Дело №№ Именем Российской Федерации 22 августа 2011 г. г. Чебоксары Ленинский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Кудряшовой Н.Н., при секретаре Лукиной Т.П., с участием представителя истца Подольской О.А., рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кириллова ------ к ОАО АКБ «Росбанк» о признании недействительным условия кредитного договора в части возложения обязанности оплаты комиссии за ведение ссудного счета и применении последствий недействительности сделки в виде взыскания уплаченной комиссии за ведение ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, расходов на оплату услуг представителя и по оформлению доверенности. у с т а н о в и л : Кириллов А.Н., ссылаясь на ст.ст.168, 180, 395, 819-821, 819 ГК РФ, ст.ст.15-17 Закона РФ «О защите прав потребителей», обратился в суд с иском к ОАО АКБ «Росбанк» о признании недействительным условия кредитного договора ------ г. в части возложения обязанности оплаты комиссии за ведение ссудного счета и взыскании уплаченной комиссии в размере ------., процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 28 декабря 2008 г. по 12 апреля 2011 г. в размере ------ руб., компенсации морального вреда в размере ------ руб., расходов на оплату услуг представителя в размере ------. и по оформлению доверенности в размере ------. В обоснование своих требований истец указал, что ------. заключил с ответчиком кредитный договор ------ о предоставлении кредита, по условиям которого он был обязан уплачивать ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере по ------ руб. Считает, что указанные условия кредитного договора о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета ущемляют установленные законом права потребителя и являются недействительными, в связи с чем с ответчика подлежит взысканию сумма неосновательного обогащения и проценты за пользование чужими денежными средствами. Действиями ответчика причинен моральный вред, который он оценивает в ------ руб.. Для защиты своих интересов вынужден был обратиться к представителю ИП Подольской О.А., которой уплатил ------., а ------. потратил на оформление нотариальной доверенности. В судебное заседание истец Кириллов А.Н. не явился, а его представитель Подольская О.А. исковые требования поддержала в полном объеме по изложенным в заявлении основаниям. Суду уточнила, что просит признать недействительными условия кредитного договора от 18 декабря 2007 г., а не от 28 ноября 2008 г., как ошибочно указано в исковом заявлении. Ее работа, как представителя истца, заключалась в даче консультации, составлении искового заявления, произведении расчета, участии в судебном заседании. Представитель ответчика ОАО АКБ «Росбанк» в судебное заседание не явился, ограничился направлением письменного отзыва, в котором просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме, ссылаясь на ст.421 ГК РФ, в соответствии с которой стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. До заключения кредитного договора заемщику была предоставлена вся информация о полной стоимости кредита включая сведений о комиссии, в связи с чем он был вправе отказаться от заключения договора на указанных условиях либо обратиться в банк с предложением о выдаче ему кредита на иных условиях, что он не сделал. Кроме того, просил учесть, что по смыслу п.2 ст.167 ГК РФ реституция может быть применена только лишь в отношении всего исполненного по недействительной сделке. Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. Из исследованного судом содержания кредитного договора ------ ------ Согласно ст.9 ФЗ от 26 января 1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствие с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Таким образом, выдача кредита есть действие, направленное на исполнение обязанности банка предоставить кредит в рамках кредитного договора. Кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 №302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Взимание комиссий за открытие, ведение ссудных счетов нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено. Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей. Согласно ч.9 ст.30 ФЗ от 2 декабря 1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России, а в соответствии со ст.30 ФЗ Банк России указанием от 13 мая 2008 №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. Таким образом, условие договора о том, что кредитор за ведение ссудного счета взимает ежемесячную комиссию, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Согласно п.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка), а согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. При этом, является несостоятельной ссылка ответчика на то, что истец при заключении договора был вправе вносить в него изменения, а в отношениях сторон в данном случае действует свобода договора (ст.421 ГК РФ), так как кредитный договор по своей правовой природе относится к договорам присоединения, т.