Гр. дело №2-4108/11 РЕШЕНИЕ именем Российской Федерации 20 декабря 2011 года г. Чебоксары Ленинский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики в составе: председательствующего судьи Евстафьева В.В., при секретаре судебного заседания Жигановой Г.А., с участием представителя истца Портнова А.И., представителя ответчика ООО «Страховая Компания «Согласие» Герасимова Е.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Дадиани ФИО7 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Согласие» о взыскании убытков в результате несвоевременной выплаты страхового возмещения, компенсации морального вреда, установил: Истец обратился в суд с иском к ответчику с вышеуказанными требованиями, ссылаясь на то, что дата между Дадиани И.Г., ФИО4 с одной стороны и ООО «Страховая компания «Согласие», с другой стороны, заключен договор кредитного страхования жизни ----- КСЖ ВИК. Объектом страхования являлись имущественные интересы, связанные с жизнью и трудоспособностью его и ФИО4. дата главным бюро МСЭ по Чувашской Республике ему была установлена ------, т.е. наступил страховой случай по договору страхования от дата. В связи с этим, дата он обратился к ответчику с просьбой выплаты страхового возмещения в сумме ------ руб. пользу выгодоприобретателя - ООО «АТТА Ипотека». В связи с отказом в выплате страхового возмещения он был вынужден обратиться дата в Ленинский районный суд г. Чебоксары с иском о взыскании страхового возмещения. Ленинский районный суд г. Чебоксары рассмотрев данное дело (гражданское дело -----) признал факт наступления страхового случая, факт необоснованного отказа в выплате страхового возмещения и дата вынес решение о взыскании с ООО «Страховая компания «Согласие» в пользу ООО «АТТА Ипотека» (выгодоприобретатель по договору страхования) страховую выплату в размере ------ руб. Определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда Чувашской Республики от дата кассационная жалоба ООО «Страховая компания «Согласие» на решение Ленинского районного суда г. Чебоксары от дата оставлена без удовлетворения. Сумма страхового возмещения в размере ------ руб., взысканная с ответчика по вышеуказанному решению суда поступила на счет ООО «АТТА Ипотека» только дата г., хотя согласно условиям договора страхования (п.7.3.1.-7.3.3.) ответчик обязан был составить и подписать страховой акт в течение 5 рабочих дней с момента получения документов подтверждающих факт наступления страхового случая, принять решение о выплате в течение 3 рабочих дней с момента подписания страхового акта и произвести выплату в течение 5 рабочих дней. Т.е. ответчик обязан был произвести выплату в течение 13 рабочих дней с момента обращения дата, т.е. не позднее дата В соответствии со ст. 15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков. Поскольку договор страхования заключался в обеспечение исполнений обязательств по договору займа от дата ----- (выгодоприобретатель по договору страхования - владелец закладной на момент наступления страхового случая ООО «АТТА Ипотека»), истец понес убытки. Согласно письму ОАО «Ипотечная корпорация Чувашской Республики» от дата -----, от лица ООО «АТТА Ипотека», следует, что в случае своевременного поступления страхового платежа в сумме ------ руб. на расчетный счет ООО «АТТА Ипотека», то на досрочное погашение кредита (суммы основного долга) поступило бы ------ руб.. Соответственно, изменился бы график погашения кредита в части сумм процентов по кредиту, штрафных санкции, а также по сроку погашения кредита. Таким образом, в результате необоснованной невыплаты страхового возмещения в мае дата. за период с дата по дата истец понес убытки по переплате процентов и штрафных санкций в сумме ------ руб., при этом, продолжая переплачивать денежные суммы по данному займу в дальнейшем, т.