Дело № 2-3441/2011                                                                                           

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 сентября 2011 года                                                                                     г.Чебоксары

Ленинский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в составе: председательствующего судьи Платоновой Л.А.,

при секретаре судебного заседания Яковлевой М.А.,

с участием представителя истца АКБ «Банк Москвы» Горохова А.В., действующего по доверенности № от дата,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» к Романову А.М. о досрочном расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на предмет залога,

установил:

Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» обратился в суд с иском к Романову А.М. с требованиями о досрочном расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на предмет залога. В обоснование иска указывает, что дата между Акционерным коммерческим банком «Банк Москвы» (ОАО) и Романовым А.М. был заключен кредитный договор №, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в сумме ------. на срок до дата под 13% годовых на приобретение у фирмы-продавца ------ автомобиля ------ дата дополнительными соглашениями №1,2 к кредитному договору срок возврата кредита был продлен до дата. Возврат кредитных средств производится ежемесячными платежами путем перечисления со счета должника, открытого у кредитора. Оплата ежемесячных и последнего аннуитетных платежей осуществляется 23 числа каждого календарного месяца, начиная с дата, при этом ежемесячный платеж включает в себя часть суммы основного долга и проценты, начисленные на остаток основного долга на дату оплаты.

В обеспечение исполнения указанного денежного обязательства с ответчиком был заключен договор залога автомобиля № от дата дата в связи с увеличением срока возврата кредита к договору залога было заключено дополнительное соглашение № 1. По условиям залогового обязательства должник передает кредитору в залог вышеуказанный автомобиль. На период действия договорных обязательств предмет залога оставался у должника.

Исходя из отчета независимого оценщика ФГУП «Ростехинвентраизация - Федеральное БТИ» филиала по Чувашской Республике № рыночная стоимость предмета залога на сегодняшний день составляет ------.

Согласно условиям кредитного договора ответчик взял на себя обязательства возвратить в порядке и сроки, установленные кредитным договором, полученные денежные средства в полном объеме и уплатить проценты за весь фактический период пользования кредитом, считая с даты, следующей за днем фактического предоставления кредита, уплатить проценты (пени), штрафы, комиссии, в том числе неустойку по просроченной задолженности, с даты погашения обеспечить наличие на счете денежных средств в сумме, достаточной для погашения задолженности по кредиту, в случае несвоевременного погашения задолженности по кредиту уплатить неустойку в размере 0,5 процентов за каждый день от суммы просроченной задолженности, минимум 50 рублей, начисляемую за период с даты возникновения просроченной задолженности до даты ее погашения включительно.

Сумма кредита и часть денежных средств самого ответчика в общей сумме ------ рублей на основании заявления-поручения ответчика перечислена в ------ по платежному поручению № от дата в счет оплаты за автомобиль. Факт перечисления денежных средств подтверждается заявлением-поручением ответчика от дата, распоряжением на выдачу кредита во вклад от дата Ответчик приобрел автомобиль в собственность на основании договора купли-продажи от дата и дата поставил автомобиль на регистрационный учет в МОТОР АМТС ГИБДД МВД Чувашии, что подтверждается паспортом транспортного средства адрес.

дата к кредитному договору были заключены дополнительные соглашения № 1 и № 2, по которым были внесены изменения в график погашения кредита. Также дата дополнительное соглашение № 1 было заключено к договору залога.

Ответчик в нарушение п.п.2.1.1, 2.1.4 договора залога не произвел пролонгацию договоров страхования автомобиля («автокаско»), договоров добровольного и обязательного страхования гражданской ответственности. Штраф, предусмотренный п.5.1 договора залога, за непролонгацию страховании автомобиля составляет ------ рублей.

Свое право на досрочное расторжение договора истец обосновывает ссылкой на положения п. п. 5.4.3. - 6.1. кредитного договора.

В целях досудебного урегулирования вопросов о досрочном погашении задолженности, истец направлял ответчику письменные уведомления. Указанные уведомления ответчик оставил без ответа и задолженность по кредиту не погасил.

