Гр. дело № 2-245/2012 именем Российской Федерации 1 февраля 2012г. г. Чебоксары Ленинский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Евстафьев В.В., при секретаре Жигановой Г.А., с участием представителя истца Яхаткина П.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО НБ «ТРАСТ» к Бобиной ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору, установил: Истец обратился в суд с иском к ответчику с вышеуказанными требованиями. В обоснование иска истец указал, что дата ответчик обратилась к истцу с заявлением о предоставлении кредита в размере ------ руб. на неотложные нужды. В соответствии с установленными в Заявлении условиями, данное заявление следует рассматривать, как оферту заключить с банком кредитный договор, договор банковского счета в смысле ст.435 ГК РФ. Согласно условиям предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, акцептом оферты ответчика о заключении договора банковского счета, кредитного договора стали действия банка по открытию банковского счета. На указанный счет была зачислена сумма кредита. Согласно пп.1.8 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, все денежные суммы, подлежащие уплате должником Банку по договору, включая сумму основного долга, начисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями и/или Тарифами, предоставляют собой полную сумму задолженности по кредиту. В соответствии с п.3.1 Условий, погашение задолженности осуществляется согласно графику платежей, равными по сумме платежами. Для планового погашения задолженности ответчик обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа в соответствии с п.3.1.2 Условий. Согласно выписке по лицевому счету ----- ФИО1 сумма погашенной задолженности по основному долгу на дата составляет ------ руб.. Сумма задолженности по основному долгу на дата составляет ------ руб.. В соответствии с п.3.1.7 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, проценты начисляются Банком ежемесячно из расчета фактического количества дней в месяце и базы 365 дней в году на сумму фактической задолженности по кредиту на начало операционного дня. Согласно выписке по лицевому счету сумма начисленных процентов за период с дата по дата составляет ------ руб.. Согласно выписке по лицевому счету сумма погашенных процентов за период дата по дата составляет ------ руб., сумма непогашенных процентов за 6 месяцев (с дата по дата ) составляет ------ руб.. Согласно п.2.8 Заявления о предоставлении Кредита на неотложные нужды и п.3.2 Тарифов Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) комиссия за расчетно-кассовое обслуживание составляет 0%. Согласно п.4 Тарифов банка, плата за пропуск очередного платежа, составляет: неоплата (неполная оплата) допущенная впервые - ------ руб., 2-ой раз подряд (неоплата (неполная оплата) очередного платежа в установленные графиком сроки при уже имеющемся 1-м неоплаченном платеже) - ------ руб., 3-ий раз подряд (неоплата очередного платежа в установленные графиком сроки при уже имеющихся 2-х неоплаченных очередных платежах) - ------ руб.. Плата за пропуск платежей за период с дата по дата составила ------ руб. Проценты на просроченный долг определяются исходя из п.3.1.7. Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды. Размер процентов на просроченную задолженность определяется по формуле: ОД (сумма основного долга в ануитентном платеже)*ЕждП (ежедневный процент из расчета ------) дней)*Кол-во дней просрочки (образуется от даты платежа до даты следующего платежа). Согласно расчету в результате сложения всех сумм процентов на просроченную задолженность, сумма просроченных процентов за период с дата по дата составила ------ руб. Однако в нарушение ст.309, 819 ГК РФ, а также п.3.1.2 Условий предоставления кредитов и обязательств, взятых на себя в заявлении, Заемщик не исполняет свои обязательства, что подтверждается выпиской по расчетному счету -----. Сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на дата составила ------ руб.: ------ руб. - сумма задолженности по основному долгу, ------ руб. - сумма задолженности по процентам за пользование кредитом за период с дата по дата, ------ руб.- платы за пропуск платежей в период с дата по дата, ------ руб.