Дело № Именем Российской Федерации 24 октября 2011 г. г.Чебоксары Ленинский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Кудряшовой Н.Н., при секретаре Лукиной Т.П., с участием истца Замчинской М.А. и ее представителя Алексеева А.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Замчинской ------ к ОАО Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» о признании недействительными условий кредитного договора об уплате комиссии за ведение ссудного счета, взыскании уплаченной комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, расходов за предоставление выписки по счету и компенсации морального вреда, у с т а н о в и л : Замчинская М.А., ссылаясь на ст.ст.395, 1102, 1107 ГК РФ, ст.ст.15-16 Закона РФ «О защите прав потребителей», окончательно уточнив свои требования 15 сентября 2011 г., обратилась в суд с иском к ОАО АКБ «РОСБАНК» о признании недействительным условия кредитного договора ------. об уплате комиссии за ведение ссудного счета, взыскании уплаченной комиссии в размере ------ руб., процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 22 июля 2008 г. по 14 сентября 2011 г. в размере ------ руб. и далее по день фактического исполнения решения суда, неустойки в размере ------ руб., компенсации морального вреда в размере ------ руб., взыскании расходов по оплате выписки по счету в размере ------ руб. и по оплате услуг представителя в размере ------ руб. В обоснование исковых требований указала, что ------ заключила с ответчиком договор ------ о предоставлении кредита, в соответствии с условиями которого на нее возложена обязанность ежемесячно уплачивать комиссию за ведение ссудного счета. Указанные условия договора нарушили ее права как потребителя, поскольку ведение ссудного счета не является банковской услугой. За неправомерное использование денежных средств с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужим денежными средствами в соответствии со ставкой рефинансирования 8,25% годовых. Действиями ответчика причинен моральный вред, который она оценивает в ------ руб. 4 апреля 2011 г. она обратилась к ответчику с претензией о возврате комиссии, однако ответчик письмом от 11 апреля 2011 г. оставил требование без удовлетворения, в связи с чем за период с 15 апреля по 14 сентября 2011 г. (152 дня) подлежит взысканию неустойка. Кроме того, ею понесены расходы на оплату выписки по счету в размере ------ руб. и по оплате услуг представителя в размере ------ руб. В судебном заседании истец Замчинская М.А. и его представитель Алексеев А.Н. исковые требования поддержали по изложенным доводам. Замчинская М.А. в обоснование своих расходов по оплате выписки по счету в размере ------ руб. уточнила, что она была вынуждена оплатить данные расходы, так как без этой выписки невозможно было определить, когда и за что банком производилось погашение после внесения денег по графику платежей. Представитель ответчика ОАО АКБ «Росбанк», извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился, в связи с чем подлежит удовлетворению ходатайство истицы о рассмотрении дела в порядке заочного производства. В письменном отзыве на иск представитель ответчика Конусов Л.А. просит применить срок исковой давности и отказать в удовлетворении иска. (л.д.25). Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. Из содержания исследованного судом кредитного договора ------ Согласно ст.9 ФЗ от 26 января 1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствие с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Таким образом, выдача кредита есть действие, направленное на исполнение обязанности банка предоставить кредит в рамках кредитного договора. Кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 №302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Взимание комиссий за открытие, ведение ссудных счетов нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено. Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей. Согласно ч.9 ст.30 ФЗ от 2 декабря 1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России, а в соответствии со ст.30 ФЗ Банк России указанием от 13 мая 2008 №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. Таким образом, условие договора о том, что кредитор за ведение ссудного счета взимает ежемесячную комиссию, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Согласно п.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка), а согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Положения ст.1102 ГК РФ предусматривают, что лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество за свой счет другого лица, обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество. Таким образом, ответчик неосновательно приобрел денежные средства (комиссия) за ведение ссудного счета, которые подлежат взысканию с ответчика в пределах 3-х летнего срока исковой давности до момента обращения истца в суд 15 июня 2011 г. в размере ------.). Оплата комиссии в указанном размере подтверждается копиями приходно-кассовых ордеров и ответчиком не оспаривается. В соответствии с п.2 ст.1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. В соответствии со ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок. Суд взыскивает проценты в соответствии с заявленными требованиями исходя из вносимой суммы и количества дней использования ответчиком денежных средств в соответствии со ставкой рефинансирования 8,25% годовых по день вынесения решения суда и далее с 25 октября 2011 г. по день его фактического исполнения. Сумма процентов за период с 21 июля 2008 г. по 24 октября 2011 г. (1190 дн.) составляет ------. (1 000 х 8,25% : 360 х 1 190), за период с 21 августа 2008 г. по 24 октября 2011 г. (1159 дн.) составляет ------. (1 000 х 8,25% : 360 х 1159). Далее проценты рассчитываются аналогичным образом. Всего сумма процентов за период с 21 июля 2008 г. по 24 октября 2011 г. составляет ------ В соответствии со ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 ст.28 и п.