Дело №2-2969/2011 Именем Российской Федерации 23 августа 2011 г. г.Чебоксары Ленинский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Агеева О.В., при секретаре Басыровой Г.Х., с участием представителя истца Миндубаевой Ю.К., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (закрытого акционерного общества) к Николаеву Дмитрию Васильевичу, Петрову Эдуарду Анатольевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, установил: Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общества) (далее Банк ВТБ 24 (ЗАО)), ссылаясь на ст.ст.12, 309, 314, 323, 330, 334, 450, 809-811, 819 ГК РФ, обратился в суд с иском к Николаеву Д.В., Петрову Э.А. о взыскании задолженности по кредитному договору № от дата, а именно: суммы основного долга в размере ------, задолженности по плановым процентам за период с дата по дата в размере ------, задолженности по пени по процентам за период с дата по дата в размере ------., задолженности по пени по просроченному долгу за период с дата по дата в размере ------, задолженности по комиссиям за сопровождение кредита в сумме ------, задолженности по пени по комиссиям за сопровождение кредита в сумме ------ Также истец просит взыскать с ответчиков в возмещение расходов по уплате государственной пошлины ------ Свои требования истец мотивировал тем, что дата между банком и Николаевым Дмитрием Васильевичем был заключен кредитный договор №, по условиями которого последнему был предоставлен кредит в размере ------ руб. на срок по дата (включительно), с взиманием за пользование кредитом ------ % годовых, комиссии за сопровождение кредита в размере ------ % от суммы кредита ежемесячно и уплатой неустойки (пени) в размере ------ % от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между банком и Петровым Эдуардом Анатольевичем был заключен договор поручительства № №, согласно которому Петров Э.А. обязался солидарно в полном объеме отвечать перед банком за исполнение заемщиком обязательств по кредиту. Николаев Д.В. с сентября 2009 г. допускал ежемесячные просрочки при погашении основного долга и процентов, в связи с чем банк на основании ч.2 ст.811 ГК РФ письмами от дата потребовал от ответчиков досрочно погасить сумму задолженности по кредиту не позднее дата Однако задолженность до настоящего времени не погашена. В судебном заседании представитель истца Миндубаева Ю.К. исковые требования поддержала в полном объеме по изложенным доводам. Ответчики Николаев Д.В., Петров Э.А. извещены о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явились, суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства. Выслушав представителя истца, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему. дата между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Николаевым Дмитрием Васильевичем (заемщиком) заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк ВТБ 24 (ЗАО) обязался предоставить заемщику кредит в сумме ------ руб. на срок по дата, а заемщик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить Банку установленные договором проценты и иные платежи на условиях договора (п. 1.1). Договор составлен в письменной форме в виде одного документа, подписан сторонами (л.д. 6-10). Согласно п. 2.2 кредитного договора за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку 18 процентов годовых, начисляемых на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу; при расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному. Заемщик обязан уплачивать Банку проценты ежемесячно 11 числа каждого календарного месяца (п. 2.3). Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за датой выдачи кредита по день, установленный договором для погашения задолженности, либо по день фактического досрочного погашения задолженности (п. 2.4). Первый платеж по кредиту включает проценты, начисленные за период, начиная со дня, следующего за датой фактического предоставления кредита по последнее число первого процентного периода включительно и комиссию за сопровождение кредита. Следующие платежи по кредиту осуществляются заемщиком ежемесячно и включают в себя комиссию за сопровождение кредита, а также единый ежемесячный аннуитентный платеж, который составляет ------ (п. 2.5). В случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, а также комиссий заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере ------% в день от суммы невыполненных обязательств, которая начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (п. 2.6). Пунктом 2.1 кредитного договора предусмотрено, что кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на банковский счет Заемщика №, открытый в валюте кредита в Банке. Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил надлежащим образом - денежная сумма зачислена на счет №, что подтверждается мемориальным ордером от дата №, отражающим операцию по зачислению денежных средств (л.д.17). В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Петровым Эдуардом Анатольевичем был заключен договор поручительства №-п01, согласно которому Петров Э.А. обязался солидарно в полном объеме отвечать перед банком за исполнение заемщиком Николаевым Д.