в размере ------ руб. в т.ч. за требование неимущественного характера о компенсации морального вреда. Руководствуясь ст.ст.197-198 ГПК РФ, суд р е ш и л : Исковые требования Эльмана ------ удовлетворить. Признать недействительным условие кредитного договора ------, заключенного между ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» и Эльманом ------ г. в части взимания комиссии за расчетное обслуживание. Взыскать с ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» в пользу Эльмана ------ комиссию в размере ------ коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ------., компенсацию морального вреда в размере ------., расходов по оплате услуг представителя в размере ------ Взыскать с ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» госпошлину в доход бюджета города Чебоксары в размере ------ Ответчик вправе подать в Ленинский районный суд г. Чебоксары заявление об отмене данного заочного решения в течение 7 дней со дня вручения им копии этого решения. Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в течение 10 дней после составления мотивированного решения, начиная с 23 августа 2011 г. через Ленинский районный суд г.Чебоксары. Судья: Мотивированное решение составлено 22 августа 2011 г. Решение не вступило в законную силу.