Гр.дело № 2-3076/2011 З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е 12 августа 2011 года г.Чебоксары Ленинский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики в составе: председательствующего судьи Юркиной И.В., при секретаре судебного заседания Петровой Н.В., с участием представителя истца Кудрявцева Д.О. - ФИО6 действующей на основании нотариально удостоверенной доверенности от дата, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Кудрявцева ФИО7 к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) о защите прав потребителя, у с т а н о в и л: Кудрявцев Д.О. обратился в суд с иском к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) о защите прав потребителя, указав в обоснование заявленных требований следующее. дата между сторонами по делу заключен кредитный договор № (далее - кредитный договор), по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере ------ для приобретения транспортного средства. По условиям кредитного договора заемщик обязан ежемесячно уплачивать банку предусмотренную договором, стандартными тарифами и тарифами банка ежемесячную комиссию за открытие ссудного счета в размере ------ По мнению истца, условие кредитного договора о возложении на заемщика обязанности оплачивать ежемесячную комиссию за открытие ссудного счета противоречит положениям статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», а также Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях на территории Российской Федерации». В связи с этим действия банка по взиманию платы за открытие ссудного счета ущемляют установленные законом права потребителей, поэтому соответствующие условия договора признаются ничтожными. При таком положении, как указывает истец, ответчик обязан вернуть ему уплаченные в счет комиссии за открытие ссудного счета денежные средства за период дата по дата в размере ------ Кроме того, на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами, исходя из учетной ставки банковского процента в размере ------ % за период с дата по дата, которые составляют ------ Далее истец указывает, что неправомерными действиями ответчика ему причинены нравственные страдания, в связи с чем просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере ------ Ссылаясь на изложенные в иске обстоятельства и на положения статей 168, 180, 395, 819 ГК РФ, статей 15 и 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», истец просит признать недействительным условие кредитного договора о возложении на заемщика обязанности по уплате ежемесячной комиссии за открытие ссудного счета, взыскать с ответчика в свою пользу уплаченную комиссию за открытие ссудного счета в размере ------., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ------ и далее проценты за период с дата до даты фактического исполнения обязательства исходя из ставки рефинансирования Центрального банка РФ в размере ------ %, компенсацию морального вреда в размере ------., судебные расходы на получение выписки по счету в размере ------ Истец Кудрявцев Д.О. в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в представленном заявлении выразил согласие на рассмотрение дела в его отсутствие с участием представителя ФИО8 В судебном заседании представитель истца Кудрявцева О.Д. - ФИО9. заявленные исковые требования поддержала в полном объеме по доводам, изложенным в исковом заявлении, вновь привела их суду и просила требования удовлетворить. Представитель ответчика Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, об уважительной причине неявки суду не сообщил и не просил о рассмотрении дела в его отсутствие. В судебном заседании представитель истца выразила согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства. Суд считает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело при имеющейся явке и по имеющимся в деле доказательствам в порядке заочного производства. Выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. Разрешая заявленный спор, судом установлено, что дата между сторонами по делу заключен кредитный договор, по условиям которого ответчик предоставил истцу кредит на потребительские цели (для приобретения транспортного средства). Возврат кредита осуществляется в соответствии с графиком погашения кредита путем ежемесячного погашения кредита, уплаты начисленных процентов за пользование кредитом и ежемесячной комиссии за открытие ссудного счета. При этом ежемесячная комиссия за открытие ссудного счета составляет ------. Истец, обратившись в суд с указанными выше требованиями, мотивировал тем, что действия ответчика по взиманию ежемесячной комиссии за открытие ссудного счета не соответствуют действующему законодательству. Проверяя доводы истца, судом установлено следующее. В силу статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей". Следовательно, отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать практически из любых договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, но не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Как уже указывалось выше, между сторонами по делу заключен кредитный договор, по условиям которого ответчик предоставил истцу кредит на потребительские цели (для приобретения автомобиля). Поскольку охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей, следовательно, на спорные правоотношения также распространяется действие Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». Согласно части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными. В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденного Центральным банком Российской Федерации 26 марта 2007 года № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Следовательно, действия ответчика по взиманию платы за ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права истца как потребителя. Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 8 апреля 2008 года № 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Центральным банком Российской Федерации. На основании статьи 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности" Центральный банк Российской Федерации указанием от 13 мая 2008 года № 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. В соответствии со статьей 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Следовательно, условие кредитного договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает ежемесячный платеж до даты полного погашения кредита, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. При таком положении требование истца о признании недействительным условия кредитного договора о возложении на заемщика обязанности по ежемесячной оплате комиссии за открытие ссудного счета является обоснованным и подлежит удовлетворению. В соответствии со статьей 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса. Поскольку ответчик получил от истца денежные средства, уплаченные по недействительному условию кредитного договора о ежемесячной комиссии за открытие ссудного счета, то требование истца о взыскании с ответчика этих денежных средств является обоснованным и подлежит удовлетворению. При определении размера денежных средств, уплаченных истцом в виде комиссии за открытие ссудного счета и подлежащих взысканию с ответчика в его пользу, суд исходит из следующего. Из имеющейся в материалах дела выписки по счету усматривается, что в период действия кредитного договора с дата по дата истцом была уплачена комиссия за открытие ссудного счета в размере ------). В силу части 3 статьи 196 ГПК РФ, согласно которой суд принимает решение по заявленным истцом требованиям, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию денежные средства в размере ------ Принимая во внимание, что судом удовлетворены исковые требования о взыскании неосновательно полученных денежных средств уплаченных в счет комиссии за открытие ссудного счета, то внесение данной комиссии на счет ответчика означает неправомерное удержание денежных средств, в связи с чем влечет ответственность ответчика по части 1 статьи 395 ГК РФ. В соответствии со статьей 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок. Истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами за период с дата по дата, исходя из учетной ставки Центрального Банка Российской Федерации в размере ------ %. Однако суд считает необходимым взыскать проценты за период, начиная с дата, когда был произведен платеж в счет погашения задолженности. В соответствии с пунктом 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при расчете подлежащих уплате годовых процентов число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням. За период с дата проценты за пользование чужими денежными средствами составляют: ------ За период с дата по дата проценты за пользование чужими денежными средствами составляют: ------ За период с дата по дата проценты за пользование чужими денежными средствами составляют: ------ За период с дата по дата проценты за пользование чужими денежными средствами составляют: ------ За период с дата по дата проценты за пользование чужими денежными средствами составляют: ------ За период с дата по дата проценты за пользование чужими денежными средствами составляют: ------ За период с дата по дата проценты за пользование чужими денежными средствами составляют: ------ За период с дата по дата проценты за пользование чужими денежными средствами составляют: ------ За период с дата по дата проценты за пользование чужими денежными средствами составляют: ------ За период с дата по дата проценты за пользование чужими денежными средствами составляют: ------ За период с дата дата по дата проценты за пользование чужими денежными средствами составляют: ------ За период с дата по дата проценты за пользование чужими денежными средствами составляют: ------ За период с дата по дата проценты за пользование чужими денежными средствами составляют: ------ За период с дата по дата проценты за пользование чужими денежными средствами составляют: ------ За период с дата по дата проценты за пользование чужими денежными средствами составляют: ------ За период с дата по дата проценты за пользование чужими денежными средствами составляют: ------ За период с дата по дата проценты за пользование чужими денежными средствами составляют: ------ За период с дата по дата проценты за пользование чужими денежными средствами составляют: ------ За период с дата по дата проценты за пользование чужими денежными средствами составляют: ------ За период с дата по дата проценты за пользование чужими денежными средствами составляют: ------ За период с дата по дата проценты за пользование чужими денежными средствами составляют: ------ За период с дата по дата проценты за пользование чужими денежными средствами составляют: ------ За период с дата по дата проценты за пользование чужими денежными средствами составляют: ------ За период с дата по дата проценты за пользование чужими денежными средствами составляют: ------ За период с дата по дата проценты за пользование чужими денежными средствами составляют: ------ За период с дата по дата проценты за пользование чужими денежными средствами составляют: ------ За период с дата по дата проценты за пользование чужими денежными средствами составляют: ------ За период с дата по дата дата проценты за пользование чужими денежными средствами составляют: ------ За период с дата по дата проценты