Дело №2-3903/2011 Именем Российской Федерации 3 ноября 2011 г. г.Чебоксары Ленинский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Данилин Е.М.., при секретаре судебного заседания Ивановой О.С., с участием представителя истца Павловой О.В., представившей доверенность от дата, представителя ОАО "Промышленный коммерческий Автовазбанк" Поруковой Я.А., представившей доверенность от дата, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ивановой С.Н. к открытому акционерному обществу "Промышленный коммерческий Автовазбанк", открытому акционерному обществу "Страховая группа "МСК" о признании условий кредитного договора в части взыскания комиссии за обслуживание кредита, открытие ссудного счета и платежей за личное страхование, договора страхования недействительными, взыскании суммы неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных издержек, штрафа и компенсации морального вреда, у с т а н о в и л : Иванова С.Н., ссылаясь на ст.ст.819, 851, 809, 395, ГК РФ и ст.ст.15-16 Закона о защите прав потребителей и обратилась в суд с иском к ОАО "Промышленный коммерческий Автовазбанк" филиал в г. Чебоксары, ОАО СГ «МСК» с требованиями в защиту прав потребителя. В обосновании иска указала, что дата между Ивановой С.Н., Митрофановым В.И., ФИО6 и ОАО «Промышленный коммерческий Автовазбанк» был заключен №, согласно которому был предоставлен кредит для ------, находящейся по адресу: адрес корпус 1. Кредит был предоставлен в сумме ------ рублей, срок пользования кредитом - ------ месяцев, процентная ставка - ------ % годовых. Указанным договором было предусмотрено личное страхование Истца и третьих лиц, возложение обязанности по уплате ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере ------ % от первоначальной суммы кредита, а также уплата разовой комиссии за открытие ссудного счета в размере ------ % от первоначальной суммы кредита в день фактического предоставления кредита. Истцом в адрес ответчика направлялась претензия о возврате уплаченных денежных сумм, которая оставлена без удовлетворения. Ссылаясь на изложенные обстоятельства, просит признать условия кредитного договора № от дата, обязывающие производить уплату ОАО «Промышленный коммерческий Автовазбанк» ежемесячной комиссии за обслуживание кредита, разовой комиссии за открытие ссудного счет и платежей за личное страхование ничтожными. Признать договор страхования (личного страхования) № № от дата ничтожным; взыскать с ОАО «Промышленный коммерческий Автовазбанк» в пользу истца сумму неосновательного обогащения за период с дата по дата в виде комиссии за обслуживание кредита - в размере ------ руб., комиссию за открытие счета в размере ------ рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ------ руб., компенсацию морального вреда в размере ------ рублей, судебные издержки в виде оплаты услуг представителя в размере ------ рублей и оплату услуг нотариуса в размере ------ руб. Также просит взыскать с Ответчика в пользу Истца штраф в доход местного бюджета в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя за неудовлетворение в добровольном порядке потребителя. Взыскать с ОАО «Страховая группа МСК» сумму неосновательного обогащения за период с дата по дата в размере ------, а также проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ------., причитающиеся суммы зачесть на л/с на имя Ивановой С.Н., открытый в Чувашском ОСБ №. Представитель истца Павлова О.В. в судебном заседании иск поддержала по изложенным с нем основаниям. Истец Иванова С.Н., третьи лица Иванова О.М., Митрофанов В.И. в судебное заседание не явились, представив заявления о рассмотрении дела без их участия. Представитель ответчика ОАО "Промышленный коммерческий Автовазбанк" Поруковой Я.А. иск не признала, пояснив, что нарушений закона при заключении кредитного договора не допущено, просила применить срок исковой давности. Представитель ответчика ОАО «Страховая группа «МСК», извещенный о времени и месте рассмотрения дела, не явился. Суд полагает возможным рассмотреть дело при имеющейся явке. Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. Как следует из материалов дела дата между Ивановой С.Н., Митрофановой В.И., Ивановой О.М. и ОАО «Промышленный коммерческий Автовазбанк» был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщикам был предоставлен кредит на сумму ------ руб. сроком на ------ месяцев под ------ % годовых. Согласно договора, вся переписка, связанная с исполнение настоящего договора, открытия счета для перечисления средств кредита будет осуществляться на имя Ивановой С.Н. Кредит был предоставлен для целевого использования, а именно: для ------. Обеспечением исполнения обязательств по указанному договору является Ипотека и личное страхование Ивановой С.Н., Митрофановой В.И., Ивановой О.М. Из условий данного договора следует, что размер ежемесячных аннуитетных платежей составляет ------ (п. дата Договор); размер комиссии за открытие ссудного счета составил ------% от первоначальной суммы кредита - ------ рублей, ежемесячной комиссии за обслуживание кредита ------% от первоначальной суммы кредита - ------ руб. Согласно справки ОАО Банк АВБ от дата произведена оплата комиссии в сумме ------ руб. Представленные истцом приходные кассовые ордера подтверждают совершение платежей Ивановой С.