Дело №2-3372/2011 Именем Российской Федерации 06 сентября 2011 года г.Чебоксары Ленинский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Платоновой Л.А., при секретаре Яковлевой М.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Федоровой А.А. к ООО «Русфинанс Банк» о признании недействительным условий кредитного договора в части обязанности уплаты заемщиком платежа за обслуживание ссудного счета, применении последствий недействительности ничтожной части сделки путем взыскания уплаченной суммы и процентов за пользование чужими денежными средствами, о возмещении судебных расходов, у с т а н о в и л : Истец, ссылаясь на ст.ст.167, 180, 181, 1103, 1107 ГК РФ, ст.ст.13, 15-16 и 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», обратился в суд с иском к ООО «Русфинанс Банк» о признании недействительным условий кредитного договора в части обязанности уплаты заемщиком платежа за обслуживание ссудного счета, применении последствий недействительности ничтожной части сделки путем взыскания выплаченной суммы по день вынесения решения суда, процентов за пользование чужими денежными средствами по день вынесения решения суда, и о возмещении расходов на оплату услуг представителя в сумме ------ руб. В обоснование исковых требований указано, что 07.08.2009 г. истец заключил с ответчиком кредитный договор ------ о предоставлении кредита в размере ------ руб. В соответствии с условиями договора он был обязан уплатить ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере ------ руб. Указанное условие договора нарушили его права как потребителя, поскольку обслуживание ссудного счета не является банковской услугой. За неправомерное использование денежных средств с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужим денежными средствами. В судебном заседании истец поддержал исковые требования. Просит взыскать с ответчика на 06.09.2011 года сумму комиссии в размере ------ руб., а также проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ------ коп., и возместить расходы на оплату услуг представителя в размере ------ руб. Согласен на рассмотрение дела в отсутствие представителя ответчика, который надлежащим образом извещен, и от которого имеется заявление о рассмотрении дела в их отсутствие. Представитель истца в ходе судебного заседания исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении, также считает, что в отношении банка необходимо применить штрафные санкции предусмотренные законом о защите прав потребителя. Ответчик ООО «Русфинанс Банк», извещенный надлежащим образом, своего представителя для участия в судебном заседании не выделил, представил письменное заявление о рассмотрении дела без их участия. Выслушав истца, представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. Из исследованного судом содержания кредитного договора ------ заключенного 07 августа 2009 г. между ООО «Русфинанс Банк» и Федоровой А.А.. видно, что ей предоставлен кредит в размере ------ руб. под 18,92% годовых. Условиями договора предусмотрена обязанность банка по ведению ссудного счета, и заемщик обязан уплатить ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере ------ руб. Комиссия за ведение ссудного счета в общей сумме ------ руб. уплачена истцом за период с 15.09.2009 г. по 15.08.2011 года. Данное обстоятельство подтверждается также выпиской по лицевому счету по погашению кредита Федоровой А.А.. Согласно ст.9 ФЗ от 26 января 1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. В силу п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствие с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Таким образом, выдача кредита есть действие, направленное на исполнение обязанности банка предоставить кредит в рамках кредитного договора. Кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 №302-П), следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по обслуживанию ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Взимание комиссий за обслуживание ссудных счетов нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено. Согласно ч.9 ст.30 ФЗ от 2 декабря 1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России, а в соответствии со ст.30 ФЗ Банк России указанием от 13 мая 2008 №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. Таким образом, условие договора о том, что кредитор за обслуживание ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Также не соответствуют требованиям действующего законодательства, условия п. 4.4 «Условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства», предусматривающее, что банк в случае изменения ставки рефинансирования Банка России или конъюнктуры кредитного или финансового рынка, а также в случае уменьшения или отмены банком комиссии за ведение ссудного счета вправе изменить в одностороннем порядке ставку процентов за пользование кредитом по кредитному договору. Гражданский кодекс Российской Федерации, Закон о защите прав потребителей, иные федеральные законы не предусматривают право банка на одностороннее изменение процентной ставки по кредитным договорам, заключенным с гражданами - потребителями. Исходя из положений статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции от 27.12.2009) кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков. Сделка недействительна, как это следует из п.1 ст.166 ГК РФ, по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка), а согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В связи с тем, что условия кредитного договора об оплате комиссии за обслуживание ссудного счета ущемляют права потребителя, они являются недействительными в силу своей ничтожности, так как не соответствуют требованиям Закона о защите прав потребителей и ГК РФ. Согласно ст.1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество за свой счет другого лица, обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество. Таким образом, ответчик неосновательно приобрел денежные средства за обслуживание ссудного счета, который подлежит взысканию в пользу истца в размере ------ руб. В соответствии с п.2 ст.1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. В соответствии со ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проценты за пользование чужими денежными средствами истец просит взыскать за период с 15.09. 2009 г. по 16.06. 2011 г. в размере ------ руб. исходя из ставки 7,75% годовых. Ответчик не представил возражения по расчету, следовательно, судом принимается данный расчет и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца ------ руб. в счет процентов за пользование чужими денежными средствами. Также на основании п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», с ответчика подлежит взысканию штраф за нарушение прав потребителя в размере 50% от взысканных сумм, что составляет ------ Истцом также заявлено требование о возмещении расходов на оплату услуг представителя в сумме ------ руб. Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Произведенные истцом расходы по оплате юридических услуг подтверждаются договором на оказание юридических услуг от 20 марта 2011 г., в соответствии с условиями которого, истец обязался оплатить за оказание правовой помощи по признанию части кредитного договора недействительной, взыскании с банка комиссии, процентов в размере ------ руб., которые оплатил по квитанции от 20 марта 2011 г. При толковании понятия разумности пределов оплаты помощи представителя суд руководствуется постановлением Правительства РФ от 28 сентября 2007 г. №625 «О внесении изменений в постановления Правительства РФ от 4 июля 2003 г. №400 и от 23 июля 2005 г. №445» и положениями Порядка расчета оплаты труда адвоката, участвующего в качестве защитника в уголовном судопроизводстве по назначению органов дознания, органов предварительного следствия или суда, в зависимости от сложности уголовного дела», утвержденного совместным приказом Минюста РФ №199 и Минфина РФ №87н от 15 октября 2007 г., из которых следует, что размер оплаты труда адвоката составляет за один день участия не менее ------ руб. и не более ------ руб. Из материалов дела следует, что представитель истца составил исковое заявление, участвовал в настоящем судебном заседании, кроме этого участвовал в судебных заседаниях у мировых судей.. Учитывая соотношение объема защищаемого права с требуемым размером возмещения стороне расходов, суд считает, что возмещение расходов на оплату помощи представителя в размере 4000 руб. отвечает требованиям разумности. В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход бюджета города Чебоксары в размере ------ руб. пропорционально взысканной сумме. Руководствуясь ст.ст.194-198, 235 ГПК РФ суд, р е ш и л : Исковые требования Федоровой А.А. удовлетворить. Признать недействительными условия кредитного договора ------ от 07.08.2009 г., заключенного между ООО «Русфинанс Банк» и Федоровой А.А. в части обязанности по уплате платежа за обслуживание ссудного счета. Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Федоровой А.А. уплаченную сумму за ведение ссудного счета в размере ------ руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ------ коп., расходы на услуги представителя ------ руб. Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в доход бюджета города Чебоксары штраф в размере ------ коп. Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» госпошлину в доход бюджета города Чебоксары в размере ------ руб. Решение может быть обжаловано в кассационном порядке путем подачи кассационной жалобы в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Чувашской Республики через Ленинский районный суд г. Чебоксары в течение 10 дней со дня вынесения решения. Судья Л.А.Платонова