Гр.дело № 2-444/2011 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 30 ноября 2011 г. г.Чебоксары Ленинский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики в составе: председательствующего судьи Юркиной И.В., при секретаре судебного заседания Матвеевой А.А., с участием истца Малова И.В., представителя ответчика Акционерного коммерческого банка «АВАНГАРД» - открытое акционерное общество ФИО8., действующей на основании доверенности от дата № рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Малова ФИО9 к Закрытому акционерному обществу «Страховая группа АВАНГАРД-ГАРАНТ», Акционерному Коммерческому банку «АВАНГАРД» - открытое акционерное общество о взыскании стоимости неоплаченного страхового возмещения в размере ------., стоимости проведенной независимой экспертизы в размере ------. и неустойки в размере ------., о возложении обязанности перечислить денежные средства в размере ------. и взыскании неустойки в размере ------ у с т а н о в и л: Первоначально Малов И.В. обратился в суд с иском к Закрытому акционерному обществу «Страховая группа АВАНГАРД-ГАРАНТ» (далее - ЗАО «Страховая группа АВАНГАРД-ГАРАНТ»), Акционерному Коммерческому банку «АВАНГАРД» - открытому акционерному обществу (далее - ОАО АКБ «АВАНГАРД»), Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ОРАНТА» (далее - ООО «Страховая компания «ОРАНТА») о взыскании денежных средств. Определением Ленинского районного суда г.Чебоксары Чувашской Республики от дата выделены в отдельное производство исковые требования Малова И.В., предъявленные к ОАО АКБ «АВАНГАРД», о признании ничтожными пунктов ------ и ------ соглашения о предоставлении кредитной карты под залог транспортного средства от дата №, заключенного между ОАО АКБ «АВАНГАРД» и Маловым И.В., о взыскании с ОАО АКБ «АВАНГАРД» комиссии за учет ссудной задолженности в размере ------. и комиссии за осуществление расчетов по операциям с кредитной картой в размере ------). Определением Ленинского районного суда г.Чебоксары Чувашской Республики от дата выделены в отдельное производство исковые требования Малова И.В., предъявленные к ООО «Страховая компания «ОРАНТА», о взыскании величины утраты товарной стоимости транспортного средства в размере ------. и стоимости проведенной независимой оценки по утрате товарной стоимости в размере ------ Малов И.В. обратился в суд с иском с учетом внесенных уточнений к ЗАО «Страховая группа АВАНГАРД-ГАРАНТ», ОАО АКБ «АВАНГАРД» о взыскании стоимости неоплаченного страхового возмещения в размере ------., стоимости проведенной независимой экспертизы в размере ------. и неустойки в размере ------ о возложении обязанности перечислить денежные средства в размере ------. и взыскании неустойки в размере ------., указав в обоснование заявленных требований следующее. Истец является собственником автомобиля ------ с регистрационным знаком ------ дата между истцом и ответчиком ЗАО «Страховая группа «АВАНГАРД-ГАРАНТ» заключен договор страхования автотранспортных средств № №, в соответствии с которым было застраховано транспортное средство истца по риску ------». Как указывает истец, свои обязательства по договору страхования он исполняет надлежащим образом. Так, застраховав автомобиль на страховую сумму в размере ------., он оплатил страховую премию в размере ------. дата истец обратился к ответчику ЗАО «Страховая группа «АВАНГАРД-ГАРАНТ» за получением страхового возмещения в связи с дорожно-транспортным происшествием, произошедшим дата в ------ возле адрес, представив в установленные сроки все необходимые документы для осуществления страховой выплаты. В связи с непредоставлением ответчиком сведений об оценке стоимости ремонтно-восстановительных работ и копии акта о страховом случае истец обратился к независимому эксперту. дата истцу был выдан отчет по оценке стоимости восстановительного ремонта транспортного средства, согласно которому рыночная стоимость причиненного транспортному средству ------ ущерба составила ------. ------ Расходы за услуги оценщика составили ------ дата истец получил от ответчика ЗАО «Страховая группа «АВАНГАРД-ГАРАНТ» письмо, в котором указано, что данный случай признан страховым, и на кредитный счет истца в ОАО АКБ «АВАНГАРД» дата была перечислена сумма в размере ------. Таким образом, как указывает истец, недоплаченная сумма страхового возмещения составляет ------. При этом, по мнению истца, выплаченная часть страхового возмещения в размере ------. необоснованно была перечислена на его кредитный счет в ОАО АКБ «АВАНГАРД». дата истец обратился к ответчику ОАО АКБ «АВАНГАРД» с заявлением о перечислении указанной суммы на его лицевой счет в Чувашском ОСБ, на что дата получил отказ. Перечисление денежных средств на кредитный счет, как указывает истец, не дает ему возможности распоряжаться денежными средствами иным способом, кроме как погашения ссудной задолженности. Согласно пункту ------ договора страхования по риску «АВТОКАСКО» в части ущерба, определенного