Н. с дата по дата, с учетом суммы комиссии за открытие ссудного счета ------ руб. Согласно пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Действия банка по выдаче кредита не являются самостоятельной банковской услугой отличной от предоставления денежных средств Заемщику, это лишь действия во исполнение обязанностей банка по кредитному договору, согласно которому, кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Условие договора о том, что кредитор за выдачу кредита взимает, кроме установленных в соответствии с законом процентов за пользование кредитом, комиссию за обслуживание кредита не основано на законе и является нарушением прав потребителя. В соответствии со ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее ФЗ №395-1) процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Статьей 30 ФЗ № 395-1 установлено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Перечень банковских операций установлен ст. 5 ФЗ № 395-1, согласно которой к банковским операциям относятся: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; выдача банковских гарантий; осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов). Выдача кредита является сделкой - кредитным договором, не является банковской операцией, по которой возможно взимание данного платежа. В силу закона по кредитному договору за пользование кредитом уплачиваются проценты. Наименование иных платежей по кредиту, кроме установленных в соответствии с требованиями законодательства, комиссией за ведение счета, платежами за обслуживание кредита или иным образом, существо правоотношений сторон не меняет. В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. При таких обстоятельствах условия кредитного договора о взимании ежемесячной комиссии за обслуживание кредита и комиссии за открытие ссудного счета являются ничтожными. Ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом. Действующее законодательство не исключает возможность предъявления исков о признании недействительной ничтожной сделки. Поскольку ничтожная сделка не порождает юридических последствий, она может быть признана недействительной с момента ее совершения. В соответствии с ч. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Согласно ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение) При таких обстоятельствах, требования истца о взыскании уплаченной суммы комиссий в размере ------ руб. за открытие ссудного счета и обслуживание кредита основаны на положениях действующего законодательства Вместе с тем, представителем ОАО Банк АВБ заявлено о применении срока исковой давности. В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Согласно ч. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. В силу ч. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Согласно правовой позиции, изложенной в постановлении Пленума Верховного Суда от 12.11.2001 № 15, Пленума ВАС РФ от 15.11.2001 № 18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Условия договора о взимания комиссии имелись в договоре момента его заключения дата, Истец договор подписал, ознакомившись с его условиями, что сторонами не оспаривается. Нормы права, на которые ссылается Истец также существовали и в момент заключения договора и уплаты ею платежей. Соответственно Истец имел с дата возможность для толкования условий договора, оценки законности его условий и предъявления соответствующих претензий и исков. При таких обстоятельствах, применить последствия недействительности части ничтожной сделки возможно только в пределах трехлетнего срока до подачи иска, т.е. с дата. За пределами указанного периода совершена оплата комиссии дата в сумме ------ руб., в данной части исковые требования удовлетворению не подлежат, соответственно взысканию подлежит комиссия в сумме ------ руб. В силу ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. Статьей 395 ГК РФ установлено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проанализировав изменение ставки рефинансирования в период просрочки суд полагает необходимым исчислять проценты исходя из ставки рефинансирования на дату предъявления иска. Согласно указания ЦБ РФ от 29.04.2011 № 2618-У, ставка рефинансирования составляет 8,25% годовых. Как следует из выписки по счету списание внесенных сумм, кроме первого платежа, производилось банком не в день внесения их истцом на свой счет, а в соответствии с графиком платежей, соответственно с момента списания сумм со счета истца и следует начислять проценты по ст. 395 ГК РФ. С учетом сроков уплаты комиссии проценты подлежат начислению на ------ руб. с дата, на ------ руб. с дата, далее и ежемесячно сумма, на которую начисляются проценты увеличивается на ------ руб. По состоянию на дата сумма процентов составляет ------ руб. Истцом заявлено требование о взыскании компенсации морального вреда в сумме ------ руб. В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, полежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Требование истца о компенсации морального вреда, исходя из характера причиненных нравственных страданий с учетом конкретных обстоятельств дела, суд считает необходимым удовлетворить в размере ------ руб. Таким образом, исковые требования в части признания недействительными (ничтожными) условий кредитного договора об оплате комиссий за открытие ссудного счета, обслуживание кредита, взыскании с ОАО Банк АВБ суммы уплаченных комиссии ------ руб., компенсации морального вреда ------ руб., процентов за пользование чужими денежными средствами, подлежат удовлетворению. Истцом заявлено требование о зачете взысканных сумм на ее личный счет в Чувашском ОСБ. При этом каких-либо доводов в обоснование данного требования не приведено, в судебном заседании представитель истца данное требование не поддержал, в связи с чем суд, принимая решение в пределах заявленных требований, не находит оснований для удовлетворения указанного искового требования. Истцом также заявлено требования о признании ничтожными условий кредитного договора в части платежей за личное страхование, договора страхования, о взыскании с ответчика ОАО «СГ «МСК» сумм, выплаченных в порядке личного страхования, как неосновательного обогащения за период с дата по дата в размере ------ руб., начисленных на них процентов за пользование чужими денежными средствами. Из материалов дела следует, что в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору от дата (п. 4.1.8, 4.1.9, 