Гражд. дело № 2-4633/2011 ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации дата адрес Ленинский районный суд адрес Республики в составе: председательствующего судьи Мурадовой С. Л., при секретаре судебного заседания Егоровой Е.В., с участием представителя истца Акционерного коммерческого Банка «РОСБАНК» (ОАО) Столбовой Н.В., действующей на основании доверенностей от дата и от дата, рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Акционерного коммерческого Банка «РОСБАНК» (ОАО) к Порфирьеву ФИО7, Гаврилову ФИО8 о взыскании в солидарном порядке суммы кредита, процентов, неустойки, комиссии за ведение ссудного счета, установил: Истец АКБ «РОСБАНК» (ОАО) обратился в суд с исковым заявлением к Порфирьеву О.Г., Гаврилову А.Г. о взыскании в солидарном порядке суммы непогашенного кредита, процентов, неустойки, комиссии за ведение ссудного счета. Исковое заявление мотивировано тем, что дата Порфирьев О.Г. на основании заявления о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства, заключенного с ОАО АКБ «РОСБАНК», получил кредит в размере № руб. сроком на № месяцев, процентная ставка за пользование кредитом - № % годовых. Банк выполнил свои обязательства, перечислил на счет заемщика сумму в размере № руб. дата Порфирьев О.Г. обратился в ОАО АКБ «РОСБАНК» с заявлением на реструктуризацию задолженности по кредиту, указав, что причиной неисполнения является увольнение с работы. дата между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Порфирьевым О.Г. было заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору от дата о предоставлении с момента заключения соглашения отсрочки по уплате всех платежей на срок три месяца, также было предоставлено право погашения оставшейся задолженности по кредитному договору в соответствии с новым информационным графиком платежей, при этом срок возврата кредита определен не позднее дата, дата уплаты первого после вступления в силу дополнительного соглашения - дата, процентная ставка за пользование кредитом - №% годовых, ежемесячная комиссия отменилась. В нарушение ст.ст. 310, 819 ГК РФ, а также п. 6.1. Условий предоставления кредита на неотложные нужды, взятых на себя в заявлении, ответчик не исполняет свои обязательства, а именно, начиная с дата допустил просрочку платежей по кредиту, причитающихся процентов, ежемесячной комиссии, в связи с чем, у него перед Банком образовалась задолженность. По состоянию на дата общая сумма основного долга должника составляет № руб. В обеспечение исполнения обязательств между банком и Гавриловым А.Г. заключен договора поручительства от дата Истец со ссылкой на ст. ст. 810, 811 ГК РФ просит взыскать в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» с ответчиков в солидарном порядке сумму непогашенного кредита в размере № руб., проценты по кредиту за период с дата по дата - № руб. и начиная с дата исходя из суммы основного долга по ставке №% по день фактического исполнения решения суда, неустойку за просрочку возврата кредита за период с дата по дата - № руб., комиссию за ведение ссудного счета - № руб., возврат госпошлины. В судебном заседании представитель истца Столбова Н. В. исковые требования поддержала в полном объеме по указанным в иске основаниям, повторно привела их суду, пояснив, что последний платеж ответчиком был произведен в дата., выразила согласие на рассмотрение дела в отсутствие ответчиков в порядке заочного производства. Ответчики Порфирьев О.Г., Гаврилов А.Г., извещенные надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в суд не явились, об уважительных причинах неявки суду не сообщили, не просили о рассмотрении дела без их участия. На основании ст. 167 ГПК РФ суд признает причину неявки ответчиков неуважительной и в силу ст. 233 ГПК РФ, с учетом мнения представителя истца, определил рассмотреть настоящее дело в порядке заочного производства. В силу ст. 154 ГПК РФ гражданские дела рассматриваются и разрешаются судом до истечения двух месяцев со дня поступления заявления в суд. Выслушав пояснение представителя истца, изучив материалы гражданского дела в полном объеме, которых, по мнению представителя истца достаточно для принятия решения по делу и не требуется предоставления дополнительных доказательств, оценив их в совокупности, суд приходит к следующему. Анализируя представленные по делу доказательства, суд установил, что Порфирьев О.Г. дата обратился в Чувашский филиал ОАО АКБ «РОСБАНК» с заявлением о предоставлении кредита на приобретение ТС и обязался в соответствии с Условиями возвратить полученную денежную сумму, уплатить кредитору проценты за пользование кредитом и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета (п. 3 заявления). Заемщик просил рассматривать заявление в качестве оферты. Акцептом является перечисление Кредитором суммы кредита (п. 1 заявления). Стороны предусмотрели условия предоставление кредита, порядок расчетов и ответственность. В параметре кредита заявления предусмотрены условия кредитования: сумма кредита- № руб., дата возврата кредита - дата, процентная ставка по кредиту - № % годовых, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета - № руб., ежемесячный платеж в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета - № руб. П. 7.1 Условий предоставления кредита на неотложные нужды в случае нарушения обязательств по возврату кредита и уплаты процентов за его использование начисляется неустойка в размере №% за каждый день просрочки исходя от просроченной исполнением суммы. дата по кредитному договору № заключен договор поручительства № с Гавриловым А.