в защиту прав потребителей

Гр. дело № 2-4733/2011

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 ноября 2011 года г. Чебоксары

Ленинский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в составе

председательствующего судьи Данилина Е.М.

при секретаре судебного заседания Ивановой О.С.

с участием представителя МООП «Защита прав потребителей» Зиновьева В.А., представившего доверенность от дата,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Андреева А.Б. к открытому акционерному обществу «Национальный банк «ТРАСТ» в защиту прав потребителя,

установил:

МООП «Защита прав потребителей» обратилась в суд с иском в интересах Андреева А.Б. к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» с требованиями о признании п. 2.8, 2.16 заявления о предоставлении кредита, выданного Андрееву А.Б. НБ «ТРАСТ» (ОАО) в части обязанности заемщика уплаты единовременного платежа за зачисление кредитных средств на счет в размере ------ руб., а также ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере ------ руб. недействительными (ничтожными). взыскать с ОАО «ТРАСТ» в лице операционного офиса № в адрес филиала НБ «ТРАСТ» в г. Ульяновск в пользу Андрееву А.Б. уплаченную единовременную комиссию за зачисление кредитных средств на счет в размере ------ руб., проценты за пользование денежными средствами в размере ------ руб., ежемесячную комиссию в сумме ------ руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ------ руб., сумму неустойки в размере ------ руб., компенсацию морального вреда в сумме ------ руб., судебные издержки в сумме ------ рублей, а также штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме ------ руб., из которых ------ руб. взыскать в пользу Государства, а ------ руб. в пользу МООП «Защита прав потребителя».

Исковые требования мотивированы тем, что дата Андреев А.Б. обратился в НБ «ТРАСТ» (ОАО) с заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, в результате чего был заключен кредитный договор №, по условиям которого ей был предоставлен кредит в сумме ------ рублей сроком на ------ месяцев под ------ % годовых. Согласно п. 2.16 Договора Андреев А.Б. обязался уплатить комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента. Данная комиссия была уплачена истцом в полном объеме.

Согласно п. 2.8 заявления о предоставлении кредита Андреев А.Б. обязалась уплачивать комиссию за расчетное обслуживание в размере ------ % в месяц от суммы кредита (------ руб.) Указанная комиссия истицей была уплачена в полном объеме в период с дата года по дата года. Считает, что данное условие кредитного договора является недействительным и противоречит нормам гражданского законодательства и закона о защите прав потребителей. В связи с чем, просит взыскать вышеуказанные суммы. Как видно из условий договора, банк также предусмотрел обязанность клиента уплатить комиссию за расчетное обслуживание, а, следовательно и открыть текущий счет, что является дополнительно оплачиваемой услугой, не обязательной в силу ГК РФ. Со ссылкой на ст. 181 ГК РФ указывают, что срок исковой давности по названному требованию не истек, так как ее исполнение началось с дата года. Просят также взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами на основании ст. 395 ГК РФ. Так как ответчиком были нарушены требования Закона «О защите прав потребителя» взыскание с него компенсации морального вреда также считают обоснованным. Также указывают, что МООП «Защита прав потребителя» до предъявления иска в суд направляла ответчику требование о добровольном возврате суммы комиссии и производных сумм, которое было оставлено без внимания. С учетом изложенного, просят взыскать вышеназванные суммы с Ответчика.

В судебном заседании представитель МООП «Защита прав потребителя» Зиновьев В.А. иск поддержал в полном объеме по изложенным в нем основаниям, согласен на рассмотрение дела в заочном производстве.

Истец Андреев А.Б. в судебное заседание не явилась, представив заявление о рассмотрении дела без ее участия.

Представитель ответчика ОАО НБ «ТРАСТ», извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. Суд полагает возможным рассмотреть дело в заочном производстве.

Выслушав мнение лиц, участвующих в деле, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.

Как следует из материалов дела, дата Андреев А.Б. обратился в НБ «ТРАСТ» (ОАО) с заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, в результате чего был заключен кредитный договор №, по условиям которого был предоставлен кредит в сумме ------ рублей сроком на ------ месяцев под ------ % годовых.

В соответствии с п. 2.16 Договора Андреев А.Б. обязался уплатить комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента. Данная комиссия была уплачена истцом в полном объеме в размере ------ руб.

Согласно представленному расчету истца комиссии в размере ------ руб. уплачена дата, за период с дата года уплачивалась ежемесячная комиссия в размере ------ руб.

Уплата указанных комиссии подтверждается выпиской по лицевому счету за период с дата по дата и квитанциями об оплате за дата и дата.

Таким образом, уплачена комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере ------ руб. и комиссия за расчетное обслуживание в сумме ------ руб. (------).

Согласно пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Действия банка по выдаче кредита не являются самостоятельной банковской услугой отличной от предоставления денежных средств Заемщику, это лишь действия во исполнение обязанностей банка по кредитному договору, согласно которому, кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Условие договора о том, что кредитор за выдачу кредита взимает, кроме установленных в соответствии с законом процентов за пользование кредитом, комиссию за обслуживание кредита не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

В соответствии со ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее ФЗ №395-1) процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статьей 30 ФЗ № 395-1 установлено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Перечень банковских операций установлен ст. 5 ФЗ № 395-1, согласно которой к банковским операциям относятся: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; выдача банковских гарантий; осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Выдача кредита является сделкой - кредитным договором, не является банковской операцией, по которой возможно взимание данного платежа. В силу закона по кредитному договору за пользование кредитом уплачиваются проценты.

