Гр.дело № 2-3434/2011

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

30 сентября 2011 года                                                                                             г.Чебоксары

Ленинский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики в составе:

председательствующего судьи Юркиной И.В.,

при секретаре судебного заседания Матвеевой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» к Матвеевой ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Открытое акционерное общество Национальный банк «ТРАСТ» (далее - истец, банк) обратился в суд с иском к Матвеевой В.А. (далее - ответчик, заемщик, должник) о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование заявленных требований следующее.

дата Матвеева В.А. обратилась в банк с заявлением о предоставлении кредита в размере ------. на неотложные нужды. В соответствии с установленными в заявлении условиями данное заявление следует рассматривать как оферту заключить с банком кредитный договор. Согласно Условиям предоставления и обслуживания кредитов и заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды акцептом оферт ответчика о заключении договора банковского счета, кредитного договора стали действия истца по открытию банковского счета.

Кредит был предоставлен должнику путем зачисления суммы кредита в размере ------. на его счет в день открытия счета, что подтверждается выпиской по лицевому счету. Таким образом, банк в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств.

Согласно пункту № Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды любые денежные суммы, подлежащие уплате Клиентом Кредитору в соответствии с договором, включая сумму основного долга, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями и/или Тарифами, представляют собой полную сумму задолженности по кредиту.

В соответствии с пунктом № Условий погашение задолженности осуществляется согласно Графику платежей равными по сумме платежами в размере ------., последний платеж в размере ------

Для планового погашения задолженности ответчик обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового платежа в соответствии с п.№ Условий.

В соответствии с п.п.№ Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, Банк вправе предъявить требование о досрочном возврате задолженности, в том числе основного долга (кредита), процентов за пользование кредитом, комиссий и иных сумм, предусмотренных Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды.

По состоянию на дата задолженность ответчика по кредитному договору в части основного долга составляет ------., так как согласно выписке по лицевому счету сумма погашенной задолженности по основному долгу по состоянию на дата составляет ------.

В соответствии с пунктом № Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды проценты начисляются Банком ежемесячно из расчета фактического количества дней вмесяце и базы 365 дней в году (366 дней в високосном году) на сумму фактической задолженности по кредиту на начало операционного дня.

Согласно выписке по лицевому счету сумма начисленных процентов за период с дата по дата составляет ------., сумма погашенных процентов за период с дата по дата составляет ------. Таким образом, сумма непогашенных процентов составляет ------.

Согласно пункту № Заявления о предоставлении Кредита на неотложные нужды и пункту № Тарифов комиссия за расчетно-кассовое обслуживание составляет ------ %.

Сумма начисленных комиссий за период с дата по дата составляет ------ согласно выписке по лицевому счету сумма погашенных комиссий за тот же период составляет ------., следовательно, сумма непогашенных комиссий за период с дата по дата составляет ------.

Согласно пункту № Тарифов плата за пропуск очередного платежа, допущенного впервые (впервые пропущенный платеж является оплаченным полностью при условии поступления требуемой суммы денежных средств на Счет до следующей даты платежа по графику, включительно) составляет ------., второй раз подряд (вторым пропуском подряд считается неоплата (неполная оплата) (очередного платежа в установленные графиком сроки при уже имеющемся 1-м неоплаченном неполностью оплаченном) очередном платеже) - ------., третий раз подряд (третьим пропуском подряд считается неоплата (неполная оплата) сумма одного платежа в установленные графиком сроки при уже имеющихся 2-х неоплаченных полностью оплаченных) очередных платежах) - ------

Таким образом, как указывает истец, плата за пропуск платежей за период с             дата по дата составила ------

Пунктом № Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды предусмотрены проценты на просроченный долг, которые за период с дата по дата составляют №

Ссылаясь на изложенные в иске обстоятельства и на положения статей 310, 435, 438, 810, 811, 819 ГК РФ, истец просит взыскать с ответчика Матвеевой В.А. в пользу банка задолженность по кредиту в размере ------. и расходы по оплате государственной пошлины в сумме ------

Представитель истца Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в представленном заявлении выразил согласие на рассмотрение дела в его отсутствие.

