Дело №№ Именем Российской Федерации 5 октября 2011 г. г. Чебоксары Ленинский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Кудряшовой Н.Н., при секретаре Лукиной Т.П., с участием представителя истца Кудряшовой А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Чернова ------ к ООО «ХКФ Банк» о признании недействительным условия кредитного договора об уплате комиссии за предоставление кредита, взыскании уплаченной комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, расходов по оплате нотариально оформленной доверенности, у с т а н о в и л : Чернов П.Н., ссылаясь на ст.ст.168, 180, 309, 395, 421, 422, 819, 845, 851, 935 ГК РФ, ст.ст.1, 10, 16, 16, 28, 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», обратился в суд с иском к ООО «ХКФ Банк» о признании недействительным условия кредитного договора автокредитования ------ взыскании уплаченной комиссии за предоставление кредита в размере ------ руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ------ руб., компенсации морального вреда в размере ------ руб., расходов по оплате нотариально оформленной доверенности в размере ------. В обоснование своих требований указал, что ------. заключил с ответчиком кредитный договор ------ по условиям которого ------ на него была возложена обязанность по уплате ежемесячной комиссии за предоставление кредита в размере ------ Однако, указанные условия кредитного договора о взимании комиссии ущемляют установленные законом права потребителя и являются недействительными, в связи с чем с ответчика подлежат взысканию убытки и проценты за пользование чужими денежными средствами. Действиями ответчика причинен моральный вред, который он оценивает в ------ руб. В связи с необходимостью обращения в суд им были понесены расходы по оформлению доверенности в размере ------. В судебное заседание истец Чернов П.Н. не явился, а его представитель Кудряшова А.А. исковые требования поддержала по изложенным в исковом заявлении доводам. Ответчик ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», извещенный надлежащим образом, для участия в судебное заседании своего представителя не выделил, ограничившись направлением письменного отзыва, в котором банк просит отказать в удовлетворении требований истца в связи с пропуском срока исковой давности. Ссылаясь на установленную ст.421 ГК РФ свободу договора указывает, что кредитный договор заключен на таких условиях исключительно в соответствии в волеизъявлением заемщика и право банка устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено ст.851 ГК РФ, ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» и не противоречит ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Требование о компенсации морального вреда не подлежит удовлетворению в связи с непредставлением доказательств его причинения. Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. Из исследованного судом содержания договора автокредитования ------ Согласно ст.9 ФЗ от 26 января 1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствие с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Таким образом, выдача кредита есть действие, направленное на исполнение обязанности банка предоставить кредит в рамках кредитного договора. Кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 №302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Согласно ч.9 ст.30 ФЗ от 2 декабря 1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России, а в соответствии со ст.30 ФЗ Банк России указанием от 13 мая 2008 №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и различные комиссии, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем из п. 2 ст. 5 Закона о банках и банковской деятельности следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей. За предоставление кредита банком взимается плата в виде процентов за пользование кредитом, а установление дополнительной ежемесячной комиссии за предоставление кредита в процентном отношении от размера кредита по существу являются скрытыми процентами за пользование кредитом. Согласно п.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка), а согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В связи с тем, что условия кредитного договора об оплате комиссии за предоставление кредита ущемляет права потребителя, оно является недействительным в силу своей ничтожности, так как не соответствуют требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей» и ГК РФ. Положения ст.1102 ГК РФ предусматривают, что лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество за свой счет другого лица, обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество. В связи с тем, что условия кредитного договора об оплате комиссии за предоставление кредита ущемляют права потребителя, они являются недействительными в силу своей ничтожности, независимо от признания их таковыми судом, так как не соответствуют требованиям Закона «О защите прав потребителей» и ГК РФ. Требование о признании недействительными указанных условий в данном случае являются основанием иска о возврате незаконно уплаченной комиссии, в связи с чем, также является несостоятельной ссылка ответчика на пропуск срока исковой давности, поскольку суд взыскивает с ответчика неосновательное обогащение в пределах срока исковой давности за три года до момента обращения в суд с иском. Таким образом, ответчик неосновательно приобрел денежные средства (комиссия) за предоставление кредита. Однако, в пользу истца подлежит взысканию комиссия лишь в пределах трехлетнего срока исковой давности до момента обращения в суд 11 августа 2008 г. Общая сумма уплаченной комиссии составляет ------ В соответствии с п.2 ст.1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. В соответствии со ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. С учетом фактических сроков внесения истцом денежных средств в счет уплаты комиссии по кредитному договору, суд взыскивает проценты исходя из вносимой суммы и количества дней использования ответчиком денежных средств в соответствии со ставкой рефинансирования 8,25%. Поскольку, из представленного расчета следует, что истец просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами не с даты внесения денежных средств, а со следующих за датой внесения дней по 11 августа 2011 г., суд определяет сумму процентов в соответствии с указанными истцом периодами. При этом сумма процентов составляет за период с 17 августа 2008 г. по 11 августа 2011 г. в размере ------ за период с 16 сентября 2008 г. по 11 августа 2011 г. составляет ------ Далее расчет процентов производится аналогичным образом. Всего сумма процентов за указанный период составляет ------ В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, полежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Требование истца о компенсации морального вреда, исходя из характера причиненных нравственных страданий в связи с добровольным отказом ответчика от возврата уплаченной суммы комиссии и конкретных обстоятельств дела, суд считает необходимым удовлетворить в размере ------. В соответствии со ст.94 ГПК РФ с ответчика также подлежат взысканию расходы на оформление доверенности в размере ------ В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика также подлежит взысканию пропорционально взысканной суммы в размере ------ руб. госпошлина в доход бюджета города Чебоксары в размере ------ руб. в т.ч. за требование неимущественного характера о компенсации морального вреда. Руководствуясь ст.ст.197-198 ГПК РФ, суд р е ш и л : Исковые требования Чернова ------ удовлетворить частично. Взыскать с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу Чернова ------ уплаченную сумму комиссии в размере ------ руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 17 августа 2008 г. по 11 августа 2011 г. в размере ------., компенсацию морального вреда в размере ------ руб. и расходы по оплате нотариально оформленной доверенности в размере ------., а во взыскании остальной суммы комиссии и процентов отказать. Взыскать с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» госпошлину в доход бюджета города Чебоксары в размере ------ Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Чувашской Республики в течение 10 дней со дня составления мотивированного решения начиная с 11 октября 2011 г. Судья: Мотивированное решение составлено 10 октября 2011 г. Решение не вступило в законную силу.