Гр. дело №2-4352/11

                    РЕШЕНИЕ

                                   именем Российской Федерации

16 декабря 2011г.                                       г. Чебоксары

Ленинский районный суд г.Чебоксары в составе председательствующего судьи В.В. Евстафьева,

при секретаре Жигановой Г.А.,

с участием истца Андреева С.А., представителя истца Перова С.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Андреева ФИО5 к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (ОАО) о признании недействительным (ничтожным) положений кредитного договора в части обязанности заемщика по уплате ежемесячной комиссии за открытие ссудного счета, применении последствий недействительности ничтожной части сделки, взыскании денежных сумм уплаченных в виде комиссии за ведение ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафных санкций, судебных расходов,

     УСТАНОВИЛ:

Межрегиональная общественная организация потребителей «Защита прав потребителей» обратилась в суд с иском к ответчику в интересах Андреева С.А. о защите прав потребителя. Исковые требования мотивированы тем, что дата истец заключил с ответчиком кредитный договор № в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в сумме ------ руб. под ------% годовых, сроком по дата, при предоставлении которого заемщик в соответствии с условиями кредитного договора уплатил ответчику ежемесячную комиссию за открытие ссудного счета в размере ------ руб. в составе ежемесячного платежа. Считает, что параметры кредитного договора №------ от дата в части обязанности заемщика по уплате ежемесячной комиссии за открытие ссудного счета в размере ------ руб. в месяц и взимание банком суммы за обслуживание ссудного счета противоречит ГК РФ и Закону РФ «О защите прав потребителей». До обращения в суд с иском, МООП «Защита прав потребителей» дата направило ответчику требование о возврате Андрееву С.А. суммы уплаченной комиссии и производных сумм в добровольном порядке. Данное требование было получено банком дата, но исполнено в добровольном порядке не было. В связи с чем, просят взыскать с ответчика неустойку за нарушение предусмотренных сроков добровольного удовлетворения требований потребителей. Также просят взыскать штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от присужденной суммы, половину из которого взыскать в пользу МООП «Защита прав потребителей».

На основании изложенного, со ссылкой на ст.ст.151, 167, 168, 180, 181, 1102, 1103, 1107 ГК РФ, ст., 13, 15, 16, 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», просят признать недействительным (ничтожным) параметры кредитного договора №№ от дата в части обязанности заемщика по уплате ежемесячной комиссии за открытие ссудного счета, применить последствия ничтожности части сделки и взыскать с ответчика в пользу Андреева С.А.: ------ руб. - уплаченную комиссию за ведение ссудного счета, ------ руб. - проценты за пользование чужими денежными средствами за период с дата по дата, ------ руб. - неустойку за период с дата по дата, ------ руб. - компенсацию морального вреда, ------ руб.- расходы за получение выписки по счету №.

Взыскать с ответчика в пользу МООП «Защита прав потребителей» ------ руб. - расходы на услуги представителя.

Взыскать с ответчика штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме ------ руб., из которых ------ руб.- взыскать в пользу государства, ------ руб. - в пользу Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей».

В судебном заседании истец и его представитель, исковые требования поддержали по основаниям, изложенным в иске.

Представитель истца также пояснил, что отражение на счете по учету задолженности истца денежных средств, по существу не является передачей денежных средств истцу. Истец не имеет банковского счета, которым он мог бы распоряжаться. Указанную проводку банк в любое время может скорректировать как ошибку. Деньги продолжают находиться в банке, на эти средства проценты не начисляются. Для их получения истец должен прийти в банк, написать заявления, получить разрешение руководства банка на выдачу ему наличных денежных средств. То есть, эти средства у истца не находятся и поэтому полагает необходимым вынести решение о взыскании денежных средств, уплаченных в виде комиссии за ведение ссудного счета и по другим требованиям, с ответчика.

Истец пояснил, что к нему не приходило никакого уведомления от ответчика о том, что ему следует получить деньги и как это сделать.

Ответчик ОАО АКБ «РОСБАНК», извещенный о месте и времени рассмотрения дела, представил в суд отзыв на иск, представителя в суд не направил, о причинах неявки не сообщил, ходатайства об отложении судебного заседания или рассмотрении дела без его участия в суд не поступало.

Из письменного отзыва на иск следует, что ответчик исковые требования не признает. Указывает, что сумма комиссий, уплаченных Андреевым С.А. по кредитному договору №------ от дата, Банком добровольно возвращена, с перечислением денежных средств на лицевой счет Андреева С.А..

Кроме того, считают, что единовременное взыскание с ответчика и неустойки и процентов за пользование денежными средствами в порядке ст.395 ГК РФ, противоречит принципам гражданского законодательства- недопустимости двойной ответственности за одно и то же нарушение.

