Гр. дело № 2-4632/2011 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 23 ноября 2011 года г. Чебоксары Ленинский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в составе: председательствующего судьи Данилина Е.М., при секретаре судебного заседания Ивановой О.С., с участием представителя истца Николаева Р.В., представившего доверенность от дата, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кулаковой М.Ю. к открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» в защиту прав потребителя, установил: Кулакова М.Ю. обратилась в суд с иском к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» с требованиями о признании п. 1.2 кредитного договора от дата в части, возлагающей обязанности по ежемесячной оплате комиссии за ведение ссудного счета в размере ------ руб. недействительным, взыскать с Ответчика в ее пользу денежные средства, оплаченные за ведение ссудного счета по кредитному договору в размере ------ руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ------ руб., страховании жизни в ЗАО «Страховая компания «Авиа» в размере ------ руб., расходы на представителя в размере ------ рублей, расходы по выдаче доверенности в размере ------ руб. Исковые требования мотивированы тем, что дата между Кулаковой М.Ю. и Банком была заключен кредитный договор на неотложные нужды на сумму ------ рублей на срок до дата. Пунктом 2.2 Кредитного договора на приобретение транспортного средства она обязана была оплачивать ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере ------ руб. На момент предъявления истца ей было оплачено ------ руб. Кроме того, с Истца Банком принудительно была списана сумма за страхование жизни в ЗАО «Страховая компания «Авиа» в размере ------ руб. Считает, что данное условие кредитного договора является недействительным и противоречит нормам гражданского законодательства и закона о защите прав потребителей. В связи с чем, просит взыскать вышеуказанные суммы в размере ------ руб., а также сумму страхования жизни в размере ------ руб. Просит также взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами на основании ст. 395 ГК РФ. Также указывает, что для предъявления иска в суд, она вынуждена была обратиться за юридической помощью, в связи с чем, просит взыскать расходы на представителя в размере ------ руб., расходы по выдаче доверенности в размере ------ руб. Истец Кулакова М.Ю. в судебное заседание не явилась, представив заявление о рассмотрении дела без ее участия. Представитель истца Николаев Р.В. исковые требования поддержал в полном объеме по изложенным в иске основаниям. Представитель ответчика ОАО НБ «ТРАСТ», извещенного о времени и месте рассмотрения дела, не явился, представив ходатайство о рассмотрении дела без его участия. Из возражений на иск следует, что согласно выписке по счету за период с дата по дата истцом фактически оплачена комиссии в размере ------ руб. Условия заключенного договора соответствуют требованиям действующего законодательства. Требование о взыскании уплаченной страховой премии с банка является необоснованным. Стразовая премия уплачена ЗАО «СК «Авива» в добровольном порядке. Отказ клиента от заключения договора страхования не влияет на возможность предоставления кредита. Судебные расходы в размере ------ руб. полагает необоснованными. Дело не представляет особой сложности, исковое заявление оформлено по шаблону. Представитель третьего лица ЗАО «СК «Авива» не явился, представив заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, и отзыв, из которого следует, что заключенный с истицей договор является договором добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, обязательство по оплате страховой премии существовало независимо от кредита. В материалах дела не имеется доказательств принуждения Истицы к заключению договора. Считает исковые требования необоснованными. Выслушав представителя истца, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу. Как следует из материалов дела, дата между Кулаковой М.Ю. и Банком была заключен кредитный договор на неотложные нужды на сумму ------ рублей на срок ------ месяцев под ------% годовых. Из п. 2.2 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды следует, что с момента выполнения Кредитором условий Заявления Клиента - по открытию счета Клиента, Договор считается заключенным, и у Клиента возникает обязательство платить соответствующие проценты по кредиту и иные комиссии, штрафы и платы, предусмотренные Тарифами и Тарифами по карте. Комиссия за расчетное обслуживание в соответствии с п.п. 2.8 Заявления составляет ------ руб.) Из представленных истцом документов (квитанций) следует, что указанная комиссия истицей была уплачена в полном объеме в период с дата года, т.е. в течение ------ месяцев, всего в сумме ------ руб. Согласно представленной выписке по счету за период с дата по дата истцом фактически оплачена комиссии в размере ------ руб. Вместе с тем, в выписке не отражен платеж от дата. Таким образом, всего по состоянию на день рассмотрения дела дата уплачена комиссия в сумме ------). Согласно пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Действия банка по выдаче кредита не являются самостоятельной банковской услугой отличной от предоставления денежных средств Заемщику, это лишь действия во исполнение обязанностей банка по кредитному договору, согласно которому, кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Условие договора о том, что кредитор за выдачу кредита взимает, кроме установленных в соответствии с законом процентов за пользование кредитом, комиссию за расчетное обслуживание не основано на законе и является нарушением прав потребителя. В соответствии со ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее ФЗ №395-1) процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Статьей 30 ФЗ № 395-1 установлено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Перечень банковских операций установлен ст. 5 ФЗ № 395-1, согласно которой к банковским операциям относятся: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; выдача банковских гарантий; осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов). Выдача кредита является сделкой - кредитным договором, не является банковской операцией, по которой возможно взимание данного платежа. В силу закона по кредитному договору за пользование кредитом уплачиваются проценты. Наименование иных платежей по кредиту, кроме установленных в соответствии с требованиями законодательства, комиссией за ведение счета, платежами за обслуживание кредита или иным образом, существо правоотношений сторон не меняет. В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. При таких обстоятельствах условия кредитного договора о взимании ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание являются ничтожными. Ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом. Действующее законодательство не исключает возможность предъявления исков о признании недействительной ничтожной сделки. Поскольку ничтожная сделка не порождает юридических последствий, она может быть признана недействительной с момента ее совершения. В соответствии с ч. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Согласно ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение) При таких обстоятельствах, требования истца о взыскании уплаченной суммы комиссии за расчетное обслуживание подлежат удовлетворению в части суммы ------ руб. В силу ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. Статьей 395 ГК РФ установлено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проанализировав изменение ставки рефинансирования в период просрочки суд полагает необходимым исчислять проценты исходя из ставки рефинансирования на дату предъявления иска дата. Согласно указания ЦБ РФ от 29.04.2011 № 2618-У, ставка рефинансирования составляет 8,25% годовых. Начисление процентов с учетом сроков уплаты комиссии осуществляется с дата на сумму ------ руб., с дата на сумму ------ руб. и далее сумма, на которую начисляются проценты увеличивается ежемесячно на ------ руб. Истцом заявлено о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме ------ руб. Вместе с тем, начисленные за период с дата по дата проценты в порядке ст. 395 ГК РФ на суммы уплаченной комиссии, исходя из ставки 8,25% годовых, составляют ------ руб. Истцом также заявлено требование о взыскании с ответчика суммы, уплаченной ей за страхование жизни в размере ------ руб. Из материалов дела, полиса № года следует, что Кулакова М.Ю. внесла страховой взнос в размере ------ руб. в адрес ЗАО СК «Авива», чем заключила договор страхования от несчастных случаев и болезней, связанных с получением кредита и выдачей кредитных карт. В соответствии с положениями ст. 421 ГК РФ граждане и Согласно ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности" банк осуществляет размещение средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности. В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору. Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита. При таких обстоятельствах, исковые требования подлежат удовлетворению в части признания кредитного договора недействительным в части оплаты ежемесячной комиссии в сумме ------ руб., взыскании уплаченной суммы комиссии ------ руб., процентов за пользование чужими денежными средствами за период с дата по дата в сумме ------ руб. В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционального размеру удовлетворенных требований. Согласно ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. В соответствии с определением Конституционного суда РФ от 20.10.2005 № 355-О обязанность суда взыскивать расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против необоснованного завышения размера оплаты услуг представителя, и тем самым - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации. Произведенные истцом расходы по оплате юридических услуг подтверждаются договором на оказание юридических услуг от дата, в соответствии с условиями которого истец обязался оплатить за оказание правовой помощи по взысканию с банка комиссии, в размере ------., квитанцией об оплате от дата серия ФМ № на сумму ------ руб. Расходы на оплату доверенности составили в размере ------ руб. С учетом конкретных обстоятельств дела (характер и объем заявленных требований, объем оказанных представителем истцу услуг по юридической помощи), требований разумности и справедливости, суд считает необходимым возместить истцу расходы на представителя в размере ------ руб., на оформление доверенности ------ руб., всего ------ руб. В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход бюджета адрес в размере ------. пропорционально взысканной суммы. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, р е ш и л : Исковые требования Кулаковой М.Ю. удовлетворить в части. Признать недействительным кредитный договор от дата, заключенный между Кулаковой М.Ю. и открытым акционерным обществом Национальный банк «ТРАСТ» в части оплаты ежемесячной комиссии в размере ------ руб. Взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Кулаковой М.Ю. уплаченную сумму комиссии за расчетное обслуживание в размере ------ руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с дата по дата в размере ------., судебные расходы в размере ------ руб. В удовлетворении исковых требований о взыскании расходов по оплате страхования от несчастных случаев и болезней, остальных сумм процентов за пользование чужими денежными средствами отказать. Взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) госпошлину в доход бюджета города Чебоксары в размере ------. На решение могут быть поданы кассационные жалобы в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Чувашской Республики через Ленинский районный суд города Чебоксары в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме. Судья Е.М. Данилин
юридические лица свободны в заключении договора, а условия договора
определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание
соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.