Гр. дело № 2-3684/2011 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 22 сентября 2011 года г. Чебоксары Ленинский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в составе: председательствующего судьи Данилина Е.М. при секретаре судебного заседания Ивановой О.С. с участием представителя ответчика Захарова С.В., представившего доверенность от дата №, третьих лиц Антиповой Т.И., Антипова И.А. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Антиповой Е.И. к открытому акционерному обществу «АВТОВАЗБАНК» о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании суммы комиссии за ведение ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, установил: Антипова Е.И. обратилась в суд с исков к Открытому акционерному обществу «АВТОВАЗБАНК» с требованиями о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании суммы комиссии за ведение ссудного счета в размере ------ рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ------ руб., а также о взыскании компенсации морального вреда в сумме ------ рублей. Исковые требования мотивированы тем, что дата между Антиповой Е.И., ФИО4 и ФИО5 и ОАО «АВТОВАЗБАНК» в г. Чебоксары был заключен кредитный договор № №, по условиям которого Кредитор предоставил Заемщикам кредит в размере ------ рублей для приобретения квартиры под строительством. Стороны согласились, что квартира приобретается и оформляется в собственность Антиповой Е.И. Согласно п. 3.2.4 кредитного договора истица обязалась уплатить за обслуживание кредита комиссию в размере ------ % от первоначальной суммы кредита. В соответствии с п. 3.2.5 п. 3.1 договора, за выдачу кредита до регистрации залога права требования по договору залога имущественных прав, Заемщиками Кредитору ежемесячно уплачивается комиссия в размере ------ % от первоначальной суммы кредита, включая календарный месяц, в котором будет произведена государственная регистрация залога права требования по договору залога имущественных прав на приобретаемое по кредиту жилье. Государственная регистрация права приобретаемого по кредиту жилье и ипотеки в силу закона была зарегистрирована истицей дата. Считает, что данное условие кредитного договора является недействительным и противоречит нормам гражданского законодательства и закона о защите прав потребителей. В связи с чем, просит взыскать вышеуказанные суммы. Истец Антипова Е.И., извещенная о времени и месте рассмотрения дела, не явилась, представив заявление о рассмотрении дела без ее участия. Представитель ответчика исковые требования не признал, пояснив, что не оспаривает фактические обстоятельства, изложенные в иске, но договор с истцом был заключен в соответствии с принципами свободы договора, изложенными в ст. 421 ГК РФ. В случае удовлетворения иска, просит уменьшить размер компенсации морального вреда до 2000 руб. Третьи лица ФИО4, ФИО5 в судебном заседании пояснили, что полагают иск подлежащим удовлетворению по изложенным в нем основаниям. Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему. Как следует из кредитного договора №, заключенного дата между ОАО «АВТОВАЗБАНК» и Антиповой Е.И., ФИО4, ФИО5, им предоставлен кредит в размере ------ руб. сроком на ------ месяцев под ------% годовых. Стороны договорились, что вся переписка, связанная с исполнением настоящего договора и открытие счета для перечисления средств кредита, будет осуществляться на имя Антиповой Е.И. Кредит был предоставлен для целевого использования, а именно: для приобретения квартиры под строительным №, по адресу: адрес, состоящей из 1 ------, общей площадью ------ кв.м, стоимостью ------ рубля. Согласно п. 3.2.4 договора, за обслуживание кредита кредитору ежемесячно уплачиваются комиссия в размере ------ % от первоначальной суммы кредита, включая календарный месяц, в котором будет произведена государственная регистрация права собственности и ипотеки на приобретаемое по кредиту жилье в Управлении Федеральной регистрационной службы по Чувашской Республики. Пунктом 3.2.5 договора предусмотрено, за выдачу кредита до регистрации залога права требования по договору залога имущественные права, заемщиками кредитору ежемесячно уплачивается комиссия в размере ------% от первоначальной суммы кредита, включая календарный месяц, в котором будет произведена государственная регистрация залога права требования по договору залога имущественных прав на приобретаемое по кредиту жилье в Управление Федеральной регистрационной службы по Чувашской Республики. дата за Антиповой Е.