Гр. дело № 2-3345/2012 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 28 июня 2012 года г. Чебоксары Ленинский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в составе: председательствующего судьи Данилина Е.М., при секретаре судебного заседания Ефимовой Л.Н., с участием представителя ЧРОО ЗПП «Потребительский надзор» Александрова Г.М., представившего доверенность от дата -----, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Чувашской республиканской общественной организации по защите прав потребителей «Потребительский надзор» в интересах Павлова С.М. к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в защиту прав потребителя, установил: ЧРОО ЗПП «Потребительский надзор» обратилась в суд с иском в интересах Павлова С.М. к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» с требованиями о признании недействительным условие кредитного договора ----- от дата в части уплаты комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и комиссии за расчетное обслуживание; применить последствия недействительности части сделки и взыскать с Банка в пользу Павлова С.М. ------ руб., уплаченный им в качестве комиссии за расчетное обслуживание по указанному кредитному договору, взыскать уплаченную им комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере ------ руб.; взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ------ руб. за период с дата по дата, а также из расчета 8% годовых на сумму ------ руб. с дата по день фактического исполнения ответчиком решения; взыскать неустойку в размере ------. и далее из расчета ------% за каждый день просрочки от ------ руб.; компенсацию морального вреда в размере ------ руб., а также штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме ------ руб., из которых ------ руб. взыскать в пользу Государства, а ------ руб. в пользу ЧРОО ЗПП «Потребительский надзор». Исковые требования мотивированы тем, что дата между Банком и Павловым С.М. был заключен кредитный договор на сумму ------ руб., под ------ % годовых. Согласно п. 2.8 заявления о предоставлении кредита Павлова С.М. обязался уплачивать комиссию за расчетное обслуживание в размере ------ % в месяц от суммы кредита. Указанная комиссия истицей была уплачена в полном объеме за период с дата по дата. Также, согласно п. 2.16 данного заявления Павлов С.М. обязался уплатить комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере ------ руб., данная комиссия была уплачена Истцом в полном размере, что подтверждается выпиской по лицевому счету. Между тем, считают, что данные условия кредитного договора являются недействительными и противоречат нормам гражданского законодательства и закона о защите прав потребителей. В связи с чем, просят взыскать вышеуказанные суммы. Просят также взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами на основании ст. 395 ГК РФ. Так как ответчиком были нарушены требования Закона «О защите прав потребителя» взыскание с него компенсации морального вреда также считают обоснованным. Также указывают, что ЧРОО ЗПП «Потребительский надзор» до предъявления иска в суд направляла ответчику требование о добровольном возврате суммы комиссии и производных сумм, которое было оставлено без внимания. С учетом изложенного, просят взыскать вышеназванные суммы с Ответчика. В судебном заседании представитель ЧРОО ЗПП «Потребительский надзор» Александров Г.М. иск поддержал по изложенным в нем основаниям. Истец Павлов С.М. в судебное заседание не явился, представив заявление в котором иск поддержал в полном объеме по изложенным в нем основаниям, просил рассмотреть дело без ее участия. Представитель ответчика ОАО НБ «ТРАСТ», извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представив заявление о рассмотрении дела без его участия и возражения на иск, из которых следует, что иск не признает. Указывает, что договор соответствует требованиям законодательства, истец принял на себя обязательства по оплате комиссии за расчетное обслуживание, с требованиями об изменении или расторжении договора не обращался. Проценты по ст. 395 ГК РФ не могут начисляться до признания условий кредитного договора недействительными. Моральный вред, причиненный потребителю, возмещается только при наличии вины, факт причинения истцу физических или нравственных страданий не подтвержден. Требование о взыскании неустойки неправомерно, поскольку Закон РФ «О защите прав потребителей» сроков для удовлетворения требований о возврате неосновательного обогащения не содержит. Закон не предусматривает требований о возврате излишне уплаченных денежных средств, положения о взыскании штрафа по ст. 13 Закона не применимы. Выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему. Как следует из материалов дела, дата между Павловым С.М. и НБ «ТРАСТ» (ОАО) в лице операционного офиса ----- в г. Чебоксары филиала НБ «ТРАСТ» (ОАО) в г. Ульяновск был заключен кредитный договор -----, по условиям которого ему был предоставлен кредит в сумме ------ рублей сроком на ------ месяцев под ------ % годовых. Согласно п. 2.8 заявления о предоставлении кредита Павлов С.