Гр. дело № 2-246/2012 именем Российской Федерации 1 февраля 2012г. г. Чебоксары Ленинский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Евстафьев В.В., при секретаре Жигановой Г.А., с участием представителя истца Яхаткина П.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) к Ивановой ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору, у с т а н о в и л : Истец обратился в суд с иском к ответчику с вышеуказанным требованием. В обоснование иска истец указал, что дата ответчик обратилась к истцу с заявлением о предоставлении кредита в размере ------ руб. на неотложные нужды. В соответствии с установленными в Заявлении условиями, данное заявление следует рассматривать как оферту заключить с банком кредитный договор, договор банковского счета в смысле ст.435 ГК РФ. Согласно условиям предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, акцептом оферты ответчика о заключении договора банковского счета, кредитного договора стали действия банка по открытию банковского счета. На указанный счет была зачислена сумма кредита. Согласно пп.1.8 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, все денежные суммы, подлежащие уплате должником Банку по договору, включая сумму основного долга, начисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями и/или Тарифами, предоставляют собой полную сумму задолженности по кредиту. В соответствии с п.3.1 Условий, погашение задолженности осуществляется согласно графику платежей, равными по сумме платежами. Для планового погашения задолженности ответчик обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа в соответствии с п.3.1.2 Условий. Согласно выписке по лицевому счету ----- ФИО1 сумма погашенной задолженности по основному долгу на дата составляет ------ руб. Сумма задолженности по основному долгу на дата составляет ------ руб.. В соответствии с п.3.1.7 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, проценты начисляются Банком ежемесячно из расчета фактического количества дней в месяце и базы 365 дней в году на сумму фактической задолженности по кредиту на начало операционного дня. Согласно выписке по лицевому счету сумма начисленных процентов за период с дата по дата составляет ------ руб.. Согласно выписке по лицевому счету сумма погашенных процентов за период дата по дата составляет ------ руб., сумма непогашенных процентов за 9 месяцев (с дата по дата ) составляет ------ руб.. Согласно п.2.8 Заявления о предоставлении Кредита на неотложные нужды и п.3.2 Тарифов Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) комиссия за расчетно-кассовое обслуживание составляет ------%. Размер комиссии составляет ------ руб. (сумма кредита) * ------%(ставка комиссии за расчетное обслуживание) = ------ руб. Период обслуживания 9 месяцев (с дата по дата). Сумма начисленных комиссий за период с дата по датасоставляет ------ руб.. Согласно выписке по лицевому счету сумма погашенных комиссий за период с дата по дата составляет ------ руб. Сумма непогашенных комиссий за период с дата по дата составляет ------ руб.. Согласно п.4 Тарифов банка, плата за пропуск очередного платежа, составляет: неоплата (неполная оплата) допущенная впервые - ------ руб., 2-ой раз подряд (неоплата (неполная оплата) очередного платежа в установленные графиком сроки при уже имеющемся 1-м неоплаченном платеже) - ------ руб., 3-ий раз подряд (неоплата очередного платежа в установленные графиком сроки при уже имеющихся 2-х неоплаченных очередных платежах) - ------ руб.. Однако в нарушение ст.309, 819 ГК РФ, а также п.3.1.2 Условий предоставления кредитов и обязательств, взятых на себя в заявлении, Заемщик не исполняет свои обязательства, что подтверждается выпиской по расчетному счету -----. Сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на дата составила ------ руб.: ------ руб. - сумма задолженности по основному долгу, ------ руб. - сумма задолженности по процентам за пользование кредитом за период с дата по дата, ------ руб.- комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в период с дата по дата, ------ руб.- платы за пропуск платежей в период с дата по дата, ------ руб.- проценты на просроченный долг в период с дата по дата. Также просят взыскать с ответчика расходы по государственной пошлине в размере ------ руб.. дата истец уточнил исковые требования в связи с тем, что Ивановой З.А. в счет погашения задолженности по кредиту внесены следующие суммы: дата- ------ руб., дата------- руб., дата- ------ руб., дата- ------ руб.. Просили взыскать с ответчика сумму основного долга от дата в сумме ------ руб., проценты за пользование кредитом в период с дата по дата в сумме ------ руб., комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в период с дата по дата в сумме ------ руб., платы за пропуск платежей в период с дата по дата в сумме ------ руб., проценты на просроченный долг в период с дата по дата в сумме ------ руб.. В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержал по изложенным в исковом заявлении основаниям. Пояснил, что ответчик проплачивает очередные платежи, однако для вхождения в график ей не достает одного платежа в размере ------ руб. - по существу в размере месячного платежа. Так как задолженность длительное время так и не погашается, просил вынести решение о взыскании долга. Ответчик Иванова З.А., извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явилась, ходатайство об отложении рассмотрения дела от нее не поступило. С учетом позиции истца, суд полагает возможным рассмотрение дела в заочном производстве. Суд, изучив представленные доказательства, приходит к следующим выводам. В силу статьи 819 ГК РФ банк или иная кредитная организация обязуются предоставить по кредитному договору денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты. Статьей 810 ГК предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. В соответствии с ч.1, 2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В соответствии со статьями 309 и 310 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. В соответствии со ст.811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Как следует из представленных доказательств, дата между истцом и ответчиком заключен кредитный договор путем подачи истцом ответчику заявления о предоставлении кредита и акцепта ответчиком указанного заявления, выразившегося в представлении суммы испрашиваемого кредита, на условиях, оговоренных в Заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды по форме, установленной ответчиком. Из Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферту), на условиях которого истец обязался предоставить кредит, следует, что с момента выполнения Кредитором условий заявления Клиента - по открытию счета Клиента, договор считается заключенным, и у Клиента возникает обязанность платить соответствующие проценты по кредиту и иные комиссии, штрафы и платы, предусмотренные Тарифами и Тарифами по карте. Проценты рассчитываются за каждый день пользования кредитом и начисляются со дня, следующего за датой зачисления суммы кредита на счет, по дату полного погашения Кредита включительно. Из Заявления подписного ответчиком, следует, что ответчик просил предоставить кредит на следующих условиях: номер кредитного договора - ----- от дата, сумма кредита - ------ руб., срок кредита - 51 месяц, проценты по кредиту ------% годовых, комиссия за расчетное обслуживание - ------%, сумма ежемесячного платежа - ------ руб., сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента - ------ руб.. Сумма кредита зачисляется на банковскую карту MasterCardUnembossed, дата начала перечисления денежных средств с СКС на Счет (п.2.15) с дата. Из выписки из лицевого счета ответчика ----- следует, что дата на счет ответчика поступила сумма кредита - ------ руб.. Последний платеж от ответчика в погашение кредита поступил дата. Пунктами 9.10, 9.10.1. Условий предоставления кредита установлено, что банк вправе потребовать от Клиента досрочного исполнения обязательств по договору, в том числе путем выставления Требования, в случае нарушения Клиентом своих обязательств по договору. Пунктом 9.15. Условий предоставления кредита установлено, что в случае невыполнения Клиентом требований, установленных в п.8.6. Условий банк вправе начислять штрафные санкции в размере, установленном Тарифами и Тарифами по карте. Согласно п.4 Тарифов банка, плата за пропуск очередного платежа, составляет: неоплата (неполная оплата) допущенная впервые - ------ руб., 2-ой раз подряд (неоплата (неполная оплата) очередного платежа в установленные графиком сроки при уже имеющемся 1-м неоплаченном платеже) - ------ руб., 3-ий раз подряд (неоплата очередного платежа в установленные графиком сроки при уже имеющихся 2-х неоплаченных очередных платежах) - ------ руб.. С учетом того, что ответчик прекратил производить платежи в погашение предоставленного кредита, требование истца о досрочном истребовании суммы кредита, процентов по нему и взыскании штрафных санкций подлежат удовлетворению. Из представленного суду расчета задолженности следует, что сумма задолженности по кредитному договору составила: ------ руб. - сумма основного долга, ------ руб. - проценты за пользование суммой кредита за период с дата по дата, ------ руб. - проценты на просроченный долг, ------ руб. - комиссия за расчетно-кассовое обслуживание, ------ руб. - неустойка за пропуск платежей. Суд полагает, что в указанной части исковые требования подлежат удовлетворению (за исключением требования о взыскании задолженности по комиссии за расчетно-кассовой обслуживание), также как и требование о взыскании с ответчика процентов за пользование суммой кредита до дня возврата суммы долга. В части взыскания неустойки за нарушение сроков внесения ежемесячных платежей, суд полагает возможным снизить их размер. К указанному выводу суд приходит на основании следующего. Согласно ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить размер неустойки, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Суд считает возможным уменьшить подлежащую взысканию сумму неустойки до ------ руб., с учетом того, что убытки банка полностью компенсируются взысканием процентов по кредитному договору, того, что ответчик по существу не прекращал уплату ежемесячных платежей, а лишь уплачивал их с просрочкой. В части требования о взыскании комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, суд полагает, что указанное требование не подлежит удовлетворению, как нарушающее законодательство о защите прав потребителей. Согласно ст. 9 ФЗ "О введении в действие части второй ГК РФ" от 26.01.1996 года, п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата, утвержденного ЦБ РФ от 31.08.1998 года N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ", утвержденного Банком России 26.03.2007 года N 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Более того, нормами ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Согласно ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности". Открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан. Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ и действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию платы за введение ссудного счета применительно к пункту 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей. В связи с изложенным, условие договора о том, что кредитор за ведение ссудного счета взимает ежемесячные платежи, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд р е ш и л: Взыскать с Ивановой ФИО6 в пользу Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) : ------ руб. - сумму основного долга, ------ руб. - проценты за пользование суммой кредита за период с дата по дата, ------ руб. - проценты на просроченный долг, ------ руб. - плату за пропуск платежей, ------ руб.- расходы по оплате государственной пошлины. В удовлетворении требования Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) к Ивановой ФИО7 о взыскании комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, отказать. Ответчик вправе подать в Ленинский районный суд г.Чебоксары заявление об отмене данного заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ей копии этого решения. На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Чувашской Республики в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Судья В.В.Евстафьев Мотивированное решение изготовлено 07.02.2012