Гр. дело №2-3859/2011 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации дата адрес Ленинский районный суд адрес в составе: председательствующего судьи Мурадовой С.Л., при секретаре Егоровой Н. В., с участием истца Дмитриева А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Дмитриева ФИО10 Дмитриевой ФИО11 к ОАО «Страховая группа МСК» о взыскании страховой суммы в связи со смертью застрахованного лица по встречному иску ОАО «Страховая группа МСК» к Дмитриеву ФИО12, Дмитриевой ФИО13 о признании договора страхования недействительным установил: Дмитриев А.В. и Дмитриева Н.В. обратились в суд с иском к ОАО «Страховая группа МСК» о взыскании страховой суммы в связи со смертью застрахованного лица. Исковое заявление мотивировано тем, что решением Новочебоксарского городского суда ЧР от дата, исковые требования ОАО «Банк АВБ» в адрес удовлетворены частично, с Дмитриева А.В., Дмитриевой Н.В. в солидарном порядке взыскано: основной долг по кредитному договору в размере № коп., проценты за пользование кредитом - № коп., расходы по уплате госпошлины - № коп. с каждого. дата был заключен между банком и Дмитриевой Е.Н. кредитный договор № на предоставление кредита в сумме № руб. на неотложные нужды на срок до дата по №% годовых, сроком возврата до дата По указанию банка дата Дмитриева Е.Н. заключила со страховым обществом «Стандарт-Резерв», правопреемником которого является ОАО «Страховая группа МСК» договор страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней, выгодоприобретателем в размере кредитной задолженности по кредитному договору на дату страховой выплаты является филиал ОАО «Автовазбанк» в адрес. дата Дмитриева Е.Н. умерла, платежи прекратились, последний платеж был внесен дата, задолженность Дмитриевой Е.Н. по кредитному договору по состоянию на дата составляет № коп., наследниками первой очереди являются истцы. Из полиса страхования видно, что страховым случаем является смерть застрахованного лица по любой причине, страховая сумма составила № руб., страховая премия - № руб., которая была уплачена Дмитриевой Е.Н. Истцы о смерти Дмитриевой Е.Н. и наступления страхового случая сообщили в ОАО «Автовазбанк» и страхового ЗАО «Стандарт-резерв» дата Взысканная сумма по кредитному договору истцами оплачена. Истцы просят взыскать с ответчика ОАО «Страховая группа МСК» № руб., по № руб. в пользу каждого истца и возврат госпошлины в сумме № руб. Определением суда от дата в производство суда принято встречное исковое заявление (с учетом уточнения) ОАО «Страховая группа МСК» к Дмитриеву А.В., Дмитриевой Н.В. о признании договора страхования недействительным, поскольку при заключении договора страхования Дмитриева Е.Н. знала о наличии заболеваний, однако не сообщила о них Страховщику, следовательно страхователем были сообщены заведомо ложные сведения, имеющие существенное значение для определения степени риска, что действующим законодательством является основанием для признания договора страхования недействительным. Истица Дмитриева Н.В., извещенная о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в суд не явилась, обеспечила явку адвоката и представила заявление о рассмотрении дела без ее участия. Истец Дмитриев А.В., адвокат Дмитриевой Н.В. Кондратьев Ф.А. исковые требования поддержали в полном объеме, повторно привели их суду, представили возражение к отзыву ответчика, встречные исковые требования не признали. В судебном заседании представитель ответчика Емельянова О.Г. с иском не согласилась, встречное исковое заявление поддержала в полном объеме, повторно привела суду, указав, что смерь Дмитриевой Е.Н. из-за кровоизлияния в мозг наступила непосредственно в результате имеющихся сердечно-сосудистых заболеваний и заболеваний эндокринной системы. Из анализа медицинских документов следует, что о наличии заболеваний Дмитриева Е.Н. знала с №., поскольку неоднократно обращалась в медицинские учреждения в связи с этими заболеваниями, однако не сообщила о них Страховщику при заключении Договора страхования. Страхователем были сообщены заведомо ложные сведения, имеющие существенное значение для определения степени риска, что действующим законодательством является основанием для признания договора страхования недействительным. О нарушенном праве СК стало известно в №. Третьи лица ОАО «Автовазбанк», нотариус Федорова Э.