Дело №2-3172/2011 Именем Российской Федерации 08 августа 2011 года г.Чебоксары Ленинский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Платоновой Л.А., при секретаре Яковлевой М.В.., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Игнатовой ФИО10 к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о признании недействительным условия кредитного договора в части обязанности уплаты заемщиком единовременного платежа за обслуживание ссудного счета, применении последствий недействительности ничтожной части сделки путем взыскании указанной суммы и процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, расходов по оплате юридических услуг и штрафа, у с т а н о в и л : МООП «Защита прав потребителей», ссылаясь на ст.ст.167, 180, 181, 1103, 1107 ГК РФ, ст.ст.13, 15-16 и 46 Закона РФ «О защите прав потребителей», обратилась в суд с иском в интересах Игнатовой Л.Г. к ОАО «Сбербанк России» о признании недействительным условия кредитного договора в части обязанности уплаты заемщиком единовременного платежа за обслуживание ссудного счета в размере ------ руб., применении последствий недействительности ничтожной части сделки путем взыскании указанной суммы и процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ------ руб., неустойки в размере ------ руб.. компенсации морального вреда в сумме ------ руб.. Кроме того, МООП «Защита прав потребителей» просит взыскать штраф, 50% которого просит перечислить в пользу общественной организации, а также понесенные МООП «Защита прав потребителей» расходы на оплату услуг представителя по заключенному МООП «Защита прав потребителей» договору на оказание юридических услуг от 08 июля 2011 г. в размере ------ руб. В обоснование исковых требований указано, что 17 сентября 2008 г. Игнатова Л.Г. заключила с ответчиком кредитный договор ------ о предоставлении ипотечного кредита в размере ------ руб., в соответствии с п.3.1 которого она была обязана уплатить единовременный платеж в размере ------ руб. не позднее даты выдачи кредита, который был ею уплачен 19 сентября 2008 г.. Указанные условия договора нарушили ее права как потребителя, поскольку открытие и обслуживание ссудного счета не является банковской услугой. За неправомерное использование денежных средств с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужим денежными средствами за период с 20 сентября 2008 г. по 08 июля 2011 г. (1009 день) в размере ------ руб. в соответствии со ставкой рефинансирования 8,25% годовых. В судебное заседание истец Игнатова Л.Г. не явилась, в письменном заявлении просила дело рассмотреть без ее участия. Представитель МООП «Защита прав потребителей» Марышева Т.В. исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в заявлении. Ответчик ОАО АК Сберегательный банк РФ, извещенный надлежащим образом, своего представителя для участия в судебном заседании не выделил, письменного отзыва не представил, в связи с чем суд определил данное дело рассмотреть в порядке заочного производства. Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. Из исследованного судом содержания кредитного договора ------, заключенного 17 сентября 2008 г. между Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (ОАО) и Игнатовой Л.Г., а также Игнатовым С.Ю.. видно, что им предоставлен ипотечный кредит в размере ------ руб. под 13,5% годовых ------. Пунктом 3.1 договора предусмотрена обязанность банка по открытию ссудного счета, за обслуживание которого заемщик обязан уплатить единовременный платеж в размере ------ руб. не позднее даты выдачи кредита. Указанная сумма в размере ------ руб. уплачена истцом Игнатовой Л.Г. 19 сентября 2008 г. по приходному кассовому ордеру №339. Согласно ст.9 ФЗ от 26 января 1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. В силу п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствие с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Таким образом, выдача кредита есть действие, направленное на исполнение обязанности банка предоставить кредит в рамках кредитного договора. Кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 №302-П), следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по обслуживанию ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Взимание комиссий за обслуживание ссудных счетов нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено. Согласно ч.9 ст.30 ФЗ от 2 декабря 1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России, а в соответствии со ст.30 ФЗ Банк России указанием от 13 мая 2008 №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. Таким образом, условие договора о том, что кредитор за обслуживание ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Сделка недействительна, как это следует из п.1 ст.166 ГК РФ, по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка), а согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В связи с тем, что условия кредитного договора об оплате