Гражд. дело № 2-3885/2011

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

дата                                                              адрес

Ленинский районный суд адрес Республики в составе:

председательствующего судьи Мурадовой С. Л.,

при секретаре судебного заседания Егоровой Н.В.,

с участием       представителя истца Коноваловой Л.А.- Степановой А.А., действующей на основании доверенности от дата,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению представителя истца Коноваловой ФИО6 Степановой А.А. к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (ОАО) о защите прав потребителей,

установил:

Представитель истца Коноваловой Л.А. Степанова А.А. обратилась в суд с иском к АКБ «РОСБАНК» о защите прав потребителей. Исковое заявление мотивировано тем, что дата между истцом и Чувашским филиалом ОАО АКБ «РОСБАНК» был заключен кредитный договор, по которому истице предоставлен кредит в сумме № руб. Согласно параметрам счета, открываемого клиенту, ежемесячная комиссия банку за ведение ссудного счета составляет № руб. Истец начиная с дата по дата ежемесячно платил комиссию за ведение ссудного счета в размере № руб., что в общей сложности составило № руб. Кроме того, ответчик необоснованно пользовался чужими денежными средствами за период с дата по дата Представитель истца со ссылкой на ст. ст. 819, 1102 ГК РФ просит:

- признать кредитный договор в части взимания ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета недействительным,

- взыскать денежные средства в счет погашения комиссии за ведение ссудного счета в пользу истца за период с дата по дата в размере № руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с дата по дата- 1 № руб. и далее по день фактической оплаты долга.

Определением суда от дата в производство суда принято уточненное исковое заявление, представитель истца просит:

- признать кредитный договор в части взимания ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета недействительным,

- взыскать денежные средства в счет погашения комиссии за ведение ссудного счета в пользу истца за период с дата по дата в размере № руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с дата по дата- № руб. и далее по день фактической оплаты долга, компенсацию морального вреда- № руб., расходы на представителя- № руб., расходы на оформление доверенности - № руб.

Истица Коновалова Л.А., извещенная о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в суд не явилась, обеспечила явку в суд представителя.

В судебном заседании представитель истца Степанова А.А.     исковые требования поддержала в полном объеме по указанным в иске основаниям, повторно привела их суду, считает, что комиссия подлежит взысканию с дата., а проценты - дата.

Ответчик АКБ «РОСБАНК» (ОАО)        извещенный надлежащим образом, представил письменный отзыв и просил рассмотреть дело без участия представителя. В отзыве просил отказать в удовлетворении иска по мотивам его незаконности и необоснованности, применить срок исковой давности.

Выслушав пояснение представителя      истца, изучив материалы гражданского дела в полном объеме, которых, по мнению представителя истца достаточно для принятия решения по делу и не требуется предоставления дополнительных доказательств, оценив их в совокупности, суд приходит к следующему.

Анализируя представленные по делу доказательства, суд установил, что между Банком и       Коноваловой Л.А.          дата был заключен кредитный договор № на приобретение автомашины     № стоимостью № руб. Согласно параметру счета кредитного договора сумма кредита составляет № руб., величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета- № руб., дата возврата кредита- дата, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета- № руб.      Согласно п.п. 7.1 и 7.1.1 кредитного договора в случае, если Клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату Кредита и уплате начисленных на Кредит процентов, он обязан уплатить Банку неустойку, начисленную из расчета №% в день от суммы просроченного платежа. Датой начисления пени Банком считается дата признания (уплаты) ее Клиентом или дата вступления в законную силу решения суда. При расчете процентов используется календарное число дней в году и месяце. К кредитному договору прилагается информационный график платежей по кредитному договору.

Обязательства по кредитному договору истцом исполнены в полном объеме дата

Как следует из условий кредитного договора, истец, как заемщик, должен уплачивать кредитору ежемесячно комиссию за ведение ссудного счета в размере № руб.

Факт оплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере № руб.      подтверждается выпиской (л/адрес) и ответчиком не оспаривается.

Как отмечалось в Постановлении Конституционного Суда РФ от 23 февраля 199г. №-П «По делу о проверке конституционности положения части второй ст. 29 ФЗ от дата «О банках и банковской деятельности» в связи с жалобами граждан…» конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию и умалению других общепризнанных прав и свобод (ст. 55, ч. 1 Конституции РФ) и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц (ст. 55, ч. 3 Конституции РФ).

Таким образом, принцип свободы договора не предполагает возможности заключать соглашения, противоречащие закону, и не исключает применение норм о ничтожности таких сделок.

В соответствии с ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Данный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен.

Согласно ст. 9 Федерального закона от дата N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от дата N2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п.2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, в частности при предоставлении кредита - размер кредита, денежную сумму, подлежащую выплате потребителем, график погашения этой суммы.

П.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» вводится особый тип ограничения свободы договора в виде запрета обусловливать приобретение одних товаров, работ и услуг обязательным приобретением других товаров, работ и услуг. Указанный запрет призван ограничить свободу договора в пользу экономически слабой стороны в таких правоотношениях в пользу гражданина. Названный запрет является императивным.

