Дело №2-4655/2011 Именем Российской Федерации 22 декабря 2011 года г.Чебоксары Ленинский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Кудряшовой Н.Н., при секретаре Лукиной Т.П., с участием истца Солонухи С.С., представителя истца Горбуновой А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Солонухи ----- к ОАО АКБ «Росбанк» о признании недействительным кредитного договора в части взимания комиссии за ведение ссудного счета, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ----- неустойки в размере ----- коп., компенсацию морального вреда в размере -----., расходов за предоставление выписки, взыскании в пользу МООП «Защита прав потребителей» судебных издержек в размере -----. и штрафа, у с т а н о в и л : МООП «Защита прав потребителей», ссылаясь на ст.ст.167, 180, 181, 1103, 1107 ГК РФ, ст.ст.13, 15-16, 46 Закона РФ «О защите прав потребителей», обратилась в суд с иском в интересах Солонухи С.С. к ОАО АКБ «РОСБАНК» о признании недействительным кредитного договора -----. в части обязанности уплаты комиссии за открытие ссудного счета, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 5 ноября 2008 г. по 28 октября 2011 г. в размере ----- руб., неустойки за период с 20 по 28 октября 2011 г. в размере -----., компенсации морального вреда в размере -----., расходов за предоставление выписки в размере ----- руб., взыскании в пользу МООП «Защита прав потребителей» судебных издержек в размере -----. и штрафа. В обоснование исковых требований указано, что 3 сентября 2007 г. Солонуха С.С. заключил с ответчиком договор ----- Указанные условия договора нарушили его права как потребителя, поскольку ведение ссудного счета не является банковской услугой. За неправомерное использование денежных средств с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужим денежными средствами в соответствии со ставкой рефинансирования 8,25% годовых. Действиями ответчика причинен моральный вред, который Солонуха С.С. оценивает в ----- руб.. Кроме того, МООП «Защита прав потребителей» просит взыскать штраф, 50% которого следует перечислить в пользу общественной организации, а также возместить понесенные ими затраты в сумме ----- руб. в связи с оказанием МООП «Защита прав потребителей» юридических услуг. В судебном заседании истец Солонуха С.С. и его представитель Горбунова А.А. исковые требования поддержали по основаниям, изложенным в заявлении. Представитель ответчика ОАО АКБ «Росбанк» в судебное заседание не явился, ограничившись направлением письменного отзыва, в котором указал, что сумма комиссии, уплаченная истцом, возвращена банком в добровольном порядке, а предоставление выписки по счету является самостоятельной банковской услугой и не связана с исполнением обязательств по кредитному договору. Выслушав истца и его представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. Из исследованного судом содержания кредитного договора ----- Согласно ст.9 ФЗ от 26 января 1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствие с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Таким образом, выдача кредита есть действие, направленное на исполнение обязанности банка предоставить кредит в рамках кредитного договора. Кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 №302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Взимание комиссий за открытие, ведение ссудных счетов нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено. Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей. Согласно ч.9 ст.30 ФЗ от 2 декабря 1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России, а в соответствии со ст.30 ФЗ Банк России указанием от 13 мая 2008 №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает ежемесячную комиссию, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Согласно п.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка), а согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Положения ст.1102 ГК РФ предусматривают, что лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество за свой счет другого лица, обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество. Поскольку, как следует из платежного поручения №4767 от 30 ноября 2011 г. денежные средства в размере 38516,13 руб. (сумма уплаченной истцом комиссии), были перечислены банком на счет Солонухи С.С., истец отказался от требований о взыскании суммы комиссии и определением суда от 22 декабря 2012 г. производство по делу в указанной части было прекращено. В соответствии с п.2 ст.1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. В соответствии со ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Суд взыскивает проценты исходя из вносимой суммы и количества дней использования ответчиком денежных средств в соответствии со ставкой рефинансирования 8,25% годовых, поскольку истец просит взыскать проценты исходя из указанной ставки рефинансирования. Сумма процентов за период с 5 ноября 2008 г. по 28 октября 2011 г. (1073 дн.) составляет -----), за период с 3 декабря 2008 г. по 28 октября 2011 г. (1 045 дн.) составляет ----- Далее проценты рассчитываются аналогичным образом. Всего сумма процентов за период с 5 ноября 2008 г. по 28 октября 2011 г. составляет ----- В соответствии со ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 ст.28 и п.п.1 и 4 ст.29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п.5 ст.28 настоящего Закона, согласно которому в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании п.1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. 