А. извещены, явку представителей не обеспечили, представили суду заявления о рассмотрении дела без их участия. Выслушав пояснения сторон, исследовав материалы гражданского дела в полном объеме, которых, по мнению сторон достаточно для принятия решения по делу и не требуется предоставление дополнительных доказательств, обозрев амбулаторную карту Дмитриевой Е.Н., тщательно проверив доводы и возражения сторон, обеспечив состязательность судебного процесса, суд приходит к следующему. Страховое правоотношение регулируется главой 48 ГК РФ. В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. На основании ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора. Согласно ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей (ч.1). В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению (ч.3). В соответствии с п.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно п.4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия прописано законом или иными правовыми актами. На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Как следует из материалов дела, дата между заемщиком Дмитриевой Е.Н. и ОАО Автовазбанк заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого Банк предоставил Заемщику кредит в размере № руб. сроком до дата на неотложные нужды. В соответствии с п. 5.1. кредитного договора обеспечением исполнения обязательств по настоящему договору является поручительство Макаровой Л.П. и договор страхования №. Как следует из договора страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней (полис № №) от дата, заключенного между СЗАО «Стандарт- Резерв», правопреемником которого является ОАО «Страховая группа МСК», и Дмитриевой Е.Н., указанный договор удостоверяет факт заключения договора страхования в соответствии с «Правилами страхования от несчастных случаев и болезней №», т.е. указанный договор включает в частности страхование жизни, здоровья и трудоспособности Дмитриевой Е.Н. Выгодоприобретателем по договору определен ОАО Автовазбанк. П. 3. 3 Правил предусмотрено, что к числу страховых случаев отнесена смерть застрахованного лица по любой причине. В то же время в п. п.4.1, 4.1.8 Правил указано, что не признаются страховыми случаями события, если явились следствием профессионального заболевания, а также острого заболевания и/или обострения общего хронического заболевания, имевшегося на момент заключения договора страхования; болезни, длительность непрерывного лечения которой составила менее 7 календарных дней. Страховой суммой, как указывается в п. 5.1 Правил, является устанавливаемая договором страхования денежная сумма, в пределах которой Страховщик обязуется произвести страховую выплату при наступлении страхового случая (случаев), и исходя из размера которой определяется размер страховой премии. Размер страховой суммы в данном случае соглашением сторон установлен в размере № руб. Судом установлено, что в период действия указанного договора страхования дата страхователь Дмитриева Е.Н. умерлав результатеобширного ------, что усматривается из свидетельства о смерти серии I- РЛ №, выданного отделом ЗАГС администрации адрес и протокола патологоанатомического исследования трупа Дмитриевой Е.Н. Решением Новочебоксарского городского суда от дата постановлено взыскать с ответчиков Дмитриева А.В. и Дмитриевой Н.В. в солидарном порядке в пользу ОАО Автовазбанк основной долг по кредитному договору и процентов. Решение вступило в законную силу дата В рамках настоящего дела Дмитриевым А.В. и Дмитриевой Н.В., являющимися наследниками после смерти страхователя Дмитриевой Е.Н., принявшими наследство после смерти своей матери, предъявлены требования о взыскании сумм страховых выплат. Согласно протокола (карта) патологоанатомического исследования № от дата, проведенного ГУЗ «Республиканское патологоанатомическое бюро» Минздравсоцразвития Чувашии, Дмитриева Е.Н., № лет, страдала ------. На основании клинико-анатомических и гистологических данных причиной смерти Дмитриевой Е.