Гр. дело № 2-4745/2011

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 декабря 2011 года                                                                                       г. Чебоксары

Ленинский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в составе

председательствующего судьи Данилина Е.М.

при секретаре судебного заседания Ивановой О.С.

с участием представителя МООП «Защита прав потребителей» Зиновьева В.А., представившего доверенность от дата,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Тихоновой Р.Г. к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в защиту прав потребителя,

    установил:

МООП «Защита прав потребителей» обратилась в суд с иском в интересах Тихоновой Р.Г. к АКБ «РОСБАНК» с требованиями о признании условий кредитного договора № от дата в части обязанности заемщика уплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета недействительным (ничтожным), применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскать с Банка в пользу Тихоновой Р.Г. ежемесячную комиссию в сумме ------ руб., проценты за пользование денежными средствами в сумме ------ руб., сумму неустойки в размере ------ руб., компенсацию морального вреда в сумме ------ рублей, судебные расходы в размере ------ рублей, судебные издержки в размере ------ рублей, а также штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме ------ руб., из которых ------. взыскать в пользу Государства, а ------ руб------ коп. в пользу МООП «Защита прав потребителя».

Исковые требования мотивированы тем, что дата между Тихоновой Р.Г. и Банком был заключен кредитный договор №, по условиям которого ей был предоставлен кредит в сумме ------ руб. сроком по дата под ------% годовых. Согласно условиям кредитного договора заемщик уплачивал кредитору ежемесячную комиссию за ведение судного счета в размере ------ руб. Данная комиссия была уплачена Истцом в полном объеме в период дата года. Считает, что данное условие кредитного договора является недействительным и противоречит нормам гражданского законодательства и закона о защите прав потребителей. В связи с чем, просит взыскать вышеуказанные суммы. Со ссылкой на ст. 181 ГК РФ указывают, что срок исковой давности по названному требованию не истек, так как ее исполнение началось с дата года. Просят также взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами на основании ст. 395 ГК РФ. Так как ответчиком были нарушены требования Закона «О защите прав потребителя» взыскание с него компенсации морального вреда также считают обоснованным. Также указывают, что МООП «Защита прав потребителя» до предъявления иска в суд направляла ответчику требование о добровольном возврате суммы комиссии и производных сумм, которое было оставлено без внимания. С учетом изложенного, просят взыскать вышеназванные суммы с Ответчика.

В судебном заседании представитель МООП «Защита прав потребителя» Зиновьев В.А. иск поддержал по изложенным в нем основаниям в полном объеме, согласен на рассмотрение дела в заочном производстве.

Истец Тихонова Р.Г. в судебное заседание не явился, представив заявление о рассмотрении дела без его участия.

Представитель ответчика, извещенного надлежащим образом, для участия в судебном не явился, суд определил рассмотреть дело в заочном производстве.

Выслушав мнение лиц, участвующих в деле, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.

Как следует из материалов дела, дата между Тихоновой Р.Г. и ОАО АКБ «Росбанк» заключен кредитный договор №, по условиям которого ей предоставлен кредит в сумме ------ руб. сроком по дата под ------% годовых.

Согласно условиям договора ежемесячная комиссия банку за ведение ссудного счета составляет ------ рублей.

Указанная комиссия истцом была уплачена в полном объеме в период с дата года, что подтверждается выпиской со счета за указанный период, всего ------ ежемесячных платежа про ------ руб. на общую сумму ------ руб.

В силу статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей".

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990 г. "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

При таких обстоятельствах условия Договора в части взимания платежей за открытие ссудного счета являются ничтожными.

Ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом. Вместе с тем, действующее законодательство не исключает возможность предъявления исков о признании недействительной ничтожной сделки.

Поскольку ничтожная сделка не порождает юридических последствий, она может быть признана недействительной с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (пункт 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

Поскольку условие кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета является недействительным (ничтожным) и, учитывая, что ведение ссудного счета не является услугой, предоставленной заемщику, уплаченная во исполнение этого условия договора сумма подлежит взысканию в пользу истца.

При таких обстоятельствах, требования истца о взыскании уплаченной суммы комиссии за ведение ссудного счета являются обоснованными.

Вместе с тем, как следует из выписки по лицевому счету Тихоновой Р.Г. уплаченная ей сумма комиссии, списанная со счета, ей возвращена дата перечислением на ее лицевой счет в полном объеме за период с дата г., в сумме ------ руб. (заявленные исковые требования ------ руб.).

В силу ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

Статьей 395 ГК РФ установлено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Проанализировав изменение ставки рефинансирования в период просрочки суд полагает необходимым исчислять проценты исходя из ставки рефинансирования на дату предъявления иска дата.

Согласно указания ЦБ РФ от 29.04.2011 № 2618-У, ставка рефинансирования составляет 8,25% годовых.

По состоянию на дата сумма процентов, начисленных на платежи по комиссии за период с дата, составляет ------ руб.