- проценты на просроченный долг в период с дата по дата. Также просят взыскать с ответчика расходы по государственной пошлине в размере ------ руб.. дата истец уточнил исковые требования в связи с тем, что ФИО1 в счет погашения задолженности по кредиту внесены следующие суммы: дата- ------ руб., дата------- руб., дата- ------ руб., дата- ------ руб.,дата- ------ руб.. Просили взыскать с ответчика сумму основного долга на дата в сумме ------ руб., платы за пропуск платежей в период с дата по дата в сумме ------ руб., проценты на просроченный долг в период с дата по дата в сумме ------ руб.. Ответчик, извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явилась, ходатайство об отложении рассмотрения дела от нее не поступило. С учетом позиции истца, суд полагает возможным рассмотрение дела в заочном производстве. В судебном заседании представитель истца поддержал исковые требования по основаниям, изложенным в иске. Пояснил, что на день рассмотрения дела в суде ответчик вошла в график платежей, однако они настаивают на досрочном расторжении кредитного договора, так как нарушение обязательств по кредитному договору со стороны ответчика носит систематический характер. Суд, выслушав доводы представителя истца, изучив представленные доказательства, приходит к следующим выводам. Как следует из представленных доказательств, дата между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор о предоставлении ответчику кредита в размере ------ руб. на неотложные нужды. Из Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферту), на условиях которого истец обязался предоставить кредит, следует, что с момента выполнения Кредитором условий заявления Клиента - по открытию счета Клиента, договор считается заключенным, и у Клиента возникает обязанность платить соответствующие проценты по кредиту и иные комиссии, штрафы и платы, предусмотренные Тарифами и Тарифами по карте. Проценты рассчитываются за каждый день пользования кредитом и начисляются со дня, следующего за датой зачисления суммы кредита на счет, по дату полного погашения Кредита включительно. Из Заявления подписного ответчиком, следует, что ответчик просил предоставить кредит на следующих условиях: номер кредитного договора - ----- от дата, сумма кредита - ------ руб., срок кредита - 36 месяцев, проценты по кредиту ------% годовых, сумма ежемесячного платежа - ------ руб.. Пунктами 9.10, 9.10.1. Условий предоставления кредита установлено, что банк вправе потребовать от Клиента досрочного исполнения обязательств по договору, в том числе путем выставления Требования, в случае нарушения Клиентом своих обязательств по договору. Пунктом 9.15. Условий предоставления кредита установлено, что в случае невыполнения Клиентом требований, установленных в п.8.6. Условий банк вправе начислять штрафные санкции в размере, установленном Тарифами и Тарифами по карте. Согласно п.4 Тарифов банка, плата за пропуск очередного платежа, составляет: неоплата (неполная оплата) допущенная впервые - ------ руб., 2-ой раз подряд (неоплата (неполная оплата) очередного платежа в установленные графиком сроки при уже имеющемся 1-м неоплаченном платеже) - ------ руб., 3-ий раз подряд (неоплата очередного платежа в установленные графиком сроки при уже имеющихся 2-х неоплаченных очередных платежах) - ------ руб.. Из представленного суду расчета задолженности следует, что сумма задолженности по кредитному договору составила: ------ руб. - задолженность по кредитному договору, в том числе: ------ руб. - сумма основного долга; ------ руб. - платы за пропуск платежей за период с дата по дата; ------ руб. - проценты на просроченный долг за период с дата по дата, а также расходы по оплате государственной пошлины. Ответчик не выполнял свои обязательства по возврату суммы кредита и процентов. Заемщик нарушил условия кредитного договора, в частности, как указывает истец, допускал нарушение сроков оплаты по ежемесячным платежам, что явилось основанием для обращения Банка в суд с исковыми требованиями. Из выписки из лицевого счета ответчика ----- следует, что дата на счет ответчика поступила сумма кредита - ------ руб.. Первый платеж от ответчика в погашение кредита поступил по графику дата. По состоянию на дату обращения в суд- дата, у ответчика перед истцом имелась задолженность по основному долгу в размере ------ руб., по процентам ------ руб., имели место нарушение сроков оплаты - в июле и сентябре 2011г. от ответчика платежи не поступали, однако в другие месяцы платежи производились. На время рассмотрения дела в суде - дата, задолженность по текущим платежам ответчиком полностью погашена. За ответчиком числится начисленные неустойки на нарушение сроков внесения платежей в размере ------ руб.. В силуп.