Дело №2-5163/2011 Именем Российской Федерации 30 декабря 2011 г. г.Чебоксары Ленинский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Кудряшовой Н.Н., при секретаре Лукиной Т.П., с участием представителя истца Александрова Г.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Федоровой ----- к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» о признании недействительным кредитных договоров в части взимания комиссии за выдачу кредитных средств, взыскании уплаченных комиссий, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда и расходов за оформление доверенности, у с т а н о в и л : Федорова И.Г., ссылаясь на ст.ст.168, 180, 395, 422, 428, 779, 809, 819, 845, 1103, 1107 ГК РФ, ст.ст.15, 16, 28, 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», обратилась в суд с иском к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» о признании недействительным условий кредитных договоров ----- в части взимания комиссии за выдачу кредитных средств, взыскании уплаченной комиссии в размере -----., процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 28 апреля 2011 г. по 9 июня 2011 г. в размере -----. и за период с 27 июля 2010 г. по 9 июня 2011 г. в размере -----., неустойки в размере ----- за период с 10 июня 2011 г. по 24 июня 2011 г. и далее из расчета 3% от ----- руб. за каждый день просрочки, компенсации морального вреда в размере ----- руб., расходов на оформление нотариальной доверенности в размере -----. В обоснование своих требований истица указала, что ----- о предоставлении кредита в размере ----- а ----- о предоставлении кредита в размере -----., в соответствии с ----- уплатила комиссию за выдачу кредитных средств на текущий/расчетный счет, соответственно, в размере -----.. Указанная комиссия была удержана банком из кредитных средств при зачислении суммы кредита. Однако, указанные условия кредитного договора о взимании комиссии за выдачу кредита ущемляют установленные законом права потребителя и являются недействительными, в связи с чем с ответчика подлежат взысканию сумма неосновательного обогащения и проценты за пользование чужими денежными средствами. Действиями ответчика причинен моральный вред, который она оценивает в ----- руб. 25 мая 2011 г. она обратилась в банк с претензией о возврате уплаченной комиссии в размере -----., которая по настоящее время не исполнена, в связи с чем, с ответчика подлежит взысканию неустойка в размере ----- руб. за период с 10 июня по 24 июня 2011 г. и далее из расчета 3% от ----- руб. за каждый день просрочки. В связи с необходимостью обращения в суд ею были понесены расходы по оформлению доверенности в размере -----. В судебное заседание истица Федорова И.Г. не явилась, а ее представитель Александров Г.М. исковые требования поддержал по изложенным в исковом заявлении доводам. Ответчик ОАО НБ «ТРАСТ», извещенный надлежащим образом, своего представителя для участия в судебном заседании не выделил. Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. Из исследованного судом содержания кредитного договора ----- Кроме того, между сторонами ----- г. был заключен кредитный договор ----- Согласно ст.9 ФЗ от 26 января 1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствие с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Таким образом, выдача кредита есть действие, направленное на исполнение обязанности банка предоставить кредит в рамках кредитного договора. Кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 №302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по выдаче кредитных средств на расчетный счет нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, услугой является предоставление кредита. При этом, не имеет значения способ предоставления денежных средств (выдача на расчетный счет или выдача кредитных средств в ином порядке), а при предоставлении кредита банк взимает оплату за оказание данной услуги в виде процентов за пользование кредитом. Взимание комиссии за выдачу кредитных средств по существу является еще одной процентной ставкой за пользование кредитом, что влечет удорожание предоставляемой услуги для потребителя. Действия банка по взиманию отдельной платы за выдачу кредитных средств применительно к п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Согласно ч.9 ст.30 ФЗ от 2 декабря 1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России, а в соответствии со ст.30 ФЗ Банк России указанием от 13 мая 2008 №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и различные комиссии. Таким образом, условие договора о том, что кредитор за выдачу кредитных средств взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Согласно п.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка), а согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В связи с тем, что условия кредитного договора об оплате комиссии за выдачу кредитных средств на расчетный счет заемщика ущемляют права Федоровой И.