В данном случае потребитель, заключающий кредитный договор с банком, поставлен в заранее невыгодные условия, так как, не уплатив ежемесячную комиссию, не сможет получить кредит. Следовательно, предоставление кредита определено «навязанной» потребителю платной услугой- оплатой комиссии за ведение ссудного счета ежемесячно в размере № руб., что является нарушением п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденному банком России дата №-П, открытие и ведение банком ссудного счета является кредиторской обязанностью банка. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Следовательно, банк переносит бремя по несению своей обязанности по обслуживанию ссудного счета на заемщика. В данном случае приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета, что противоречит действующему законодательству и суд признает кредитный договор в части взимания ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета недействительным.

Согласно ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

В отзыве     ответчик     просил применить срок исковой давности.

Действующее гражданское законодательство под исковой давностью понимает срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (ст. 195 ГК РФ).

В силу ст. 196 ГПК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно п. 1 ст. 166, п. 1 ст. 167 ГПК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка), что предполагает предъявление соответствующего иска об этом, либо независимо от такого признания (ничтожная сделка), т.е. ничтожная сделка является недействительной в силу закона независимо от того, предъявлен об этом иск или нет. При этом недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В силу п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Следовательно, довод представителя ответчика о пропуске срока исковой давности несостоятелен.

Как следует из материалов дела, комиссия в размере № руб. оплачивалась истцом ежемесячно 30 числа месяца.

С учетом довода ответчика, суд взыскивает комиссию за ведение ссудного счета за период с дата. по дата, т.е. за прошлое время не более чем за три года, предшествовавшие предъявлению иска, истец      обратился в суд с иском - дата

В данном случае ответчик неосновательно приобрел денежные средства за период с дата. по дата. и в силу ст. 1102 ГК РФ обязан возвратить сумму     ------.). Суд отказывает в удовлетворении иска в остальной части.

Довод представителя истца о том, что исковая давность должна начать исчисляться с момента окончания исполнения по кредитному договору, т.е. с дата, основан на неправильном толковании норм права.

Довод представителя ответчика, изложенный в отзыве о том, что банк правомерно взимал комиссию за ведение ссудного счета, действовал строго в рамках указаний Центрального банка РФ, основан на неправильном толковании норм права и противоречит вышеизложенным нормам закона.

При этом в соответствии с ч. 2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного обогащения в виде комиссии за открытие ссудного счета подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с дата по дата по ст. 395 ГК РФ.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

На основании п. 2 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от дата № «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования ЦБ РФ число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням… Проценты начисляются до момента фактического исполнения денежного обязательства.

Согласно справке Центрального банка РФ ставка рефинансирования Центрального Банка России с дата установлена в размере 8,25% годовых.

Исходя из приведенных положений ГК РФ суд при расчете суммы процентов принимает учетную ставку исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска - дата

Итого проценты за пользование чужими денежными средствами за период с дата по дата составляют в размере № руб. Суд, проверив расчет истца, с учетом того, что расчет сделан неверно, отказывает в удовлетворении иска в остальной части.

В силу п.3 ст.395 ГК РФ проценты за пользование чужими денежными средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору.

Требование истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами начиная с дата по день уплаты суммы этих средств истцу           является обоснованным и подлежащим удовлетворению, суд удовлетворяет данное требование.

В силу ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, его прав, предусмотренных законодательством о защите прав потребителей, возмещается причинителем вреда только при наличии вины.

С учетом того, нарушены права потребителя - взимание банком комиссии за расчетно - кассовое обслуживание счета, имеется основание для компенсации морального вреда и суд взыскивает в пользу истца компенсацию морального вреда с учетом разумности в размере 1000 руб.

Согласно ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. В обоснование оплаты услуг истец представил договор на оказания юридических услуг от дата и расписку на сумму № руб. Указанные документы имеются в материалах дела и исследованы судом. С учетом конкретных обстоятельств дела (характер и объем заявленных требований, объем оказанных представителем истцу услуг по юридической помощи- подготовил пакет документов для обращения в суд) требований разумности и справедливости, участие на судебных заседаниях, судом принимается во внимание, что представителем истца расчет сделан неверно, суд считает необходимым возместить истцу расходы на представителя частично в размере № руб.

В силу ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела относятся расходы на оплату услуг представителей и другие признанные судом необходимые расходы. Суд также взыскивает расходы за оформление доверенности в размере № руб., которые подтверждаются документально и подлежат включению в силу ст. 15 ГК РФ в состав убытков истца.

На основании ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

(в ред. Федерального закона от дата N 223-ФЗ).

Следовательно, суд пропорционально удовлетворенной части исковых требований взыскивает с ответчика госпошлину в доход бюджета адрес в размере № руб.

Руководствуясь ст. ст. 194 -198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Коноваловой Л.А. удовлетворить частично.

Признать кредитный договор в части взимания ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета недействительным.

Взыскать с Акционерного коммерческого Банка «РОСБАНК» (ОАО)     в пользу            Коноваловой ФИО7     сумму неосновательного обогащения в виде комиссии за ведение ссудного счета за период с дата. по дата. в размере №) руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с дата. по дата - № коп. и начиная с дата исходя из ставки рефинансирования 8,25% годовых от непогашенной части суммы неосновательного обогащения по день уплаты суммы этих средств истцу, компенсацию морального вреда- №) руб., расходы на представителя- №) руб., расходы на оформление доверенности- №) руб.

Взыскать с Акционерного коммерческого Банка «РОСБАНК» (ОАО) госпошлину в доход бюджета адрес в размере №

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Чувашской Республики через Ленинский районный суд адрес в течение 10 дней, начиная с дата

Судья                                                                                                    Мурадова С. Л.

Мотивированное решение составлено дата