Дело №2-3173/2011
Р Е Ш Е Н И ЕИменем Российской Федерации
15 августа 2011 г. г. Чебоксары
Ленинский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Кудряшовой Н.Н.,
при секретаре Лукиной Т.П.,
с участием представителя истца Михайловой Н.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Князевой ------ к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» о признании недействительными условий кредитных договоров, взыскании сумм комиссии в размере ------., компенсации морального вреда в размере ------ руб. и расходов по оплате услуг представителя в размере ------
у с т а н о в и л :
Князева Л.Ю., ссылаясь на ст.ст.166-168, 819 ГК РФ, ст.ст.15-17 Закона РФ «О защите прав потребителей», обратилась в суд с иском к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» о признании недействительными условий кредитных договоров ------ в части возложения обязанности по оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, взыскании неосновательно удержанных денежных средств в размере ------ руб., компенсации морального вреда в размере ------ руб., расходов по оплате услуг представителя в размере ------
В обоснование своих требований истица указала, что ------ заключила с ответчиком кредитный договор ------. Однако, указанные условия кредитных договоров о взимании комиссии ущемляют установленные законом права потребителя и являются недействительными, в связи с чем с ответчика подлежат взысканию убытки и проценты за пользование чужими денежными средствами. Кроме того, действиями ответчика причинен моральный вред, который она оценивает в ------ руб., а в связи с необходимостью обращения в суд оплатила услуги представителя в размере ------
В судебное заседание истица Князева Н.Ю. не явилась, а ее представитель Михайлова Н.В. исковые требования поддержала по изложенным в заявлении основаниям, уточнив суду о том, что просит взыскать комиссию за расчетно-кассовое обслуживание, а не за ведение ссудного счета как указано в иске, а также комиссию в размере ------. по кредитному договору от 2 июля 2008 г. за зачисление кредитных средств на счет клиента.
Ответчик ОАО НБ «ТРАСТ», извещенный надлежащим образом, своего представителя для участия в судебном заседании не выделило, от него поступило письменное ходатайство о рассмотрении дела без участия представителя банка, отказав в удовлетворении иска за истечением годичного срока исковой давности, который следует исчислять с момента заключения кредитного договора.
Выслушав представителя истца и исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Из исследованного судом содержания заявления о предоставлении кредита на покупку автомобиля следует, что ------
Из исследованного судом содержания заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды следует, что ------
Согласно ст.9 ФЗ от 26 января 1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Таким образом, выдача кредита есть действие, направленное на исполнение обязанности банка предоставить кредит в рамках кредитного договора. Кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 №302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Следовательно, действия банка по рассчетно-кассовому обслуживанию нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Взимание комиссий за открытие, ведение ссудных счетов, прием платежей в погашение кредиторской задолженности и иное расчетное обслуживание нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено. Действия банка по взиманию платы за рассчетно-кассовое обслуживание применительно к п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей и образуют состав административного правонарушения, предусмотренного ч.2 ст. 14.8 КоАП РФ, как включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителей.
Согласно ч.9 ст.30 ФЗ от 2 декабря 1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России, а в соответствии со ст.30 ФЗ Банк России указанием от 13 мая 2008 №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за расчетное обслуживание счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. Таким образом, условие договора о том, что кредитор за рассчетно-кассовое обслуживание взимает ежемесячные платежи, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».
Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем из п.2 ст. 5 Закона о банках и банковской деятельности следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.
Кроме того, в соответствии со ст. 16 Закона о защите прав потребителей продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг).
Согласно п. 2.1.2 положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и гл. 42 и 45 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
На основании ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.
Поскольку законодательством не предусмотрено обязательное открытие счета при предоставлении кредитов физическим лицам, а сумма кредита банком могла бы быть предоставлена и наличными денежными средствами через кассу банка, неправомерно и взимание с истца комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, поскольку за предоставление кредита банком взимается плата в виде процентов за пользование кредитом.
Согласно п.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка), а согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В связи с тем, что условия кредитного договора об оплате комиссии за рассчетно-кассовое обслуживание ущемляет права потребителя, они являются недействительными в силу своей ничтожности, так как не соответствуют требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей» и ГК РФ.
Положения ст.1102 ГК РФ предусматривают, что лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество за свой счет другого лица, обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество.
Таким образом, ответчик неосновательно приобрел денежные средства (комиссия) за рассчетно-кассовое обслуживание и зачисление кредитных средств. Как следует из выписок по счету истица оплачивала комиссию за рассчетно-кассовое обслуживание по договору от 30 мая 2007 г. за период со 2 июля 2007 г. по 30 марта 2011 г., а по договору от 2 июля 2008 г.- со 2 июля 2008 г. по 4 апреля 2011 г.. Однако с ответчика подлежит взысканию уплаченная комиссия в пределах трехлетнего срока исковой данности до момента обращения истицы в суд с иском согласно почтовому штемпелю на конверте со 2 июля 2008 г.. Общая сумма уплаченной комиссии составляет ------
В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, полежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
Требование истца о компенсации морального вреда, исходя из характера причиненных нравственных страданий в связи с добровольным отказом ответчика от возврата уплаченной суммы комиссии и конкретных обстоятельств дела, суд считает необходимым удовлетворить в размере ------
Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, а в соответствии со ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Несение истицей расходов по оплате услуг представителя подтверждается договором оказания юридических услуг от 29 июня 2011 г. и распиской от 1 июля 2011 г. на сумму ------
При толковании понятия разумности пределов оплаты помощи представителя суд руководствуется постановлением Правительства РФ от 28 сентября 2007 г. №625 «О внесении изменений в постановления Правительства РФ от 4 июля 2003 г. №400 и от 23 июля 2005 г. №445» и положениями Порядка расчета оплаты труда адвоката, участвующего в качестве защитника в уголовном судопроизводстве по назначению органов дознания, органов предварительного следствия или суда, в зависимости от сложности уголовного дела», утвержденного совместным приказом Минюста РФ №199 и Минфина РФ №87н от 15 октября 2007 г., из которых следует, что размер оплаты труда адвоката составляет за один день участия не менее 275 руб. и не более 1100 руб.
Из материалов дела следует, что представитель истицы составила исковое заявление, участвовала в судебном заседании 15 августа 2011 г. в течение 1 часа.
Учитывая соотношение объема защищаемого права с требуемым размером возмещения стороне расходов, суд считает, что возмещение расходов на оплату помощи представителей в размере ------. отвечает требованиям разумности.
В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика также подлежит взысканию пропорционально взысканной суммы в размере ------ руб. госпошлина в доход бюджета города Чебоксары в размере ------ руб. в т.ч. за требование неимущественного характера о компенсации морального вреда.
Руководствуясь ст.ст.197-198, 235 ГПК РФ, суд
р е ш и л :
Исковые требования Князевой ------ удовлетворить частично.
Признать недействительными условия кредитных договоров ------ заключенных между Князевой ------ и ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» в части возложения обязанности по уплате комиссии за зачисление кредитных средств и расчетно-кассовое обслуживание.
Взыскать с ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» в пользу Князевой ------ уплаченные суммы комиссии по договору ------ и по договору ------ компенсацию морального вреда в размере ------ руб., расходы по оплате услуг представителя в размере ------, а во взыскании остальной суммы комиссии и расходов по оплате услуг представителя отказать.
Взыскать с ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» госпошлину в доход бюджета города Чебоксары в размере ------
Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в течение 10 дней после составления мотивированного решения, начиная с 19 августа 2011 г. через Ленинский районный суд г.Чебоксары.
Судья:
Мотивированное решение составлено 18 августа 2011 г.
Решение не вступило в законную силу.