Дело № 2-4362/2011

Именем Российской Федерации

17 ноября 2011 года                                                                                                   г.Чебоксары

Ленинский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики в составе:

председательствующего судьи Егорова Е.А.,

при секретаре судебного заседания Апаназовой К.А.,

с участием истицы Димитриевой А.А.,

представителя истицы ФИО3, действующей по доверенности от дата,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Димитриевой ФИО5 к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (ОАО) о взыскании суммы неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

установил:

Димитриева А.А. обратилась в суд с иском к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (ОАО), указывая, что между ней и ответчиком был заключен кредитный договор ----- от дата на сумму ------., сроком погашения по дата Данный кредит был получен с целью приобретения транспортного средства для личных нужд. На день подачи искового заявления кредит не погашен. В период с дата по настоящее время истицей ежемесячно производится оплата комиссии за ведение ссудного счета размере ------, помимо уплаты процентов по кредиту и возврату суммы основного долга. Димитриева А.А. считает незаконным взимание с нее комиссии за ведение ссудного счета, поскольку указанное условие является ущемляющим ее права как потребителя. С дата на дату обращения с заявлением сумма уплаченной комиссии за ведение ссудного счета составила ------. Указанную сумму истица считает суммой неосновательного обогащения банка в соответствии с положениями ст.15, 1102 ГК РФ. В соответствии с п.2 ст.1107 ГК РФ на сумму неосновательного обогащения начисляет проценты за пользование чужими денежными средствами, которые на день подачи искового заявления составили ------. В результате неправомерных действий банка истице причинены моральные и нравственные переживания. На письменное обращение с просьбой о досудебном урегулировании спора, банк предложил подписать дополнительное соглашение об отмене комиссии за ведение ссудного счета и одновременном увеличении процентной ставки за пользование кредитом. Данное предложение не основано на нормах права и экономически нецелесообразно. Просит суд взыскать с ответчика в ее пользу сумму неосновательного обогащения в размере ------, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ------ за период с дата по дата и далее, начиная с дата по день фактического исполнения решения исходя из учетной ставки банковского процента ------%, начисленных на ------, компенсацию морального вреда в размере ------.

В судебном заседании истица Димитриева А.А. и ее представитель ФИО3 поддержали исковое заявление по изложенным в нем основаниям, просили удовлетворить иск в полном объеме.

Ответчик ОАО АКБ «РОСБАНК», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, своего представителя на судебное заседание не выделил. В материалах дела имеется отзыв ответчика на исковое заявление Димитриевой А.А., в котором он просит отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме, рассмотреть исковое заявление без участия представителя ОАО АКБ «РОСБАНК». В обоснование возражений ответчик указывает, что в соответствии со ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. До заключения кредитного договора заемщику была предоставлена вся информация о полной стоимости кредита (включая комиссии), а также разъяснены все условия кредитного договора. Заемщик, ознакомившись с условиями предоставления кредита, до подписания кредитного договора был вправе отказаться от его заключения, обратиться с предложением о выдаче кредита на иных условиях, получить кредит в иной кредитной организации.

Выслушав истицу, ее представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам:

Как установлено судом на основании искового заявления, пояснений лиц, участвующих в деле, и письменных документов, дата между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Димитриевой А.А. заключен кредитный договор ----- по условиям которого истице предоставлен кредит в размере ------ ------ под ------% годовых для приобретения транспортного средства. Договором предусмотрена обязанность банка по ведению ссудного счета, за обслуживание которого заемщик обязан уплатить ежемесячный платеж в размере ------. не позднее ------ числа каждого месяца.

Как видно из выписки из лицевого счета за период с дата по дата Димитриева А.А. уплатила комиссию за ведение ссудного счета в размере ------

В силу статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей".

Следовательно, отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать практически из любых договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, но не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Учитывая, что кредит был получен заемщиком - физическим лицом, данных об осуществлении им при этом предпринимательской деятельности не имеется, суд исходит из того, что кредит был получен для удовлетворения личных бытовых потребностей истца, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Поскольку охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей, следовательно, на спорные правоотношения также распространяется действие Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора (ч.2 ст. 819 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Таким образом, законодателем предусмотрен вид вознаграждения банка по данной категории правоотношений - это уплата процентов.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт ------ названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Из п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 №205-П. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п.14 ст.4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Из п. 1 Информационного письма Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003 № 4 следует, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 05.12.2002 № 205-П и от 31.08.1998 № 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, открытие и ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, согласно кредитному договору, заключенному между истцом и ответчиком, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям кредитного договора возложена на потребителя услуги - заемщика.