к. оплачивает ежемесячные платежи по графику, установленному при заключении договора. В результате отказа ответчика в добровольной уплате страхового возмещения он вынужден был обратиться в суд за защитой своих прав. В рамках дела ----- было установлено, что отказ в выплате ответчиком страхового возмещения был незаконен. При этом, в результате данного отказа ответчика, сведения о его частной жизни, в частности о его здоровье, по сути являющейся врачебной тайной, стали объектом подробного исследования и пристального рассмотрения, в результате чего им понесены нравственные страдания. Часть 1 ст. 23 Конституции РФ устанавливает право каждого гражданина на неприкосновенность частной жизни, личную и семейную тайну. Врачебная тайна, являясь личной тайной, доверенной врачу, относится к так называемым профессиональным тайнам. Право на неразглашение врачебной тайны принадлежит к числу основных конституционных прав человека и гражданина. Согласно ст. 61 Основам законодательства Российской Федерации об охране здоровья граждан врачебную тайну составляют: информация о факте обращения за медицинской помощью; информация о состоянии здоровья гражданина; информация о диагнозе заболевания; иные сведения, полученные при обследовании и лечении гражданина. Статья 150 ГК РФ устанавливает, что личная тайна относится к нематериальным (неимущественным) благам человека, неотчуждаемым и непередаваемым иным способом. Статья же 151 ГК РФ определяет, что, если вследствие разглашения врачебной тайны гражданину причинён моральный вред, то суд может возложить на виновника обязанность денежной компенсации такого вреда. В соответствии с п. 3 ст. 1099 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется независимо от подлежащего возмещению имущественного вреда. Причиненный ему в результате неправомерных действий ответчика моральный вред оценивает в сумме ------ руб.. Просил взыскать с ответчика ООО «Страховая компания «Согласие» убытки в виде переплаты по процентам и штрафным санкциям по договору займа за период с дата по дата в сумме ------., компенсацию морального вреда в размере ------ руб., судебные расходы по найму представителя в сумме ------ руб., а также расходы по оплате госпошлины. В последующем исковые требования истцом были уточнены в связи с вынесением дата Ленинским районным судом г.Чебоксары Чувашской Республики решения о взыскании с Дадиани И.Г. в пользу ООО «АТТА Ипотека» пени по договору займа -----/ДЗ-06 от дата за несвоевременное внесение платежей за период с дата. в сумме ------ руб. В связи с чем истец просил взыскать с ответчика убытки в виде переплаты по процентам и штрафным санкциям по договору займа за период с дата по дата в сумме ------ руб., компенсацию морального вреда в размере ------ руб., судебные расходы по найму представителя в сумме ------ руб., а также расходы по оплате госпошлины. Истец, извещенный надлежащим образом в суд не явился, обеспечил участие своего представителя. В судебном заседании представитель истца поддержал исковые требования по основаниям, изложенным в иске и также пояснил, что истец обратился в ООО «АТТА Ипотека» и запросил сведения о том, куда была зачислена сумма ------ руб., взысканная по решению суда с ответчика ООО «Страховая компания «Согласие». Из письма ООО «АТТА Ипотека» следует, что данные денежные средства ушли в погашение процентов и штрафов. Учитывая то, что если бы страховая сумма была перечислена своевременно, то есть в течение месяца после подачи заявления, то все деньги бы пошли на погашение кредита и в сентябре этого года кредит был бы полностью погашен. Ипотечная корпорация обратилась в суд с иском к Дадиани И.Г. о взыскании задолженности, но так как в дата истец вошёл в график платежей, они отказались от исковых требований, но были взысканы пени в сумме ------ руб.. Они просят взыскать ------ рублей - разницу в процентах, фактически уплаченных за несвоевременную выплату страховой премии. Представитель ответчика в судебном заседании иск не признал, просил отказать в удовлетворении исковых требований, поддержал доводы ранее представленного отзыва на иск. Из отзыва на иск ООО «СК «Согласие» следует, что дата ООО «СК «Согласие» заключило Договор кредитного страхования жизни ----- КСЖ ВИК с Дадиани И.Г. и ФИО4. Выгодоприобретателем по договору страхования был установлен ПКФВП «НИМЕ», который являлся заимодавцем по договору займа от дата -----. Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. Согласно условиям заключенного истцом договора займа ----- от дата на истца, а также на созаемщика ФИО4, возложена обязанность по возврату суммы займа, уплате процентов за пользование кредитом в размере ------% годовых путем осуществления ежемесячных платежей согласно информационному расчету к кредитному договору ----- от дата. На основании статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Однако в нарушение условий договора займа ----- от дата обязательства по возврату суммы займа и по уплате процентов за пользование кредитом, начиная с дата года заемщиком не исполнялось. Исполнение обязательств по договору займа лежит как на истце, так и на созаемщике независимо от исполнения ответчиком своих обязательств по договору страхования. Договорные отношения по этому договору существуют у истца и заимодавца. Обязанность исполнения договора займа существует у истца вне зависимости от обязательств сторон по договору страхования. Таким образом, неисполнение Заемщиком своих обязательств по договору займа не является основанием для возложения на страховую компанию убытков по переплате процентов и штрафных санкций на сумму ------ руб.. Требование о взыскании компенсации морального вреда в размере ------ руб. истцом заявлены необоснованно, так как факт причинения нравственных страданий истцу не доказан. Третье лицо по делу ООО «АТТА Ипотека» в суд представителя не направило, отзыва на иск не представило. Суд, выслушав доводы представителей сторон, изучив представленные доказательства, приходит к следующим выводам. В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. В соответствии со ст.61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица. Из договора займа ----- от дата, заключенного между потребительским кооперативом финансовой взаимопомощи предпринимателей «Ниме» и Дадиани И.Г. ФИО4 следует, что Дадиани И.Г. и ФИО4 был предоставлен заем в размере ------ руб. под ------% годовых сроком на ------ месяцев для ремонта двухэтажного кирпичного дома, расположенного по адресу: адрес, принадлежащего на праве собственности в равных долях Дадиани И.Г. и ФИО4, которые являлись солидарными должниками по договору займа. Обеспечением исполнения обязательства по договору займа явились: -ипотека жилого помещения; -страхование жизни и потери трудоспособности Дадиани И.Г. и ФИО4, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться займодавец. Права Займодавца по договору займа подлежали удостоверению закладной под залог имущества. Погашение договора займа предусматривалось аннуитентными платежами в размере ------ руб. ежемесячно. Датой исполнения обязательств Заемщика, стороны согласились считать последний день Процентного периода независимо от даты уплаты начисленного ежемесячного платежа в данном процентном периоде (п.3.6.1., 3.6.6.). В соответствии с п.4.1.5 договора займа заемщики обязались в течение 10 рабочих дней с даты подписания договора застраховать в страховой компании, письменно согласованной с залогодержателем жизнь и потерю трудоспособности Дадиани И.Г. и ФИО4 В соответствии с условиями вышеуказанного договора займа, дата между Дадиани И.Г. и ФИО4 и ООО «Страховая компания «Согласие» был заключен договор кредитного страхования жизни ----- -----. Договор заключен на срок с дата по дата. Объектом страхования по договору страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью и трудоспособностью истца и ФИО4 Выгодоприобреталем на момент заключения договора страхования был установлен ------ Как следует из решения Ленинского районного суда г. Чебоксары Чувашской Республики от дата по иску Дадиани И.Г. к ООО «Страховая компания «Согласие» о взыскании страховой выплаты, дата ------ уведомил страхователей о переходе прав по договору займа к ООО «Волжская ипотечная корпорация». дата ООО «Волжская ипотечная корпорация» уведомила страхователей о переходе прав по договору займа к ООО «БТА Ипотека» (в дальнейшем переименовано в ООО «АТТА «Ипотека»). Обращение Дадиани И.Г. в суд с вышеуказанным иском к ООО «Страховая компания «Согласие» было вызвано тем, что дата Главным бюро медико-социальной экспертизы по Чувашской Республике-Чувашии Дадиани И.Г. была установлена ------ Несмотря на это, ООО «Страховая компания «Согласие» было отказано Дадиани И.Г. в страховой выплате, так как, по мнению страховщика Дадиани И.Г. при заключении договора страхования не поставил страховщика в известность, скрыл от него то, что он ранее имел заболевания, которые привели в последующем к установлению истцу ------ в период действия договора страхования. Решением Ленинского районного суда г. Чебоксары Чувашской Республики от дата исковые требования Дадиани И.