Гр.дело №2-4355/11

                                                          РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

15 декабря 2011 года                                                      г. Чебоксары

Ленинский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики в составе: председательствующего судьи Евстафьева В.В.,

при секретаре судебного заседания Жигановой Г.А.,

с участием истца Григорьевой Е.А., представителя истца Краснова О.Б.,

представителя ответчика ООО «Страховая Компания «Согласие» Герасимова Е.Н.,

третьего лица Григорьева И.Э.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Григорьевой ФИО8 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Согласие» о взыскании страховой выплаты в пользу Выгодоприобретателя,

     установил:

Истец обратилась в суд с иском к ответчику с вышеуказанным требованием. В обоснование иска истец указала, что дата был заключен договор личного страхования № № между ней, ее мужем ФИО9 и ответчиком, Выгодоприобретателем по данному договору является ОАО АКБ «ЧУВАШКРЕДИТПРОМБАНК». Данный договор был оформлен в счет обеспечения кредитного договора № от дата, по которому были выделены кредитные средства на приобретение ими по ипотечному кредитованию квартиры. В тот же день, дата был заключен договор залога имущественного права №, по которому приобретенная ими квартира, расположенная по адресу: адрес, была передана в залог ОАО АКБ «ЧУВАШКРЕДИТПРОМБАНК».

дата ФИО1 умер. В связи с чем, с учетом положений п.8.1.1., 4.1.1. договора страхования, в пользу Выгодоприобретателя должна быть произведена страховая выплата в размере ------ руб..

В июне 2011г. она обратилась с заявлением к ответчику о выплате страхового возмещения в связи со смертью застрахованного лица. В соответствии с п. 8.2.1., 8.2.2. договора страхования, страховщик должен принять об осуществлении страховой выплаты в течении 15 рабочих дней после получения всех документов необходимых для осуществления страховой выплаты и направить в течении двух рабочих дней после этого уведомления Страхователю и Выгодоприобретателю о признании случая страховым с указанием общего размера страховой выплаты.

Пункт 8.2.3. договора страхования предусматривает направление выгодоприобретателем в течение 7 рабочих дней, с даты получения уведомления от страховщика о признании случая страховым, уведомления страховщику о размере задолженности страхователя перед Выгодоприобретателем. После чего, Страховщик в течение 7 рабочих дней с даты получения уведомления Выгодоприобретателя, должен произвести страховую выплату (п.8.2.4. договора).

Письмом № от дата ответчик сообщил о принятом решении, об отказе в страховой выплате на основании п.7.5.5. договора. Данный отказ мотивирован тем, что якобы Страхователь ФИО1 в заявлении на страхование сообщил страхователю заведомо ложные сведения об объекте страхования и степени риска, в частности в заявлении вопроснике по комплексному ипотечному страхованию от дата указал на отсутствие каких-либо заболеваний, в том числе заболевание пищеварительной системы.

Считает отказ в страховой выплате незаконным по следующим основаниям:

-никакого договора комплексного страхования от дата и заявления опросника к нему соответственно ФИО1 не заключал, не подписывал и не мог заключить, т.к. кредитный договор был заключен только дата, а договор личного, не комплексного страхования и того позже - дата.

-согласно п.5 договора страхования, предусматривающее основания исключения из страховой ответственности, который носит ограниченный перечень, в п.5.1.6., указано, что по личному страхованию не признаются страховыми случаями и не покрываются настоящим страхованием события, предусмотренные в п.3.1.1 и п.3.1.2. Договора, наступившие в результате: злокачественных новообразований, ВИЧ-инфицирования или СПИДа, если Застрахованное лицо на момент заключения Договора состояло на диспансерном учете в медицинском учреждении по поводу этих заболеваний и знало, но не уведомило Страховщика о таком заболевании при заключении настоящего Договора. В нашем случае этого не было, т.к. ФИО1 вышеуказанными заболеваниями не болел и не состоял на диспансерном учете в медицинском учреждении по поводу этих заболеваний.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. В связи с чем, просит взыскать с ответчика в пользу Выгодоприобретателя - АКБ «ЧУВАШКРЕДИТПРОМБАНК» (ОАО), страховую выплату в размере - ------ руб., а ее пользу судебные расходы, т.к. была вынуждена обратится за юридической помощью к адвокату для составления искового заявления в суд и ведения гражданского дела в суде, в связи с чем оплатила его услуги в размере - ------ руб.