е. является договором, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (ст.428 ГК РФ). Кредитный договор, заключенный между сторонами является типовым: он содержит одинаковые условия для всех заемщиков ОАО АКБ «Росбанк» по данному виду кредитования; условия договора разработаны банком в одностороннем порядке и могли быть приняты заемщиком не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом без возможности вносить изменения в кредитный договор, а также без согласования условий договора об уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета заемщику не выдали бы кредит. В связи с тем, что условия кредитного договора об оплате комиссии за ведение ссудного счета ущемляют права потребителя, они являются недействительными в силу своей ничтожности, независимо от признания их таковыми судом, так как не соответствуют требованиям Закона «О защите прав потребителей» и ГК РФ. Требование о признании недействительными указанных условий в данном случае являются основанием иска о возврате незаконно уплаченной комиссии, в связи с чем, также является несостоятельной ссылка на невозможность применения реституции, в связи с необходимостью возврата всего полученного по сделке, поскольку суд взыскивает с ответчика неосновательное обогащение. Положения ст.1102 ГК РФ предусматривают, что лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество за свой счет другого лица, обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество. Таким образом, ответчик неосновательно приобрел денежные средства (комиссия) за ведение ссудного счета за период с 16 июля 2008 г. по 14 июня 2011 г. в размере ------ Оплата комиссии в указанном размере ответчиком не оспаривается. В соответствии с п.2 ст.1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. В соответствии со ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Поскольку истцом не представлено доказательств о фактической дате внесения денежных средств в счет уплаты комиссии за март 2010 г., суд взыскивает проценты исходя из графика платежей. Кроме того, при расчете процентов суд принимает во внимание даты процентных периодов, указанных истцом (со следующего дня после внесения денежных сумм), учитывая период, указанный в просительной части искового заявления: с 28 декабря 2008 г. по 12 апреля 2011 г. в соответствии со ставкой рефинансирования в размере 8,25% годовых. Сумма процентов за период с 28 декабря 2008 г. по 12 апреля 2011 г. (836 дн.) составляет ------), а за период с 18 января 2009 г. по 12 апреля 2011 г. (815 дн.) составляет ------). Далее, сумма процентов рассчитывается аналогичным образом. Итого, за период с 28 декабря 2008 г. по 12 апреля 2011 г. сумма процентов составляет ------ В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, полежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Требование истца о компенсации морального вреда, исходя из характера причиненных нравственных страданий в связи с добровольным отказом ответчика от возврата уплаченной суммы комиссии и конкретных обстоятельств дела, суд считает необходимым удовлетворить в размере ------ Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, а в соответствии со ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Несение истцом расходов по оплату услуг представителя подтверждается договором №129/130 от 6 июля 2011 г. и квитанциями на сумму ------ При толковании понятия разумности пределов оплаты помощи представителя суд руководствуется постановлением Правительства РФ от 28 сентября 2007 г. №625 «О внесении изменений в постановления Правительства РФ от 4 июля 2003 г. №400 и от 23 июля 2005 г. №445» и положениями Порядка расчета оплаты труда адвоката, участвующего в качестве защитника в уголовном судопроизводстве по назначению органов дознания, органов предварительного следствия или суда, в зависимости от сложности уголовного дела», утвержденного совместным приказом Минюста РФ №199 и Минфина РФ №87н от 15 октября 2007 г., из которых следует, что размер оплаты труда адвоката составляет за один день участия не менее 275 руб. и не более 1100 руб. Из материалов дела следует, что представитель истца составила исковое заявление, участвовала в настоящем судебном заседании. Учитывая соотношение объема защищаемого права с требуемым размером возмещения стороне расходов, суд считает, что возмещение расходов на оплату помощи представителей в размере ------. отвечает требованиям разумности. В соответствии со ст.94 ГПК РФ с ответчика также подлежат взысканию расходы по удостоверению доверенности в размере ------ В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика также подлежит взысканию пропорционально взысканной суммы в размере ------ руб. госпошлина в доход бюджета города Чебоксары в размере ------ руб., в т.ч. за требование неимущественного характера о компенсации морального вреда. Руководствуясь ст.ст.197-198, 235 ГПК РФ, суд р е ш и л : Исковые требования Кирилова ------ удовлетворить частично. Признать недействительным условие кредитного договора ------., заключенного между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Кирилловым А.Н. в части возложения на заемщика обязанности по оплате комиссии за ведение ссудного счета и взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» в пользу Кириллова ------ уплаченную сумму комиссии за ведение ссудного счета за период с 16 июля 2007 г. по 14 июля 2011 г. в размере ------., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 28 декабря 2008 г. по 12 апреля 2011 г. в размере ------., компенсацию морального вреда в размере ------) руб., расходы по оплате услуг представителя в размере ------ руб. и по удостоверению доверенности в размере ------. Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» госпошлину в доход бюджета города Чебоксары в размере ------ Решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Верховный суд Чувашской Республики через Ленинский районный суд г.Чебоксары в течение 10 дней после составления мотивированного решения, начиная с 29 августа 2011 г. Судья Мотивированное решение составлено 28 августа 2011 г. Решение не вступило в законную силу.