Н. является ------. Имеет место совпадение диагнозов по нозологии. В данном случае, соответственно юридическое значение для разрешения спора имеет установление обстоятельств: были ли страхователю диагностированы заболевания: гипертоническая болезнь и сахарный диабет П типа; была ли она поставлена на диспансерный учет в медицинском учреждении по поводу этих заболеваний; было ли известно страховщику о наличии у страхователя такого заболевания. На запрос суда ГУЗ «Республиканское патологоанатомическое бюро» Минздравсоцразвития Чувашии от дата предоставило следующую информацию- разъяснение: «Геморрагический инсульт- спонтанное (нетравматическое) кровоизлияние в полость черепа. Термин «геморрагический инсульт» используют, как правило, для обозначения внутримозгового кровоизлияния, произошедшего в результате какого-либо сосудистого заболевания головного мозга: атеросклероза, гипертонической болезни и амилоидной ангиопатии. Причинами развития геморрагического инсульта могут быть различные патологические состояния и заболевания: аневризма, артериальная гипертензия различного генеза, сосудистая мальформация центральной нервной системы, васкулит, системные заболевания соединительной такни. Кроме того, кровоизлияние может происходить при лечении фибринолитическими средствами и антикоагулянтами. Чаще всего гемморагический инсульт случается при амилоидной ангиопатии и гипертонической болезни, когда происходят патологические изменения артерий и артериол паренхимы мозга. Поэтому результатом геморрагического инсульта при этих заболеваниях чаще всего становятся внутримозговые кровоизлияния. Дислокация мозга и его отек - основная причина смерти в остром периоде заболевания, когда к вышеуказанным симптомам присоединяются или декомпенсируются имевшиеся ранее соматические осложнения (нарушение функции почек и печени, пневмония, диабет и др.). Сахарный диабет 2-го типа - это хроническое заболевание, которое характеризуется нарушением механизмов взаимодействия инсулина с клетками за счет того, что рецепторы клеток теряют к нему чувствительность, или нарушением работы поджелудочной железы, приводящее к тому, что железа перестает синтезировать инсулин в нужном количестве. Диабет второго типа является самой распространенной формой сахарного диабета. Около 85-90% больных сахарным диабетом имеют второй тип. Развивается заболевание у людей старше 35-40 лет, но есть и исключения, и диабетом второго типа могут заболеть и молодые люди. Этот тип диабета называют «диабетом тучных» - за счет лишнего веса (ожирения) заболевших, а еще «диабетом пожилых», так как он часто развивается у пожилых людей. Диабет второго типа носит наследственный характер. Таким образом, перечисленные выше заболевания, указанные в амбулаторной карте Дмитриевой Е.Н. (------), непосредственно (------), а также через свои осложнения (------) привели к развитию гипертонического криза, который, в свою очередь, привел к ------, в результате, которого наступила смерть больной Дмитриевой Е.Н.». Из пояснений представителя ответчика Емельяновой О.Г. и копии заявления (л/адрес) следует, что при заключении Договора страхования Дмитриевой Е.Н. было заполнено заявление на страхование заемщика кредита и анкета «Личная информация заемщика». В заявлении на страхование, подписанной Дмитриевой Е.Н. дата, в графе «Состояние здоровья» (л/адрес) перед Страхователем были поставлены в том числе следующие вопросы: - имеются ли у Вас хронические сердечно-сосудистой системы заболевания (сердечно-сосудистой системы, желудочно-кишечного тракта, эндокринной системы, общие заболевания), диагноз которых установлен врачом, укажите какие именно. На этот вопрос Страхователем какие-либо заболевания указаны не были. - как часто Вы болеете острыми заболеваниями или обострением хронических заболеваний: более 3-х раз в год; 2-3 раза в год; не более 1-го раза в год. На этот вопрос Страхователь отметила - не более 1 -го раза в год. В анкете «Личная информация заемщика» (л/адрес) перед Страхователем был поставлен следующий вопрос: Имеются ли у Вас или имелись ранее следующие заболевания (если «да», то дайте подробное объяснение под вопросом): любая форма рака, опухоли или новообразования острые или хронические сердечно-сосудистые заболевания (включая заболевания кровеносной системы, повышенное кровяное давление) заболевание почек или мочевого пузыря заболевания печени астма (стадия), туберкулез заболевания желудочно-кишечного тракта заболевания эндокринной системы, диабет заболевания спины, суставов (опухание, появление боли в них) заболевание нервной системы, нервные или психические расстройства снижение слух и/или шум в ушах кровоизлияния в мозг венерические заболевания оперативные вмешательства (укажите год и причину) На все пункты, кроме последнего Страхователем был дан ответ «нет». На последний пункт был дан ответ, что в дата году было оперативное вмешательство - аппендицит. Далее Страхователь подписалась под следующим заявлением: «Настоящим подтверждаю, что в соответствии с имеющимися у меня сведениями о моем здоровье на момент заполнения данного Заявления все мои ответы правдивы, я не утаила никакой информации. В случае, если по ответам на поставленные вопросы, касающиеся моего здоровья, произойдут изменения, обязуюсь незамедлительно проинформировать Страховое ЗАО «Стандарт-Резерв» письменно в трехдневный срок. Дмитриева Е.