В судебном заседании истец и ее представитель поддержали исковые требования по основаниям, изложенным в иске. Истец также пояснила, что ее муж не состоял на учете с заболеванием ------, он вообще не обращался в больницу амбулаторно. Он проходил лечение два раза в год стационарно, у него было хроническое заболевание-------, из больницы он всегда выписывался с улучшением здоровья. О заболевании муж узнал в декабре 2007 г.. Врачи говорили, что с таким диагнозом люди живут десятки лет. При заполнении анкеты о заболевании мужа они не писали, в анкете стояли вопросы о том болит ли голова и как часто, а девушка, принимавшая у них анкету, сказала, чтобы они отвечали отрицательно. Она спрашивала мужа о том, почему он не пишет о своем заболевании, он ей ответил, что могут отказать в заключении договора страхования. Хотя мужу ставили диагноз - ------, однако по прохождении лечения указывали - ------. Поэтому утверждение представителя ответчика о том, что ------ это последняя стадия заболевания, не соответствует действительности. Если бы ее муж и она знали о скорой смерти мужа, то она не рожала бы второго ребенка.

Представитель ответчика в судебном заседании иск не признал, представив письменное возражение на иск, доводы которого привел суду.

Из отзыва ответчика на иск следует, что договор страхования был заключен в соответствии с Правилами кредитного страхования от несчастных случаев и болезней от дата, которые является неотъемлемой частью настоящего договора. Условия, на которых заключаются договоры страхования, определены в правилах страхования. Такие правила становятся обязательными для Страхователя в том случае, если на это прямо указано в самом договоре (полисе) и если текст этих правил изложен в одном документе с договором (полисом) либо приложен к этим документам и об этом сделана запись в самом договоре (полисе) (п. 2 ст. 943 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 6.2. Правил при заключении договора Страхователь обязан сообщить полную и достоверную информацию, имеющую существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков. Существенными признаются следующие обстоятельства: возраст Застрахованного лица, его профессия, заболевания, хобби, занятия спортом, финансовое положение Застрахованного, сведения об иных договорах страхования и т.п., запрашиваемые при заключении договора страхования в заявлении на страхование, медицинских и иных анкетах и /или определенно обозначенные Страховщиком в договоре страхования.

Из представленных медицинских документов следует, что Застрахованный ФИО1 дата поступил в МУЗ «------» на стационарное лечение в тяжелом состоянии с диагнозом ------. Согласно патологическому заключению от дата, причиной смерти застрахованного ФИО1 явилось именно это заболевание, который был диагностирован у ФИО1 еще в 2007 г..

В соответствии с пунктом 3.1.1. договора страхования № № от дата страховым случаем является смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания). Таким образом, данное событие (смерть застрахованного лица) не является страховым случаем и у Страховщика не возникло обязательство по выплате страхового возмещения.

В соответствии с пунктом 7.5.5 договора страхования Страховщик вправе отказать в осуществлении страховой выплаты, если в результате расследования будет установлено, что в период действия договора страхования имело место сообщение Страхователем Страховщику в заявлении на страховании или ином письменном документе, заведомо ложных сведений об объекте страхования и степени риска.

При заключении договора страхования Страхователь ФИО1 в заявлении-вопроснике по комплексному ипотечному страхованию от дата указал на отсутствие каких-либо заболеваний, в том числе заболевания ------. В связи с вышеизложенным, ООО «Страховая компания «Согласие» не признает предъявленный иск и просит суд в иске отказать.

В дополнительном отзыве на иск, представитель ответчика указал, что в соответствии со ст. 9 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Как следует из медицинского заключения, причина смерти ФИО1 -------, был диагностирован еще в 2007 году. Смерть наступила через пять месяцев после заключения договора страхования. ------. ------. Прогноз течения болезни не мог быть не известен как страхователю ФИО1, так и его жене - истице ФИО2. Таким образом, смерть страхователя ФИО1 в связи с тяжелым заболеванием, о котором он был осведомлен и по поводу которого он наблюдался, получал врачебные консультации с 2007 г., не обладает признаком вероятности и случайности наступления и не является страховым риском, на случай наступления, которого дата был заключен договор страхования.

Кроме этого, как следует из договора личного страхования от дата между ООО «СК «Согласие» и ФИО1, Григорьевой Е.А., выгодоприобретателем является АКБ «ЧУВАШКРЕДИТПРОМБАНК» (ОАО).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Как следует из кредитного договора от дата, ФИО1 и Григорьева Е.А. являются солидарными заемщиками, т.е. должниками по кредитному договору.

В соответствии с п. 1.4 кредитного договора от дата, первым выгодоприобретателем является Кредитор, т.е. ОАО АКБ «Чувашкредитпромбанк».

В соответствии со ст. 323 ГК РФ, при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников.

Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью. Таким образом, в случае смерти одного из солидарных заемщиков, право требования в суде выплаты страхового возмещения не возникает у второго солидарного заемщика (Григорьевой Е.А.). Поскольку требования Григорьевой Е.А. не основаны на законе, прошу в иске к ООО «СК «Согласие» отказать.