как полная конструктивная гибель, выгодоприобретателем является ОАО АКБ «АВАНГАРД». В силу пункта ------ Правил страхования полной конструктивной гибелью застрахованного транспортного средства считается такое повреждение транспортного средства, при котором расходы на восстановительный ремонт транспортного средства превышают ------ % страховой стоимости транспортного средства. По мнению истца, расходы на восстановительный ремонт не превышают ------ % страховой стоимости транспортного средства, а составляют только ------ % (расходы на восстановительный ремонт транспортного средства в размере ------. : страховая стоимость транспортного средства по полису в размере ------), следовательно, полная конструктивная гибель транспортного средства не наступила, поэтому ответчик ОАО АКБ «Авангард» не является выгодоприобретателем по данному страховому случаю. При таком положении истец считает, что перечисление части страхового возмещения в размере ------ на его кредитный счет в ОАО АКБ «АВАНГАРД» не соответствует условиям договора страхования. Поскольку ответчик ЗАО «Страховая группа «АВАНГАРД-ГАРАНТ» не доплатил истцу страховое возмещение в размере ------., а ответчик ОАО АКБ «АВАНГАРД» неправомерно удерживает денежные средства в размере ------., то истец в соответствии со статьей 395 ГК РФ просит взыскать с ответчика ЗАО «Страховая группа «АВАНГАРД-ГАРАНТ» неустойку за период с дата по дата в размере ------ и с ответчика ОАО АКБ «АВАНГАРД» неустойку за период с дата по дата в размере ------ Ссылаясь на изложенные в исковом заявлении обстоятельства (с учетом внесенных уточнений в окончательном варианте), истец просит суд: 1) взыскать с ответчика ЗАО «Страховая группа АВАНГАРД-ГАРАНТ» стоимость неоплаченного страхового возмещения в размере ------ ------., стоимость проведенной независимой экспертизы в размере ------., неустойку в размере ------ 2) обязать ответчика ОАО АКБ «АВАНГАРД» перечислить денежные средства в размере ------. на лицевой счет истца и взыскать с ответчика ОАО АКБ «АВАНГАРД» неустойку в размере ------.; 3) взыскать с ответчика ЗАО «Страховая группа АВАНГАРД-ГАРАНТ» расходы на оказание юридической помощи в размере ------., с ответчика ОАО АКБ «АВАНГАРД» - в размере ------.; 4) взыскать с ответчика ЗАО «Страховая группа АВАНГАРД-ГАРАНТ» расходы по уплате государственной пошлины в размере ------., с ответчика ОАО АКБ «АВАНГАРД» - в размере ------ В судебном заседании истец Малов И.Г. заявленные исковые требования с учетом внесенных уточнений поддержал в полном объеме по доводам, изложенным в иске, вновь привел их суду и просил заявленные требования, изложенные в уточненном исковом заявлении от дата года, удовлетворить. В судебном заседании представитель ответчика ОАО АКБ «АВАНГАРД» ФИО10 в удовлетворении исковых требований с учетом внесенных уточнений просила отказать и суду пояснила, что размер страхового возмещения и факт перечисления страхового возмещения выгодоприобретателю в лице ОАО АКБ «АВАНГАРД» соответствуют условиям договора страхования, заключенного между истцом и ответчиком ЗАО «Страховая группа «АВАНГАРД-ГАРАНТ». Представитель ответчика ЗАО «Страховая группа АВАНГАРД-ГАРАНТ» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о чем свидетельствуют имеющиеся в материалах дела почтовое уведомление о получении судебного извещения и уведомление о получении телеграммы, причина неявки суду не известна ------ Суд с учетом мнения лиц, участвующих в деле, считает возможным рассмотреть гражданское дело при имеющейся явке и по имеющимся в деле доказательствам. Выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. В соответствии со статьей 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). Согласно статье 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком или объединением страховщиков (правила страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. Положениями статьи 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. В связи с заключением между истцом Маловым И.В. и ОАО АКБ «АВАНГАРД» соглашения о предоставлении кредитной карты под залог транспортного средства, по которому истцу был предоставлен кредит в размере ------. для приобретения транспортного средства, истец Малов И.В. заключил с ответчиком ЗАО «Страховая группа «АВАНГАРД-ГАРАНТ» договор страхования транспортного средства, удостоверенный страховым полисом от дата № Согласно договору страхования автотранспортных средств № заключенному дата года между истцом Маловым И.