Г., который обязался отвечать за исполнение Порфирьевым О.Г. всех его обязательств перед Кредитором по кредитному договору. При ненадлежащем исполнении обязательств, Поручитель и Заемщик отвечают перед кредитором солидарно. Рассмотрев указанное заявление, Банк дата принял распоряжение о предоставлении кредита на условиях, предусмотренных Порфирьевым О.Г. в заявлении, что подтверждается также платежным поручением № от дата на оплату товара по счету № от дата дата между Банком и Порфирьевым О.Г. заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору от дата, согласно которого долг по кредиту составляет: по основному долгу в размере № руб., в том числе просроченная задолженность - № руб.; по процентам, начисленным за пользование кредитом - № руб., в том числе просроченная задолженность по уплате процентов - № руб.; по уплате задолженности по процентам, начисленным на просроченный основной долг - № руб., по уплате комиссии за ведение ссудного счета - № руб., в том числе просроченная задолженность по уплате комиссии за ведение ссудного счета - № руб., в том числе комиссия за ведение ссудного счета за период с дата по дата - № руб. С момента заключении Соглашения, заемщику предоставляется отсрочка по уплате всех платежей, предусмотренных кредитом на срок 3 месяца. Срок возврата кредита увеличился и стал не позднее дата При этом с момента заключения дополнительного соглашения ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета отменена, при этом услуга по ведению ссудного счета за период с дата по дата считалась оказанной банком в полном объеме и признанной заемщиком. Размер комиссии за ведение ссудного счета за период с дата по дата составил № руб., процентная ставка за пользование кредитом изменилась и составила № % годовых. Неустойка на просроченную задолженность не начисляется с момента подписания сторонами соглашения. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком нового информационного графика платежей на всю сумму просроченной задолженности начисляется неустойка по ставке, установленной кредитным договором, с момента неисполнения заемщиком своих обязательств. В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Отношения субъектов гражданских правоотношений по заключению и исполнению кредитного договора регулируются параграфом 2 главы 42 ГК РФ (статьи 819-821). В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Кредитный договор должен быть заключен либо путем составления одного документа, подписанного сторонами, либо путем обмена документами, исходящими от сторон, либо принятием оферты, исходящей от стороны (ст.434 ГК РФ). В силу п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. При изложенных обстоятельствах и положений ГК РФ следует, что Порфирьев О.Г. подписав заявление, содержащее оферту к заключению кредитного договора, выразила свою волю на заключение данного договора на тех условиях, которые указаны в заявлении и Условиях предоставления кредитов на неотложные нужды. Таким образом, при заключении кредитного договора между сторонами были оговорены все условия договора, достигнуто соглашение по существенным условиям кредитного договора, о чем свидетельствует подпись ответчика Порфирьева О.Г. на бланке заявления, являющегося офертой, где также указано, что он ознакомлен с Условием предоставления кредита на неотложные нужды. Судом установлено, что дата выдачи кредита - дата, дата погашения кредита - дата Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ). Согласно п. дата Условия предоставления кредита на неотложные нужды Банк вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по кредиту в случае нарушения заемщиком сроков исполнения обязательств в соответствии с графиком платежей. Как следует из расчета и материалов дела, с дата ответчик допустил просрочку платежей по кредиту, причитающихся процентов, комиссии за ведение ссудного счета. Таким образом, в связи с нарушением заемщиком обязательств по кредитному договору кредитор вправе требовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита. Нарушение ответчиком графика погашения кредита и ненадлежащее исполнение обязательств по уплате процентов, комиссии за ведение ссудного счета явилось основанием для предъявления настоящего иска. Факт наличия задолженности по кредитному договору и ее размер заемщиком не оспорены. Согласно расчету истца, проверенному и принятому судом, сумма основного долга на дата составляет № руб. Расчет составляет: (------. Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика. Согласно п. 4.3 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды базой для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней). Согласно расчету истца, проверенному и принятому судом, проценты по договору о предоставлении кредита на неотложные нужды составляют № руб. Расчет составляет: за период с дата. по дата исходя из процентной ставки №% годовых проценты составляют № руб. за период с дата по дата исходя из процентной ставки №% годовых проценты составляют № руб. Всего проценты составляют: ------ Указанная сумма также подлежит взысканию с ответчика и никем не оспаривается. Истец также просит взыскать проценты по кредитному договору, исходя из суммы основного долга по ставке № % годовых начиная с дата по день фактического исполнения решения суда. В силу ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Следовательно, требование истца о взыскании процентов за пользование кредитом исходя из ставки № % годовых от непогашенной части суммы основного долга начиная с дата по день фактического исполнения решения суда подлежит удовлетворению. П. 7.1 Условий предоставления кредита на неотложные нужды в случае нарушения обязательств по возврату кредита и уплаты процентов за его использование начисляется неустойка в размере №% за каждый день просрочки исходя от просроченной исполнением суммы. Согласно расчету истца, проверенному и принятому судом, неустойка за просрочку уплаты процентов за период с дата по дата составляет № руб., неустойка за просрочку возврата кредита за период с дата по дата составляет № руб. (расчет прилагается на л/адрес). Всего неустойка составила № руб. Банк в одностороннем порядке уменьшил размер неустойки до № руб. Суд пришел к выводу о соразмерности размера неустойки последствиям нарушения обязательств и указанная сумма подлежит взысканию с ответчика. Следовательно, суд взыскивает с ответчика сумму неустойки за просрочку уплаты процентов и за просрочку возврата кредита за период с дата по дата в размере № руб. Также, истец просит взыскать комиссию за ведение ссудного счета за период с дата по дата в размере № руб. Между тем, соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения. Согласно ст. 9 Федерального закона от дата N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от дата N2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с п.2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, в частности при предоставлении кредита - размер кредита, денежную сумму, подлежащую выплате потребителем, график погашения этой суммы. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России дата N302-11) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Исходя из изложенных нормативных актов, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя считать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Поскольку ведение ссудного счета заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организации, возложенной не нее в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику, является неправомерной. Следовательно, суд отказывает в части взыскания с ответчика комиссии за ведение ссудного счета за указанный период. Аналогичная позиция ВС ЧР (определение СК по гражданским делам ВС ЧР от дата, касс. дело №). В силу ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Согласно п. 1 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. П. 1.3 договорами поручительства предусмотрено, что поручители и должник отвечают перед кредитором солидарно. С учетом принятия ответчиком Гавриловым А.Г. обязательства отвечать перед Банком за исполнение Порфирьевым О.Г. всех его обязательств по договору в том же объеме, суд взыскивает указанные денежные суммы и с ответчика Гаврилова А.Г., с обязательством исполнения в солидарном порядке. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Из дела усматривается, по данному иску Банк оплатил госпошлину в размере в размере № и № руб. Суд пропорционально удовлетворенных судом исковых требований взыскивает с ответчиков госпошлину в размере № руб. по № руб. с каждого. Руководствуясь ст. ст. 194 -198 ГПК РФ, суд решил: Взыскать с Порфирьева ФИО9, Гаврилова ФИО10 в пользу Акционерного коммерческого Банка «РОСБАНК» (ОАО) в солидарном порядке по договору о предоставлении кредита на неотложные нужды от дата основной долг в размере № коп., проценты по договору за период с дата по дата - № коп. и начиная с дата исходя из ставки № % годовых от непогашенной части суммы основного долга по договору до дня возврата суммы долга, неустойку за просрочку уплаты процентов и за просрочку возврата кредита за период с дата по дата - №) руб. В удовлетворении иска Акционерному коммерческому Банку «РОСБАНК» (ОАО) о взыскании комиссии за ведение ссудного счета за период с дата по дата ОТКАЗАТЬ. Взыскать с Порфирьева ФИО11 в пользу Акционерного коммерческого Банка «РОСБАНК» (ОАО) расходы по уплате госпошлины в размере №. Взыскать с Гаврилова ФИО12 в пользу Акционерного коммерческого Банка «РОСБАНК» (ОАО) расходы по уплате госпошлины в размере № коп. Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Судья Мурадова С. Л. Мотивированное решение составлено дата