Н. также указала, что осознает, что страховая компания вправе отказать в выплате страхового возмещения, если будет доказано сокрытие или искажение сведений, указанных в данном заявлении, влияющих на степень страхового риска и согласна с этим». Из амбулаторной карты Дмитриевой Е.Н. усматривается, что амбулаторная карточка начата дата, дата установлена ------. Из выписного эпикриза Дмитриевой Е.Н. (дата года) следует, что за период с дата по дата находилась на стационарном лечении в инфарктном отделении Республиканского кардиологическом центре и впервые выявлен ------ Также Дмитриева Е.Н. находилась на стационарном лечении в инфарктном отделении в РКЦ за период с дата по дата с диагнозом: ------ Из карточки усматривается, что Дмитриева Е.Н. постоянно наблюдалась у участкового терапевта, кардиолога, эндокринолога. Также Дмитриева Е.Н. находилась на стационарном лечении в пульмонологическом отделении в НГБ № за период с дата по дата с диагнозом: ------ В дата. Дмитриева Е.Н. была взята на диспансерный учет. дата - ------ В дата г.г. Дмитриева Е.Н. неоднократно обращалась в больницу в связи с перечисленными заболеваниями. Кроме того заболевания протекали с осложнениями: дата - ------. Следует также отметить, что смерь Дмитриевой Е.Н. из-за кровоизлияния в мозг наступила непосредственно в результате имеющихся сердечно-сосудистых заболеваний и заболеваний эндокринной системы. Таким образом, из анализа медицинских документов следует, что о наличии заболеваний Дмитриева Е.Н. знала, поскольку неоднократно обращалась в медицинские учреждения в связи с этими заболеваниями, однако не сообщила о них Страховщику при заключении Договора страхования. Ст. 944 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Обстоятельства, оговоренные в стандартном заявлении от нестчастных случаев и болезней, запросе на страхование, признаются существенными для целей применения ст. 944 ГК РФ. Таким образом, при заключении договора Страхователь Дмитриева Е.Н. сообщила заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска. Кроме того, она в заявлении указала, что все представленные ответы на вопросы правдивы, достоверными. Имея большое количество заболеваний Довод Дмитриева А.В. о том, что у Дмитриевой Е.Н. нет указанных заболеваний, не могут быть приняты во внимание, поскольку как следует из медицинских документов, с №. у нее установлен диагноз: ------ ежегодно проходила стационарное лечение по указанному заболеванию. Имея большое количество заболеваний, неоднократно и длительно проходя курс лечения стационарно, регулярно обращаясь за медицинской помощью (что следует из медицинской карты), Дмитриева Е.Н. не могла не понимать, что вводит страховщика в заблуждение. Согласно п. 1 ст. 166, п. 1 ст. 167 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка), что предполагает предъявление соответствующего иска об этом, либо независимо от такого признания (ничтожная сделка), т.е. ничтожная сделка является недействительной в силу закона независимо от того, предъявлен об этом иск или нет. При этом недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. С учетом изложенного в удовлетворении иска Дмитриеву А.В., Дмитриевой Н.В. к ОАО «Страховая группа МСК» о взыскании страховой выплаты и в удовлетворении встречного иска ОАО «Страховая группа МСК» о признании договора страхования недействительным ОТКАЗАТЬ. Руководствуясь ст. ст. 194 -198 ГПК РФ, суд решил: В удовлетворении исковых требований Дмитриеву ФИО14, Дмитриевой ФИО15 к ОАО «Страховая группа МСК» о взыскании страховой суммы в связи со смертью застрахованного лица ОТКАЗАТЬ. В удовлетворении встречного иска ОАО «Страховая группа МСК» к Дмитриеву ФИО16, Дмитриевой ФИО17 о признании договора страхования недействительным ОТКАЗАТЬ. Решение может быть обжаловано в кассационном порядке путем подачи кассационной жалобы в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Чувашской Республики через Ленинский районный суд адрес в течение 10 дней, начиная с дата Судья Мурадова С.Л.