В. и ЗАО «Страховая группа «АВАНГАРД-ГАРАНТ», истец застраховал принадлежащий ему на праве собственности автомобиль ------ с регистрационным знаком ------ соответствии с Правилами страхования транспортных средств в редакции приказа от дата № № и Дополнительными условиями № в редакции приказа от дата №, являющимися неотъемлемой частью договора. Выгодоприобретателем является ОАО АКБ «АВАНГАРД» по риску «АВТОКАСКО» в части «Ущерба», определенного как полная конструктивная гибель, и в части «Хищения» в размере задолженности страхователя по договору, удостоверенному соглашением о предоставлении кредитной карты под залог транспортного средства от дата ------. Срок действия договора - с ------. дата по ------ дата. Вид страхования - «------ (ущерб и хищение). Страховая премия по договору установлена в размере ------ ------., которая подлежит уплате в рассрочку по ------., уплачиваемых до дата, до дата, до дата, до дата, до дата. Согласно страховому полису истец Малов И.В. с Правилами страхования (в том числе с Дополнительными условиями № ознакомлен и согласен, Правила страхования (в том числе Дополнительные условия №) получил, что также подтверждается и собственноручной подписью истца (------ Сторонами по делу не оспаривается факт заключения договора страхования от дата. Страховое возмещение при данном виде страхования выплачивается без учета износа транспортного средства. Из материалов дела усматривается, что в период действия договора страхования автомобилю истца причинены повреждения в результате дорожно-транспортного происшествия, имевшего место дата. Факт наступления в результате данного дорожно-транспортного происшествия страхового случая и обращения истца в ЗАО «Страховая группа «АВАНГАРД-ГАРАНТ» за выплатой страхового возмещения ответчиками не оспаривается. Согласно платежному поручению от дата № № страховое возмещение в размере ------. было перечислено на счет страхователя Малова И.В. в ОАО АКБ «Авангард» (------ Несогласие истца с размером страхового возмещения и перечислением страхового возмещения на счет выгодоприобретателя явилось основанием для обращения истца Малова И.В. в суд с настоящим иском. Проверяя доводы истца, судом установлено следующее. В соответствии с подпунктом ------ Правил страхования транспортных средств, утвержденных приказом от дата №, величина страховой выплаты по риску «------ определяется при полной конструктивной гибели транспортного средства - в размере страховой суммы с учетом франшизы и коэффициента износа (подпункт ------) за вычетом сумм страхового возмещения, выплаченных страхователю за период действия договора, и стоимости годных остатков (абзац ------). Полной конструктивной гибелью застрахованного транспортного средства может считаться такое повреждение транспортного средства, при котором расходы на восстановительный ремонт транспортного средства превышают страховую стоимость транспортного средства, определенную на дату заключения договора, за вычетом износа транспортного средства и за вычетом остаточной стоимости транспортного средства (стоимости остатков, годных к реализации) (абзац ------ В любом случае полной конструктивной гибелью застрахованного транспортного средства считается такое повреждение транспортного средства, при котором расходы на восстановительный ремонт транспортного средства превышают ------ % страховой стоимости транспортного средства (абзац ------). Из содержания изложенного условия Правил страхования транспортных средств, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, следует, что страховое возмещение может рассчитываться страховой компанией двумя способами. При этом страховая компания сама вправе определить способ расчета страхового возмещения. Из материалов дела следует, что ответчик ЗАО «Страховая группа «АВАНГАРД-ГАРАНТ» при расчете размера страхового возмещения воспользовался положениями, изложенными в абзаце ------ подпункта ------ Правил страхования. Исходя из содержания подпункта ------ Правил страхования транспортных средств износ транспортного средства истца составил ------ % или ------. Истцом данное обстоятельство не оспаривается. Согласно экспертному заключению № №, составленному ------ рыночная стоимость годных остатков автомобиля ------, с государственным регистрационным знаком ------, по состоянию на дата (после дорожно-транспортного происшествия) составляет ------ Принимая во внимание, что страховая стоимость транспортного средства истца составляет ------., размер износа транспортного средства, определенный в соответствии с подпунктом ------ Правил страхования, составляет ------ % или ------., а стоимость годных остатков транспортного средства - ------., то страховая стоимость согласно абзацу ------ подпункта ------ Правил страхования составляет ------. ------ Согласно Отчету адрес по определению рыночной стоимости восстановительного ремонта и стоимости материального ущерба транспортного средства ------, рег. знак ------, для определения страховой выплаты, составленному ------ дата, рыночная стоимость услуг по восстановительному ремонту (без учета падения стоимости заменяемых запчастей из-за их износа) равна ------ Таким образом, расходы на восстановительный ремонт в размере ------. превышают страховую стоимость транспортного средства в размере ------ определенную в соответствии с абзацем ------ подпункта ------ Правил страхования. Указанное обстоятельство позволило ответчику ЗАО «Страховая группа «АВАНГАРД-ГАРАНТ» признать, что наступила полная конструктивная гибель застрахованного транспортного средства истца, и перечислить страховое возмещение в размере ------. выгодоприобретателю ОАО АКБ «АВАНГАРД». Истец полагает, что в рассматриваемой ситуации необходимо было руководствоваться положениями абзаца ------ подпункта ------ Правил страхования, согласно которым в любом случае полной конструктивной гибелью застрахованного транспортного средства считается такое повреждение транспортного средства, при котором расходы на восстановительный ремонт транспортного средства превышают ------ % страховой стоимости транспортного средства. Действительно, расходы на восстановительный ремонт не превышают ------ % страховой стоимости транспортного средства ------ Однако данное обстоятельство не исключает действие абзаца ------ подпункта ------ Правил страхования, где полная конструктивная гибель застрахованного транспортного средства определена по иному, так как он не противоречит требованиям действующего законодательства. В связи с этим ЗАО «Страховая группа «АВАНГАРД-ГАРАНТ», исходя из согласованных сторонами условий договора страхования, обоснованно рассчитало страховое возмещение в соответствии с указанным абзацем и произвело выплату страхового возмещения на счет выгодоприобретателя именно на основании данного абзаца. Кроме того, из представленного истцом отчета адрес - ТУ по определению рыночной стоимости ремонтно-восстановительных работ транспортного средства ------ рег. адрес, составленного дата, следует, что рыночная стоимость ремонтно-восстановительных работ по состоянию на дата составляет ------). Исходя из положений, изложенных в Правилах страхования транспортных средств, являющихся неотъемлемой частью договора страхования от дата, указанная в вышеназванном отчете стоимость ремонтно-восстановительных работ в размере ------. также превышает страховую стоимость транспортного средства, определенную на дату заключения договора за вычетом износа и за вычетом стоимости годных остатков транспортного средства, которая составляет ------. Изложенное подтверждает правильность выводов ответчика ЗАО «Страховая группа «АВАНГАРД-ГАРАНТ» о наступлении полной конструктивной гибели застрахованного транспортного средства истца и перечислении страхового возмещения на счет выгодоприобретателя. Суд не принимает во внимание доводы истца о том, что ответчик ЗАО «Страховая группа «АВАНГАРД-ГАРАНТ» произвел выплату страхового возмещения не в полном размере. В подпункте ------ Правил страхования транспортных средств изложены положения об определении размера страхового возмещения, которая как было указано выше, определяется на основании страховой суммы с учетом коэффициента износа и за вычетом стоимости годных остатков. Применяя данные условия договора страхования, ответчик ЗАО «Страховая группа «АВАНГАРД-ГАРАНТ» установил, что страховое возмещение составляет ------ Поскольку в условиях договора страхования, заключенного между истцом и ответчиком ЗАО «Страховая группа «АВАНГАРД-ГАРАНТ», отсутствует положение о том, что размер страхового возмещения по договору страхования определяется на основании калькуляции страховщика или независимого эксперта, то не имеется оснований утверждать, что страховая компания не в полном размере выплатила страховое возмещение. Исходя из положений статей 309 и 421 ГК РФ, стороны свободны в заключении договора, условия которого определяются по усмотрению сторон, в связи с чем после заключения договора стороны обязаны исполнять его в соответствии с принятыми условиями. Проанализировав представленные доказательства, суд приходит к выводу, что ответчик ЗАО «Страховая группа «АВАНГАРД-ГАРАНТ», признав дорожно-транспортное происшествие от дата страховым случаем, обоснованно произвел выплату страхового возмещения на счет выгодоприобретателя ОАО АКБ «АВАНГАРД» в размере ------. При таком положении, когда нарушений прав истца не допущено, не имеется правовых оснований для удовлетворения исковых требований Малова И.В. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд р е ш и л: В удовлетворении исковых требований Малова ФИО11 к Закрытому акционерному обществу «Страховая группа АВАНГАРД-ГАРАНТ», Акционерному Коммерческому банку «АВАНГАРД» - открытое акционерное общество о взыскании стоимости неоплаченного страхового возмещения в размере ------., стоимости проведенной независимой экспертизы в размере ------. и неустойки в размере ------ ------., о возложении на Акционерный Коммерческий банк «АВАНГАРД» - открытое акционерное общество обязанности перечислить на счет Малова ФИО12 денежные средства в размере ------. и взыскании неустойки в размере ------. отказать. На решение суда может быть подана кассационная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в течение 10 дней со дня составления мотивированного решения через Ленинский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики. ------ Председательствующий судья И.В. Юркина