По состоянию на дата общая сумма задолженности ответчика составляет ------ руб., в том числе: ------ руб. - сумма основного долга; ------ руб. - проценты за пользование кредитом за период с датапо дата; ------ руб. - неустойка (штрафы) за нарушение сроков внесения ежемесячных платежей за период с дата по дата; ------ руб. - штраф за нарушение условия о пролонгации договоров страхования автомобиля («автокаско»), договоров добровольного и обязательного страхования гражданской ответственности.

Ссылаясь на указанные в иске обстоятельства, а также на положения ст.ст. 8, 11, 12, 309 - 310, 348, 450, 819, 851 ГК РФ, истец просит досрочно взыскать с Романоа А.М. в свою пользу задолженность по кредиту в сумме ------ руб., в том числе: ------ руб. - сумма основного долга; ------ руб. - проценты за пользование кредитом за период с датапо дата; ------ руб. - неустойка (штрафы) за нарушение сроков внесения ежемесячных платежей за период с дата по дата; ------ руб. - штраф за нарушение условия о пролонгации договоров страхования автомобиля («автокаско»), договоров добровольного и обязательного страхования гражданской ответственности; проценты за пользование кредитом, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу из расчета 13 % годовых, начиная со дата по дату фактического погашения суммы основного долга; расходы по оплате госпошлины в сумме ------.

Также истец просит обратить взыскание на предмет залога - автомобиль ------, принадлежащий Романову А.М., установив начальную продажную цену автомобиля в размере рыночной стоимости в сумме ------ руб.

В судебном заседании представитель истца Горохов А.В. заявленные требования поддержал в полном объеме по изложенным в иске основаниям, и вновь привел их суду, пояснив также, что на сегодняшний день ответчиком задолженность не погашена, штрафные санкции не исполнены.

Ответчик Романов А.М., извещенный судом по месту жительства и регистрации, в судебное заседание не явился. Направленное в его адрес извещение суда, возвращено почтовым отделением по истечении срока хранения, что свидетельствует о нежелании последнего получать извещение суда. Представитель истца выразил согласие на разрешение данного спора в порядке заочного производства.

Суд считает возможным рассмотреть данное гражданское дело при имеющейся явке, по имеющимся в деле доказательствам в порядке заочного производства.

Выслушав пояснения представителя истца, изучив письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Статья 421 ГК РФ закрепляет принцип свободы договора, согласно которому граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно статье 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Из положений ст.808 ГК РФ следует, что договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Как видно из материалов дела, дата между АКБ «Банк Москвы» и Романовым А.М. был заключен договор №, по условиям п.1.1 которого банк предоставил Романову А.М. кредит на сумму ------ руб. для приобретения у фирмы-продавца ------ автомобиля ------, со сроком возврата дата Процентная ставка за пользование кредитом, согласно п.1.2 договора, установлена в размере 13 % годовых.

По условиям достигнутого соглашения, ответчик брал на себя обязательство возвращать заемные средства ежемесячными платежами путем перечисления со счета должника, открытого у кредитора. Сумма ежемесячного взноса рассчитана по системе аннуитетных платежей, осуществлялся 23 числа каждого календарного месяца, начиная с дата, и состоял из суммы основного долга и процентов, начисленных на остаток основного долгана дату оплаты (п.4.3-4.5).

В соответствии с п.4.7 договора, в случае несвоевременного погашения задолженности по кредиту заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, но не менее 50 руб.

Согласно п.5.1 договора ответчик принял на себя обязательство надлежащим образом осуществлять погашение задолженности по кредитному договору, а именно, в порядке и сроки, установленные договором осуществлять возврат суммы в полном объеме, уплачивать проценты за пользование кредитом за весь фактический срок пользования кредитом, начисляемые банком, начиная с даты, следующей за датой фактического предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита включительно, уплачивать штраф и неустойки, предусмотренные договором.

В соответствии с п.3.1 договора, кредит предоставлен заемщику единовременно в безналичной форме путем перечисления всей суммы на счет заемщика. В соответствии с п.3.3, датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредитором денежных средств на счет.

Факт перечисления денежных средств и приобретение на них автомобиля подтверждается распоряжением на выдачу кредита во вклад от дата и платежным поручением № от дата, договором купли-продажи №-ТП от дата (л.д.21-22).

В обеспечение денежного обязательства истец дата заключил с ответчиком договор залога, в качестве предмета залога по которому выступал автомобиль ------, залоговой стоимостью ------ руб.