Г. были удовлетворены и с ООО «Страховая компания «Согласие» в пользу Выгодоприобретателя - ООО «АТТА Ипотека» было взыскано ------ руб. Как следует из письма ООО «АТТА Ипотека» от дата -----, вышеуказанная денежная сумма поступила в ООО АТТА Ипотека» дата и была распределена следующим образом: ------ руб. - пени по основному долгу по дата. включительно, ------ руб. - пени по процентам по дата дата включительно, ------ руб.- погашение задолженности по основному долгу, ------62 руб.- погашение задолженность по процентам. - ------ руб.- основной долг на дата г., ------- руб.- проценты на дата г. Из письма ООО «АТТА Ипотека» также следует, что в случае поступления от ООО «СК «Согласие» суммы страховой выплаты на их расчетный счет дата, платеж распределился бы согласно действующей в организации очередности списания денежных средств: - ------ руб. - пени по процентам с дата., - ------ руб.- пени по основному долгу за период с дата. ------- - задолженность по основному долгу за дата., ------ руб. задолженность по процентам за дата., ------- руб. - основной долг за дата., ------- руб. - проценты за дата. ------- руб. - досрочный платеж (частичное погашение). Основанием для требования истца к ответчику является причинение убытков истцу в связи с незаконным отказом в производстве страховой выплаты, при наступлении страхового случая и несвоевременной выплатой страховой выплаты в пользу выгоприобретателя - ООО «АТТА Ипотека», что повлекло за собой то, истец вынужден уплачивать проценты по договору займа в большем размере, чем в случае, если бы ответчик своевременно произвел страховую выплату. Суд полагает указанный довод истца несостоятельным в данном случае. Как следует из информации о платежах по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой за период с дата по дата (должники Дадиани И.Г., ФИО4, договор займа ----- от дата), предоставленной ОАО «Ипотечная корпорация Чувашской Республики» (представителя ООО «АТТА Ипотека»), нарушения по сроку внесения очередных платежей у должников по договору Дадиани И.Г., ФИО4 возникли с дата., в связи с чем, должникам были начислены пени. В последующем Дадиани И.Г. и ФИО4 также несвоевременно вносились платежи в счет погашения суммы займа. Согласно расчету задолженности Дадиани И.Г. и ФИО4, представленной ООО «АТТА Ипотека» в суд при подаче иска о взыскании пени с заемщиков, по состоянию на дата (дата внесения очередного платежа после наступления страхового случая) задолженность Дадиани И.Г., ФИО4 составляла ------ руб. (аккумулируя задолженность дата.). В силу ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 настоящей статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму. Наличие у ответчика как страховщика, обязанности выплатить страховое возмещение Выгодоприобретателю не влечет освобождение истца, являющегося заемщиком по договору займа, также как и созаемщика ФИО4, от обязанности выплачивать соответствующие суммы ООО «АТТА Ипотека» в погашение займа. Как следует из договора займа, созаемщики Дадиани И.Г. и ФИО4 несут солидарную обязанность по исполнению договора. То есть, несмотря на то, что Дадиани И.Г. была установлена группа инвалидности (наступление страхового случая), это не освобождало ни самого Дадиани И.Г., ни ФИО4 от выполнения обязательств по договору займа. Кроме того, как следует из информации о платежах по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой за период с дата по дата, за период с дата. до дата истцом было уплачено в погашение договора займа: дата - ------ руб., дата - ------ руб., дата - ------ руб., дата - ------ руб., дата - ------ руб., дата - ------ руб., всего ------ руб. При этом платежи до дата включительно, шли полностью на погашения очередного месячного платежа приходящегося на дата. Платеж от дата частично шел в погашение задолженности по дата., частично в оплату задолженности по платежу в дата. Платеж от дата частично погашал задолженность дата. То есть, платежи, произведенные в счет погашения займа в апреле месяце, погашали задолженность Дадиани И.Г. и ФИО4 с учетом размеров процентов за пользование кредитом, начисленных за апрель месяц. Размер указанных процентов не зависел от перечисления (неперечисления) страховой выплаты ООО «СГ «Согласие» в дата. Страховая выплата могла повлиять на размер процентов за пользование займом внутри ежемесячного аннуитентного платежа, начиная с дата. Также перечисление (неперечисление) страховой выплаты ответчиком, не влияло на размер ежемесячного аннуитентного платежа. Дадиани И.