Истцом также заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки в размере ------ руб.

Согласно ст. 31 Закона «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Согласно п. 5 ст. 28 Закона в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Из материалов дела следует, что в адрес ответчика была направлена претензия о возврате потребителю комиссии и производных сумм в добровольном порядке. Указанное требование ответчиком получено дата, следовательно, срок исполнения требования истек дата (первый рабочий день). Установлено, что в добровольном порядке требование потребителя Банком на день подачи иска не исполнены. Просрочка на дата составляет ------ дня.

Соответственно, неустойка составляет ------).

Суд в соответствии со ст. 333 ГК РФ исходя из требований разумности, справедливости и соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств уменьшает подлежащую взысканию неустойку до ------ руб.

Как следует из разъяснений, данных в п. 7 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 13/14 от 08.10.98 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", законом либо соглашением сторон может быть предусмотрена обязанность должника уплачивать неустойку (пени) при просрочке исполнения денежного обязательства. В подобных случаях суду следует исходить из того, что кредитор вправе предъявить требование о применении одной из этих мер, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.

Одновременно заявлены исковые требования о взыскании и процентов по ст. 395 ГК РФ и неустойки, при этом частично период, за который они исчислены совпадает (с дата по дата).

Проценты по ст. 395 ГК РФ за период с дата по дата составляют ------ руб. (------%).

С учетом изложенного, поскольку одновременно заявлены оба требования, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований о взыскании процентов за период с дата по дата - ------ руб., взыскав проценты за период с дата по дата в сумме ------ руб. (------ руб.), и неустойку за период с дата по дата в сумме ------ руб.

Истцом заявлено требование о взыскании компенсации морального вреда в сумме ------ руб.

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, полежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Требование истца о компенсации морального вреда, исходя из характера причиненных нравственных страданий с учетом конкретных обстоятельств дела, суд считает необходимым удовлетворить в размере ------ руб.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционального размеру удовлетворенных требований.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Произведенные истцом расходы по оплате юридических услуг подтверждаются договором на оказание юридических услуг от дата, в соответствии с условиями которого истец обязался оплатить за оказание правовой помощи по взысканию с банка комиссии, компенсации морального вреда в размере ------ руб., которые оплатил по квитанции от дата

С учетом конкретных обстоятельств дела (характер и объем заявленных требований, объем оказанных представителем истцу услуг по юридической помощи), требований разумности и справедливости, суд считает необходимым возместить истцу расходы на представителя в размере ------ руб.

Истцом также были оплачены расходы по оплате выписки по счету в размере ------ руб.

Вместе с тем, как следует из материалов дела изготовление выписки по лицевому счету является самостоятельной услугой, оплачиваемой по соответствующему тарифу. При внесении истцом платежей, ему выдаются документы, подтверждающие оплату. При таких обстоятельствах, требование о возмещении судебных расходов в данной части удовлетворению не подлежит.          

Удовлетворяя требования истца о взыскании с ответчика штрафа в виде 50 % от взысканной суммы в доход Государства, а 50 % в пользу МОПП «Защита прав потребителей», суд исходит из следующего.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Из материалов дела следует, что ответчик в добровольном порядке не удовлетворил требование истца о возврате уплаченной комиссии. Таким образом, заявленное требование о взыскании с ответчика штрафа в размере 50 % суммы, присужденной судом в пользу потребителя, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, перечислив МООП «Защита прав потребителей» 50 % суммы взысканного штрафа, является обоснованным.

Всего сумма штрафа составляет ------ руб. ((------ руб. В силу положений пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» 50 % от взысканной суммы штрафа, а именно ------ руб. подлежит взысканию с ответчика в пользу МООП «Защита прав потребителей».

В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход бюджета города Чебоксары (с учетом частичного добровольного удовлетворения исковых требований после подачи иска) в размере ------ руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198, 235 ГПК РФ,

р е ш и л :

Исковые требования Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Тихоновой Р.Г. к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) удовлетворить в части.

Признать недействительным кредитный договор № от дата, заключенный между Тихоновой Р.Г. и АКБ «Росбанк» (ОАО) в части обязанности заемщика уплачивать ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.

Взыскать с АКБ «РОСБАНК» (ОАО) в пользу Тихоновой Р.Г. проценты за пользование чужими денежными средствами за период с дата по дата в сумме ------., неустойку за период с дата по дата в размере ------) руб., компенсацию морального вреда в сумме ------) руб., судебные расходы в размере ------) руб.

В удовлетворении исковых требований о взыскании суммы комиссии за ведение ссудного счета, остальных сумм процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов - отказать.

Взыскать с АКБ «РОСБАНК» (ОАО) в доход государства штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в размере ------.

Взыскать с АКБ «РОСБАНК» (ОАО) штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в пользу Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в размере ------.

Взыскать с АКБ «РОСБАНК» (ОАО) госпошлину в доход бюджета города Чебоксары в ------.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                                                                                        Е.М. Данилин