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа. В соответствии с ч.1, 2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученного сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. В соответствии со статьями 309 и 310 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Пунктом 4.2. Условий предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды установлено, что в случае пропуска очередного платежа (платежей), Кредитор вправе требовать от клиента погасить задолженность, отправив с данной целью требование. Пунктом 11.5. Условий предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды установлено, что в случае невыполнения или ненадлежащего выполнения своих обязательств по договору Клиент несет ответственность в соответствии с действующим законодательством РФ и Условиями. В соответствии со п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии с п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда в случае существенного нарушения договора другой стороной. В соответствии с п.2 ст.452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок. Суду не представлены доказательства направления ответчику требования о расторжении договора до обращения истца в суд. Из заложенного Определениями Конституционного Суда РФ от 16.04.2009г. №331- 0-0 и от 15.01.2009г. №243- 0-0 конституционно- правового смысла норма п.2 ст. 811 ГК РФ направлена на обеспечение необходимого баланса интересов обеих сторон при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей по договору, и предполагает учет судом фактических обстоятельств, а также юридических обстоятельств, а именно: периода просрочки, суммы просрочки, вины одной из сторон, при разрешении споров по искам банков о досрочном взыскании оставшейся суммы займа (кредита) вместе с причитающимися процентами. Следовательно, правовая позиция Конституционного Суда РФ предполагает учет судом фактических обстоятельств (наличия и исследования уважительных причин допущенных нарушений обязательств), а также юридических обстоятельств (периода просрочки, суммы просрочки, вины одной из сторон). Таким образом, судом установлено, что ответчик на момент подачи иска, т.е. на дата имел просроченную задолженность по основному долгу в размере ------ руб., по процентам ------ руб. Однако, на момент вынесения решения суда ответчик просроченную задолженность по кредитному договору по уплате процентов и основного долга, не имеет, и вошел в график платежей. Нарушение сроков внесения платежей по существу являлось незначительным, ежемесячный платеж в основном вносился частями. Только в двух месяцах от ответчика не поступали денежные суммы в погашение кредита. При этом также во внимание принимается долгосрочность кредита - срок пользования кредитом составляет 36 месяцев, размер кредита - ------ руб., представленные документы судом оценены в совокупности со всеми материалами дела в соответствии со ст. 67 ГПК РФ. Суд приходит к выводу, что на момент вынесения решения оснований для досрочного взыскания задолженности по делу не имеется, заемщиком срок возврата кредита не нарушается. Поскольку обязательства ответчика по кредитному договору исполняются надлежащим образом, срок исполнения обязательств по возврату кредита не наступил (денежные обязательства ответчика в случае соблюдения графика погашения кредита наступают лишь дата, в целях обеспечения баланса защиты интересов кредитора и заемщика по долгосрочному кредитному договору, оснований для досрочного истребования суммы кредита, то есть удовлетворения иска не имеется. Аналогичная позиция ВС ЧР (кассац. дела -----, -----). В части требования о взыскании неустойки, которая имеется у ответчика, суд исходит из того, что п.3.3., 3.4. Условий предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды предусмотрено, что неустойка подлежит погашению в составе последнего платежа по возврату кредита. При таких обстоятельствах, так как в досрочном расторжении кредитного договора отказано, то и требование о взыскании неустойки не подлежит удовлетворению. Руководствуясь ст.ст. 194-199, 235-237 ГПК РФ, суд р е ш и л: Национальному Банку «ТРАСТ» (ОАО) в удовлетворении исковых требований о взыскании с Бобиной ФИО6 задолженности по кредитному договору от дата, отказать. Ответчик вправе подать в Ленинский районный суд г. Чебоксары заявление об отмене данного заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения. На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Чувашской Республики в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Судья В.В.Евстафьев Мотивированное решение изготовлено 07.02.2012