дата дополнительными соглашениями № 1 и № 2 к кредитному договору срок возврата кредита был продлен до дата, а также внесены изменения в график погашения кредита. Также дата в соответствии с указанными дополнительными соглашениями было заключено дополнительное соглашение № 1 к договору залога.

Согласно пункту 1 ст.334 ГК РФ в редакции до внесения в него изменений Федеральным законом от 30 декабря 2008 г. N 306-Ф, действующей на момент возникновения спорных правоотношений, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Из положений п.3 названной правовой нормы следует, что залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге.

Предметом залога, согласно ст.336 ГК РФ, может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

Все указанные выше договорные обязательства между сторонами спорного правоотношения по своей форме и содержанию соответствуют требованиям гражданского законодательства, предъявляемым к данным видам обязательств (гл. 23 и гл. 42 ГК РФ).

В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.6.1 договора кредитор имеет право досрочно потребовать возврата выданного кредита при нарушении заемщиком любого обязательства по договору.

Как следует из материалов дела, предусмотренный договором график погашения задолженности ответчиком не соблюдался, последняя оплата по договору произведена в сентябре 2010 года, очередная и последующие оплаты не вносились. На момент разрешения данного спора задолженность не погашена.

Из представленного суду расчета истца следует, что задолженности по основному долгу с учетом уплаты ответчиком на дату вынесения решения суда составляет ------. Суд соглашается с представленным расчетом в части задолженности по основному долгу.

Согласно ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Как следует из расчета истца, проверенного и принятого судом, задолженность ответчика по уплате процентов за пользование кредитом за период с дата по дата составляет ------.

Право займодавца на досрочный возврат всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст. 811 ГК), в совокупности со ст. 809 ГК РФ (уплата процентов по день фактического возврата), следует понимать как право займодавца на единовременную выплату процентов за пользование кредитом на момент судебного разбирательства и дальнейшее ежедневное начисление процентов в размере 13% годовых от остатка основного долга по день фактического возврата.

Следовательно, подлежит удовлетворению и требование истца о взыскании с ответчиков процентов в размере 13% годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу, начиная со дата по день фактического возврата суммы основного долга.

Размер неустойки за нарушение сроков внесения ежемесячных платежей и возврата суммы основного долга за период с дата по дата исходя из расчета истца, принятого и проверенного судом, составляет ------.

Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их исполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

В определении Конституционного суда от 21 декабря 200г. №263- О «Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданина Наговицына Ю.А. на нарушение его конституционных прав ч. 1 ст. 333 ГК РФ» отмечено, что в части 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Вместе с тем, подлежащая взысканию неустойка ------. против суммы основного долга ------. явно несоразмерны последствиям нарушения обязательств. При этом суд учитывает, что взыскание штрафных санкций не должно преследовать цель получения дохода, в данном случае нарушен баланс между применяемой к ответчику мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, чем ущемляются законные права ответчика. Кроме того, принимается во внимание, что подлежащие уплате проценты за пользование кредитом по ставке 13% годовых компенсируют последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств.

Суд в силу ст.333 ГК РФ, учитывая компенсационную природу неустойки за нарушение сроков внесения ежемесячных платежей, уменьшает ее размер до ------.

Аналогичная позиция ВС РФ (определение от 7 февраля 2008г., дело №31- В07- 16).

В соответствии с п.5.1.13 кредитного договора заемщик обязался обеспечить непрерывное страхование автомобиля. Исходя из условий договора (п.5.1.1.3) заемщик обязан заключить договор страховании автомобиля («автокаско») и договоры добровольного и обязательного страхования гражданской ответственности. Аналогичные обязанности ответчика оговорены в договоре залога (п.2.1.1, 2.1.4 - раздел 2 договора). Согласно п.5.1 договора залога, в случае нарушения залогодателем своих обязательств, предусмотренных разделом 2 договора, залогодатель обязан уплатить залогодержателю штраф в размере 10% от залоговой стоимости предмета залога за каждое нарушение.

Как усматривается из материалов дела, условие договора о пролонгации договоров страхования автомобиля («автокаско»), договоров добровольного и обязательного страхования гражданской ответственности ответчиком нарушено. Залоговая стоимость автомобиля составляет ------., следовательно, сумма штрафа равна ------. С учетом требований разумности и справедливости, обстоятельств дела, суд считает необходимым применить ст.333 ГПК РФ и снизить размер штрафа до ------.

