Дело №№ Именем Российской Федерации 22 сентября 2011 г. г. Чебоксары Ленинский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Кудряшовой Н.Н., при секретаре Лукиной Т.П., с участием представителя истца Кудряшовой А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Иванова ------ к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» о признании недействительным условий кредитного договора в части уплаты комиссии за расчетно-кассовое обслуживание счета, взыскании уплаченной комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, расходов по оплате нотариально оформленной доверенности, у с т а н о в и л : Иванов С.Н., ссылаясь на ст.ст.168, 180, 309, 395, 421, 422, 819, 845, 851, 935 ГК РФ, ст.ст.1, 10, 16, 16, 28, 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» обратился в суд с иском к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» о признании недействительным ------ Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды ------ г., предусматривающего взимание комиссии за расчетно-кассовое обслуживание счета, взыскании уплаченной комиссии в размере ------., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ------., компенсации морального вреда в размере ------., расходов по оплате нотариально оформленной доверенности в размере ------. В обоснование своих требований указал, что ------. заключил с ответчиком кредитный договор о предоставлении кредита в размере ------ по условиям которого на него была возложена обязанность по уплате комиссии за расчетно-кассовое обслуживание счета в размере ------. Однако, указанные условия кредитного договора о взимании комиссии ущемляют установленные законом права потребителя и являются недействительными, в связи с чем с ответчика подлежат взысканию убытки и проценты за пользование чужими денежными средствами. Действиями ответчика причинен моральный вред, который он оценивает в ------ руб. В связи с необходимостью обращения в суд им были понесены расходы по оформлению доверенности в размере ------ руб. В судебное заседание истец Иванов С.Н. не явился, а его представитель Кудряшова А.А. исковые требования поддержала по изложенным в исковом заявлении основаниям, но в пределах 3-летнего срока исковой давности: с 28 августа 2008 г. по 4 августа 2011 г. Ответчик ОАО НБ «ТРАСТ», извещенный надлежащим образом, в судебное заседание своего представителя не выделил, ограничился направлением в суд письменного отзыва, в котором просит рассмотреть дело без участия представителя банка, отказав в удовлетворении исковых требований, поскольку при заключении кредитного договора истец был проинформирован о всех его условиях и согласился с ними, подписав кредитный договор. В соответствии со ст.428 ГК РФ, истец, как присоединившаяся сторона, был вправе обратиться в банк с заявлением о расторжении либо изменении договора, однако с каким-либо заявлением он не обратился. Кроме того, взимание комиссии за расчетное обслуживание соответствует закону, поскольку регулируется специальными нормами банковского законодательства, а также нормами ГК РФ, которые имеют приоритет над Законом РФ «О защите прав потребителей». Банк открыл истцу не ссудный, а расчетный счет, в связи с чем взимание комиссии за его обслуживание правомерно. По тем же мотивам не подлежат удовлетворению требования о взыскании процентов и компенсации морального вреда. Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. Из исследованного судом содержания заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды следует, что ------ Согласно ст.9 ФЗ от 26 января 1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствие с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Таким образом, выдача кредита есть действие, направленное на исполнение обязанности банка предоставить кредит в рамках кредитного договора. Кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 №302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по рассчетно-кассовому обслуживанию нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Взимание комиссий за открытие, ведение ссудных счетов, прием платежей в погашение кредиторской задолженности нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено. Действия банка по взиманию платы за рассчетно-кассовое обслуживание применительно к п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей и образуют состав административного правонарушения, предусмотренного ч.2 ст. 14.8 КоАП РФ, как включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителей. Согласно ч.9 ст.30 ФЗ от 2 декабря 1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России, а в соответствии со ст.30 ФЗ Банк России указанием от 13 мая 2008 №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за расчетное обслуживание счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. Таким образом, условие договора о том, что кредитор за рассчетно-кассовое обслуживание взимает ежемесячные платежи, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Согласно п.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка), а согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В связи с тем, что условия кредитного договора об оплате комиссии за рассчетно-кассовое обслуживание ущемляет права потребителя, они являются недействительными в силу своей ничтожности, так как не соответствуют требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей» и ГК РФ. Положения ст.1102 ГК РФ предусматривают, что лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество за свой счет другого лица, обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество. Таким образом, ответчик неосновательно приобрел денежные средства (комиссия) за рассчетно-кассовое обслуживание, которые подлежат взысканию в пользу истца в пределах трехлетнего срока исковой давности до обращения в суд, т.е. с 4 августа 2008 г. по 4 августа 2011 г. Общая сумма уплаченной комиссии составляет ------ Однако, поскольку истец просит взыскать за указанный период ------., суд в соответствии с ч.3 ст.196 ГПК РФ не находит оснований для выхода за пределы исковых требований. В соответствии с п.2 ст.1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. В соответствии со ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. С учетом фактических сроков внесения истцом денежных средств в счет уплаты комиссии по кредитному договору, суд взыскивает проценты исходя из вносимой суммы и количества дней использования ответчиком денежных средств в соответствии со ставкой рефинансирования 8,25%. Поскольку, из представленного расчета следует, что истец просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами не с даты внесения денежных средств, а со следующих за датой внесения дней по 3 августа 2011 г., суд определяет сумму процентов в соответствии с указанными истцом периодами. При этом сумма процентов составляет за период с 4 августа 2008 г. по 3 августа 2011 г. в размере ------), за период с 2 сентября 2008 г. по 3 августа 2011 г. составляет ------). Далее расчет процентов производится аналогичным образом. Всего сумма процентов за указанный период составляет ------ руб. В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, полежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Требование истца о компенсации морального вреда, исходя из характера причиненных нравственных страданий в связи с добровольным отказом ответчика от возврата уплаченной суммы комиссии и конкретных обстоятельств дела, суд считает необходимым удовлетворить в размере ------ руб. В соответствии со ст.94 ГПК РФ с ответчика также подлежат взысканию расходы на оформление доверенности в размере ------ руб. В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика также подлежит взысканию пропорционально взысканной суммы в размере ------ руб. госпошлина в доход бюджета города Чебоксары в размере ------ руб. в т.ч. за требование неимущественного характера о компенсации морального вреда. Руководствуясь ст.ст.197-198 ГПК РФ, суд р е ш и л : Исковые требования Иванова ------ удовлетворить частично. Признать недействительным ------ кредитного договора ------ г., заключенного между ОАО НБ «ТРАСТ» и Ивановым С.Н. и взыскать с ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» в пользу Иванова ------ уплаченную сумму комиссии в размере ------ проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 4 августа 2008 г. по 3 августа 2011 г. в размере ------., компенсацию морального вреда в размере ------ и расходы по оплате нотариально оформленной доверенности в размере ------ Взыскать с ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» госпошлину в доход бюджета города Чебоксары в размере ------ Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Чувашской Республики через Ленинский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики в течение 10 дней со дня составления мотивированного решения начиная с 28 сентября 2011 г. Судья: Мотивированное решение составлено 27 сентября 2011 г Решение не вступило в законную силу.