Гр.дело № 2-3863/2011 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 2 ноября 2011 г. г.Чебоксары Ленинский районный суд города Чебоксары в составе председательствующего судьи Агеева О.В., при секретаре Басыровой Г.Х., с участием представителя истицы Алексеева Д.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Васильевой Раисы Ивановны к Национальному банку «Траст» (открытому акционерному обществу) о взыскании денежных средств, процентов, компенсации морального вреда, возмещении расходов по выдаче доверенности, установил: Васильева Р.И. обратилась в суд с иском к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» о взыскании уплаченной комиссии за период с дата по дата в размере ------., процентов за пользование чужими денежными средствами за период с дата по дата в размере ------, компенсации морального вреда в размере ------ руб., расходов по выдаче доверенности в размере ------ руб. Исковые требования мотивированы следующим. дата между истицей и ОАО Национальный банк «ТРАСТ» был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в размере ------ руб. По условиям данного договора на Васильеву Р.И. была возложена обязанность по уплате единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет в размере ------ рублей и ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание счета в размере ------% от суммы выданного кредита, что составляет ------ Однако указанные условия кредитного договора о взимании комиссии ущемляют установленные законом права потребителя и являются недействительными, в связи с чем с ответчика подлежит взысканию сумма уплаченной комиссии в размере ------ и проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ------ Действиями ответчика истице причинен моральный вред, который она оценивает в ------ руб. В связи с необходимостью обращения в суд ЕЮ были понесены расходы на выдачу доверенности в размере ------ руб. В судебное заседание истец Васильева Р.И. не явилась, заявлением исковые требования поддержала в полном объеме, просила рассмотреть дело без ее участия (л.д.33). В судебном заседании представитель Васильевой Р.И Алексеев Д.Ю. исковые требования поддержал по изложенным в исковом заявлении основаниям и вновь привел их суду. Представитель ответчика ОАО НБ «ТРАСТ» в судебное заседание не явился, заявлением от дата просил рассмотреть дело в его отсутствие. Отдельным заявлением от дата сообщил о пропуске истцом срока исковой давности для применения последствий недействительной (ничтожной) сделки, в иске просил отказать. Выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. Из исследованного судом содержания заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды следует, что дата между сторонами заключен кредитный договор №, по условиям которого ОАО НБ «ТРАСТ» предоставил истцу кредит в размере ------ руб. сроком на ------ месяцев с уплатой ------% годовых. В соответствии с условиями договора и графиком платежей, заемщику следует уплатить единовременную комиссию за зачисление кредитных средств на счет в размере ------ руб. (п.2.12 заявления), а также производить оплату комиссии за расчетное обслуживание в размере ------ % от суммы выданного кредита ежемесячно по ------ (п. 2.6 заявления) (л.д.6-8). Согласно ст.9 ФЗ от 26 января 1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствие с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Таким образом, выдача кредита есть действие, направленное на исполнение обязанности банка предоставить кредит в рамках кредитного договора. Кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. №302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по расчетному обслуживанию, по зачислению кредитных средств на счет клиента нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Взимание комиссий за открытие, ведение ссудных счетов, прием платежей в погашение кредиторской задолженности нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено. Действия банка по взиманию платы за расчетное обслуживание применительно к п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Согласно ч.9 ст.30 ФЗ от 2 декабря 1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России, а в соответствии со ст.30 ФЗ Банк России указанием от 13 мая 2008 №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за расчетное обслуживание счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. Таким образом, условия договора о том, что кредитор за зачисление кредитных средств на счет клиента взимает единовременную комиссию, за расчетное обслуживание взимает ежемесячные платежи, не основаны на законе и является нарушением прав потребителя. Согласно п.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка), а согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В связи с тем, что условия кредитного договора об оплате комиссии за расчетное обслуживание ущемляет права потребителя, они являются недействительными в силу своей ничтожности, так как не соответствуют требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей» и ГК РФ. Положения ст.1102 ГК РФ предусматривают, что лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество за свой счет другого лица, обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество. За период действия кредитного договора истец уплатил ответчику комиссию за зачисление кредитных средств на счет и расчетное обслуживание в размере ------, что подтверждается выпиской по лицевому счету, представленной ответчиком (л.д. 36-40). Таким образом, ответчик неосновательно приобрел денежные средства (комиссию) за зачисление кредитных средств на счет клиента и расчетное обслуживание. Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности (л.