Гр.дело № 2-1938/2011 З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е 28 июля 2011 года г.Чебоксары Ленинский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики в составе: председательствующего судьи Юркиной И.В., при секретаре судебного заседания Матвеевой А.А., с участием истицы Латухиной Л.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Латухиной ФИО5 к Открытому акционерному обществу Национальному банку «ТРАСТ» о защите прав потребителя, у с т а н о в и л: Латухина Л.А. обратилась в суд с иском к Открытому акционерному обществу Национальному банку «ТРАСТ» (далее - Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО)) о защите прав потребителя, указав в обоснование заявленных требований следующее. дата между сторонами по делу заключен кредитный договор № (далее - кредитный договор) о предоставлении кредита в размере ------ на срок № месяцев с уплатой процентов в размере № % годовых. По условиям кредитного договора для учета задолженности по кредиту банк открывает клиенту счет, за расчетное обслуживание которого клиент уплачивает банку ежемесячную комиссию в размере № % от суммы выданного кредита, что составляет ------ ------ По состоянию на дата истица уплатила ответчику комиссию за расчетное обслуживание в размере ------ Кроме того, по условиям кредитного договора истица уплатила банку разовую комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере ------. В иске указано, что по требованию ответчика истица уплатила страховую премию по страхованию в размере ------ Между тем, истица считает, что действия ответчика по взиманию комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание счета не являются самостоятельной банковской услугой, поскольку указанный вид комиссий нормами действующего законодательства не предусмотрен. В связи с этим условия пунктов № раздела «Информация о кредите» заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды являются недействительными, что возлагает на ответчика обязанность вернуть ей уплаченные по данным условиям денежные средства. Кроме того, истица просит взыскать с ответчика проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами. По ее мнению, по состоянию на дата сумма процентов составила ------ Далее истица указывает, что поскольку ответчик обусловил предоставление кредита условием о заключении договора страхования жизни или здоровья, то с ответчика подлежит взысканию навязанная ответчиком страховая премия в размере ------ Истица полагает, что неправомерными действиями ответчика ей причинены нравственные переживания и моральный вред, который она оценивает в ------. Ссылаясь на изложенные в иске обстоятельства и на положения статей 168, 180, 395, 421, 422, 819, 845, 851, 935 ГК РФ, Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей», истица просит признать недействительными условия кредитного договора о взимании комиссии за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства в размере ------. в счет возврата комиссий за расчетное обслуживание счета и зачисление кредитных средств на счет клиента, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ------. с перерасчетом суммы процентов на день вынесения решения суда, уплаченную страховую премию в размере ------. и компенсацию морального вреда в размере ------ В судебном заседании истица Латухина Л.А. заявленные исковые требования поддержала в полном объеме по доводам, изложенным в исковом заявлении, вновь привела их суду и просила требования удовлетворить. При этом суду дополнила, что кредит предоставлен ей на потребительские цели. Разовая комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента была удержана самим банком, так как фактически ей был предоставлен кредит в размере ------. вместо указанных в договоре ------. Страховая премия за заключение договора страхования была уплачена ответчику, так как без заключения договора страхования банк отказывался предоставлять кредит. Представитель ответчика Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суду не сообщил и не просил о рассмотрении дела в его отсутствие. Представитель третьего лица Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия по Чувашской Республике - Чувашии в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в представленном отзыве просил рассмотреть дело в его отсутствие. В судебном заседании истица выразила согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства. Суд с учетом мнения истицы считает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело при имеющейся явке и по имеющимся в деле доказательствам в порядке заочного производства. Выслушав объяснения истицы, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. Разрешая заявленный спор, судом установлено, что дата между сторонами по делу заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчик предоставил истице кредит в сумме ------ По условиям кредитного договора ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание составила № % или ------., а разовая комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента составила ------ Истица, обратившись в суд с указанными выше требованиями, мотивировала тем, что действия ответчика по взиманию названных комиссий не соответствуют действующему законодательству. Проверяя доводы истицы, судом установлено следующее. В силу статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей". Следовательно, отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать практически из любых договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, но не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Как уже указывалось выше, между сторонами по делу заключен кредитный договор, по условиям которого ответчик предоставил истице кредит на потребительские цели. Поскольку охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей, следовательно, на спорные правоотношения также распространяется действие Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». Согласно