за пользование чужими денежными средствами составляют: ------ За период с дата по дата проценты за пользование чужими денежными средствами составляют: ------ За период с дата по дата проценты за пользование чужими денежными средствами составляют: ------ За период с дата по дата проценты за пользование чужими денежными средствами составляют: ------ За период с дата по дата проценты за пользование чужими денежными средствами составляют: ------ За период с дата по дата проценты за пользование чужими денежными средствами составляют: ------ За период с дата дата по дата проценты за пользование чужими денежными средствами составляют: ------ За период с дата по дата проценты за пользование чужими денежными средствами составляют: ------ За период с дата по дата проценты за пользование чужими денежными средствами составляют: ------ За период с дата дата по дата проценты за пользование чужими денежными средствами составляют: ------ За период с дата по дата проценты за пользование чужими денежными средствами составляют: ------. 81 коп. За период с дата по дата проценты за пользование чужими денежными средствами составляют: ------ За период с дата по дата проценты за пользование чужими денежными средствами составляют: ------ Итого, размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период с дата по дата составляет ------., которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца. При разрешении заявленного истцом требования о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, суд исходит из следующего. В силу статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей". Следовательно, отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать практически из любых договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, но не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. В соответствии с правовой позицией, изложенной в пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 1994 года № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг; и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Кроме того, с 20 декабря 1999 года (времени опубликования Федерального закона "О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей" от 17 ноября 1999 года) отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договора банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Как уже указывалось выше, между сторонами по делу был заключен кредитный договор для потребительских нужд истца. Поскольку охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с оказанием услуг по предоставлению кредитных средств, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей, следовательно, на спорные правоотношения также распространяется действие Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. С учетом характера нарушений прав потребителя, степени вины ответчика в нарушении прав, требований разумности и справедливости, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере ------ Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика понесенных расходов на оплату услуг банка по получению выписки по счету в размере ------ В соответствии со статьей 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. В соответствии со статьей 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся расходы на оплату услуг представителей, при этом к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся и другие признанные судом необходимые расходы. В обоснование заявленных требований истцом представлена выписка по счету, за получение которой истец уплатил ответчику ------. Исходя из положений статей 94 и 98 ГПК РФ суд считает возможным взыскать с ответчика указанные расходы истца, связанные с получением выписки по счету. В соответствии со статьей 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации. В соответствии с частью 2 статьи 61.1 Бюджетного кодекса РФ в бюджеты муниципальных районов подлежат зачислению налоговые доходы от федеральных налогов и сборов по делам, рассматриваемым судами общей юрисдикции, мировыми судьями (за исключением Верховного Суда Российской Федерации). В связи с этим с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в местный бюджет в размере ------ На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд р е ш и л: Признать недействительным условие кредитного договора от дата № №, заключенного между Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) и Кудрявцевым ФИО10, о возложении на заемщика обязанности по уплате ежемесячной комиссии за открытие ссудного счета. Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в пользу Кудрявцева ФИО11 денежные средства в размере ------ проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ------ компенсацию морального вреда в размере ------.), расходы на получение выписки по счету в размере ------ Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в пользу Кудрявцева ФИО12 проценты за пользование чужими денежными средствами, начиная с дата до даты фактического исполнения обязательства, исходя из ставки рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации в размере ------ %, начисляемые на сумму долга в размере ------ Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) государственную пошлину в местный бюджет г.Чебоксары в размере ------ Ответчик вправе подать в Ленинский районный суд г.Чебоксары заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения копии решения. На решение суда может быть подана кассационная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в течение 10 дней со дня составления мотивированного решения по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления. ------ Председательствующий судья И.В. Юркина