Наименование иных платежей по кредиту, кроме установленных в соответствии с требованиями законодательства, комиссией за ведение счета, платежами за обслуживание кредита, расчетное обслуживание или иным образом, существо правоотношений сторон не меняет.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

При таких обстоятельствах условия кредитного договора о взимании ежемесячной комиссии за обслуживание кредита и комиссии за открытие ссудного счета являются ничтожными.

Ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом.

Действующее законодательство не исключает возможность предъявления исков о признании недействительной ничтожной сделки.

Поскольку ничтожная сделка не порождает юридических последствий, она может быть признана недействительной с момента ее совершения.

В соответствии с ч. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение)

При таких обстоятельствах, требования истца о взыскании уплаченной суммы комиссий в размере ------ руб. основаны на положениях действующего законодательства

В силу ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

Статьей 395 ГК РФ установлено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Проанализировав изменение ставки рефинансирования в период просрочки суд полагает необходимым исчислять проценты исходя из ставки рефинансирования на дату предъявления иска дата.

Согласно указания ЦБ РФ от 29.04.2011 № 2618-У, ставка рефинансирования составляет 8,25% годовых.

За период с дата по дата проценты на сумму комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента составляют ------ руб. (------). Истец просит взыскать ------ руб.

Проценты на сумму комиссии за расчетное обслуживание за период с дата по дата составляют ------ руб.

Всего сумма процентов по ст. 395 ГК РФ за период с дата по дата составляет ------ руб.

Истцом также заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки в размере ------ руб. за период с дата по дата.

Согласно ст. 31 Закона «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Срок удовлетворения требования потребителя о возврате указанной суммы по требованию от дата истек дата (первый рабочий день), с дата началась просрочка, которая на дата составляет ------ дня.

Соответственно, неустойка составляет ------ руб. (------). Суд в соответствии со ст. 333 ГК РФ исходя из требований разумности, справедливости и соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств уменьшает подлежащую взысканию неустойку до ------ руб.

Как следует из разъяснений, данных в п. 7 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 13/14 от 08.10.98 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", законом либо соглашением сторон может быть предусмотрена обязанность должника уплачивать неустойку (пени) при просрочке исполнения денежного обязательства. В подобных случаях суду следует исходить из того, что кредитор вправе предъявить требование о применении одной из этих мер, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.

Исковые требования заявлены одновременно и о взыскании неустойки и о взыскании процентов по ст.395 ГК РФ. При этом период, за который исчислена неустойка входит в более длительный период, за который исчислены проценты по ст. 395 ГК РФ.

Поскольку в судебном заседании исковые требования поддержаны в полном объеме, суд полагает необходимым отказать во взыскании неустойки, взыскав проценты по ст. 395 ГК РФ.

Истцом заявлено требование о взыскании компенсации морального вреда в сумме ------ руб.

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, полежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Требование истца о компенсации морального вреда, исходя из характера причиненных нравственных страданий с учетом конкретных обстоятельств дела, суд считает необходимым удовлетворить в размере ------ руб.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционального размеру удовлетворенных требований.

Произведенные истцом расходы по оплате юридических услуг подтверждаются договором на оказание юридических услуг от дата, в соответствии с условиями которого истец обязался оплатить за оказание правовой помощи по взысканию с банка комиссии, компенсации морального вреда в размере ------ руб., которые оплатил по квитанции от дата

С учетом конкретных обстоятельств дела (характер и объем заявленных требований, объем оказанных представителем истцу услуг по юридической помощи, требований разумности и справедливости, суд считает необходимым возместить истцу расходы на представителя в размере ------ руб.

Удовлетворяя требования истца о взыскании с ответчика штрафа в виде 50 % от взысканной суммы в доход Государства, а 50 % в пользу МОПП «Защита прав потребителей», суд исходит из следующего.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Обязательный досудебный порядок урегулирования спора данной категории действующий законодательством не установлен.

Из материалов дела следует, что ответчик в добровольном порядке не удовлетворил требование истца о возврате уплаченной комиссии. Таким образом, заявленное требование о взыскании с ответчика штрафа в размере 50 % суммы, присужденной судом в пользу потребителя, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, перечислив МООП «Защита прав потребителей» 50 % суммы взысканного штрафа, является обоснованным.

Всего сумма штрафа составляет ------ В силу положений пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» 50 % от взысканной суммы штрафа, а именно ------ руб. подлежит взысканию с ответчика в пользу МООП «Защита прав потребителей».

В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход бюджета города Чебоксары в размере ------ руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198, 235 ГПК РФ,

р е ш и л :

Исковые требования Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Андреева А.Б. к открытому акционерному обществу «Национальный банк «ТРАСТ» удовлетворить в части.

Признать недействительным кредитный договора № от дата, заключенный между Андреевым А.Б. и НБ «ТРАСТ» (ОАО) в части обязанности заемщика по оплате комиссии за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента.

Взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Андреева А.Б. уплаченную сумму комиссий в размере ------., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с дата по дата в размере ------ коп., компенсацию морального вреда в сумме ------ руб., судебные расходы в размере ------ руб.

В удовлетворении исковых требований о взыскании неустойки, остальной суммы компенсации морального вреда отказать.

Взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в доход государства штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в размере ------

Взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в пользу Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в размере ------.

Взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) госпошлину в доход бюджета города Чебоксары в размере ------ коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Е.М. Данилин