д.35), который в соответствии со ст.196, 200 ГК РФ составляет 3 года со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права, а по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. На основании изложенного с ответчика подлежат взысканию денежные средства, уплаченные истцом в виде комиссии за расчетное обслуживание в пределах трехлетнего срока до момента обращения в суд с иском (дата), а именно за период с дата по ------ (------ месяцев) в размере ------. В остальной части требования о взыскании единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере ------ рублей и комиссии за расчетное обслуживание суд отказывает в связи с пропуском срока исковой давности. В соответствии с п.2 ст.1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. В соответствии со ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Истец просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами за период с дата по дата в размере ------ исходя из дня уплаты ежемесячного платежа по графику платежей. В графике платежей указаны даты внесения ежемесячных, включающих в себя комиссию за ведение ссудного счета в размере ------ руб. (л.д.6-7). Согласно статье 191 ГК РФ течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало. Таким образом, начисление процентов за пользование чужими денежными средствами должно производится со следующего дня после даты внесения ежемесячного платежа в порядке ст. 191 ГК РФ. Как указано ранее, ответчик заявил о пропуске срока исковой давности, в связи с чем подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами, уплаченными в пределах трехлетнего срока до момента обращения с иском в суд - дата, то есть с дата По сведениям Центрального банка Российской Федерации ставка рефинансирования на день подачи иска в суд составляла - ------ % (с дата) Судом произведен расчет процентов за пользование чужими денежными средствами за период с дата по дата исходя из времени перечисления ответчику комиссии по сведениям из выписки из лицевого счета, выданной ответчиком (л.д. 9-23): - за период с дата по дата (------ дней) - ------; - за период с дата по дата ------ дней) - ------; - за период с дата по дата (------ дня) - ------; - за период с дата по дата (------ дня) - ------; - за период с дата по дата (------ дней) - ------; - за период с дата по дата (------ дня) - ------; - за период с дата по дата (------ дней) - ------); - за период с дата по дата (------ дней) - ------ - за период с дата по дата (------ дней) - ------); - за период с дата по дата (------ дней) - ------; - за период с дата по дата ------ дней) - ------ - за период с дата по дата (------ дней) - ------); - за период с дата по дата (------ дней) - ------; - за период с дата по дата (------ дней) - ------; - за период с дата по дата (------ дней) - ------ - за период с дата по дата (------ дней) - ------); - за период с дата по дата (------ дней) - ------; - за период с дата по дата (------ день) - ------ - за период с дата по дата (------ дней) - ------; - за период с дата по дата (------ дней) - ------; - за период с дата по дата (------ день) - ------; - за период с дата по дата (------ дней) - ------); - за период с дата по дата (------ дней) - ------ - за период с дата по дата (------ дней) - ------ - за период с дата по дата (------ дней) - ------ - за период с дата по дата (------ дней) - ------ - за период с дата по дата (------ дней) - ------ - за период с дата по дата (------ дней) - ------ - за период с дата по дата (------ дня) - ------ - за период с дата по дата (------ дня) - ------ - за период с дата по дата (------ дня) - ------ - за период с дата по дата (------ дней) - ------ - за период с дата по дата (------ дней) - ------ - за период с дата по дата (------ дня) - ------); - за период с дата по дата (------ дней) - ------ - за период с дата по дата (------ дня) - ------); - за период с дата по дата (------ дней) - ------ - за период с дата по дата (------ дня) - ------ Всего сумма процентов за пользование чужими денежными средствами за период с дата по дата составляет ------. Суд взыскивает с ответчика в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами за период с дата по дата в сумме ------, отказывая в удовлетворении остальной части требования в связи с неправильным расчетом процентов. В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, полежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Требование истца о компенсации морального вреда, исходя из характера причиненных нравственных страданий в связи с добровольным отказом ответчика от возврата уплаченной суммы комиссии и конкретных обстоятельств дела, суд считает необходимым удовлетворить в размере ------ руб. Истцом заявлено требование о возмещении расходов в размере ------ руб. за нотариальное оформление доверенности от дата, выданной на представление ее интересов в суде (л.д. 25). Расходы за нотариальное оформление доверенности на представителя от дата в размере ------ руб., подтверждаются справкой об оплате б/н от дата (л.д.27) и относятся в силу ст. 15 ГК РФ к убыткам истца, в связи с чем подлежат удовлетворению. В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика также подлежит взысканию государственная пошлина в размере ------ в доход бюджета города Чебоксары согласно подп. 1 п.1 ст.333.19 Налогового кодекса РФ ------. Суд, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, решил: Взыскать с Национального банка «Траст» (открытого акционерного общества) в пользу Васильевой Раисы Ивановны денежную сумму в размере ------, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с дата по дата в сумме ------, компенсацию морального вреда в размере ------ рублей, в возмещение расходов по выдаче доверенности - ------ рублей. Взыскать с Национального банка «Траст» (открытого акционерного общества) в бюджет г.Чебоксары Чувашской Республики в возмещение судебных расходов в виде государственной пошлины ------. Васильевой Раисе Ивановне отказать в удовлетворении остальной части иска к Национальному банку «Траст» (открытому акционерному обществу) о взыскании денежных средств, процентов. На решение может быть подана кассационная жалоба в Верховный Суд Чувашской Республики через Ленинский районный суд города Чебоксары в течение десяти дней со дня принятия решения в окончательной форме. Председательствующий: судья Агеев О.В.