комиссии за обслуживание ссудного счета ущемляют права потребителя, они являются недействительными в силу своей ничтожности, так как не соответствуют требованиям Закона о защите прав потребителей и ГК РФ. Согласно ст.1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество за свой счет другого лица, обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество. Таким образом, ответчик неосновательно приобрел денежные средства (единовременный платеж) за обслуживание ссудного счета, который подлежит взысканию в пользу истца в размере ------ руб. В соответствии с п.2 ст.1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. В соответствии со ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 20 сентября 2008 г. по 08 июля 2011 г. составляют в размере ------ однако, поскольку истец просит взыскать в его пользу меньшую сумму - ------ руб., в соответствии с ч.3 ст.196 ГПК РФ суд не находит оснований для выхода за пределы исковых требований. В соответствии со ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 ст.28 и п.п.1 и 4 ст.29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п.5 ст.28 настоящего Закона, согласно которому в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании п.1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. 21 марта 2011 г. МООП «Защита прав потребителей» обратилась к ответчику с требованием о возврате уплаченной комиссии в добровольном порядке, которое ответчиком получено 21 марта 2011 г. Поскольку в предусмотренный законом срок указанное требование не исполнено, с ответчика подлежит взысканию неустойка за период с 31 марта 2011 по 08 июля 2011 г. в размере ------ руб. ------ однако, истцом данная сумма уменьшена до ------ руб., в связи с тем, что сумма неустойки не может превышать цену отдельного вида выполненной работы. Однако, учитывая последствия нарушения обязательств, суд в соответствии со ст.333 ГК РФ считает возможным уменьшить размер неустойки до 0,05% за каждый день неисполнения требований потребителя, что будет составлять в сумме ------ В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, полежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Требование истца о компенсации морального вреда, исходя из характера причиненных нравственных страданий с учетом конкретных обстоятельств дела, суд считает необходимым удовлетворить в размере ------ руб. Также на основании п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», с ответчика подлежит взысканию штраф за нарушение прав потребителя в размере 50% взысканных сумм ------ 50% которых подлежат перечислению МООП «Защита прав потребителей» в размере ------ руб. МООП «Защита прав потребителей» заявлено требование о взыскании в пользу него расходов по оплате услуг представителя. Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, а в соответствии со ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Произведенные МООП «Защита прав потребителей» расходы по оплате юридических услуг подтверждаются договором на оказание юридических услуг от 08 июля 2011 г., в соответствии с условиями которого МООП «Защита прав потребителей» оплатил ФИО11 ------ руб., за оказание правовой помощи по кредитному договору Игнатовой Л.Г. Однако, суд считает, что данное требование не подлежит удовлетворению, т.к. претензию к ответчику отправила ФИО13, иск подготовила и предъявила ФИО12, в суде участвовала Марышева Т.В., т.е. из материалов дела следует, что ФИО14 не принимал участие в защите интересов Игнатовой Л.Г. по поручению МООП «Защита прав потребителей». В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход бюджета города Чебоксары в размере ------ руб. пропорционально взысканной суммы. Руководствуясь ст.ст.194-198, 235 ГПК РФ суд, р е ш и л : Исковые требования МООП «Защита прав потребителей» в интересах Игнатовой ФИО15 удовлетворить частично. Признать недействительным п.3.1 кредитного договора ------ от 17 сентября 2008 г., заключенного между ОАО «Сбербанк России» и Игнатовой ФИО16 в части обязанности по уплате единовременного платежа за обслуживание ссудного счета. Взыскать с ОАО «Сбербанк России» в пользу Игнатовой ФИО17 уплаченную сумму единовременного платежа за ведение ссудного счета в размере ------ руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 20 сентября 2008 г. по 08 июля 2011 г. в размере ------ руб., неустойку за период с 31 марта 2011 г. по 08 июля 2011 г. в размере ------ руб., компенсацию морального вреда в сумме ------ руб. Взыскать с ОАО «Сбербанк России» в доход бюджета города Чебоксары и в пользуМООП «Защита прав потребителей» штраф в размере по ------ коп. в пользу каждого. В удовлетворении требований МООП «Защита прав потребителей» о взыскании расходов на оплату услуг представителя отказать. Взыскать с ОАО «Сбербанк России» госпошлину в доход бюджета города Чебоксары в размере ------ руб. Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Судья Л.А.Платонова