Приказом № от дата Чувашского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» были утверждены тарифы для клиентов физических лиц. Так согласно п.5.9 приложения к указанному приказу за предоставление выписки комиссия взимается за каждый день с даты обращения в сумме 120,00 руб.. При заключении кредитного договора заемщику в соответствии со ст.30 ФЗ «О Банках и банковской деятельности» была предоставлена информация о полной стоимости кредита. Предоставление выписки по лицевому счету является самостоятельно возмездной услугой не связанной с исполнением обязательств по кредитному договору.

Андреев С.А., оплатив услугу Банка по изготовлению выписки по лицевому счету, тем самым выразил свое согласие с условиями предоставляемой услуги.

Статьей 421 ГК РФ закреплен принцип свободы договора, предоставляющий участникам гражданских правоотношений возможность заключения любого договора, не противоречащего закону. Следовательно, истцу была предоставлена выписка по счету с согласия последнего за плату, установленную действующими тарифами ОАО АКБ «РОСБАНК», что исключает неосновательное обогащение на стороне Банка. Кроме того, пользуясь своими процессуальными правами, истец в ходе судебного заседания мог заявить ходатайство об истребовании выписки по лицевому счету у ОАО АКБ «РОСБАНК».

При таких обстоятельствах расходы Андреева С.А. связанные с получением выписки по лицевому счету не являются вынужденными и возмещению не подлежат.

Суд, выслушав доводы стороны истца, обсудив доводы, изложенные в отзыве ответчика, приходит к следующим выводам.

Как следует из представленных в суд доказательств, между истцом и ответчиком дата был заключен кредитный договор №------, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит на приобретение автомобиля в сумме ------ руб. под ------% годовых, сроком по дата, при предоставлении которого заемщик в соответствии с условиями кредитного договора уплатил ответчику ежемесячную комиссию за открытие ссудного счета в размере ------ руб. в составе ежемесячного платежа в размере ------ руб. В последующем истец ежемесячно уплачивал указанный вид комиссии. Из п.2.1. договора следует, что Банк перечислит истцу сумму кредита при соблюдении ряда условий, в том числе внесения истцом на счет банка денежных средств в размере достаточном для уплаты комиссии за открытие счета и за открытие ссудного счета. В соответствии с п.5.1. договора, возврат представленного кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета, производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита», за исключением последнего платежа. Комиссия за открытие ссудного счета в размере, указанном в разделе «Параметры кредита», подлежит уплате Клиентом в дату предоставления кредита. Клиент поручает банку произвести списание суммы комиссии за открытие ссудного счета со своего счета в валюте кредита в бесспорном порядке.

В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Нормами ГК РФ, Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 г. "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена.

На основании изложенного, условия кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета является недействительным (ничтожным), в связи с чем, требование истца о признании недействительным (ничтожным) параметров кредитного договора №№ от дата в части обязанности заемщика по уплате ежемесячной комиссии за открытие ссудного счета и применении последствия ничтожности части сделки, подлежат удовлетворению.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (пункт 2 статьи 167 ГК РФ).

Поскольку условие кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета является недействительным (ничтожным) и, учитывая, что ведение ссудного счета не является услугой, предоставленной заемщику, уплаченная во исполнение этого условия договора сумма подлежит взысканию в пользу истца.

Как следует из выписки из лицевого счета истца, за период с дата по дата истцом ответчику было выплачено в виде ежемесячной комиссии за открытие ссудного счета ------ руб. Указанная денежная сумма, уплаченная в виде ежемесячной комиссии за открытие ссудного счета, подлежит взысканию с ответчика.

Истцом также заявлено требование о взыскании с ответчика в пределах трехлетнего срока исковой давности применения последствий ничтожности сделки, процентов за пользование чужими денежными средствами на основании ст.ст.395, 1102, 1103, 1107 ГК РФ.

В соответствии со ст.1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса. Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.

В соответствии со ст.1103 ГК РФ поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой, подлежат применению также к требованиям, в частности о возврате исполненного по недействительной сделке.

В соответствии со ст.1107 ГК РФ лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения. На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

В соответствии со ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

На основании изложенного также подлежит удовлетворению и требование истца о взыскании с ответчика в его пользу процентов за пользование чужими денежными средствами.

Судом проверен расчет процентов за пользование чужими денежными средствами, указанный истцом в иске и признается правильным. Расчет истцом произведен исходя из ставки ЦБ РФ на день подачи иска, которая действует и на день вынесения данного решения - 8,25% годовых.

На нормах Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" основано требование о взыскании с ответчика неустойки за нарушение предусмотренных сроков добровольного удовлетворения требований потребителей.

Так, в соответствии со ст.31 ГК РФ требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

В соответствии с п.5 ст.28 Закона РФ "О защите прав потребителей", в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). Неустойка (пеня) за нарушение сроков начала выполнения работы (оказания услуги), ее этапа взыскивается за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки вплоть до начала выполнения работы (оказания услуги), ее этапа или предъявления потребителем требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи.

Из представленных доказательств следует, что МООП «Защита прав потребителей» в интересах Андреева С.А. дата направило ответчику требование о возврате потребителю комиссии и процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, которая была получена ответчиком.

