Дело №2-4802/2011 Именем Российской Федерации 16 декабря 2011 г. г. Чебоксары Ленинский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Кудряшовой Н.Н., при секретаре Лукиной Т.П., с участием представителя истца Петрова Е.Л., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Пономарева ----- к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» о признании недействительными условий кредитного договора об уплате комиссии за обслуживание кредитных средств, выдачу кредита и об уплате суммы страховой премии, а также о взыскании уплаченной комиссии и страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, расходов по оплате услуг представителя, у с т а н о в и л : Пономарев О.О., ссылаясь на Закон РФ «О защите прав потребителей», обратился в суд с иском к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» о признании недействительными ----- об уплате комиссии за выдачу кредита и обслуживание кредитных средств и страховой премии, взыскании уплаченной комиссии за период с 30 июня 2010 г. по 1 ноября 2011 г. в размере -----., комиссии за зачисление кредитных средств в размере ----- руб., суммы страховой премии, оплачиваемой за счет кредита в размере ----- руб., суммы процентов из расчета ----- годовых, начисленной на сумму -----. в размере ----- руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ----- руб., компенсации морального вреда в размере ----- расходов на оплату услуг представителя в размере -----.. В обоснование своих требований указал, что ----- заключил с ответчиком кредитный договор о предоставлении кредита, по условиям которого на него была возложена обязанность по уплате ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание счета в размере ----- и по уплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере ----- Кроме того, ----- на него была возложена обязанность по уплате страховой премии в размере ----- руб.. Считает, что указанные условия кредитного договора о взимании комиссии ущемляют установленные законом права потребителя и являются недействительными, в связи с чем с ответчика подлежат взысканию убытки и проценты за пользование чужими денежными средствами. При этом, поскольку суммы комиссии за предоставление кредита и страховой премии банком были вычтены из суммы кредита и ему перечислен кредит лишь в размере ----- руб., проценты за пользование чужими денежными средствами должны исчисляться исходя из ----- годовых, т.к. проценты за пользование кредитом им уплачивались исходя из суммы кредита в размере ----- руб. Действиями ответчика причинен моральный вред, который он оценивает в -----. В связи с необходимостью обращения в суд им были понесены расходы на оплату услуг представителя в размере -----. В судебное заседание истец Пономарев О.О. не явился, а его представитель Петров Е.Л. исковые требования поддержал по изложенным в исковом заявлении доводам. Ответчик ОАО НБ «ТРАСТ», извещенный надлежащим образом, для участия в судебном заседании своего представителя не выделил. Выслушав представителя истца и исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. Из исследованного судом содержания заявления о предоставлении кредита следует, что ----- Согласно ст.9 ФЗ от 26 января 1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствие с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Таким образом, выдача кредита есть действие, направленное на исполнение обязанности банка предоставить кредит в рамках кредитного договора. Кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 №302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по расчетному обслуживанию нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Взимание комиссий за открытие, ведение ссудных счетов, прием платежей в погашение кредиторской задолженности нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено. Действия банка по взиманию платы за расчетное обслуживание применительно к п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем из п.2 ст.5 Закона о банках и банковской деятельности следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. По смыслу п.2.1.2 положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и гл. 42 и 45 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. На основании ст.30 Закона о банках и банковской деятельности открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан. Поскольку законодательством не предусмотрено обязательное открытие счета при предоставлении кредитов физическим лицам, а сумма кредита банком могла бы быть предоставлена и наличными денежными средствами через кассу банка, неправомерно и взимание с истца комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, поскольку за предоставление кредита банком взимается плата в виде процентов за пользование кредитом. Кроме того, ответчиком не представлено доказательств, что по счету истца совершались какие-либо другие операции, кроме погашения ссудной задолженности. Согласно ч.9 ст.30 ФЗ от 2 декабря 1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России, а в соответствии со ст.30 ФЗ Банк России указанием от 13 мая 2008 №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за расчетное обслуживание счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. Таким образом, условия договора о том, что кредитор за выдачу кредита и расчетное обслуживание помимо процентной ставки за пользование кредитом взимает дополнительные платежи, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Кроме того, в силу п.1 и п.2 ст.16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Из содержания п.1 ст.421 ГК РФ следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. В соответствии с п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Таким образом, включение банком в кредитный договор условия о необходимости заключения банком договора личного страхования заемщика в определенной страховой компании требованиям действующего законодательства не соответствует и ущемляет установленные законом права потребителя. Согласно п.