Гр. дело ----- Именем Российской Федерации 22 декабря 2011 года г. Чебоксары Ленинский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Шопиной Е. В., при секретаре судебного заседания Челаукиной М. В., с участием представителя истца Сайкина А. А., ответчика Шишкина Е. А., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытого акционерного общества) к Шишкину ФИО7, Шишкиной ФИО8 о взыскании задолженности по кредитному договору, у с т а н о в и л : АКБ «Банк Москвы» (ОАО) обратился в суд с иском к Шишкину Е. А., Шишкиной Е. С. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска истец указал, что в соответствии с кредитным договором ----- от дата истец предоставил ответчику кредит в размере ------ швейцарских франков сроком на ------ месяцев для приобретения двухкомнатной квартиры, общей площадью ------ кв.м, расположенной по адресу: адрес. Процентная ставка за пользование кредитом составляет ------ % годовых. Кредит был предоставлен в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет вклада до востребования, открытый у Кредитора, что подтверждается распоряжением на выдачу кредита от дата, платежным поручением ----- от дата В последующем на основании заявления-поручения Должников от дата, денежные средства в размере ------ руб. были перечислены на счет продавца квартиры - ФИО4 Заемщики обязались возвратить Банку денежные средства в полном объеме в порядке и в сроки, установленные кредитным договором, и уплатить проценты за весь фактический период пользования кредитом, считая с даты, следующей за днем фактического представления кредита, а также при предъявлении кредитором письменного требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом, комиссии и сумму неустойки не позднее 30 календарных дней с даты предъявления банком указанного требования. Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечено ипотекой, возникшей в силу закона. Ответчики в нарушение взятых на себя обязательств, начиная с 29 декабря 2010 г., обязательства надлежащим образом не исполняют. Согласно п. 4.4.4., 4.4.5 Кредитного договора, кредитор имеет право досрочно потребовать возврата выданного кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, а также суммы неустойки в случаях: если должник не произвел погашение основного долга и/или процентов в сроки, оговоренные Кредитным договором, а также нарушения Должником любого иного обязательства по кредитному договору. Пунктом 5.2 Кредитного договора предусмотрена уплата неустойки в размере ------% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по возврату основного долга и начисленных процентов за пользование кредитом за период с даты возникновения задолженности до фактического его погашения, но не менее 20 долларов США, либо эквивалента указанной суммы в валюте кредита, рассчитанного по курсу Банка России на дату фактического погашения просроченной задолженности. На 30 мая 2011 г. со стороны ответчиков имеется задолженность: ------ швейцарских франка - сумма основного долга; ------ швейцарских франков - проценты за пользование кредитом за период с дата по дата; ------ швейцарских франков - неустойка (штрафы) за нарушение сроков внесения ежемесячных платежей за период с дата по дата На основании изложенного истец просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке указанную задолженность, а также проценты за пользование кредитом, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу, подлежащей возврату, исходя из расчета ------ % годовых, начиная с дата по день вынесения решения суда, а затем со дня вынесения решения суда по день погашения основного долга в полном объеме. Также просит взыскать с ответчиков расходы по уплате государственной пошлины в размере ------ руб. ------ коп. В ходе разбирательства по делу истец уточнил заявленные требования, с учетом частичного погашения ответчиками задолженности по кредиту, просил взыскать с ответчиков в солидарном порядке сумму основного долга в размере 88 161,48 швейцарских франков, остальные требования оставив прежними. Заочным решением Ленинского районного суда г. Чебоксары Чувашской Республики от 28 сентября 2011 года постановлено: «Взыскать с Шишкина ФИО7 и Шишкиной ФИО8 солидарно в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытого акционерного общества) задолженность по кредитному договору ----- от дата: по основному долгу в сумме ------ швейцарских франков, проценты за пользование суммой кредита за период с дата по дата в сумме ------ швейцарских франков, неустойку (штраф) за нарушение сроков внесения ежемесячных платежей за период с дата по дата в сумме ------ швейцарских франков; проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу, из расчета ------ процентов годовых с дата по день возврата суммы основного долга. Денежные суммы, взысканные в швейцарских франках, подлежат уплате в рублях Российской