Ответчик Матвеева В.А. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, о чем свидетельствует имеющееся в материалах дела почтовое уведомление о получении судебного извещения, об уважительных причинах неявки суду не сообщила и не просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

В письменном заявлении представитель истца ФИО6 выразил согласие на рассмотрение дела в заочном производстве.

Суд считает возможным рассмотреть данное дело при имеющейся явке, по имеющимся в деле доказательствам в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Статья 421 ГК РФ закрепляет принцип свободы договора, согласно которому граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно статье 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Из положений статьи 808 ГК РФ следует, что договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно статье 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

В силу положений статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как установлено судом, на основании заявления Матвеевой В.А. о предоставлении кредита на неотложные нужды от дата, Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты), Тарифов на кредиты на неотложные нужды, с которыми Матвеева В.А. ознакомилась и подписала их, Банком предоставлен кредит в размере ------. путем зачисления на счет Заемщика. Срок возврата кредита - дата

Согласно пункту № Условий предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды Банк вправе предъявить требование о досрочном возврате задолженности в полном объеме, в том числе основного долга (кредита), процентов за пользование кредитом, комиссий и иных сумм, предусмотренных Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды.

Принимая во внимание изложенные обстоятельства с учетом положений ГК РФ, суд приходит к выводу, что Матвеева В.А., подписав заявление, содержащее оферту к заключению кредитного договора, выразила свою волю на заключение данного договора на тех условиях, которые указаны в заявлении, в Условиях предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды и Тарифах на кредиты на неотложные нужды.

Таким образом, при заключении кредитного договора между сторонами были оговорены все условия договора, достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора, о чем свидетельствует подпись ответчика на бланке заявления, являющегося офертой.

Указанное выше договорное обязательство между сторонами спорного правоотношения по своей форме и содержанию соответствуют требованиям гражданского законодательства, предъявляемым к данным видам обязательств (гл. 23 и гл. 42 ГК РФ).

В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, согласно статье 310 ГК РФ, не допускаются.

Согласно статье 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как видно из материалов дела, ответчик Матвеева В.А. свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет. До настоящего времени обязательства по кредитному договору ответчиком не исполнены.

Таким образом, исходя их условий кредитного договора банк имеет право досрочно потребовать возврата выданного кредита, уплаты начисленных процентов и комиссий.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из материалов дела, заемщиком обязательства по погашению кредита не выполнялись надлежащим образом.

Согласно представленному истцом расчету у ответчика Матвеевой В.А. имеется задолженность по кредитному договору по состоянию на дата: основной долг в размере ------., проценты за пользование кредитом за период с дата по дата в размере ------., комиссия за расчетно-кассовое обслуживание за период с дата по дата в размере ------., плата за пропуск платежей за период с дата по дата в размере ------., проценты на просроченный долг за период с дата по дата в размере ------

Сторона ответчика с данным расчетом ознакомлена и своих возражений против методики и правильности указанного расчета не представила, что в силу положений части 2 статьи 68 ГПК РФ дает суду основание полагать, что ответчица признала обстоятельства, связанные с наличием у нее долга в указанной истцом сумме. Судом данный расчет проверен и сомнений в его правильности у суда не возникло, в связи с чем необходимости повторно приводить данные произведенного расчета суд не усматривает ------

Таким образом, требования истца о взыскании суммы задолженности по кредитному договору являются обоснованными.

При этом суд полагает, что в удовлетворении заявленного банком требования о взыскании с ответчика процентов на просроченный долг в размере ------. следует отказать, так как действующим законодательством не предусмотрено повторное взыскание процентов на просроченный долг.

Истцом заявлено также требование о взыскании с ответчика комиссии за расчетно-кассовое обслуживание за период с дата по дата в размере ------. согласно условиям кредитного договора от дата.

Между тем, доводы истца о его праве на взимание с заемщика комиссии за расчетно-кассовое обслуживание являются несостоятельными.

Так, в силу статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей".