Поскольку открытие и ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на нее в соответствии с требованиями федерального законодательства, сама по себе плата за обслуживание ссудного счета при таких обстоятельствах не соответствует целям и условиям отношений, возникающих из предоставления кредита.

Также согласно ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. По своей правовой природе заключенный кредитный договор является договором присоединения:

- кредитный договор является типовым, то есть договор содержит одинаковые условия для всех заемщиков банка по данному виду кредитования;

- условия договора разработаны банком в одностороннем порядке и могли быть приняты заемщиком не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом без возможности вносить изменения в кредитный договор;

- размер тарифа за обслуживание ссудного счета установлен банком в одностороннем порядке, и изменить его размер при заключении договора заемщик не может.

Согласно ч.ч. 1 и 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Соответственно, взимание комиссии за данные операции как за услугу, оказываемую заемщику-клиенту, является навязыванием заемщику обязательства, что противоречит требованиям ч.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии со ст.166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). В силу статьи 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения.

Таким образом, условия кредитного договора ----- от дата, об уплате ежемесячной комиссии банку за ведение ссудного счета являются незаконными. Сам по себе кредитный договор действует по правилам ст. 180 ГК РФ без учета недействительных частей.

В силу положений ч.2 ст.167 ГК РФ ответчик несет обязанность по возврату неосновательно полученного по ничтожным условиям договора.

Согласно ст.1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество за свой счет другого лица, обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество.

Таким образом, ответчик неосновательно приобрел денежные средства за обслуживание ссудного счета, который подлежит взысканию в пользу истца в размере 59940 руб.

В соответствии с п.2 ст.1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

В соответствии со ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Банк, заключая кредитный договор с истцом, знал, что помимо выдачи суммы кредита, за пользование которой он взимает проценты, не оказывает истцу какую-либо иную платную услугу, позволяющую взимать плату за обслуживание ссудного счета. В связи с этим требования истца в части начисления процентов на сумму неосновательного обогащения являются обоснованными.

Согласно Указанию ЦБР от 29 апреля 2011 года №2618-У «О размере ставки рефинансирования Банка России» начиная с дата ставка рефинансирования Банка России установлена в размере ------% годовых.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного суда РФ ----- «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» количество дней в году составляет 360 дней. Начисление процентов должно производиться со дня, следующего после даты платежей.

Истцом представлен расчет процентов за пользование чужими денежными средствами за период с дата по дата, согласно которому общая сумма процентов за указанный период составляет ------. Ответчиком возражений относительно размера процентов не представлено.

Размер процентов за пользование чужими денежными средствами определяется по формуле:

Сумма комиссии * количество дней (по отношению к заявленному истицей периоду с дата по дата) * размер процентной ставки : количество дней в году (360).

Тогда размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период с дата по дата составляет:

С ответчика в пользу истца за период с дата по дата подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в указанной сумме.

Поскольку в соответствии с ч.3 ст.395 ГК РФ проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок, требования истицы о взыскании в ее пользу процентов за пользование чужими денежными средствами с дата по день фактического исполнения решения также подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, полежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Истицей моральный вред оценен в размере ------. В качестве обоснования такой суммы истица указывает на частые головные боли, головокружения, в материалы дела ею представлены выписки из истории болезни. Однако, суду не представлены доказательства того, что нахождение истицы на стационаром лечении наступило именно от неправомерных действий ответчика.

Требование истца о компенсации морального вреда, исходя из характера причиненных нравственных страданий с учетом конкретных обстоятельств дела, суд считает необходимым удовлетворить в размере ------.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход бюджета адрес в размере ------. пропорционально взысканной суммы.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ суд,

решил:

Исковые требования Димитриевой ФИО5 к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (открытому акционерному обществу) удовлетворить.

Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытого акционерного общества) в пользу Димитриевой ФИО5 сумму неосновательного обогащения в размере ------., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с дата по дата в размере ------., и далее, начиная с дата по день фактического исполнения решения суда исходя из ставки рефинансирования Банка России в размере ------%, начисленных на сумму ------., компенсацию морального вреда в размере ------.

Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытого акционерного общества) в доход бюджета адрес государственную пошлину за рассмотрение дела судом в размере ------.

На решение может быть подана кассационная жалоба в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в течение 10 дней через Ленинский районный суд адрес со дня вынесения.

Судья                                                                                                      Е.А.Егоров