части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными. В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 8 апреля 2008 года № 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Центральным банком Российской Федерации. На основании статьи 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности" Центральный банк Российской Федерации указанием от 13 мая 2008 года № 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой также включены комиссии за выдачу кредита и за расчетное обслуживание, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. Следовательно, условие кредитного договора о том, что кредитор за предоставление кредита взимает ежемесячный платеж за расчетное обслуживание до даты полного погашения кредита и единовременный платеж за зачисление кредитных средств на счет клиента, не основано на законе и является нарушением прав потребителя, а действия ответчика по взиманию указанных комиссий применительно к пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права истца как потребителя. В соответствии со статьей 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. При таком положении условия кредитного договора о взимании с истицы комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание не соответствуют требованиям действующего законодательства, в силу чего являются недействительными (ничтожными). Следовательно, заявленные истицей требования о признании недействительными условий кредитного договора о взимании комиссии за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента являются обоснованными и подлежат удовлетворению. При определении размера денежных средств, уплаченных истицей в виде названных комиссий и подлежащих взысканию с ответчика в ее пользу, суд исходит из следующего. Из имеющихся в материалах дела платежных документов усматривается, что в период действия кредитного договора истицей уплачена ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание в размере ------) и единовременная комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере ------ всего на общую сумму ------ которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истицы. Принимая во внимание, что судом удовлетворены исковые требования о взыскании денежных средств, то внесение данных комиссий на счет ответчика означает неправомерное удержание денежных средств, в связи с чем влечет ответственность ответчика по части 1 статьи 395 ГК РФ. В соответствии со статьей 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок. Истица просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в связи с уплаченной комиссией за расчетное обслуживание за период с дата по день вынесения судом решения, то есть по дата, исходя из учетной ставки Центрального Банка Российской Федерации в размере № %. Между тем, суд считает необходимым произвести расчет процентов за период, начиная с дата, так как дата истицей был внесен первый платеж в счет погашения задолженности по кредиту. В соответствии с пунктом 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от дата № «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при расчете подлежащих уплате годовых процентов число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням. За период с дата по дата проценты за пользование чужими денежными средствами составляют: ------ За период с дата по дата проценты за пользование чужими денежными средствами составляют: ------ За период с дата по дата проценты за пользование чужими денежными средствами составляют: ------ За период с дата по дата проценты за пользование чужими денежными средствами составляют: ------ За период с дата по дата проценты за пользование чужими денежными средствами составляют: ------ За период с дата по дата проценты за пользование чужими денежными средствами составляют: ------. За период с дата по дата проценты за пользование чужими денежными средствами составляют: ------ За период с дата по дата проценты за пользование чужими денежными средствами составляют: ------ За период с дата по дата проценты за пользование чужими денежными средствами составляют: ------. За период с дата по дата проценты за пользование чужими денежными средствами составляют: ------ За период с дата по дата проценты за пользование чужими денежными средствами составляют: ------ За период с дата по дата проценты за пользование чужими денежными средствами составляют: ------ За период с дата по дата проценты за пользование чужими денежными средствами составляют: ------ За период с дата по дата проценты за пользование чужими денежными средствами составляют: ------ За период с дата по дата проценты за пользование чужими денежными средствами составляют: ------ За период с дата по дата проценты за пользование чужими денежными средствами составляют: ------ За период с дата по дата проценты за пользование чужими денежными средствами составляют: ------ За период с дата по дата проценты за пользование чужими денежными средствами составляют: ------ За период с дата по дата проценты за пользование чужими денежными средствами составляют: ------ За период с дата по дата проценты за пользование чужими денежными средствами составляют: ------ За период с дата по дата проценты за пользование чужими денежными средствами составляют: ------ За период с дата по дата проценты за пользование чужими денежными средствами составляют: ------ За период с дата по дата проценты за пользование чужими денежными средствами составляют: ------ За период с дата по дата проценты за пользование чужими денежными средствами составляют: ------. За период с дата по дата проценты за пользование чужими денежными средствами составляют: ------ За период с дата по дата проценты за пользование чужими денежными средствами составляют: ------ За период с дата по дата проценты за пользование чужими денежными средствами составляют: ------ За период с дата по дата проценты за пользование чужими денежными