Федерации по курсу швейцарских франков к рублю Российской Федерации, установленному Банком Российской Федерации на дату фактического платежа. Взыскать с Шишкина ФИО7 и Шишкиной ФИО8 в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытого акционерного общества) расходы по уплате государственной пошлины в размере ------ рублей - по ------ руб. ------ коп.» Определением Ленинского районного суда г. Чебоксары Чувашской Республики от 23 ноября 2011 года данное заочное решение отменено по заявлению ответчика Шишкиной Е. С. В ходе разбирательства по делу банк уточнил исковые требования с учетом погашенной ответчиками задолженности, просил взыскать с ответчиков досрочно в солидарном порядке задолженность по кредитному договору в размере ------ швейцарских франков ------ сантимов, в том числе: сумму основного долга в размере ------ швейцарских франков, проценты за пользование суммой кредита за период с дата по дата в сумме ------ швейцарских франков, неустойку (штраф) за нарушение сроков внесения ежемесячных платежей за период с дата по дата в сумме ------ швейцарских франков; проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу, из расчета ------ процентов годовых с дата по день возврата суммы основного долга; расходы по оплате госпошлины в размере ------ руб. ------ коп. В судебном заседании представитель истца Сайкин А. А. поддержал исковые требования с учетом уточнения по основаниям, изложенным в исковом заявлении, пояснив дополнительно, что сумма долга по кредитному договору должна быть погашена ответчиками в полном объеме, т. к. банк приобрел право на ее досрочное взыскание. По основному догу у ответчиков на сегодняшний день имеется переплата, т. к. все поступившие суммы были перечислены именно в счет погашения основного долга по кредиту, по процентам имеется задолженность. Ответчики не обращались в банк по вопросу рестуктуризации долга. Просил исковые требования удовлетворить. Ответчик Шишкин Е. А. в судебном заседании с исковыми требованиями банка не согласился, просил в иске отказать, поскольку на день рассмотрения данного спора он вошел в график аннуитетных платежей и оснований для досрочного взыскания задолженности по делу не имеется. Пояснил, что является индивидуальным предпринимателем, до 2009 года выплаты по кредиту производились в соответствии с графиком платежей, потом в связи с кризисной ситуацией в экономике возникли финансовые трудности на работе, к тому же супруга была беременна, сейчас находится в отпуске по уходу за ребенком, не хватало средств, поэтому начались просрочки в платежах. У него на иждивении двое несовершеннолетних детей. В 2011 году ситуация стабилизировалась, они могут выполнять обязательства перед банком, не нарушая график платежей в настоящее время и впредь. В настоящее время по общей сумме задолженности даже имеется переплата в размере ------ швейцарских франков. Ответчик Шишкина Е. С. в судебное заседание не явилась, представив письменное заявление о рассмотрении дела без ее участия. Заслушав объяснения представителя истца, ответчика Шишкина Е. А., исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему. Судом установлено, что дата между истцом и ответчиками заключен кредитный договор -----, согласно которому истец предоставил ответчикам кредит в размере ------ швейцарских франков сроком на ------ месяцев для приобретения ------ квартиры, общей площадью ------ кв.м, расположенной по адресу: адрес. Договор заключен в письменной форме путем составления одного документа, подписан сторонами. Кредит был предоставлен в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет вклада до востребования, открытый у Кредитора, что подтверждается распоряжением на выдачу кредита от дата, платежным поручением ----- от дата Договором предусмотрено, что кредит предоставляется на ------ месяцев с даты фактического предоставления кредита (пункт 1.1 договора). За пользование кредитом заемщик уплачивает проценты в размере ------ процентов годовых (пункт 3.1 договора). На основании заявления-поручения ответчиков от дата, денежные средства в размере ------ рублей были перечислены на счет продавца квартиры - ФИО4, что подтверждается платежным поручением ----- от дата Ответчики обязались возвратить истцу кредит путем погашения основного долга и процентов в виде уплаты ежемесячного аннуитетного платежа, который составил ------ швейцарских франков (пункт 3.5 договора). В соответствии с п. 4.4.4. кредитного договора Кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, в частности, при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 5 рабочих дней, а также при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если эта просрочка незначительна. Ответчики в нарушение взятых на себя обязательств, начиная с 29 декабря 2010 г., имели просрочку исполнения обязательств по договору, что явилось основанием для обращения банка в суд с исковыми требованиями. Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором. Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами. На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Истец просит сумму задолженности, выраженную в швейцарских франках, взыскать в этой же иностранной валюте. Пункт 2 ст. 140 и п. 3 ст. 317 ГК РФ предусматривают использование на территории Российской Федерации иностранной валюты в случаях, в порядке и на условиях, определенных законом, или в установленном законом порядке. Обязательство по кредитному договору ----- между АКБ «Банк Москвы» и Шишкиной Е. С. и Шишкиным Е. А. выражено в иностранной валюте. Стороны договорились о расчетах в швейцарских франках и добровольное исполнение ими такого обязательства не противоречит п. 3 ст. 317, ст. 422 ГК РФ, ФЗ № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» (п. 3 ст. 9 ФЗ) и гражданскому законодательству России. Судом установлено, что дата выдачи кредита - дата, дата погашения кредита - дата Основанием заявленного иска явились пункты 4.4.4., 4.4.5. кредитного договора и пункт 2 статьи 811 ГК РФ (которые изложены выше). Между тем, в ходе судебного заседания установлено, что на момент вынесения решения суда общая сумма платежей, уплаченных ответчиками банку в соответствии с условиями кредитного договора превышает установленный первоначальным графиком платежей размер этих платежей. Ответчики на момент подачи иска, т.е. на 31 мая 2011 г. действительно имели просроченную задолженность. Однако, на момент вынесения решения судом ответчики просроченную задолженность по кредитному договору по уплате основного долга согласно расчету взыскиваемой суммы не имеют, напротив по основному долгу имеется переплата и идет опережение (в соответствии с первоначальным графиком - по состоянию на июль 2013 года), хотя остается задолженность по уплате процентов по договору и неустойки. Указанное обстоятельство ответчиком не оспаривалось и объясняется тем, что в связи с просрочкой платежей банком в одностороннем порядке была изменена очередность погашения основного долга и процентов. При этом на дату вынесения решения суда ответчиками внесена сумма, на ------ франков превышающая размер платежей по графику платежей. Из заложенного Определениями Конституционного Суда РФ от 16 апреля 2009 г. № 331- О-О и от 15 января 2009 г. № 243- О-О толкования конституционно-правового смысла п. 2 ст. 811 ГК РФ следует, что эта норма направлена на обеспечение необходимого баланса интересов обеих сторон при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей по договору, и предполагает учет судом фактических обстоятельств, а также юридических обстоятельств, а именно: периода просрочки, суммы просрочки, вины одной из сторон, при разрешении споров по искам банков о досрочном взыскании оставшейся суммы займа (кредита) вместе с причитающимися процентами. Следовательно, правовая позиция Конституционного Суда РФ предполагает учет судом фактических обстоятельств (наличия и исследования уважительных причин допущенных нарушений обязательств), а также юридических обстоятельств (периода просрочки, суммы просрочки, вины одной из сторон). При этом также во внимание принимается долгосрочность и характер кредита (приобретение жилья), размер кредита, незначительность допущенного периода просрочки и уважительность причины просрочки, внесения очередных платежей и суммы просрочки, последующего погашения заемщиком просроченной задолженности до вынесения решения судом, намерения ответчиков в дальнейшем добросовестно исполнять свои обязательства по кредитному договору, семейное положение ответчиков, имеющих двух несовершеннолетних детей. Представленные документы судом оценены в совокупности со всеми материалами дела в соответствии со ст. 67 ГПК РФ. Суд приходит к выводу, что на момент вынесения решения оснований для досрочного взыскания задолженности по делу не имеется. Поскольку обязательства ответчика по кредитному договору исполняются надлежащим образом, срок исполнения обязательств по возврату кредита не наступил (денежные обязательства ответчика в случае соблюдения графика погашения кредита наступают лишь дата), в целях обеспечения баланса защиты интересов кредитора и заемщика по долгосрочному кредитному договору оснований для удовлетворения иска не имеется. Руководствуясь ст. ст. 194 -198 ГПК РФ, суд р е ш и л : В удовлетворении исковых требований Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (ОАО) к Шишкину ФИО7, Шишкиной ФИО8 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать. Решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики через Ленинский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в течение десяти дней со дня его принятия судом в окончательной форме. Мотивированное решение изготовлено 27 декабря 2011 года. Судья Шопина Е. В.