Гражд. дело № 2-4548/2011

Именем Российской Федерации

дата                                                                        адрес

Ленинский районный суд адрес Республики в составе:

председательствующего судьи Мурадовой С. Л.,

при секретаре судебного заседания Егоровой Н.В.,

с участием представителя истца НБ «Траст» Яхаткина П.Н., действующего на основании доверенности от дата,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) к Звереву ФИО6 о взыскании суммы долга по кредиту, процентов, платы за пропуск платежей, комиссии за расчетно- кассовое обслуживание

установил:

Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) обратился в суд с иском к Звереву А.Д. о взыскании суммы долга по кредиту, процентов, платы за пропуск платежей, комиссии за расчетно- кассовое обслуживание. Исковые требования мотивированы тем, что дата Зверев А.Д. обратился в банк с заявлением о предоставлении кредита в размере № руб. на неотложные нужды, которое было рассмотрено как оферта заключить с банком кредитный договор и договор банковского счета в силу ст.435 ГК РФ. Согласно Условиям предоставления и обслуживания кредитов и заявлению ответчика, акцептом оферты ответчика стали действия банка по открытию банковского счета, на который была зачислена сумма кредита в размере № руб. В соответствии с п.3.1.1 Условий погашение задолженности осуществляется согласно графику платежей равными по сумме платежами в размере № руб., последний платеж в размере № руб. Однако, ответчик не исполнял свои обязательства по плановому погашению текущей задолженности, в связи с чем образовалась задолженность. Согласно выписке по лицевому счету Зверева А.Д. сумма непогашенной задолженности по основному долгу на дата составляет № руб. Со ссылкой на ст. ст. 310, 435, 438, 810, 811, 819 ГК РФ истец просит взыскать с ответчика сумму основного долга на дата в размере № коп., проценты за пользование кредитом за период с дата по дата - № коп., комиссию за расчетно- кассовое обслуживание в период с дата по дата - № коп., плату за пропуск платежей в период с дата по дата - № руб., проценты за просроченный долг за период с дата по дата - № коп., возврат госпошлины.

В судебном заседании представитель истца Яхаткин П.Н. поддержал исковые требования в полном объеме по изложенным в иске основаниям, повторно привел их суду, указав, что ответчик систематически нарушает график погашения кредита, расчет истцом сделан на дата, после подачи иска ответчик оплатил дата сумму № руб., что усматривается из выписки, выразил согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Ответчик Зверев А.Д. извещен о месте и времени судебного заседания надлежащим образом, в суд не явился, о причинах неявки не сообщил, заявления о рассмотрении дела в его отсутствие не представил. Повестка, направленная ответчику возвращена в суд с отметкой «истек срок хранения». Указанные обстоятельства суд расценивает как отказ адресата принять судебную повестку, а в силу ст. 117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства. На основании ст. 167 ГПК РФ суд признает причину неявки ответчика неуважительной и в силу ст. 233 ГПК РФ, с учетом мнения представителя истца, определил рассмотреть настоящее дело в порядке заочного производства. В силу ст. 154 ГПК РФ гражданские дела рассматриваются и разрешаются судом до истечения двух месяцев со дня поступления заявления в суд.

Выслушав пояснение представителя истца, изучив материалы гражданского дела в полном объеме, которых, по мнению представителя истца достаточно для принятия решения по делу и не требуется предоставления дополнительных доказательств, оценив их в совокупности, суд приходит к следующему.

Анализируя представленные по делу доказательства, суд установил, что дата Зверев А.Д. обратился в банк с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды (л.д.6-10), в п.2 которого предусмотрены условия кредитования: сумма кредита - № руб., срок пользования кредитом- № мес., процентная ставка- №%, комиссия за расчетное обслуживание- №%, сумма первого платежа - № руб., сумма ежемесячного платежа - № руб., сумма последнего платежа - № руб., дата платежей по кредиту - согласно графику платежей по кредиту. Заявление содержит условия о том, что нижеподписавшийся клиент просит (делает оферту) заключить с ним смешанный договор об открытии банковского счета, в рамках которого открыть ему текущий счет; об открытии спецкарсчета и предоставление в пользование банковской карты в рамках которого открыть ему СКС и предоставить в пользование банковскую карту и заключить с ним кредитный договор, в рамках которого предоставить ему кредит на условиях, указанных в заявлении, на неотложные нужды. При этом указано, что клиент понимает и соглашается с тем, что акцептом его оферты о заключении договора банковского счета, кредитного договора являются действия банка по открытию ему счета и СКС. Подписывая заявление, клиент обязуется неукоснительно соблюдать условия, указанные в Заявлении о предоставлении кредита, в Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, в Тарифах по кредитам на неотложные нужды, в Тарифах по операциям с использованием банковских карт, которые являются неотъемлемой частью заявления и договора. Делая указанную в заявлении оферту, клиент понимает и соглашается с тем, что кредит должен быть возвращен в оговоренные договором сроки, с уплатой процентов за пользование кредитом, а также комиссий и иных плат, предусмотренных условиями или тарифами.