п.1 и 4 ст.29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п.5 ст.28 настоящего Закона, согласно которому в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании п.1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. 4 апреля 2011 г. Замчинская М.А. обратилась к ответчику с требованием о возврате уплаченной комиссии. Поскольку в предусмотренный законом срок указанное требование не исполнено, с ответчика подлежит взысканию неустойка за период с 15 апреля по 14 сентября 2011 г., сумму которой, учитывая последствия нарушения обязательств и периода взыскания неустойки (152 дня), суд в соответствии со ст.333 ГК РФ считает возможным уменьшить, определив ее размер исходя из ------% за каждый день неисполнения требований потребителя. Таким образом, размер неустойки составляет ------ В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, полежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Требование истца о компенсации морального вреда, исходя из характера причиненных нравственных страданий в связи с добровольным отказом ответчика от возврата уплаченной суммы комиссии и конкретных обстоятельств дела, суд считает необходимым удовлетворить в размере ------ руб. Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, а в соответствии со ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Произведенные истцом расходы по оплате юридических услуг подтверждаются договором поручения на ведение дела в суде от 18 июля 2011 г. и распиской от 18 июля 2011 г. о получении Алексеевым А.Н. ------ руб. При толковании понятия разумности пределов оплаты помощи представителя суд руководствуется постановлением Правительства РФ от 28 сентября 2007 г. №625 «О внесении изменений в постановления Правительства РФ от 4 июля 2003 г. №400 и от 23 июля 2005 г. №445» и положениями Порядка расчета оплаты труда адвоката, участвующего в качестве защитника в уголовном судопроизводстве по назначению органов дознания, органов предварительного следствия или суда, в зависимости от сложности уголовного дела», утвержденного совместным приказом Минюста РФ №199 и Минфина РФ №87н от 15 октября 2007 г., из которых следует, что размер оплаты труда адвоката составляет за один день участия не менее 275 руб. и не более 1100 руб. Из материалов дела следует, что представитель истца составил исковое заявление, уточнения к нему, участвовал в судебном заседании 18 июля 2011 г. в течение 25 мин., 14 сентября 2011 г. в течение 20 мин. и настоящем судебном заседании. Учитывая соотношение объема защищаемого права с требуемым размером возмещения стороне расходов, суд считает, что возмещение расходов на оплату помощи представителей в размере ------ руб. отвечает требованиям разумности. Кроме того, в соответствии со ст.94 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию расходы на оплату выписки по счету в размере ------ руб., за предоставление которой истица была вынуждена оплатить банку в связи с обращением в суд. В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика также подлежит взысканию пропорционально взысканной суммы в размере ------ руб. госпошлина в доход бюджета города Чебоксары в размере ------ руб., в т.ч. за требование неимущественного характера о компенсации морального вреда. Руководствуясь ст.ст.197-198, 235 ГПК РФ, суд р е ш и л : Исковые требования Замчинской ------ удовлетворить частично. Признать недействительным условие кредитного договора ------. об уплате комиссии за ведение ссудного счета, заключенного между ОАО АКБ «Росбанк» и Замчинской М.А. Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» в пользу Замчинской ------ уплаченную сумму комиссии за ведение ссудного счета в размере ------ руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 21 июля 2008 г. по 24 октября 2011 г. в размере ------ коп. и далее с 25 октября 2011 г. по день фактического исполнения решения суда по ставке 8,25% годовых, неустойку за период с 15 апреля по 14 сентября 2011 г. в размере ------ коп., компенсацию морального вреда в размере ------ расходы за предоставление выписки по счету в размере ------ руб. и по оплате услуг представителя в размере ------., а во взыскании остальной суммы неустойки отказать. Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» госпошлину в доход бюджета города Чебоксары в размере ------ Ответчик вправе обратиться в Ленинский районный суд г.Чебоксары с заявлением об отмене заочного решения суда в течение 7 дней со дня вручения копии решения. Решение может быть обжаловано в кассационном порядке путем подачи кассационной жалобы в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Чувашской Республики через Ленинский районный суд г. Чебоксары в течение 10 дней по истечении срока подачи заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Судья: Мотивированное решение составлено 31 октября 2011 г. Решение не вступило в законную силу.