Именем Российской Федерации 22 августа 2011 г. г.Чебоксары Ленинский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Кудряшовой Н.Н., при секретаре Лукиной Т.П., с участием истца Тарасовой И.А. и ее представителя Степанова Е.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Тарасовой ------ к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» о признании недействительным кредитного договора в части взимания комиссии за рассчетно-кассовое обслуживание и страхование жизни и здоровья заемщика, взыскании уплаченной комиссии в размере ------ руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ------., страховой премии в размере ------., компенсации морального вреда в размере ------ у с т а н о в и л : Тарасова И.А., ссылаясь на ст.ст.167, 168, 180, 395, 819, 845, 851, 1102, 1103, 1107 ГК РФ, ст.ст.1, 15, 16, 16, 17 Закона РФ «О защите прав потребителей», обратилась в суд с иском к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» о признании недействительным кредитного договора в части взимания комиссии за рассчетно-кассовое обслуживание и страхование жизни и здоровья заемщика, взыскании уплаченной комиссии в размере ------ руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ------. за период с 14 августа 2008 г. по 7 июля 2011 г. и далее с 7 июля 2011 г. по день фактической уплаты денежных средств в соответствии со ставкой рефинансирования ЦБ ОФ в размере 8,25% годовых, страховой премии в размере ------ руб., компенсации морального вреда в размере ------ В обоснование своих требований указала, что 17 июля 2008 г. заключила с ответчиком кредитный договор о предоставлении кредита в размере ------. ------ по условиям которого на нее была возложена обязанность по уплате комиссии за расчетное обслуживание счета в размере ------ т.е. по ------ руб. ежемесячно. Кроме того, получение кредита было обусловлено страхованием жизни и здоровья в ------ и сумма страховой премии составила в размере ------ Однако, указанные условия кредитного договора о взимании комиссии и возложении обязанности заключить договор страхования с уплатой страховой премии ущемляют установленные законом права потребителя и являются недействительными, в связи с чем с ответчика подлежат взысканию неосновательное обогащение и проценты за пользование чужими денежными средствами. Действиями ответчика причинен моральный вред, который она оценивает в ------ В судебном заседании истец Тарасова И.А. и ее представитель Степанова Е.И. исковые требования поддержали по изложенным в исковом заявлении основаниям. Ответчик ОАО НБ «ТРАСТ», извещенный надлежащим образом, своего представителя для участия в судебном заседании не направил, ограничился направлением письменного отзыва, в котором банк просит рассмотреть дело без участия его представителя и отказать в удовлетворении исковых требований по причине пропуска истцом срока исковой давности, в связи с чем подлежит удовлетворению ходатайство истца о рассмотрении дела в порядке заочного производства. В обоснование своих возражений банк указал, что при заключении кредитного договора истец был проинформирован о всех его условиях и согласившись с ними, подписал его. В соответствии со ст.428 ГК РФ, истец, как присоединившаяся сторона вправе был обратиться в банк с заявлением о расторжении либо изменении договора, однако с каким-либо заявлением не обратился. Кроме того, взимание комиссии за расчетное обслуживание соответствует закону, поскольку регулируется специальными нормами банковского законодательства, а также нормами ГК РФ, которые имеют приоритет над Законом РФ «О защите прав потребителей». Кроме того, банк открыл истцу не ссудный, а расчетный счет, в связи с чем взимание комиссии за его обслуживание правомерно. По тем же мотивам не подлежат удовлетворению требования о взыскании процентов и компенсации морального вреда. Также не подлежит удовлетворению и требование о признании недействительным договора страхования, поскольку программа страхования является добровольной и отказ клиента от заключения договора страхования не влияет на возможность предоставления кредита. Выслушав истца и ее представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. Из исследованного судом содержания заявления о предоставлении кредита ------ Согласно ст.9 ФЗ от 26 января 1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствие с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Таким образом, выдача кредита есть действие, направленное на исполнение обязанности банка предоставить кредит в рамках кредитного договора. Кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 №302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по расчетному обслуживанию нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Взимание комиссий за открытие, ведение ссудных счетов, прием платежей в погашение кредиторской задолженности нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено. Действия банка по взиманию платы за рассчетно-кассовое обслуживание применительно к п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей и образуют состав административного правонарушения, предусмотренного ч.2 ст. 14.8 КоАП РФ, как включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителей. Согласно ч.9 ст.30 ФЗ от 2 декабря 1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России, а в соответствии со ст.30 ФЗ Банк России указанием от 13 мая 2008 №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за расчетное обслуживание счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. Таким образом, условие договора о том, что кредитор за расчетное обслуживание взимает ежемесячные платежи, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Согласно п.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка), а согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В связи с тем, что условия кредитного договора об оплате комиссии за расчетное обслуживание ущемляют права потребителя, они являются недействительными в силу своей ничтожности, так как не соответствуют требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей» и ГК РФ. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем из п.2 ст.5 Закона о банках и банковской деятельности следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей. Кроме того, в соответствии со ст.16 Закона о защите прав потребителей продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг). Согласно п.2.1.2 положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и гл. 42 и 45 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. На основании ст.30 Закона о банках и банковской деятельности открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан. Поскольку законодательством не предусмотрено обязательное открытие счета при предоставлении кредитов физическим лицам, а сумма кредита банком могла бы быть предоставлена и наличными денежными средствами через кассу банка, неправомерно и взимание с истца комиссии за расчетное обслуживание, поскольку за предоставление кредита банком взимается плата в виде процентов за пользование кредитом. Кроме того, ответчиком не представлено доказательств, что по счету истца совершались какие-либо другие операции, кроме погашения ссудной задолженности. Кроме того, истица просит признать недействительными условия кредитного договора о возложении на нее обязанности страхования жизни и здоровья как заемщика. Однако, суд не находит оснований для удовлетворения данного требования, поскольку ни истица, ни ее представитель не смогли указать суду сведений о наличии в заключенном с ответчике договоре, в Условиях по предоставлению кредита или в тарифах положений о возложении на истицу обязанностей по страхованию ее жизни и здоровья. Истицей представлен суду страховой полис №ВТС-440108/2008 от 17 июля 2008 г., свидетельствующий о заключении ею договора страхования с ------ с уплатой страховой премии в размере ------ Однако, как следует из приходного кассового ордера №273 от 17 июля 2008 г., оплата страховой премии произведена непосредственно самой истицей в кассу ОАО НБ «ТРАСТ». Ответчик же в своем письменном отзыве указал, что банк является страховым агентом ------ При этом, каких-либо доказательств в подтверждение своих доводов не представил, в связи с чем указанное обстоятельство суд оценивает, как неосновательно приобретенное имущество. Согласно ст.1102 ГК лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение). Такие правила применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли. Таким образом, ответчик неосновательно приобрел денежные средства (комиссию) за расчетное обслуживание. Как следует из выписки по счету, истец оплачивала комиссию за период с 13 августа 2008 г. по 10 июня 2011 г. Общая сумма уплаченной комиссии составляет ------ Кроме того, ответчик неосновательно приобрел денежные средства в виде страховой премии в размере ------., полученную банком от истца по приходному кассовому ордеру №273 от 17 июля 2008 г. (л.д.29). В соответствии с п.2 ст.1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. В соответствии со ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок. С учетом фактических сроков перечисления истцом денежных средств в счет уплаты комиссии по кредитному договору с банковской карты, суд взыскивает проценты исходя из вносимой суммы и количества дней использования ответчиком денежных средств в соответствии со ставкой рефинансирования 8,25%. При этом, суд учитывает, что в соответствии с представленным расчетом истец просит взыскать проценты не со дня внесения денежных средств ответчику, а со следующего за ним дня и только лишь за пользование суммами комиссии, исключая сумму страховой премии. Истец просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами лишь комиссии, а не с суммы страховой премии, по день фактической уплаты суммы долга. Сумма процентов за период с 14 июля 2008 г. по 22 августа 2011 г. (1104 дней) составляет ------), за период с 18 сентября 2008 г. по 22 августа 2011 г. (1069 дней) составляет ------ Далее проценты рассчитываются аналогичным образом. Всего сумма процентов за период с 14 июля 2008 г. по 22 августа 2011 г. составляет ------ Далее с 23 августа 2011 г. в пользу истца подлежат взысканию проценты по день фактического возврата сумм комиссии исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ 8,25% годовых. В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, полежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Требование истца о компенсации морального вреда, исходя из характера причиненных нравственных страданий в связи с добровольным отказом ответчика от возврата уплаченной суммы комиссии и конкретных обстоятельств дела, суд считает необходимым удовлетворить в размере ------ В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика также подлежит взысканию пропорционально взысканной суммы госпошлина в доход бюджета города Чебоксары в размере ------ в т.ч. за требование неимущественного характера о компенсации морального вреда. Руководствуясь ст.ст.197-198, 235 ГПК РФ, суд р е ш и л : Исковые требования Тарасовой ------ удовлетворить частично. Признать недействительными условия кредитного договора ------ г., заключенного между ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» и Тарасовой ------ в части обязанности по уплате комиссии за расчетное обслуживание, отказав в признании недействительным условий о страховании жизни и здоровья. Взыскать с ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» в пользу Тарасовой ------ уплаченную сумму комиссии за период с 14 августа 2008 г. по 10 июня 2011 г. в размере ------., сумму страховой премии в размере ------ ------.,проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 14 августа 2008 г. по 22 августа 2011 г. в размере ------. и далее, начиная с 23 августа 2011 г. исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ в размере 8,25% годовых на остаток задолженности по возврату суммы комиссии по день фактической уплаты, компенсацию морального вреда в размере ------) руб., а в удовлетворении требования о взыскании остальной части процентов отказать. Взыскать с ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» госпошлину в доход бюджета города Чебоксары в размере ------. Ответчик вправе подать в Ленинский районный суд г.Чебоксары заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии решения. Решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Верховный суд ЧР через Ленинский районный суд г.Чебоксары в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе. Судья Мотивированное решение составлено 28 августа 2011 г. Решение не вступило в законную силу.