Г. как потребителя, заключившего кредитные договора как физическое лицо, они являются недействительными в силу своей ничтожности, так как не соответствуют требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей» и ГК РФ. Положения ст.1102 ГК РФ предусматривают, что лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество за свой счет другого лица, обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество. Таким образом, ответчик неосновательно приобрел денежные средства (комиссия) за выдачу кредитных средств на расчетный счет. Как следует из представленных истицей выписок по счетам, ею оплачена комиссия в размере 35 000 руб. и 4 500 руб.. Ответчиком уплата комиссии в указанном размере не оспаривается. В соответствии с п.2 ст.1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. В соответствии со ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. С учетом фактических сроков внесения истицей денежных средств в счет уплаты комиссии по кредитному договору, суд взыскивает проценты исходя из вносимой суммы и количества дней использования ответчиком денежных средств в соответствии со ставкой рефинансирования 8,25%, т.к. истица просит взыскать проценты именно по указанной ставке рефинансирования. Поскольку, из представленного расчета следует, что истица просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами по 9 июня 2011 г., суд определяет сумму процентов на указанную дату. При этом сумма процентов за период с 27 июля 2010 г. по 9 июня 2011 г. составляет в размере ----- за период с 28 апреля 2011 г. по 9 июня 2011 г. составляет ----- Однако, поскольку истица просит взыскать проценты в размере -----. соответственно, суд в силу ч.3 ст.196 ГПК РФ не находит основания для выхода за пределы исковых требований. В соответствии со ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 ст.28 и п.п.1 и 4 ст.29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п.5 ст.28 настоящего Закона, согласно которому в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании п.1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. 28 мая 2011 г. истец обратилась к ответчику с претензией о возврате уплаченной комиссии в размере ----- в добровольном порядке, которая ответчиком получена 30 мая 2011 г. Поскольку в предусмотренный законом срок указанное требование не исполнено, сумма неустойки за период с 10 июня по 30 декабря 2011 г. составляет в размере ----- Однако, учитывая последствия нарушения обязательств, суд в соответствии со ст.333 ГК РФ считает возможным уменьшить сумму неустойки, определив ее исходя из 0,03% за каждый день неисполнения требований потребителя. Таким образом, размер неустойки составляет ----- Неустойка представляет собой способ обеспечения исполнения обязательства и меру ответственности. С учетом требований ст.333 ГК РФ размер неустойки судом взыскивается исходя из соразмерности последствиям нарушения обязательства. Действующее законодательство предусматривает применение мер ответственности за имеющиеся нарушения обязательств, а не за будущее возможное нарушение, в связи с чем, требование истицы о взыскании неустойки на будущее время после даты вынесения решения суда удовлетворению не подлежит, так как истец не лишен права предъявления иска о взыскании неустойки за последующие периоды просрочки до фактического исполнения обязательств. В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, полежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Требование истицы о компенсации морального вреда, исходя из характера причиненных нравственных страданий в связи с добровольным отказом ответчика от возврата уплаченной суммы комиссии и конкретных обстоятельств дела, суд считает необходимым удовлетворить в размере ----- руб. В соответствии со ст.94 ГПК РФ с ответчика также подлежат взысканию расходы на оформление доверенности в размере ----- руб. В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика также подлежит взысканию пропорционально взысканной суммы в размере ----- руб. госпошлина в доход бюджета города Чебоксары в размере -----. в т.ч. за требование неимущественного характера о компенсации морального вреда. Руководствуясь ст.ст.197-198 ГПК РФ, суд р е ш и л : Исковые требования Федоровой ----- удовлетворить частично. Признать недействительными условия кредитного договора от -----, заключенных между Федоровой Инной Геннадьевной и ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» в части обязанности по уплате комиссии за выдачу кредитных средств и взыскать с ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» в пользу Федоровой Инны Геннадьевны уплаченные суммы комиссии в размере -----проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 27 июля 2010 г. по 9 июня 2011 г. в размере -----. и за период с 28 апреля 2011 г. по 9 июня 2011 г. в размере -----., компенсацию морального вреда в размере -----., неустойку за период с 10 июня по 30 декабря 2011 г. вразмере -----., расходы за оформление доверенности в размере -----) руб., а во взыскании остальной суммы неустойки и во взыскании ее на будущее время отказать. Взыскать с ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» госпошлину в доход бюджета города Чебоксары в размере ----- Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Чувашской Республики через Ленинский районный суд г.Чебоксары в течение 10 дней после его оглашения. Судья: Решение не вступило в законную силу.