В. обязательств по кредитному договору № от дата на указываемых в договоре условиях. Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа. Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами. В силу п.1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Согласно п.4.2.3 договора Банк вправе досрочно взыскать сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов, в том числе путем списания в безакцептном порядке в случае нарушения заемщиком установленного договором срока возврата очередной части кредита и/или срока уплаты процентов за пользование кредитом. В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями Ответчик Николаев Д.В. нарушил условия кредитного договора в части своевременного возврата денежных средств, уплаты процентов, доказательства обратного не представил, поэтому исходя из положений п. 4.2.3 кредитного договора ответчик вправе требовать досрочного взыскания суммы кредита и процентов. Поскольку Николаев Д.В. не исполнил обязательство по своевременному возврату суммы кредита, Петрова Э.А. обязался перед Банком отвечать по обязательствам по кредитному договору, то исковые требования банка о взыскании с ответчиком солидарно суммы основного долга размере ------, процентов за период с дата по дата в сумме ------ подлежат удовлетворению. Расчет истца по указанным процентам проверен судом, является правильным. Истец также просит взыскать с ответчиков пени по процентам за период с дата по дата в размере ------, пени по просроченному долгу за период с дата по дата в размере ------ Указанные суммы также подлежат взысканию с ответчиков в солидарном порядке, так как расчет истца по пени проверен судом, является правильным, возможность взыскания пени предусмотрена п. 2.6 кредитного договора. Во взыскании с ответчиков задолженности по комиссии за сопровождение кредита и задолженности по пени по комиссии за сопровождение кредита суд отказывает ввиду следующего. Согласно ст.9 ФЗ от 26 января 1996 г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствие с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Таким образом, выдача кредита есть действие, направленное на исполнение обязанности банка предоставить кредит в рамках кредитного договора. Кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. №302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по сопровождению кредита нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Взимание комиссий за сопровождение кредитов нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен. Действия банка по взиманию платы за сопровождение кредита применительно к п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей. Согласно ч.9 ст.30 ФЗ от 2 декабря 1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России, а в соответствии со ст.30 ФЗ Банк России указанием от 13 мая 2008 г. №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за сопровождение кредита, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. Таким образом, условие договора о том, что кредитор за сопровождение кредита взимает платежи, не основано на законе и является нарушением прав потребителя, в связи с чем суд отказывает в удовлетворении требования в этой части. Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере ------ по платежному поручению от дата № (л.д. 5). В пользу истца взыскивается денежная сумма в размере ------, что от заявленной суммы (цены иска) ------ составляет ------ процентов (------. Исходя из положений ст.98 ГПК РФ ответчики должны возместить истцу расходы по уплате государственной пошлины в размере ------, что с каждого составит ------ и ------ Суд, руководствуясь ст.ст.194 -199 ГПК РФ, решил: Взыскать солидарно с Николаева Дмитрия Васильевича, Петрова Эдуарда Анатольевича в пользу Банка ВТБ (закрытого акционерного общества) задолженность по кредитному договору: основной долг в размере ------, проценты за пользование кредитом за период с дата по дата в сумме ------, пени по процентам за пользование кредитом за период с дата по дата в сумме ------, пени по основному долгу за период с дата по дата в сумме ------ Взыскать с Николаева Дмитрия Васильевича в пользу Банка ВТБ (закрытого акционерного общества) расходы по уплате государственной пошлины в размере ------ Взыскать с Петрова Эдуарда Анатольевича в пользу Банка ВТБ (закрытого акционерного общества) расходы по уплате государственной пошлины в размере ------ Банку ВТБ 24 (закрытому акционерному обществу) отказать в удовлетворении исковых требований к Николаеву Дмитрию Васильевичу, Петрову Эдуарду Анатольевичу о взыскании задолженности по комиссии за сопровождение кредита в сумме ------ рублей, пени по комиссии за сопровождение кредита в сумме ------. Ответчики Николаев Д.В., Петров Э.А. вправе подать в Ленинский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики заявление об отмене данного решения в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения. Решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке путем подач кассационных жалоб в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики через Ленинский районный суд г.Чебоксары в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Председательствующий: судья Агеев О.В.