М. обязался уплачивать комиссию за расчетное обслуживание в размере ------ % в месяц от суммы кредита (------ руб.). Указанная комиссия истцом была уплачена в полном объеме в период с дата по дата, всего на сумму ------ руб., что следует из выписки по счету и чека банкомата. Из п. 2.16 Договора следует, что Павлов С.М. также обязался уплатить единовременную комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере ------ руб. Сумма, в размере ------ руб. также была уплачена истцом в полном объеме дата, что также подтверждается выпиской по счету. Всего, таким образом, оплачена комиссия за расчетное обслуживание и за зачисление кредитных средств в размере ------ руб. Согласно пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Действия банка по выдаче кредита не являются самостоятельной банковской услугой отличной от предоставления денежных средств Заемщику, это лишь действия во исполнение обязанностей банка по кредитному договору, согласно которому, кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Условие договора о том, что кредитор за выдачу кредита взимает, кроме установленных в соответствии с законом процентов за пользование кредитом, комиссию за обслуживание кредита не основано на законе и является нарушением прав потребителя. В соответствии со ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее ФЗ №395-1) процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Статьей 30 ФЗ № 395-1 установлено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Перечень банковских операций установлен ст. 5 ФЗ № 395-1, согласно которой к банковским операциям относятся: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; выдача банковских гарантий; осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов). Выдача кредита является сделкой - кредитным договором, не является банковской операцией, по которой возможно взимание данного платежа. В силу закона по кредитному договору за пользование кредитом уплачиваются проценты. Наименование иных платежей по кредиту, кроме установленных в соответствии с требованиями законодательства, комиссией за ведение счета, платежами за обслуживание кредита или иным образом, существо правоотношений сторон не меняет. В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. При таких обстоятельствах условия кредитного договора о взимании ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание являются ничтожными. Ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом. Действующее законодательство не исключает возможность предъявления исков о признании недействительной ничтожной сделки. Поскольку ничтожная сделка не порождает юридических последствий, она может быть признана недействительной с момента ее совершения. В соответствии с ч. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Согласно ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение) При таких обстоятельствах, требования о признании указанных условий договора недействительными и взыскании уплаченных сумм комиссии подлежат удовлетворению. В силу ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. Статьей 395 ГК РФ установлено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проанализировав изменение ставки рефинансирования в период просрочки суд полагает необходимым исчислять проценты исходя из ставки рефинансирования на дату предъявления иска дата. Согласно Указания Банка России от 23.12.2011 № 2758-У ставка рефинансирования составляет 8 % годовых. В соответствии с разъяснениями, данными в п. 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 13/14 от 08.10.98 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", При расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота. Проценты за пользование чужими денежными средствами подлежат начислению на сумму ------ руб. с дата, на сумму ------ руб. с дата, и далее ежемесячно сумма, на которую начисляются проценты увеличивается на ------ руб. Таким образом, по состоянию на дата сумма процентов, начисленных на платежи по комиссии за период с дата по дата, составляет ------ руб. В силу ч. 3 ст. 395 ГК РФ Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок. Также заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки в размере ------ руб. Согласно ст. 31 Закона «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона. Из материалов дела следует, что Истцом в адрес ответчика было направлено требование о возврате потребителю комиссии 50862,75 руб. и производных сумм в добровольном порядке. Указанное требование ответчиком получено дата, следовательно, срок исполнения требования истек дата Установлено, что в добровольном порядке требование потребителя Банком не исполнены. С дата началась просрочка, которая на дата составляет ------ дня. Соответственно, неустойка составляет ------ руб. (------). Суд в соответствии со ст. 333 