Дело №2-3181/2011 Именем Российской Федерации 10 августа 2011 года г.Чебоксары Ленинский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Платоновой Л.А., при секретаре Яковлевой М.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мефодьева ФИО5 к Открытому акционерному обществу АКБ «РОСБАНК» о признании недействительным условий кредитного договора в части обязанности уплаты заемщиком платежа за обслуживание ссудного счета, в части возможного одностороннего изменения банком процентных ставок, применении последствий недействительности ничтожной части сделки путем взыскания уплаченной суммы и процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов, у с т а н о в и л : Истец, ссылаясь на ст.ст.167, 180, 181, 1103, 1107 ГК РФ, ст.ст.13, 15-16 и 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», обратился в суд с иском к ОАО АКБ «РОСБАНК» о признании недействительным условий кредитного договора в части обязанности уплаты заемщиком платежа за обслуживание ссудного счета, в части возможного одностороннего изменения банком процентных ставок применении последствий недействительности ничтожной части сделки путем взыскания выплаченной суммы в размере ------., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ------ руб., неустойки в размере ------ руб. и далее из расчета 3% за каждый день просрочки, компенсации морального вреда в сумме ------ руб., расходы на оплату услуг нотариуса в сумме ------ руб., расходы на получение банковской выписки в сумме ------ руб. В обоснование исковых требований указано, что 29.07.2008 г. истец заключил с ответчиком кредитный договор ------ о предоставлении кредита в размере ------ руб. В соответствии с условиями договора он был обязан уплатить ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере ------ руб. Кроме того в силу п. 4.4 «Условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства» установлено, что банк в случае изменения ставки рефинансирования Банка России или конъюнктуры кредитного или финансового рынка, а также в случае уменьшения или отмены банком комиссии за ведение ссудного счета вправе изменить в одностороннем порядке ставку процентов за пользование кредитом по кредитному договору. Указанные условия договора нарушили его права как потребителя, поскольку обслуживание ссудного счета не является банковской услугой и условие возможного изменения банком процентных ставок нарушают его права как потребителя. За неправомерное использование денежных средств с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужим денежными средствами за период с 29.08.2008 г. по 17.06.2011 г. в размере ------ руб. исходя из ставки рефинансирования 8,25% годовых. В судебное заседание истец не явился, обеспечил явку своего представителя. Представитель истца в ходе судебного заседания исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении, также считает, что в отношении банка необходимо применить штрафные санкции предусмотренные законом, согласен на рассмотрение дела в порядке заочного производства. Ответчик ОАО АКБ «РОСБАНК», извещенный надлежащим образом, своего представителя для участия в судебном заседании не выделил, письменного отзыва не представил, в связи с чем, суд определил данное дело рассмотреть в порядке заочного производства. Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. Из исследованного судом содержания кредитного договора ------, заключенного 29 июля 2008 г. между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Мефодьевым Л.Л. видно, что ему предоставлен кредит в размере ------ руб. под 10% годовых на приобретение транспортного средства. Пунктом договора предусмотрена обязанность банка по ведению ссудного счета, и заемщик обязан уплатить ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере ------ руб. Комиссия за ведение ссудного счета в общей сумме ------ руб. уплачена истцом за период с 29.08.2008 г. по 29.06.2011 года приходными кассовыми ордерами. Согласно ст.9 ФЗ от 26 января 1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. В силу п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствие с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Таким образом, выдача кредита есть действие, направленное на исполнение обязанности банка предоставить кредит в рамках кредитного договора. Кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 №302-П), следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по обслуживанию ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Взимание комиссий за обслуживание ссудных счетов нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено. Согласно ч.9 ст.30 ФЗ от 2 декабря 1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России, а в соответствии со ст.30 ФЗ Банк России указанием от 13 мая 2008 №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. Таким образом, условие договора о том, что кредитор за обслуживание ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Также не соответствуют требованиям действующего законодательства, условия п. 4.4 «Условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства», предусматривающее, что банк в случае изменения ставки рефинансирования Банка России или конъюнктуры кредитного или финансового рынка, а также в случае уменьшения