Г. и ФИО4 в период с дата. сохраняли обязанность по уплате ------ руб. ежемесячно, но не исполняли ее. Не внося очередные взносы в погашение платежей, Дадиани И.Г. и ФИО4 не несли никаких расходов, то есть у них не могли за указанный период образоваться убытки. Убытки у Дадиани И.Г. и ФИО4 возникли в момент уплаты ими дата денежной суммы в размере ------ руб., которые ООО «АТТА Ипотека» были учтены в погашение задолженности за дата., а затем денежных сумм в размере ------ руб. (уплаченных Дадиани И.Г. по платежному поручению ----- от дата), ------ руб. (уплаченных ФИО4 по ПКО ----- от дата). При этом, отсутствует прямая причинно-следственная связь между размером убытков от уплаты излишних процентов за пользование займом и несвоевременной выплатой страхового возмещения ответчиком, так как непосредственная обязанность по погашению займа лежала на созаемщиках Дадиани И.Г. и ФИО4, которые не исполнили указанную обязанность, что привело к необходимости уплаты процентов за пользование займом, начисленных на сумму основного долга по займу, за период, когда заемщики не погашали кредит. Кроме того, как следует из решения Ленинского районного суда г. Чебоксары Чувашской Республики от дата по иску ООО «АТТА Ипотека» к Дадиани И.Г. и ФИО4 о взыскании пени за нарушение обязательств по погашению займа в размере ------ руб., одним из оснований для уменьшения размера пени в соответствии со ст.333 ГК РФ до ------ руб. явилось то, что суд пришел к выводу о том, что взыскание штрафных санкций не должно преследовать цель получения дохода. Суд принял во внимание то, что подлежащие уплате проценты за пользование займом по ставке ------% годовых по существу компенсировали последствия, вызванные нарушением ответчиками своих обязательств. То есть, учел то, что ООО «АТТА Ипотека» из суммы страховой выплаты, произведенной ответчиком дата, произвел удержание в счет погашения процентов за пользование займом за период с дата. При таких обстоятельствах, суд полагает исковые требования в части взыскания убытков не подлежащими удовлетворению. Также не подлежит удовлетворению и требования истца о взыскании компенсации морального вреда в связи с нарушением его конституционных прав на тайну частной жизни в результате вынужденного обращения в суд, что привело, по мнению истца, к тому, что сведения о его частной жизни, в частности о его здоровье, по сути являющейся врачебной тайной, стали объектом подробного исследования и пристального рассмотрения, и в результате чего истцом понесенынравственные страдания. Между истцом и ответчиком был заключен договор личного страхования. В соответствии с ч.2 ст.945 ГК РФ при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. То есть, ответчик был вправе иметь информацию о состоянии здоровья застрахованных лиц. Истец обратился в суд, реализуя свои конституционные права на судебную защиту своих нарушенных прав. При этом, каждая из сторон обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Истец, представляя доказательства, заявляя о назначении экспертизы по поводу заболевания, явившейся причиной установления инвалидности, также реализовывал свои процессуальные права. Истец был вправе ходатайствовать перед судом о проведении слушаний в закрытом судебном заседании. Сообщение суду сведений о частной жизни истца - состоянии его здоровья, связано с рассмотрением гражданско-правового спора и не может являться нарушением прав истца на частную жизнь. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.197-199 ГПК РФ, суд решил: Дадиани ФИО8 в удовлетворении исковых требований к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Согласие» о взыскании убытков в результате несвоевременной выплаты страхового возмещения, компенсации морального вреда, отказать. На решение суда может быть подана кассационная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Чувашской Республики в течение 10 дней через Ленинский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики со дня изготовления мотивированного решения суда. Судья В.В. Евстафьев Мотивированное решение суда изготовлено 27.12.2011