Гр. дело № 2-3560/2011 Именем Российской Федерации 22 сентября 2011г. г. Чебоксары Ленинский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в составе: председательствующего судьи Данилина Е.М., при секретаре Ивановой О.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (закрытого акционерного общества) к Горбунову Е.В., Юмжакову В.В. о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредиту, установил: Банк ВТБ 24 (ЗАО) в лице Операционного офиса «Чебоксарский» филиал № ВТБ 24 (ЗАО) обратился в Ленинский районный суд адрес с исковым заявлением к Горбунову Е.В., Юмжакову В.В. с требованиями о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору. Исковое заявление мотивировано тем, что дата между Банком и Горбуновым Е.В. был заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в размере ------ долларов США на срок по дата (включительно), с взиманием за пользование кредитом ------% годовых, комиссии за сопровождение кредита в размере ------ % от суммы кредита ежемесячно и уплатой неустойки (пени) в размере ------ % от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки. Заемщик обязался возвратить полученную сумму кредита, уплатить проценты за пользование кредитом и сумму комиссии. дата Банк предоставил заемщику кредит в полном объеме. Договором предусмотрено погашение кредита и уплата процентов должны осуществляться -------го числа каждого календарного месяца. В обеспечение исполнения обязательств по кредиту был заключен договор поручительства с Юмжаковым В.В. Поручитель обязался солидарно в полном объеме отвечать перед банком за исполнение заемщиком обязательств. Ответчиком допущено нарушение условий кредитного договора: - просрочки по погашению кредита, начисленных процентов с дата года и пени по просроченному долгу и процентам с дата года, а с дата года каких-либо платежей в счет погашения кредита не поступало. Учитывая это, Банк досрочно потребовал ответчика погасить задолженность по кредиту. Однако, до настоящего времени задолженность не погашена. С учетом изложенного, а также уточнения по иску, просит взыскать солидарно с Горбунова Е.В., Юмжакова В.В. в пользу Банка ВТЮ 24 задолженность по кредитному договору в общей сумме по состоянию на дата в размере ------ долларов США, из которых: - ------ долларов США - сумма основного долга; - ------ долларов США - задолженность по плановым процентам; ------ долларов США - задолженность по пени по процентам; ------ долларов США - задолженность по пени по просроченному долгу; ------ долларов США - задолженность по комиссиям за сопровождение кредита; ------ долларов США - задолженность по пени по комиссиям за сопровождение кредита. Представитель истца, извещенный о месте и времени судебного заседания надлежащим образом, на разбирательство дела не явился, просил рассмотреть дело без его участия. Ответчики Горбунов Е.В., Юмжаков В.В., извещенные о времени и месте рассмотрения дела, не явились. Суд полагает возможным рассмотрение дела в заочном производстве. Изучив материалы дела, суд приходит к следующему. Как следует из материалов дела дата между Истцом - Банком ВТБ 24 (ЗАО) и ответчиком Горбуновым Е.В. был заключен кредитный договор № по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме ------ долларов США на срок до дата. В соответствии с п. 2.1 Договора, кредит был представлен на потребительские нужды. За пользование кредитом Заемщик уплачивает банку ------ % годовых, начисляемых на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу (п. 2.2 договора). Согласно п. 2.3 Договора, Заемщик обязуется уплачивать Банку проценты ежемесячно -------го числа каждого календарного месяца. Оплату по кредиту производится аннуитентными платежами, в размере ------ долларов США ------ центов. Пунктом 2.6 Договора, в случае просрочки исполнения Заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, предусмотрена уплата неустойки и пени в размере ------ процента в день от суммы невыполненных обязательств. На условиях договора и с учетом положений п. 4.2.3 договора, Банк вправе досрочно взыскать сумму задолженности. В целях обеспечения исполнения обязательств по названному договору, был заключен договор поручительства от дата № с Юмжаковым В.В., согласно п. 1.1 которого, поручитель обязался солидарно отвечать перед Банком за исполнение обязательств Горбуновым Е.В. по кредитному договору (л.д. 13-16). Как следует из материалов дела, Банк свои обязательства по договору перед Горбуновым Е.В. выполнил в полном объеме, согласно мемориальному ордеру № на счет Ответчика дата была перечислена сумма ------ долларов США. Ответчик в нарушении условий договора, не выполнил свои обязательств по возврату суммы кредита и процентов. Письменным требованием от дата Банком было предложено ответчикам Горбунову Е.В. Юмжакову В.В. погасить образовавшуюся задолженность - в размере ------ долларов США по состоянию на дата. Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа. В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами. В связи с нарушением заемщиком обязательств по кредитному договору, в частности, сроков возврата основного долга и/или процентов, кредитор вправе требовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита, всех причитающихся к внесению процентов (пени), штрафа, комиссии, в том числе неустойки по просроченной задолженности. Ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Согласно представленному расчету истца, проверенному и принятому судом, задолженность ответчика по состоянию на дата с учетом уменьшенной в ------ раз истцом неустойки составляет ------ долларов США, из которых: - ------ долларов США - сумма основного долга; - ------ долларов США - задолженность по плановым процентам; ------ долларов США - задолженность по пени по процентам; ------ долларов США - задолженность по пени по просроченному долгу; ------ долларов США - задолженность по комиссиям за сопровождение кредита; ------ долларов США - задолженность по пени по комиссиям за сопровождение кредита. Оснований для снижения судом размера неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ не имеется. Вместе с тем, начисленные Истцом суммы комиссии за сопровождение кредита ------ долларов США и ------ долларов США - задолженность по пени по комиссиям за сопровождение кредита взысканию не подлежат по следующим основаниям. Обязанность уплаты заемщиком комиссии за сопровождение кредита установлена п. 2.7 Кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Действия банка по выдаче и сопровождению кредита не являются самостоятельной банковской услугой отличной от предоставления денежных средств Заемщику, это лишь действия во исполнение обязанностей банка по кредитному договору, согласно которому, кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Условие договора о том, что кредитор за выдачу кредита взимает, кроме установленных в соответствии с законом процентов за пользование кредитом, комиссию за сопровождение кредита не основано на законе и является нарушением прав потребителя. В соответствии со ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее ФЗ №395-1) процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Статьей 30 ФЗ № 395-1 установлено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Перечень банковских операций установлен ст. 5 ФЗ № 395-1, согласно которой к банковским операциям относятся: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; выдача банковских гарантий; осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов). Выдача кредита является сделкой - кредитным договором, не является банковской операцией, по которой возможно взимание данного платежа. В силу закона по кредитному договору за пользование кредитом уплачиваются проценты. Наименование иных платежей по кредиту, кроме установленных в соответствии с требованиями законодательства, комиссией за выдачу, сопровождение кредита, ведение счета, платежами за обслуживание кредита или иным образом, существо правоотношений сторон не меняет. В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. При таких обстоятельствах условия кредитного договора о взимании ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета являются ничтожными. Таким образом, удовлетворению подлежат исковые требования о взыскании суммы равной ------ долларам США, из которых: - ------ долларов США - сумма основного долга; - ------ долларов США - задолженность по плановым процентам; ------ долларов США - задолженность по пени по процентам; ------ долларов США - задолженность по пени по просроченному долгу. В силу ч.1 ст. 322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства. Статьей 361 ГК РФ установлено, что по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. При таких обстоятельствах задолженность подлежит взысканию с ответчиков солидарно. Истец просит сумму задолженности, выраженную в долларах США, взыскать в этой же иностранной валюте. Пункт 2 ст. 140 и п. 3 ст. 317 ГК РФ предусматривают использование на территории Российской Федерации иностранной валюты в случаях, в порядке и на условиях, определенных законом, или в установленном законом порядке. Обязательство по кредитному договору № между Банком ВТБ 24 ЗАО и ответчиком Горбуновым Е.В., а также по договору поручительства между Банком ВТБ 24 ЗАО и Юмжаковым В.В. выражено в иностранной валюте. Стороны договорились о расчетах в долларах США и добровольное исполнение ими такого обязательства не противоречит п. 3 ст. 317, ст. 422 ГК РФ, ФЗ № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» (п. 3 ст. 9 ФЗ). Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы пропорционально удовлетворенных судом исковых требований. По настоящему делу Банк заплатил госпошлину в размере ------ руб., пропорционально размеру удовлетворенных требований взысканию с ответчиков подлежит ------ руб. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 -198, 233-235 ГПК РФ, решил: Иску Банка ВТБ 24 (закрытого акционерного общества) к Горбунову Е.В., Юмжакову В.В. удовлетворить в части. Взыскать в солидарном порядке с Горбунова Е.В., Юмжакова В.В. в пользу Банка ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по кредитному договору № от дата в размере ------ долларов США, из которых: - ------ долларов США - сумма основного долга; - ------ долларов США - задолженность по плановым процентам; ------ долларов США - задолженность по пени по процентам; ------ долларов США - задолженность по пени по просроченному долгу. Взыскать в пользу Банка ВТБ 24 (ЗАО с Горбунова Е.В., Юмжакова В.В. расходы по оплате государственной пошлины по ------. с каждого. В удовлетворении исковых требований о взыскании комиссии за сопровождение кредита ------ долларов США и задолженность по пени по комиссии за сопровождение кредита ------ долларов США - отказать. Ответчики Горбунов Е.В., Юмжаков В.В. вправе подать в Ленинский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики заявление об отмене данного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке путем подачи кассационных жалоб в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Судья Е.М. Данилин