или отмены банком комиссии за ведение ссудного счета вправе изменить в одностороннем порядке ставку процентов за пользование кредитом по кредитному договору. Гражданский кодекс Российской Федерации, Закон о защите прав потребителей, иные федеральные законы не предусматривают право банка на одностороннее изменение процентной ставки по кредитным договорам, заключенным с гражданами - потребителями. Исходя из положений статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции от 27.12.2009) кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков. Сделка недействительна, как это следует из п.1 ст.166 ГК РФ, по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка), а согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В связи с тем, что условия кредитного договора об оплате комиссии за обслуживание ссудного счета ущемляют права потребителя, они являются недействительными в силу своей ничтожности, так как не соответствуют требованиям Закона о защите прав потребителей и ГК РФ. Согласно ст.1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество за свой счет другого лица, обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество. Таким образом, ответчик неосновательно приобрел денежные средства за обслуживание ссудного счета, который подлежит взысканию в пользу истца в размере ------. В соответствии с п.2 ст.1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. В соответствии со ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 29.08. 2008 г. по 17.06. 2011 г. составляют в размере ------ руб. исходя из ставки 8,25% годовых. Ответчик не представил возражения по расчету, следовательно, судом принимается данный расчет и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца ------ руб. в счет процентов за пользование чужими денежными средствами. В соответствии со ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 ст.28 и п.п.1 и 4 ст.29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п.5 ст.28 настоящего Закона, согласно которому в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании п.1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. 06.06.2011 г. истец обратился к ответчику с требованием о возврате уплаченной комиссии в добровольном порядке, которое ответчиком получено 07.06. 2011 г. Поскольку в предусмотренный законом срок указанное требование не исполнено, с ответчика подлежит взысканию неустойка за период с 18.06. 2011 года по 11.07. 2011 г. в размере ------ руб. Однако, учитывая последствия нарушения обязательств, суд в соответствии со ст.333 ГК РФ считает возможным уменьшить размер неустойки до 0,05% за каждый день неисполнения требований потребителя, что будет составлять в сумме ------ Истцом также заявлено требование о взыскании неустойки до фактического исполнения ответчиком обязательств. Однако, в соответствии с действующим законодательством взыскание неустойки на будущее время не предусмотрено, кроме того сумма неустойки не может превышать цену отдельного вида выполненной работы. В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, полежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Требование истца о компенсации морального вреда, исходя из характера причиненных нравственных страданий с учетом конкретных обстоятельств дела, суд считает необходимым удовлетворить в размере ------ руб. Истцом также заявлено требование о взыскании в пользу него расходов по оплате услуг нотариуса в сумме ------ руб., а также ------ руб. за получение от банка выписки по лицевому счету. Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, следовательно, понесенные истцом расходы в сумме ------ руб. и ------ руб. подлежат удовлетворению. Также на основании п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», с ответчика подлежит взысканию штраф за нарушение прав потребителя в размере 50% взысканных сумм ------ В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход бюджета города Чебоксары в размере ------ руб. пропорционально взысканной суммы. Руководствуясь ст.ст.194-198, 235 ГПК РФ суд, р е ш и л : Исковые требования Мефодьева ФИО6 удовлетворить частично. Признать недействительными условия кредитного договора ------ от 29.07.2008 г., заключенного между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Мефодьевым ФИО7 в части обязанности по уплате платежа за обслуживание ссудного счета и праве банка изменить в одностороннем порядке ставку процентов за пользование кредитом по кредитному договору. Взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» в пользу Мефодьева ФИО8 уплаченную сумму за ведение ссудного счета в размере ------ руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 29.08.2008 г. по 17.06. 2011 г. в размере ------ коп., неустойку за период с 18.06. 2011 г. по 11.07.2011 г. в размере ------ руб., компенсацию морального вреда в сумме ------ руб., расходы на услуги нотариуса ------ руб., расходы на получение банковской выписки ------ руб. Взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» в доход бюджета города Чебоксары штраф в размере ------ коп. Взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» госпошлину в доход бюджета города Чебоксары в размере ------ руб. Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Судья Л.А.Платонова