Дело №№ Именем Российской Федерации 3 октября 2011 г. г. Чебоксары Ленинский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Кудряшовой Н.Н., при секретаре Лукиной Т.П., с участием представителя истца Кудряшовой А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Яковлева ------ к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» о взыскании уплаченной комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, расходов по оплате нотариально оформленной доверенности, у с т а н о в и л : Яковлев А.В., ссылаясь на ст.ст.168, 180, 309, 395, 421, 422, 819, 845, 851, 935 ГК РФ, ст.ст.1, 10, 16, 16, 28, 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», обратился в суд с иском к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» о взыскании уплаченной комиссии за зачисление кредитных средств на счет и за расчетное обслуживание счета в размере ------ руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ------ руб., компенсации морального вреда в размере ------ руб., расходов по оплате нотариально оформленной доверенности в размере ------. В обоснование своих требований указал, что ------ заключил с ответчиком кредитный договор о предоставлении кредита в размере ------, по условиям которого на него была возложена обязанность по уплате единовременной комиссии в размере ------ руб. за зачисление кредитных средств на счет и ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание счета в размере ------. Однако, указанные условия кредитного договора о взимании комиссии ущемляют установленные законом права потребителя и являются недействительными, в связи с чем с ответчика подлежат взысканию убытки и проценты за пользование чужими денежными средствами. Кроме того, указанными действиями ответчика ему причинен моральный вред, который оценивает в ------ руб. В связи с необходимостью обращения в суд им были понесены расходы по оформлению доверенности в размере ------ руб. В судебное заседание истец Яковлев А.В. не явился, просил дело рассмотреть без его участия, а его представитель Кудряшова А.А. исковые требования поддержала по изложенным в исковом заявлении доводам. Ответчик ОАО НБ «ТРАСТ», извещенный надлежащим образом, для участия в судебном заседании своего представителя не выделил, ограничился направлением письменного отзыва, в котором просит рассмотреть дело без участия представителя банка и отказать в удовлетворении исковых требований в связи с пропуском истцом срока исковой давности. Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. Из исследованного судом содержания заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды следует, что ------ Согласно ст.9 ФЗ от 26 января 1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствие с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Таким образом, выдача кредита есть действие, направленное на исполнение обязанности банка предоставить кредит в рамках кредитного договора. Кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 №302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по рассчетно-кассовому обслуживанию нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Взимание комиссий за открытие, ведение ссудных счетов, прием платежей в погашение кредиторской задолженности нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено. Согласно ч.9 ст.30 ФЗ от 2 декабря 1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России, а в соответствии со ст.30 ФЗ Банк России указанием от 13 мая 2008 №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за расчетное обслуживание счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. Таким образом, условие договора о том, что кредитор за расчетное обслуживание взимает ежемесячные платежи, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Согласно п.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка), а согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В связи с тем, что условия кредитного договора об оплате комиссии за рассчетно-кассовое обслуживание ущемляет права потребителя, они являются недействительными в силу своей ничтожности, так как не соответствуют требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей» и ГК РФ. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем из п. 2 ст. 5 Закона о банках и банковской деятельности следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей. Согласно п. 2.1.2 положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и гл. 42 и 45 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. На основании ст.30 Закона о банках и банковской деятельности открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан. Поскольку законодательством не предусмотрено обязательное открытие счета при предоставлении кредитов физическим лицам, а сумма кредита банком могла бы быть предоставлена и наличными денежными средствами через кассу банка, неправомерно и взимание с истца комиссии зачисление кредитных средств на счет клиента, поскольку за предоставление кредита банком взимается плата в виде процентов за пользование кредитом. Кроме того, ответчиком не представлено доказательств, что по счету истца совершались какие-либо другие операции, кроме погашения ссудной задолженности. Положения ст.1102 ГК РФ предусматривают, что лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество за свой счет другого лица, обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество. Таким образом, ответчик неосновательно приобрел денежные средства (комиссия) за зачисление кредитных средств и расчетное обслуживание. Однако, в пользу истца подлежит взысканию комиссия лишь в пределах трехлетнего срока исковой давности до момента обращения в суд 18 августа 2008 г. Общая сумма уплаченной комиссии составляет ------ В соответствии с п.2 ст.1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. В соответствии со ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. С учетом фактических сроков внесения истцом денежных средств в счет уплаты комиссии по кредитному договору, суд взыскивает проценты исходя из вносимой суммы и количества дней использования ответчиком денежных средств в соответствии со ставкой рефинансирования 8,25%. Поскольку, из представленного расчета следует, что истец просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами не с даты внесения денежных средств, а со следующих за датой внесения дней по 16 августа 2011 г., суд определяет сумму процентов в соответствии с указанными истцом периодами. При этом сумма процентов за период с 19 августа 2008 г. по 16 августа 2011 г. составляет в размере ------ за период с 21 августа 2008 г. по 16 августа 2011 г. составляет ------ Далее расчет процентов производится аналогичным образом. Всего сумма процентов за указанный период составляет ------ В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, полежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Требование истца о компенсации морального вреда, исходя из характера причиненных нравственных страданий в связи с добровольным отказом ответчика от возврата уплаченной суммы комиссии и конкретных обстоятельств дела, суд считает необходимым удовлетворить в размере ------. В соответствии со ст.94 ГПК РФ с ответчика также подлежат взысканию расходы на оформление доверенности в размере ------. В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика также подлежит взысканию пропорционально взысканной суммы в размере ------ руб. госпошлина в доход бюджета города Чебоксары в размере ------ руб. в т.ч. за требование неимущественного характера о компенсации морального вреда. Руководствуясь ст.ст.197-198 ГПК РФ, суд р е ш и л : Исковые требования Яковлева ------ удовлетворить частично. Взыскать с ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» в пользу Яковлева ------ уплаченную сумму комиссии в размере ------., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 19 августа 2008 г. по 16 августа 2011 г. в размере ------., компенсацию морального вреда в размере ------) руб. и расходы по оплате нотариально оформленной доверенности в размере ------) руб., а в удовлетворении требований о взыскании остальной части комиссии и процентов отказать. Взыскать с ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» госпошлину в доход бюджета города Чебоксары в размере ------ Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Чувашской Республики через Ленинский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики в течение 10 дней со дня составления мотивированного решения начиная с 8 октября 2011 г. Судья: Мотивированное решение составлено 7 октября 2011 г. Решение не вступило в законную силу.