И. было зарегистрировано право собственности на квартиру, расположенную по адресу: адрес. (свидетельство о государственной регистрации права адрес от дата) Из п. 3.3 следует, что заемщики погашают кредит и уплачивают проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей в определенном договором порядке. Из графика платежей, приложенного к кредитному договору следует, что ежемесячно сумма комиссии составляет ------ руб. Из материалов дела следует, что с дата по дата произведена оплата комиссии за ------ месяцев на общую сумму ------ рублей. Согласно пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Действия банка по выдаче кредита не являются самостоятельной банковской услугой отличной от предоставления денежных средств Заемщику, это лишь действия во исполнение обязанностей банка по кредитному договору, согласно которому, кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Условие договора о том, что кредитор за выдачу кредита взимает, кроме установленных в соответствии с законом процентов за пользование кредитом, комиссию за выдачу и обслуживание кредита не основано на законе и является нарушением прав потребителя. В соответствии со ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее ФЗ №395-1) процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Статьей 30 ФЗ № 395-1 установлено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Перечень банковских операций установлен ст. 5 ФЗ № 395-1, согласно которой к банковским операциям относятся: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; выдача банковских гарантий; осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов). Выдача кредита является сделкой - кредитным договором, не является банковской операцией, по которой возможно взимание данного платежа. В силу закона по кредитному договору за пользование кредитом уплачиваются проценты. Наименование иных платежей по кредиту, кроме установленных в соответствии с требованиями законодательства, комиссией за ведение счета, платежами за обслуживание кредита или иным образом, существо правоотношений сторон не меняет. В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. При таких обстоятельствах условия кредитного договора о взимании ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета являются ничтожными. Ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом. Действующее законодательство не исключает возможность предъявления исков о признании недействительной ничтожной сделки. Поскольку ничтожная сделка не порождает юридических последствий, она может быть признана недействительной с момента ее совершения. В соответствии с ч. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Согласно ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение) При таких обстоятельствах, требования истца о взыскании уплаченной суммы комиссии за выдачу обслуживание кредита подлежат удовлетворению. В силу ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. Статьей 395 ГК РФ установлено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проанализировав изменение ставки рефинансирования в период просрочки суд полагает необходимым исчислять проценты исходя из ставки рефинансирования на дату предъявления иска дата. Согласно указания ЦБ РФ от 29.04.2011 № 2618-У, ставка рефинансирования составляет 8,25% годовых. Истец просит начислять проценты по ст. 395 ГК РФ с момента последнего платежа за ------ дня, всего в сумме ------ руб. В силу ст. 196 ГПК РФ суд не вправе выйти за пределы заявленных требований. В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, полежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Требование истца о компенсации морального вреда, исходя из характера причиненных нравственных страданий с учетом конкретных обстоятельств дела, суд считает необходимым удовлетворить в размере ------ руб. В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход бюджета города Чебоксары в размере ------ руб. пропорционально взысканной сумме. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, решил: Исковые требования Антиповой Е.И. удовлетворить в части. Признать недействительным п.п. 3.2.4 и 3.2.5 п. 3.1 кредитного договора № от дата, заключенного между Антиповой Е.И. и ОАО «АВТОВАЗБАНК» в части взимания комиссии за обслуживание и выдачу кредита. Взыскать с открытого акционерного общества «АВТОВАЗБАНК» в пользу Антиповой Е.И. уплаченную сумму комиссии в размере ------ руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с дата по дата в размере ------) руб. ------ коп., компенсацию морального вреда в сумме ------ руб. В удовлетворении исковых требований о взыскании остальной суммы компенсации морального вреда отказать. Взыскать с ОАО «АВТОВАЗБАНК» госпошлину в доход бюджета города Чебоксары в размере ------. На решение может быть подана кассационная жалоба в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Чувашской Республики в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме через Ленинский районный суд г.Чебоксары. Судья Е.М. Данилин