средствами составляют: ------ За период с дата по дата проценты за пользование чужими денежными средствами составляют: ------ За период с дата по дата проценты за пользование чужими денежными средствами составляют: ------. Итого, размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период с дата по дата составляет ------., которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истицы. Истица просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в связи с уплаченной комиссией за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере ------. за период с дата по день вынесения судом решения, то есть по дата, исходя из учетной ставки Центрального Банка Российской Федерации в размере № %. За период с дата по дата проценты за пользование чужими денежными средствами составляют: ------ Итого общая сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составляет ------ При разрешении заявленного истицей требования о взыскании с ответчика уплаченной страховой премии суд исходит из следующего. Как указано выше, дата между сторонами по делу был заключен кредитный договор. В этот же день истицей заключен договор страхования, и страховая премия в размере ------ коп. уплачена истицей на счет ответчика. Изложенные обстоятельства свидетельствуют о том, что ответчик обусловил выдачу кредита обязательным заключением истицей договора страхования жизни и здоровья. В силу части 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В соответствии со статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Согласно части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными. Таким образом, обусловливание заключения кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, в то время как обязанность заемщика страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством, является ущемлением прав потребителя. При таком положении заявленное истицей требование о взыскании с ответчика уплаченной страховой премии в размере ------. является обоснованным и подлежит удовлетворению. При разрешении заявленного истицей требования о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, суд исходит из следующего. В силу статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей". Следовательно, отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать практически из любых договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, но не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. В соответствии с правовой позицией, изложенной в пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 1994 года № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг; и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Кроме того, с 20 декабря 1999 года (времени опубликования Федерального закона "О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей" от 17 ноября 1999 года) отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договора банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Как уже указывалось выше, между сторонами по делу был заключен кредитный договор для потребительских нужд истицы. Поскольку охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с оказанием услуг по предоставлению кредитных средств, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей, следовательно, на спорные правоотношения также распространяется действие Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. С учетом характера нарушений прав потребителя, степени вины ответчика в нарушении прав, требований разумности и справедливости, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истицы компенсацию морального вреда в размере ------ Разрешая заявленные истицей требования, суд считает необходимым указать, что судом могли быть приняты во внимание и иные доказательства, опровергающие доводы стороны истицы. Однако ответчик от явки в суд уклонился, возражений против заявленных исковых требований и иных доказательств, обосновывающих эти возражения, не представил. В соответствии со статьей 56 ГПК РФ стороны по делу имели равные возможности по представлению доказательств, однако иных доказательств стороной ответчика суду не представлено. В связи с этим суд, руководствуясь положениями статей 67 и 68 ГПК РФ, принимает решение по заявленным истицей требованиям, исходя из имеющихся в деле доказательств. В соответствии со статьей 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации. В соответствии с частью 2 статьи 61.1 Бюджетного кодекса РФ в бюджеты муниципальных районов подлежат зачислению налоговые доходы от федеральных налогов и сборов по делам, рассматриваемым судами общей юрисдикции, мировыми судьями (за исключением Верховного Суда Российской Федерации). В связи с этим с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в местный бюджет в размере ------ На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд р е ш и л: Признать недействительным условия кредитного договора от дата № заключенного между Открытым акционерным обществом Национальным банком «ТРАСТ» и Латухиной ФИО6 в части возложения на Латухину ФИО7 обязанности по уплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание. Взыскать с Открытого акционерного общества Национального банка «ТРАСТ» в пользу Латухиной ФИО8 денежные средства в размере ------ проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ------ страховую премию в размере ------ и компенсацию морального вреда в размере ------ Взыскать с Открытого акционерного общества Национального банка «ТРАСТ» в местный бюджет г.Чебоксары государственную пошлину в размере ------ Ответчик вправе подать в Ленинский районный суд г.Чебоксары заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии решения. На решение суда может быть подана кассационная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в течение 10 дней со дня составления мотивированного решения по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления. ------ Председательствующий судья И.В. Юркина