Из положений ст.337 ГК РФ следует, что если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно п.1 ст.348 ГК РФ, в редакции действующей на момент возникновения спорных правоотношений, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он не отвечает.

В силу пункта 2 названной правовой нормы в обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Применительно к данному спору, оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренных пунктом 2 статьи 348 ГК РФ, не имеется.

Судом могли быть приняты во внимание и иные доказательства, подтверждающие наличие оснований, предусмотренных пунктом 2 статьи 348 ГК РФ. Однако таких доказательств суду не представлено. В силу положений ст.56 ГПК РФ стороны по делу имели равные возможности по представлению доказательств, и, постанавливая решение по данному делу, суд исходит из имеющихся в материалах дела доказательств.

Согласно пункту 1 статьи 349 ГК РФ требования залогодержателя удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Суду не представлено доказательств возврата суммы займа и компенсационных выплат на условиях, предусмотренных договором займа, в связи с чем суд приходит к выводу о правомерности требований истца об обращении взыскания на заложенное имущество.

В силу положений статьи 349 ГК РФ суд, установив факт неисполнения основного обязательства, дает разрешение на реализацию предмета залога, и удовлетворение требований кредитора из его стоимости.

В силу статьи 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое может быть обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов, при этом начальная продажная цена заложенного имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке, либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

Истец просит установить начальную продажную цену автомобиля в размере рыночной стоимости в сумме 1 549 085 руб.

В обоснование указанной суммы приводит отчет об оценке № от дата, согласно которого рыночная стоимость автотранспортного средства ------ по состоянию на дата составляет ------ рублей.

Однако, договором залога его предмет оценен сторонами в ------ руб. Никаких дополнительных соглашений с ответчиком Романовым А.М. относительно изменения стоимости предмета залога не заключалось. Напротив, условиями договора залога автомобиля (п.3.3.3, 3.3.5) прямо предусмотрено, что к договору заключается дополнительное соглашение, в котором фиксируется минимальная цена, по которой банк может выставлять предмет залога на продажу; начальная продажная цена заложенного имущества устанавливается равной залоговой стоимости предмета залога. Снижение цены осуществляется в соответствии с порядком проведения публичных торгов, предусмотренным действующим законодательством РФ.

Установление начальной продажной цены ниже установленной договором залога нарушает права и законные интересы ответчика и является прямым нарушением условий договора.

При таких обстоятельствах суд считает необходимым определить начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации в размере ------ рублей.

При этом, в силу ст.350 ГК РФ, в случае, если сумма, вырученная от продажи предмета залога окажется недостаточной для полного удовлетворения требований залогодержателя по договору займа, разница подлежит возмещению в общем порядке с залогодателя. Если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Судебные расходы, согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ, состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истец просит взыскать с ответчика госпошлину в размере ------.

Из дела усматривается, что по данному иску истец оплатил госпошлину в размере ------. согласно платежному поручению № от дата (л.д.5).

В связи с тем, что требования истца подлежат удовлетворению в общей сумме ------., уплаченная истцом государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика в размере ------.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

решил:

Взыскать с Романоа А.М. в пользу ОАО Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» основной долг в сумме ------., проценты за пользование кредитом за период с дата по дата в сумме ------., неустойку за нарушение сроков внесения ежемесячных платежей за период с дата по дата в сумме ------., штраф за нарушение условий о пролонгации договоров страхования автомобиля («автокаско»), договоров обязательного и добровольного страхования гражданской ответственности в сумме ------., проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу из расчета 13% годовых, начиная с дата по дату фактического погашения суммы долга, расходы по оплате госпошлины в сумме ------.

Обратить взыскание на автомобиль ------, принадлежащий на праве собственности Романову А.М., посредством реализации путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену автомобиля в размере его залоговой стоимости, равной ------.

Ответчик вправе в течение 7 дней со дня вручения копии решения обратиться в Ленинский районный суд г.Чебоксары с заявлением об отмене заочного решения.

На решение может быть подана кассационная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда ЧР в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения.

Председательствующий судья      Л.А.Платонова

Решение суда не вступило в законную силу.