ГК РФ исходя из требований разумности, справедливости и соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств уменьшает подлежащую взысканию неустойку до ------ руб. Истцом заявлено требование о взыскании неустойки далее после дата за каждый день просрочки. Вместе с тем, суд полагает необходимым отказать в удовлетворении данного требования, поскольку в силу ст. 330 ГК РФ неустойка - денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства. При определении размеров неустойки необходимо разрешать вопрос о соразмерности неустойки последствиям нарушения денежного обязательства, что невозможно сделать на будущий неопределенный период времени. Как следует из разъяснений, данных в п. 7 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 13/14 от 08.10.98 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", законом либо соглашением сторон может быть предусмотрена обязанность должника уплачивать неустойку (пени) при просрочке исполнения денежного обязательства. В подобных случаях суду следует исходить из того, что кредитор вправе предъявить требование о применении одной из этих мер, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства, если иное прямо не предусмотрено законом или договором. Одновременно заявлены исковые требования о взыскании и процентов по ст. 395 ГК РФ и неустойки, при этом частично период, за который они исчислены совпадает с дата по дата. Проценты по ст. 395 ГК РФ за период с дата по дата составляют ------ руб., за период с дата по дата - ------ руб. С учетом изложенного, поскольку одновременно заявлены оба требования, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований о взыскании процентов по ст. 395 ГК РФ с дата по дата - ------ руб. В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, полежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Требование истца о компенсации морального вреда, исходя из характера причиненных нравственных страданий с учетом конкретных обстоятельств дела, суд считает необходимым удовлетворить в размере ------ руб. Удовлетворяя требования истца о взыскании с ответчика штрафа в виде 50 % от взысканной суммы в доход Государства, а 50 % в пользу ЧРОО ЗПП «Потребительский надзор», суд исходит из следующего. В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам. Из материалов дела следует, что ответчик в добровольном порядке не удовлетворил требование истца о возврате уплаченной комиссии. Таким образом, заявленное требование о взыскании с ответчика штрафа в размере 50 % суммы, присужденной судом в пользу потребителя, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, перечислив ЧРОО ЗПП «Потребительский надзор» 50 % суммы взысканного штрафа, является обоснованным. Всего сумма штрафа составляет ------ руб. В силу положений пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» 50 % от взысканной суммы штрафа, а именно ------ - руб. подлежит взысканию с ответчика в пользу ЧРОО ЗПП «Потребительский надзор». В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход бюджета города Чебоксары в размере ------ руб. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, решил: Исковые требования Чувашской республиканской общественной организации по защите прав потребителей «Потребительский надзор» в интересах Павлова С.М. к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в защиту прав потребителя удовлетворить в части. Признать недействительными условия кредитного договора ----- от дата, заключенного между Павловым С.М. и ОАО Национальный банк «ТРАСТ», в части оплаты комиссии за зачисление кредитных средств и комиссии за расчетное обслуживание. Взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в пользу интересах Павлова С.М. уплаченные суммы комиссии за зачисление кредитных средств и комиссии за расчетное обслуживание в размере ------.; проценты за пользование чужими денежными средствами за период с дата по дата в размере ------., и далее с дата по день возврата сумм комиссии в размере ------ руб., исходя из ставки 8% годовых; сумму неустойки за период с дата по дата в размере ------) руб.; компенсацию морального вреда в сумме ------ руб. В удовлетворении исковых требований о взыскании остальных сумм компенсации морального вреда, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами - отказать. Взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в доход государства штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в размере ------. Взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в пользу Чувашской республиканской общественной организации по защите прав потребителей «Потребительский надзор» в размере ------ Взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) госпошлину в доход бюджета города Чебоксары в размере ------ На решение могут быть поданы апелляционный жалобы в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в течении месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Ленинский районный суд г. Чебоксары.