4.1.9.2, дата, дата) Истцом и третьими лицами был заключен договор страхования. Из договора страхования № № от дата с ОАО «СГ МСК» следует, что предметом настоящего договора является страхование имущественных интересов Страхователя, связанных с причинением вреда жизни и здоровью Застрахованных лиц в результате несчастного случая и/или болезни в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору № от дата. Страховыми случаями, согласно данному договору (п. 3.1) по личному страхованию являются: смерть застрахованного лица, наступившая в течении срока действия договора страхования в результате несчастного случая и/или болезни. В соответствии с положениями ст. 421 ГК РФ граждане и Согласно ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности" банк осуществляет размещение средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности. В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору. Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита. При таких обстоятельствах, исковые требования о признании ничтожными условий кредитного договора в части платежей за личное страхование, договора страхования, о взыскании с ответчика ОАО «СГ «МСК» сумм, выплаченных в порядке личного страхования, как неосновательного обогащения за период с дата по дата в размере ------ руб., начисленных на них процентов за пользование чужими денежными средствами - удовлетворению не подлежат. В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционального размеру удовлетворенных требований. Согласно ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. В соответствии с определением Конституционного суда РФ от 20.10.2005 № 355-О обязанность суда взыскивать расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против необоснованного завышения размера оплаты услуг представителя, и тем самым - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации. Произведенные истцом расходы по оплате юридических услуг подтверждаются договором на оказание юридических услуг от дата, в соответствии с условиями которого истец обязался оплатить за оказание правовой помощи аванс в сумме ------ рублей и ------ руб. в течение трех дней с момента обращения в суд. Справки об оплате от дата и дата подтверждают оплату. С учетом конкретных обстоятельств дела (характер и объем заявленных требований, объем оказанных представителем истцу услуг по юридической помощи, требований разумности и справедливости, суд считает необходимым возместить истцу расходы на представителя в размере ------ руб. и подтвержденные документально расходы на оформление доверенности представителя ------ руб., подлежащие взысканию с ОАО Банк АВБ. Удовлетворяя требования истца о взыскании с ответчика штрафа в виде 50 % от взысканной суммы в доход Государства, суд исходит из следующего. В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам. Обязательный досудебный порядок урегулирования спора данной категории действующий законодательством не установлен. Из материалов дела следует, что ответчик в добровольном порядке не удовлетворил требование истца о возврате уплаченной комиссии. Таким образом, заявленное требование о взыскании с ответчика штрафа в размере 50 % суммы, присужденной судом в пользу потребителя, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, является обоснованным. Всего сумма штрафа составляет ------ руб. В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход бюджета города Чебоксары в размере ------ руб. пропорционально взысканной сумме. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, решил: Иск Ивановой С.Н. удовлетворить в части. Признать недействительными (ничтожными) условия кредитного договора № от дата, заключенного между Ивановой С.Н., Митрофановым В.И., Ивановой О.М. и открытым акционерным обществом "Промышленный коммерческий Автовазбанк" в части обязательств заемщиков по оплате ежемесячной комиссии за облуживание кредита, единовременной комиссии за открытие ссудного счета. Взыскать с ОАО "Промышленный коммерческий Автовазбанк" в пользу Ивановой С.Н. в счет возврата уплаченных сумм комиссий ------ руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с дата по дата в размере ------., компенсацию морального вреда в размере ------ руб., возмещение расходов по оплате услуг представителя ------ руб., по оплате оформления доверенности представителя ------) руб. В удовлетворении исковых требований: о признании недействительными (ничтожными) условий кредитного договора № от дата, заключенного между Ивановой С.Н., Митрофановым В.И., Ивановой С.Н. и открытым акционерным обществом "Промышленный коммерческий Автовазбанк", в части платежей за личное страхование; о признании недействительным (ничтожным) договора личного страхования № № от дата, заключенного между Ивановой О.М. и Страховым закрытым акционерным обществом «Стандарт-Резерв» (ОАО «Страховая группа МСК»); о взыскании с ОАО "Промышленный коммерческий Автовазбанк" остальных сумм комиссий, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов; о взыскании с ОАО «Страховая группа МСК» суммы неосновательного обогащения и процентов за пользование чужим денежными средствами - отказать. Взыскать с ОАО "Промышленный коммерческий Автовазбанк" в доход государства штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в размере ------. Взыскать с ОАО "Промышленный коммерческий Автовазбанк" госпошлину в доход бюджета города Чебоксары в размере ------ Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Чувашской Республики в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме через Ленинский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики. Мотивированное решение изготовлено дата. Судья Е.М. Данилин
юридические лица свободны в заключении договора, а условия договора
определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание
соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.