Гр. дело № 2-3746/2011 ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 27 сентября 2011 года г. Чебоксары Ленинский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Данилина Е.М. при секретаре судебного заседания Ивановой О.С. с участием представителя МООП «Защита прав потребителей» Андреева Р.В., представившего доверенность от дата, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску МООП «Защита прав потребителей» в интересах Чечневой Е.А. к открытому акционерному обществу «Национальный банк «ТРАСТ» о признании недействительным условий кредитного договора об обязании уплаты ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание, взыскании суммы комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных издержек и штрафа, установил: МОПП «Защита прав потребителей» обратилась в суд с иском в интересах Чечневой Е.А. к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» с требованиями о признании недействительным условий кредитного договора об обязании уплаты ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание, взыскании суммы комиссии в размере ------., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ------., неустойки в размере ------., компенсации морального вреда ------ рублей, судебных издержек в размере ------ рублей и штрафа за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме ------., из которых ------. просит взыскать в пользу государства, а ------. - в пользу МООП «Защита прав потребителя». Исковые требования мотивированы тем, что дата между Чечневой Е.А. и НБ «ТРАСТ» (ОАО) в лице операционного офиса № в адрес филиала НБ «ТРАСТ» (ОАО) в г. Ульяновск был заключен кредитный договор №, по условиям которого ей был предоставлен кредит в сумме ------ рублей сроком на ------ месяцев под ------ % годовых. Согласно п. 2.8 заявления о предоставлении кредита Чечнева Е.А. обязалась уплачивать комиссию за расчетное обслуживание в размере ------ % в месяц от суммы кредита (------ руб.) Указанная комиссия истицей была уплачена в полном объеме в период с дата года по дата года. Считает, что данное условие кредитного договора является недействительным и противоречит нормам гражданского законодательства и закона о защите прав потребителей. В связи с чем, просит взыскать вышеуказанные суммы. Как видно из условий договора, банк также предусмотрел обязанность клиента уплатить комиссию за расчетное обслуживание, а, следовательно и открыть текущий счет, что является дополнительно оплачиваемой услугой, не обязательной в силу ГК РФ. Со ссылкой на ст. 181 ГК РФ указывают, что срок исковой давности по названному требованию не истек, так как ее исполнение началось с дата года. Просят также взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами на основании ст. 395 ГК РФ. Так как ответчиком были нарушены требования Закона «О защите прав потребителя» взыскание с него компенсации морального вреда также считают обоснованным. Также указывают, что МООП «Защита прав потребителя» до предъявления иска в суд направляла ответчику требование о добровольном возврате суммы комиссии и производных сумм, которое было оставлено без внимания. С учетом изложенного, просят взыскать неустойку за просрочку исполнения обязательств с дата по дата ------ дней) в размере ------ руб. Ссылаясь на положения ст. 13 п. 6 Закона «О защите прав потребителя» просят также взыскать штраф в пользу государства и в пользу МОПП «Защита прав потребителя», а также расходы на оплату услуг представителя. В судебном заседании представитель МОПП «Защита прав потребителя» Андреев Р.В. иск поддержал в полном объеме по изложенным в нем основаниям, согласен на рассмотрение дела в заочном производстве. Истец Чечнева Е.А. в судебное заседание не явилась, представив заявление о рассмотрении дела без ее участия. Представитель ответчика ОАО НБ «ТРАСТ», извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. Выслушав мнение лиц, участвующих в деле, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу. Как следует из материалов дела, дата между Чечневой Е.А. и НБ «ТРАСТ» (ОАО) в лице операционного офиса № в г. Чебоксары филиала НБ «ТРАСТ» (ОАО) в г. Ульяновск был заключен кредитный договор №, по условиям которого ей был предоставлен кредит в сумме ------ рублей сроком на ------ месяцев под ------ % годовых. В соответствии с п. 2.6 заявления о предоставлении кредита Чечнева Е.А. обязалась уплачивать комиссию за расчетное обслуживание в размере ------ % в месяц от суммы кредита ------ руб.). Согласно представленному расчету истца за период пользования кредитом, была уплачена сумма комиссии в размере ------ руб. Указанная комиссия истицей была уплачена в период с дата года по дата года (в силу ст. 196 ГПК РФ суд не вправе выйти за пределы заявленных требований) ежемесячно по ------ руб. т.е. всего в сумме ------ руб. (------), что подтверждается выпиской по лицевому счету. Из справки, выданной руководителем отдела урегулирования отношений с клиентами Управления по работе с обращениями клиентов НБ «ТРАСТ» (ОАО) следует, что в настоящее время задолженность по договору отсутствует, кредитный договор погашен досрочно дата. Согласно пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Действия банка по выдаче кредита не являются самостоятельной банковской услугой отличной от предоставления денежных средств Заемщику, это лишь действия во исполнение обязанностей банка по кредитному договору, согласно которому, кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Условие договора о том, что кредитор за выдачу кредита взимает, кроме установленных в соответствии с законом процентов за пользование кредитом, комиссию за обслуживание кредита не основано на законе и является нарушением прав потребителя. В соответствии со ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее ФЗ №395-1) процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Статьей 30 ФЗ № 395-1 установлено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Перечень банковских операций установлен ст. 5 ФЗ № 395-1, согласно которой к банковским операциям относятся: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; выдача банковских гарантий; осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов). Выдача кредита является сделкой - кредитным договором, не является банковской операцией, по которой возможно взимание данного платежа. В силу закона по кредитному договору за пользование кредитом уплачиваются проценты. Наименование иных платежей по кредиту, кроме установленных в соответствии с требованиями законодательства, комиссией за ведение счета, платежами за обслуживание кредита или иным образом, существо правоотношений сторон не меняет. В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. При таких обстоятельствах условия кредитного договора о взимании ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание являются ничтожными. Ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом. Действующее законодательство не исключает возможность предъявления исков о признании недействительной ничтожной сделки. Поскольку ничтожная сделка не порождает юридических последствий, она может быть признана недействительной с момента ее совершения. В соответствии с ч. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Согласно ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение) При таких обстоятельствах, требования истца о взыскании уплаченной суммы комиссии в части суммы ------ руб. кредита подлежат удовлетворению. В силу ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. Статьей 395 ГК РФ установлено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проанализировав изменение ставки рефинансирования в период просрочки суд полагает необходимым исчислять проценты исходя из ставки рефинансирования на дату предъявления иска дата. Согласно указания ЦБ РФ от 29.04.2011 № 2618-У, ставка рефинансирования составляет 8,25% годовых. Сумма начисленных процентов за период с дата по дата составляет ------ руб. Истцом также заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки в размере ------. за период с дата по дата. В соответствии со ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона. Согласно п. 5 ст. 28 Закона в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). Срок удовлетворения требования потребителя о возврате указанной суммы по требованию от дата истек дата, с дата началась просрочка, которая на дата составляет ------ дней. Соответственно, неустойка составляет ------ руб. (------ дн). Суд в соответствии со ст. 333 ГК РФ исходя из требований разумности, справедливости и соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств уменьшает подлежащую взысканию неустойку до ------ руб. Как следует из разъяснений, данных в п. 7 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 13/14 от 08.10.98 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", законом либо соглашением сторон может быть предусмотрена обязанность должника уплачивать неустойку (пени) при просрочке исполнения денежного обязательства. В подобных случаях суду следует исходить из того, что кредитор вправе предъявить требование о применении одной из этих мер, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства, если иное прямо не предусмотрено законом или договором. Одновременно заявлены исковые требования о взыскании и процентов по ст. 395 ГК РФ и неустойки, при этом частично период, за который они исчислены совпадает (с дата по дата). Проценты по ст. 395 ГК РФ за период с дата по дата составляет ------ руб., за период с дата по дата - ------ руб. С учетом изложенного, поскольку одновременно заявлены оба требования, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований о взыскании процентов за период с дата по дата - ------. Истцом заявлено требование о взыскании компенсации морального вреда в сумме ------ руб. В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, полежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Требование истца о компенсации морального вреда, исходя из характера причиненных нравственных страданий с учетом конкретных обстоятельств дела, суд считает необходимым удовлетворить в размере ------ руб. В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционального размеру удовлетворенных требований. Произведенные истцом расходы по оплате юридических услуг подтверждаются договором на оказание юридических услуг от дата, в соответствии с условиями которого истец обязался оплатить за оказание правовой помощи по взысканию с банка комиссии, компенсации морального вреда в размере ------ руб., которые оплатил по квитанции от дата С учетом конкретных обстоятельств дела, характера и объема заявленных требований, объем оказанных представителем истцу услуг по юридической помощи, требований разумности и справедливости, суд считает необходимым возместить истцу расходы на представителя в размере ------ руб. Удовлетворяя требования истца о взыскании с ответчика штрафа в виде 50 % от взысканной суммы в доход Государства, а 50 % в пользу МОПП «Защита прав потребителей», суд исходит из следующего. В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам. Обязательный досудебный порядок урегулирования спора данной категории действующий законодательством не установлен. Из материалов дела следует, что ответчик в добровольном порядке не удовлетворил требование истца о возврате уплаченной комиссии. Таким образом, заявленное требование о взыскании с ответчика штрафа в размере 50 % суммы, присужденной судом в пользу потребителя, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, перечислив МООП «Защита прав потребителей» 50 % суммы взысканного штрафа, является обоснованным. Всего сумма штрафа составляет ------ руб. В силу положений пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» 50 % от взысканной суммы штрафа, а именно ------ руб. подлежит взысканию с ответчика в пользу МООП «Защита прав потребителей». В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход бюджета города Чебоксары в размере ------ руб. Руководствуясь ст.ст.194-198, 233-235 ГПК РФ, р е ш и л : Исковые требования МООП «Защита прав потребителей» в интересах Чечневой Е.А. к открытому акционерному обществу «Национальный банк «ТРАСТ» удовлетворить в части. Признать недействительным кредитный договора № от дата, заключенный между Чечневой Е.А. и НБ «ТРАСТ» (ОАО) в части обязанности заемщика по оплате комиссии за расчетное обслуживание. Взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Чечневой Е.А. уплаченную сумму комиссии за расчетное обслуживание в размере 37451 ------., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с дата по дата в размере ------., неустойку за период с дата по дата в размере ------) руб., компенсацию морального вреда в сумме ------ руб., судебные расходы в размере ------) руб. В удовлетворении исковых требований о взыскании остальных сумм комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки и компенсации морального вреда отказать. Взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в доход государства штраф за нарушение прав потребителя в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в размере ------. Взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) штраф за нарушение прав потребителя в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в пользу Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в размере ------. Взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) госпошлину в доход бюджета города Чебоксары в размере ------ Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Судья Е.М. Данилин