Истец просит взыскать с ответчика неустойку за период с дата по дата, то есть только за 10 дней, после истечения десятидневного срока для добровольного удовлетворения требования потребителя. Указанное требование подлежит удовлетворению.

С ответчика в пользу Андреева С.А подлежит взысканию: ------ руб..

Ответчик в отзыве указал, что сумма комиссий, уплаченных Андреевым С.А. по кредитному договору, возвращена Андрееву С.А. в добровольном порядке с перечислением денежных средств на лицевой счет Андреева С.А., в подтверждение данного обстоятельства ответчиком представлена в суд выписка из лицевого счета, из которой следует, что дата по счету Андреева С.А. нашло отражение зачисление на счет ------ на основании распоряжения Банка от дата.

В то же время, из представленной выписки по счету Андреева С.А. не следует, что Андреев С.А. фактически получил эту сумму. Счет № не является банковским счетом Андреева С.А. (ст.845 ГК РФ), а является счетом банка по учету возврата кредита заемщиком.

В соответствии со ст.15 Закона "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В связи с чем, подлежит удовлетворению и требование истца о взыскании компенсации морального вреда на основании ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как вина ответчика в нарушении прав истца установлена фактом включения в договор условия, противоречащего законодательству и нарушающего права истца, как потребителя. Размер компенсации морального вреда, с учетом характера нарушения, суд полагает определить в размере ------ руб..

Также подлежит удовлетворению требование о взыскании с ответчика расходов на получение выписки из лицевого счета в размере ------ руб., что являлось необходимым для подсчета переплаченных Андреевым С.А. денежных сумм и представления соответствующего доказательства в суд.

Ссылка ответчика о том, что предоставление выписки по счету является самостоятельной услугой, не связанной с исполнением кредитного договора, которая была оказана Андрееву С.А. и что указанная выписка могла быть истребована судом, не может быть принята во внимание, так как в согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы пропорционально удовлетворенных судом исковых требований.

В соответствии со ст.94 ГПК РФ К издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся в частности расходы на оплату услуг представителей, другие признанные судом необходимыми расходы.

В соответствии со ст.57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. В случае, если представление необходимых доказательств для этих лиц затруднительно, суд по их ходатайству оказывает содействие в собирании и истребовании доказательств.

То есть представление доказательств это обязанность участвующих в деле лиц, суд лишь оказывает содействие в собирании и истребовании доказательств, если это затруднительно для участвующих в деле лиц.

Согласно п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы), пятьдесят процентов от суммы взысканного штрафа перечисляются указанными объединениями (их ассоциациям, союзам) или органам.

Диспозиция указанной статьи не позволяет суду по своему усмотрению определять, подлежит ли взысканию штраф или нет, при удовлетворении требований потребителя о взыскании соответствующих сумм штраф взыскивается с исполнителя, изготовителя или продавца в обязательном порядке.

В связи с чем, подлежит удовлетворению и требование о взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, и также как в суд в интересах истца обратилось МООП «Защита прав потребителей», пятьдесят процентов от суммы взысканного штрафа подлежит взысканию в пользу указанной организации.

Размер штрафа составляет: (------ руб.

В местный бюджет подлежит взысканию 50% от указанной суммы - ------ руб., такая же сумма подлежит взысканию в пользу МООП «Защита прав потребителей».

В соответствии со ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Из представленных в суд договора об оказании юридических услуг, заключенных между МООП «Защита прав потребителей и ИП Перовым С.Н.от дата и квитанции серии АА № следует, что последний получил ------ руб. за оказание юридических услуг в интересах Андреева С.А.

С учетом характера спора, времени затраченного на рассмотрение дела, сложности дела (в частности установления факта имело ли место фактическая выплата ответчиком денежных сумм Андрееву С.А.), суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца расходы на услуги представителя в полном размере - ------ руб..

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-197 ГПК РФ,

                                                       РЕШИЛ:

Признать параметры кредитного договора №№ от дата в части обязанности заемщика по уплате ежемесячной комиссии за открытие ссудного счета в размере ------ руб. в месяц недействительными (ничтожными).

Взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» в пользу Андреева ФИО6: ------ руб. - уплаченную комиссию за ведение ссудного счета, ------ руб. - проценты за пользование чужими денежными средствами за период с дата по дата, ------ руб. - неустойка за период с дата по дата, ------ руб. - компенсацию морального вреда, ------ руб.- расходы за получение выписки по счету №.

Взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» в пользу Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» - ------ руб. - расходы на услуги представителя.

Взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме ------ руб., из которых ------ руб.- взыскать в бюджет г.Чебоксары, ------ руб. - в пользу Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей».

Взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» в бюджет г.Чебоксары государственную пошлину в размере ------ руб..

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Чувашской республики в течение 10 дней через Ленинский районный суд г. Чебоксары со дня изготовления мотивированного решения.

             Судья                    В.В. Евстафьев

Мотивированное решение

изготовлено 23.12.2011