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка), а согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В связи с тем, что условия кредитного договора об оплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, расчетное обслуживание и обязательное страхование жизни и здоровья ущемляет права потребителя, они являются недействительными в силу своей ничтожности, так как не соответствуют требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей» и ГК РФ. Положения ст.1102 ГК РФ предусматривают, что лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество за свой счет другого лица, обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество. Таким образом, ответчик неосновательно приобрел денежные средства в виде уплаченных истцом комиссий и страховой премии, которые подлежат взысканию в пользу истца в размере ----- В соответствии с п.2 ст.1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. В соответствии со ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. С учетом фактических сроков внесения истцом денежных средств в счет уплаты ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание, суд считает необходимым взыскать проценты исходя из вносимой суммы и количества дней использования ответчиком денежных средств в соответствии со ставкой рефинансирования 8,25%. Кроме того, как следует из выписки по счету истца и условий кредитного договора, сумму комиссии за зачисление кредитных средств на счет и сумму страховой премии банк удержал за счет средств кредита, предоставляемого истцу и на его счет была зачислена сумма кредита за минусом указанных платежей в размере лишь -----., в то время как проценты за пользование кредитом в размере -----% годовых, как это следует из графика платежей, уплачивались им исходя из суммы кредита в размере ----- руб., в связи с чем, уплаченные истцом проценты на сумму кредита в размере ----- в соответствии со ст.15 ГК РФ, являются его убытками. При этом сумма процентов составляет за период с 30 июня 2010 г. по 1 ноября 2011 г. в размере ----- Однако, поскольку истец за указанный период просит взыскать проценты в размере ----- суд в соответствии с ч.3 ст.196 ГПК РФ не находит оснований для выхода за пределы исковых требований. За период с 30 июля 2010 г. по 1 ноября 2011 г. проценты составляют ----- Далее расчет процентов производится аналогичным образом. Всего сумма процентов за период с 30 июля 2010 г. по 1 ноября 2011 г. составляет ----- В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, полежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Требование истца о компенсации морального вреда, исходя из характера причиненных нравственных страданий в связи с добровольным отказом ответчика от возврата уплаченной суммы комиссии и конкретных обстоятельств дела, суд считает необходимым удовлетворить в размере -----. Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, а в соответствии со ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Произведенные истцом расходы по оплате юридических услуг подтверждаются договором возмездного оказания услуг №00073/23 от 1 ноября 2011 г. и приходным кассовым ордером на сумму ----- руб. При толковании понятия разумности пределов оплаты помощи представителя суд руководствуется постановлением Правительства РФ от 28 сентября 2007 г. №625 «О внесении изменений в постановления Правительства РФ от 4 июля 2003 г. №400 и от 23 июля 2005 г. №445» и положениями Порядка расчета оплаты труда адвоката, участвующего в качестве защитника в уголовном судопроизводстве по назначению органов дознания, органов предварительного следствия или суда, в зависимости от сложности уголовного дела», утвержденного совместным приказом Минюста РФ №199 и Минфина РФ №87н от 15 октября 2007 г., из которых следует, что размер оплаты труда адвоката составляет за один день участия не менее 275 руб. и не более 1100 руб. Из материалов дела следует, что представитель истца составила исковое заявление, участвовала в настоящем судебном заседании. Учитывая соотношение объема защищаемого права с требуемым размером возмещения стороне расходов, суд считает, что возмещение расходов на оплату помощи представителей в размере ----- руб. отвечает требованиям разумности. В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика также подлежит взысканию пропорционально взысканной суммы в размере ----- руб. госпошлина в доход бюджета города Чебоксары в размере ----- руб. в т.ч. за требование неимущественного характера о компенсации морального вреда. Руководствуясь ст.ст.197-198, 235 ГПК РФ, суд р е ш и л : Исковые требования Пономарева ----- удовлетворить частично. Признать недействительными ----- заключенного между ОАО НБ «ТРАСТ» и Пономаревым О.О. и взыскать с ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» в пользу Пономарева Олега Олеговича уплаченную сумму комиссии и страховой премии в размере ----- руб., убытки в виде уплаченных процентов за пользование кредитом за период с 30 июня 2010 г. по 1 ноября 2011 г. в размере -----., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 30 июля 2010 г. по 1 ноября 2011 г. в размере ----- компенсацию морального вреда в размере -----. и расходы по оплате услуг представителя в размере -----., а во взыскании остальной суммы процентов за пользование чужими денежными средствами, отказать. Взыскать с ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» госпошлину в доход бюджета города Чебоксары в размере ----- Ответчик вправе обратиться в Ленинский районный суд г.Чебоксары с заявлением об отмене заочного решения суда в течение 7 дней со дня вручения копии решения. Решение может быть обжаловано в кассационном порядке путем подачи кассационной жалобы в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Чувашской Республики через Ленинский районный суд г. Чебоксары в течение 10 дней по истечении срока подачи заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Судья: Мотивированное решение составлено 21 декабря 2011 г. Решение не вступило в законную силу.