10 октября 2011 г. МООП «Защита прав потребителей» обратилось к ответчику с требованием о возврате уплаченной комиссии, процентов и компенсации морального вреда в добровольном порядке. Поскольку в предусмотренный законом срок указанное требование не исполнено, с ответчика подлежит взысканию неустойка за период с 20 октября по 28 октября 2011 г. в размере ----- Однако, учитывая последствия нарушения обязательств и периода взыскания неустойки (9 дней), суд, в соответствии со ст.333 ГК РФ, считает возможным уменьшить сумму неустойки, определив ее исходя из 0,3% за каждый день неисполнения требований потребителя. Таким образом, размер неустойки составляет ----- В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, полежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Требование истца о компенсации морального вреда, исходя из характера причиненных нравственных страданий в связи с добровольным отказом ответчика от возврата уплаченной суммы комиссии и конкретных обстоятельств дела, суд считает необходимым удовлетворить в размере ----- руб. Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, а в соответствии со ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. В соответствии с ч.2 ст.46 ГПК РФ лица, подавшие заявление в защиту законных интересов других лиц, пользуются всеми процессуальными правами и несут все процессуальные обязанности истца, за исключением права на заключение мирового соглашения и обязанности по уплате судебных расходов. Произведенные МООП «Защита прав потребителей» расходы по оплате юридических услуг подтверждаются договором на оказание юридических услуг от 7 февраля 2011 г. и квитанцией от 22 октября 2011 г. на сумму -----. При толковании понятия разумности пределов оплаты помощи представителя суд руководствуется постановлением Правительства РФ от 28 сентября 2007 г. №625 «О внесении изменений в постановления Правительства РФ от 4 июля 2003 г. №400 и от 23 июля 2005 г. №445» и положениями Порядка расчета оплаты труда адвоката, участвующего в качестве защитника в уголовном судопроизводстве по назначению органов дознания, органов предварительного следствия или суда, в зависимости от сложности уголовного дела», утвержденного совместным приказом Минюста РФ №199 и Минфина РФ №87н от 15 октября 2007 г., из которых следует, что размер оплаты труда адвоката составляет за один день участия не менее 275 руб. и не более 1100 руб. Из материалов дела следует, что истцу была оказана юридическая помощь в виде составления искового заявления и участия в суде. Учитывая соотношение объема защищаемого права с требуемым размером возмещения стороне расходов, суд считает, что возмещение расходов на оплату помощи представителя в размере -----. отвечает требованиям разумности. В соответствии с п.6 ст.13 Закона при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Поскольку, несмотря на обращение к ответчику с требованием о возврате уплаченной комиссии ответчик на момент вынесения судом решения, добровольно требования о взыскании процентов, неустойки и компенсации морального вреда не удовлетворил, суд в соответствии с п.6 ст.13 Закона о защите прав потребителей взыскивает с ответчика штраф за нарушение прав потребителя в размере 50% от взысканной суммы -----., 50% которых подлежат перечислению МООП «Защита прав потребителей» в размере ----- коп. В удовлетворении требований о взыскании расходов по предоставлению выписки следует отказать по следующим основаниям. В соответствии со ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, в том числе, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Однако, предоставление выписки по счету не является информацией об оказанной банком услуги по предоставлению кредита по смыслу ст.10 Закона, поскольку указанная информация была предоставлена истцу при заключении кредитного договора в виде информационного графика платежей, в соответствии с которым он и был обязан погашать ссудную задолженность. При этом, информацией о погашенных суммах он обладал, как лицо производящее погашение задолженности. О внесении истцом денежных сумм в погашение задолженности ему выдавались соответствующие платежные документы. В связи с чем, предоставление выписки по счету как отдельно оформленного документа является услугой банка. В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика также подлежит взысканию пропорционально взысканной суммы госпошлина в доход бюджета г.Чебоксары в размере -----., в т.ч. за требование неимущественного характера о компенсации морального вреда. Руководствуясь ст.ст.197-198 ГПК РФ, суд р е ш и л : Исковые требования МООП «Защита прав потребителей» в интересах Солонухи ----- удовлетворить частично. Признать недействительным условие кредитного договора от 3 сентября 2007 г. в части взимания комиссии за ведение ссудного счета, заключенного между Солонухой ----- и ОАО АКБ «Росбанк». Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» в пользу Солонухи ----- проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 5 ноября 2008 г. по 28 октября 2011 г. ----- коп., неустойкуза период с 5 ноября 2008 г. по 28 октября 2011 г. в размере ----- коп., компенсацию морального вреда в размере -----) руб., а во взыскании остальной части неустойки и расходов за предоставление выписки по счету, отказать. Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» в пользу Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» судебные издержки в размере ----- руб. и штраф в размере ----- Взыскать с АКБ «Росбанк» в доход бюджета города Чебоксары штраф в размере ----- игоспошлину в размере ----- Решение может быть обжаловано в Верховный Суд ЧР в течение 10 дней через Ленинский районный суд г.Чебоксары после составления мотивированного решения, начиная с 28 декабря 2011г. Судья: Мотивированное решение составлено 27 декабря 2011 г. Решение не вступило в законную силу.