Условиями предоставления и обслуживания кредитов (приглашение делать оферты), являющимися неотъемлемой частью Заявления на предоставление кредита, предусмотрено плановое погашение задолженности согласно Графику платежей, равными по сумме платежами в размере № руб., при этом каждый такой платеж указывается Банком в Графике платежей и состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользование Кредитом, а также плат и комиссий, предусмотренных Договором и действующими Тарифами.

Таким образом, Зверев А.Д. обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить кредитору проценты за пользование кредитом, комиссию за расчетное обслуживание и иные платежи в соответствии с графиком платежей. Заемщик просил рассматривать заявление в качестве оферты. Акцептом его оферты о заключении договора банковского счета, кредитного договора, являются действия банка по открытию счета Клиента (п. 3 заявления).

В соответствии с п. 2.2 Условий с момента выполнения Банком условий Заявления Клиента - по открытию Счета Клиента, Договор считается заключенным, и у Клиента возникает обязательство платить соответствующие проценты по Кредиту и иные комиссии, штрафы и платы, предусмотренные тарифами и тарифами по карте. Банк начисляет проценты со дня, следующего за датой зачисления суммы кредита на счет клиента по дату полного погашения кредита включительно.

Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита в размере № руб. на его счет в день открытия счета, то есть дата Зачисление денежных средств на счет заемщика подтверждается выпиской по лицевому счету. Указанная сумма была перечислена со счета ответчика в безналичном порядке на счет Зверева А.Д., что подтверждается выпиской по лицевому счету.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Отношения субъектов гражданских правоотношений по заключению и исполнению кредитного договора регулируются параграфом 2 главы 42 ГК РФ (статьи 819-821).

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Кредитный договор должен быть заключен либо путем составления одного документа, подписанного сторонами, либо путем обмена документами, исходящими от сторон, либо принятием оферты, исходящей от стороны (ст. 434 ГК РФ).

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

дата ответчику была выдана карта и предоставлен кредит путем зачисления суммы кредита в размере № руб. на его счет (с использованием банковской карты, л/адрес).

Таким образом, между сторонами заключен кредитный договор № от дата, а также договор на открытие банковского счета и спецкарсчета на условиях, указанных в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды, в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, Тарифами по кредитам на неотложные нужды, Тарифами по операциям с использованием банковских карт, между сторонами были оговорены все условия договора, достигнуто соглашение по существенным условиям кредитного договора, о чем свидетельствует подпись ответчика Зверева А.Д. на бланке заявления, являющегося офертой.

В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Судом установлено, что дата выдачи кредита - дата, дата погашения кредита - дата

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Согласно п. 9.10 Условий кредитор вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по Договору в случае нарушения Клиентом своих обязательств по Договору, если Клиент не исполняет либо ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по любым договорам, заключенным между банком и клиентом и связанным с предоставлением банком клиенту заемных денежных средств.

В материалах дела отсутствуют доказательства погашения Заемщиком кредита, процентов за пользование кредитом согласно графику возврата.

Как следует из материалов дела, для планового погашения задолженности ответчик обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такого платежа, включающего в себя сумму очередного (планового) платежа, указанную в Графике платежей. Однако в нарушение п. 3.1.2 Условий и обязательств, взятых на себя в Заявлении, Зверев А.Д. не исполнял свои обязательства, нарушал график погашения согласно информации о клиенте, представленной суду в ходе рассмотрения дела, с дата, сумма кредита либо не вносилась или вносилась в меньшем размере, когда согласно графика сумма ежемесячного платежа составляет № руб. Кроме того, день погашения кредита № числа каждого месяца, а ответчик в нарушение графика оплачивал кредит 28, 30 и 31 числах месяца. Таким образом, в связи с нарушением заемщиком обязательств по кредитному договору, кредитор вправе требовать досрочного возврата всей суммы кредита.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно расчету истца, проверенному и принятому судом, сумма основного долга по состоянию на дата составляет ------. (сумма погашенной задолженности),     проценты за пользование кредитом исходя из ставки № % годовых, предусмотренной п. 2.6 Заявления и п. 2 Тарифов, за период с дата по дата - ------), проценты за просроченный долг за период с дата по дата - № руб. (расчет прилагается, л/адрес).

Судом установлено, что после подачи иска дата ответчик внес сумму № руб. Из пояснений представителя истца следует, что указанная сумма подлежит распределению таким образом: № руб. на погашение основного долга, № руб.- на погашение процентов, № руб. - на погашение комиссии.

Между тем, как отмечалось в Постановлении Конституционного Суда РФ от дата №-П «По делу о проверке конституционности положения части второй ст. 29 ФЗ от дата «О банках и банковской деятельности» в связи с жалобами граждан…» конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию и умалению других общепризнанных прав и свобод (ст. 55, ч. 1 Конституции РФ) и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц (ст. 55, ч. 3 Конституции РФ).

Таким образом, принцип свободы договора не предполагает возможности заключать соглашения, противоречащие закону, и не исключает применение норм о ничтожности таких сделок.

В соответствии с ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Данный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен.