Третье лицо Григорьев И.Э. в судебном заседании пояснил, что считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Третье лицо АКБ «ЧУВАШКРЕДИТПРОМБАНК» (ОАО), извещенное надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, в суд представителя не направил, представил справку о размере задолженности по ипотечному кредиту № от дата по состоянию на дата.

Обсудив доводы сторон, позицию третьего лица, изучив представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению. К указанному выводу суд приходит на основании следующего.

В соответствии с ч.1 ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В соответствии со ст.927 ГК РФ договор личного страхования является публичным договором (ст.426 ГК РФ).

В соответствии со ст.426 ГК РФ публичным договором признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится (розничная торговля, перевозка транспортом общего пользования, услуги связи, энергоснабжение, медицинское, гостиничное обслуживание и т.п.). Отказ коммерческой организации от заключения публичного договора при наличии возможности предоставить потребителю соответствующие товары, услуги, выполнить для него соответствующие работы не допускается. При необоснованном уклонении коммерческой организации от заключения публичного договора применяются положения, предусмотренные пунктом 4 статьи 445 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии со ст.944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст.945 ГК РФ при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

             В соответствии со ст.9 Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Договором страхования от дата была застрахована жизнь ФИО1, страховым случаем в данном случае является свершившееся событие - смерть застрахованного.

Стороны при заключении договора исключили из страховой ответственности страховщика ряд событий, вероятность наступления которых превышала уровень страхового риска, который определили стороны при заключении договора страхования (положения п.5.1 договора).

Как следует из договора страхования (личное страхование) от дата между ответчиком и истцом Григорьевой Е.А. был заключен договор личного страхования жизни и здоровья застрахованных лиц: Григорьевой ФИО10 и ФИО1. Выгодоприобретателем по договору страхования указан АКБ «ЧУВАШКРЕДИТПРОМБАНК» (ОАО) являющийся кредитором, владельцем Закладной. В соответствии с п.1.5. договора, Страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в порядке и на условиях раздела 8 договора в пределах страховой суммы, установленной в разделе 4 договора.

В соответствии с п.4.1. договора, страховая сумма по каждому объекту страхования по договору определяется как сумма, равная остатку задолженности Страхователя (Застрахованного лица) перед Выгодоприобетателем по Закладной, увеличенному на ------%, что на момент заключения договора составляет ------ руб. Страховая сумма на каждый период страхования, указана в Графике страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов). В соответствии с п.4.1.1. договора, размер индивидуальной страховой суммы по личному страхованию на каждое Застрахованное лицо составляет ------% от общей страховой суммы, установленной в соответствии с п.4.1. договора.

К числу страховых случаев (раздел 3 Страховые случаи) по договору страхования (личное страхование) от дата в частности отнесена смерть страхователя (Застрахованного), наступившая в течение срока действия договора страхования в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) (п.3.1.1. договора).

В соответствии с п.2 договора страхования, под болезнью (заболеванием) применительно к условиям указанного договора понимается любое нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления настоящего договора в силу, либо обострение в период действия договора хронического заболевания, заявленного Страхователем (Застрахованным лицом) в Заявлении на страхование (приложение №2) и принятого Страховщиком на страхование, если такое нарушение состояния здоровья или обострения заболевания повлекли смерть или инвалидность Застрахованного лица.

В то же время в разделе 5 договора оговорены конкретные исключения из страховой ответственности. Так в п.5.1. указано, что «По личному страхованию не признаются страховыми случаями и не покрываются настоящим страхованием события, предусмотренные в п.3.1.1 и п.3.1.2. Договора, наступившие в результате … п.5.1.6. злокачественных новообразований, ВИЧ-инфицирования или СПИДа, если Застрахованное лицо на момент заключения Договора состояло на диспансерном учете в медицинском учреждении по поводу этих заболеваний и знало, но не уведомило Страховщика о таком заболевании при заключении настоящего Договора.

Иные события, перечисленные в вышеуказанном разделе договора, в связи с которыми предусмотрено исключение из страховой ответственности, не относятся к предмету спора.

Из заявления-вопросника по комплексному ипотечному страхованию, заполненному ФИО1 следует, что в п.2.7 заявления ФИО1 было указано, что услугами поликлиники (медицинского учреждения) он не пользуется. В п.2.8 заявления ФИО1 указал, что перечисленными в указанном пункте заболеваниями, в том числе ------ ------, он не болел.

В то же время, из медицинской карты № МУЗ «------» следует, что застрахованный ФИО1 поступил в МУЗ «------» дата на стационарное лечение в тяжелом состоянии с диагнозом ------. Согласно патологическому заключению от дата, причиной смерти застрахованного ФИО1 явилось именно это заболевание, который был диагностирован у ФИО1 еще в 2007 году.