Следовательно, отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать практически из любых договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, но не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Как уже указывалось выше, между сторонами по делу заключен кредитный договор, по условиям которого истец предоставил ответчице Матвеевой В.А. кредит на потребительские цели.

Поскольку охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей, следовательно, на спорные правоотношения также распространяется действие Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Согласно части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 8 апреля 2008 года № 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Центральным банком Российской Федерации.

На основании статьи 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности" Центральный банк Российской Федерации указанием от 13 мая 2008 года № 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой также включена ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание, однако правомерность ее взимания этим указанием не определяется.

Таким образом, условие кредитного договора о том, что кредитор за предоставление кредита взимает ежемесячный платеж за расчетно-кассовое обслуживание, не основано на законе и является нарушением прав потребителя, а действия истца по взиманию указанной комиссии применительно к пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законом права ответчика как потребителя.

Указанный выше вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации для граждан, обладающих правовым статусом потребителя, прямо не предусмотрен.

Кроме того, действующим гражданским законодательством, в том числе статьями 1, 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также Законом РФ "О защите прав потребителей", не исключается возможность ограничения принципа свободы договора в целях защиты интересов экономически слабой стороны правоотношений, на что также было указано в постановлении Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 года № 4-П, из которого следует, что свобода договора не ограничивается формальным признанием юридического равенства сторон и должна предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне в договоре, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора для другой стороны - банка, поскольку потребитель, являясь стороной такого договора, лишен возможности влиять на его содержание, что по своей сути также является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности.

По вышеизложенным обстоятельствам действия банка по взиманию комиссии за расчетно-кассовое обслуживание не могут рассматриваться в качестве самостоятельной банковской услуги, а, следовательно, условие кредитного договора, заключенного с Матвеевой В.А., о взимании ежемесячной комиссии за расчетно-кассовое обслуживание не основано на законе и применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" ущемляет законные права заемщика как потребителя оказываемых банком услуг, поскольку в данном случае предоставление кредита обусловливается требованием об оплате указанной услуги по ведению ссудного счета, что в силу положений названной нормы Закона РФ "О защите прав потребителей" недопустимо.

При таком положении заявленное банком требование о взыскании с ответчицы комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере ------. является необоснованным и не подлежит удовлетворению.

Таким образом, проанализировав представленные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу, что ответчицей не исполнены взятые на себя обязательства по кредитному договору. Доказательств того, что ответчик исполнил взятые на себя обязательства, в материалах дела не имеется. Более того, ответчиком также не представлено таких доказательств.

При таких обстоятельствах, когда ответчица не исполнила взятые на себя обязательства, учитывая вышеизложенные положения действующего законодательства, суд приходит к выводу, что заявленные исковые требования Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) являются обоснованными и подлежат удовлетворению в части взыскания с ответчицы суммы основного долга, процентов за пользование кредитом и платы за пропуск платежей.

Истцом также заявлено требование о взыскании расходов по оплате госпошлины.

Расходы по уплате государственной пошлины в соответствии со статьей 88 ГПК РФ отнесены к судебным расходам.

Пунктом 1 статьи 98 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С учетом требований статьи 98 ГПК РФ с ответчицы подлежат взысканию в пользу истца понесенные расходы по уплате госпошлине пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Взыскать с Матвеевой ФИО7 в пользу Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» основной долг в размере ------ проценты за пользование кредитом за период с дата по дата в размере ------ плату за пропуск платежей за период с дата по дата в размере ------

В удовлетворении исковых требований Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» к Матвеевой ФИО8 о взыскании процентов на просроченный долг за период с дата по дата в размере ------., комиссии за расчетно-кассовое обслуживание за период с дата по дата в размере ------ отказать.

Взыскать с Матвеевой ФИО9 в пользу Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» расходы по уплате государственной пошлины в размере ------

Ответчик вправе подать в Ленинский районный суд г.Чебоксары заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения копии решения.

На решение суда может быть подана кассационная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в течение 10 дней со дня составления мотивированного решения по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления.

------.

Председательствующий судья                                                                             И.В. Юркина