Согласно ст. 9 Федерального закона от дата N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от дата N2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п.2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, в частности при предоставлении кредита - размер кредита, денежную сумму, подлежащую выплате потребителем, график погашения этой суммы.

П.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» вводится особый тип ограничения свободы договора в виде запрета обусловливать приобретение одних товаров, работ и услуг обязательным приобретением других товаров, работ и услуг. Указанный запрет призван ограничить свободу договора в пользу экономически слабой стороны в таких правоотношениях в пользу гражданина. Названный запрет является императивным.

В данном случае потребитель, заключающий кредитный договор с банком, поставлен в заранее невыгодные условия, так как, не уплатив ежемесячную комиссию, не сможет получить кредит. Следовательно, предоставление кредита определено «навязанной» потребителю платной услугой- оплатой комиссии за расчетное обслуживание ежемесячно в размере №), что является нарушением п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденному банком России дата №-П, открытие и ведение банком ссудного счета является кредиторской обязанностью банка. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств ( кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Следовательно, банк переносит бремя по несению своей обязанности по обслуживанию ссудного счета на заемщика. В данном случае приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета, что противоречит действующему законодательству.

На основании изложенного, с учетом того, что ответчик необоснованно оплачивал с момента заключения договора комиссию ежемесячно в размере № руб., а истец злоупотребляет своим правом, суд отказывает в части взыскания с ответчика комиссии за расчетное обслуживание в период с дата по дата в сумме № руб. Аналогичная позиция ВС ЧР (определение СК по гражданским делам ВС ЧР от дата, касс. дело №).

Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Таким образом, под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование суммой кредита.

Таким образом сумма долга определяется таким образом, платеж в сумме № руб. подлежит зачету в первую очередь в счет погашения процентов за пользование суммой кредита, а остаток в счет погашения основного долга:

------

Сумма основного долга определяется таким образом:

------

Следовательно, суд взыскивает с ответчика основной долг по состоянию на дата в размере № руб.,          проценты за пользование кредитом исходя из ставки № % годовых, предусмотренной п. 3.7 Заявления и п. 3 Тарифов, за период с дата по дата - погашены в полном объеме, проценты за просроченный долг за период с дата по дата - №

Ответчик указанную сумму не оспаривал, контррасчет суду не представил.

Согласно Тарифам, впервые пропущенный платеж является оплаченным полностью при условии поступления требуемой суммы денежных средств на счет до следующей даты платежа по графику платежей включительно. Вторым пропуском подряд считается неоплата (неполная оплата) очередного платежа в установленные графиком сроки при уже имеющемся 1-м неоплаченном (не полностью оплаченном) очередном платеже. Третьим пропуском подряд считается неоплата (неполная оплата) очередного платежа в установленные графиком сроки при уже имеющихся 2-х неоплаченных (не полностью оплаченных) очередных платежей (п. 6 Тарифов).

Согласно расчету истца, проверенного и принятого судом, плата за пропуск платежей за период с дата по дата составляет в сумме № руб. (расчет прилагается, л/адрес, 34).

Из пояснений представителя истца усматривается, что под «платой за пропуск платежей» подразумевается «неустойка».

Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их исполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

В определении Конституционного суда от 21 декабря 200г. №- О «Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданина Наговицына Ю.А. на нарушение его конституционных прав ч. 1 ст. 333 ГК РФ» отмечено, что в части 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

По своей природе плата за пропуск платежей представляет собой неустойку.

Вместе с тем, подлежащая взысканию по кредитному договору плата за пропуск платежей,     составляющая № руб. явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. При этом суд учитывает, что взыскание штрафных санкций не должно преследовать цель получения дохода, при этом нарушен баланс между применяемой к нему мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, чем ущемляются законные права ответчика, размер платы за пропуск платежей явно несоразмерен последствиям нарушения обязательств. Кроме того, принимается во внимание, что подлежащие уплате проценты за пользование кредитом по ставке № % годовых от суммы кредита     компенсируют последствия, вызванные нарушением ответчиками своих обязательств. Суд в силу ст. 333 ГК РФ учитывая компенсационную природу платы за пропуск платежей в связи с нарушением графика погашения задолженности уменьшает сумму платы за пропуск платежей (пени) до № руб.

Следовательно, суд взыскивает с ответчика       плату за пропуск платежей за указанный период     в размере № руб., отказав в остальной части.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Из дела усматривается, по данному иску истец уплатил госпошлину в размере № руб., согласно платежного поручения № от дата ( л/адрес).

Суд пропорционально удовлетворенной части исковых требований взыскивает с ответчика госпошлину      в размере № руб.

Руководствуясь ст. ст. 194 -198 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с Зверева ФИО7 в пользу Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) адрес по кредитному договору от дата основной долг в размере     № коп., плату за пропуск платежей за период с дата по дата - №) руб., проценты за просроченный долг за период с дата по дата - № коп., расходы по уплате госпошлины - №.

В удовлетворении иска Национальному Банку «ТРАСТ» о взыскании комиссии за расчетное обслуживание в период с дата по дата в сумме № коп. ОТКАЗАТЬ.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                                                                                                     Мурадова С.Л.

Мотивированное решение составлено дата