Также представлены копии медицинских документов, из которых следует, что ФИО1 начиная с 2007г. периодически, практически ежегодно, проходил лечение по поводу заболевания - ------, в том числе в июне и ноябре 2010г. (в последнем случае указано, что выписывается с улучшениями).

То есть то, что ФИО1 болел ------, и ему было известно об этом, сторонами не оспаривается.

Согласно справке о смерти № от дата и свидетельства о смерти серии № №, ФИО1 умер дата.

Как следует из письма ответчика истцу от дата №, в обоснование отказа в страховой выплате указано, что в соответствии с п.7.5.5 договора страхования Страховщик вправе отказать в осуществлении страховой выплаты, если в результате расследования будет установлено, что в период действия договора страхования имело место сообщение Страхователем Страховщику в заявлении на страховании или ином письменном документе, заведомо ложных сведений об объекте страхования и степени риска.

Действительно, вышеуказанное положение содержится в договоре страхования от дата. В то же время, основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения могут быть предусмотрены только законом, в частности указанные основания указаны в ст. ст. 961, 963, 964 ГК РФ. Условия страхования, на которых заключен комбинированный договор страхования, не должны содержать положения, противоречащие гражданскому законодательству и ухудшающие положение страхователя по сравнению с установленным.

Таким образом, положения п.7.5.5 договора страхования от дата по существу вводит дополнительные основания к отказу в страховой выплате, в то время как последствия сообщения страхователем заведомо ложных сведений об обстоятельства, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), предусмотрены п.3 ст.944 ГК РФ - возникновения у страховщика права требовать расторжение договора страхования.

Ответчик указанным правом не воспользовался.

При таких обстоятельствах, отказ в страховой выплате со стороны СОАО «ВСК» являлся необоснованным.

Кроме того, в соответствии с ч.2 ст.945 ГК РФ при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. Ответчик не воспользовался своим правом в период действия договора и лишь после наступления страхового случая, провел собственное расследование.

Поскольку ответчик, являясь лицом, осуществляющим профессиональную деятельность на рынке страховых услуг и вследствие этого, более сведущий в определении факторов риска, не выяснил обстоятельства, влияющие на степень риска, то негативные последствия этого следует отнести на ответчика.

Довод о том, что истец является ненадлежащим истцом, является несостоятельным. Истец является страхователем по договору страхования и вправе требовать исполнения этого договора при наступлении страхового случая, что подразумевает согласно условиям договора производство страховой выплаты в пользу Выгодоприобретателя.

На время смерти ФИО1 и время рассмотрения дела в суде владельцем Закладной является АКБ «ЧУВАШКРЕДИТПРОМБАНК».

Пунктом 8.1.1. договора установлено, что выплата страхового возмещения в случае смерти Застрахованного лица (п.3.1.1. Договора), производится в размере 100% страховой суммы по личному страхованию, установленной для застрахованного лица на дату наступления страхового случая.

Пункт 4.1.1. указанного договора определяет индивидуальную страховую сумму по личному страхованию в размере ------% (пятьдесят процентов) от общей страховой суммы установленной в соответствии с п. 4.1. договора. Страховая сумма на каждый период страхования указана в Графике страховой суммы и уплаты страховой премии (приложение № к договору).

Согласно справке АКБ «ЧУВАШКРЕДИТПРОМБАНК» (ОАО) о размере задолженности по ипотечному кредиту №/ЧКПБ от дата по состоянию на дата, задолженность составила ------ руб..

В период страхования с дата по дата индивидуальная страховая сумма по личному страхованию на ФИО1, составляет- ------ руб..

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Иск удовлетворен в полном объеме, в связи с чем, госпошлина подлежат взысканию с ответчика.

В соответствии со ст.100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. С учетом сложности дела, времени затраченного на его рассмотрения, суд полагает разумным размером удовлетворения требования об оплате расходов на услуги представителя в размере ------ руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.197-199 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Согласие» в пользу Выгодоприобретателя по договору страхования - акционерного коммерческого банка «ЧУВАШКРЕДИТПРОМБАНК» (открытое акционерное общество) (Выгодоприобретателю по договору страхования), страховую выплату в размере ------.).

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Согласие» в пользу Григорьевой ФИО11 расходы на оплату услуг представителя в размере ------ коп.)

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Согласие» государственную пошлину в бюджет г.Чебоксары в размере ------ коп.).

На решение суда может быть подана кассационная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Чувашской Республики в течение 10 дней через Ленинский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики со дня изготовления мотивированного решения суда.

            Судья                                                                                                          В.В. Евстафьев

Мотивированное решение

изготовлено 22.12.2011