Дело № 2-3390/2012 ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 02 июля 2012 года г.Чебоксары Ленинский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в составе: председательствующего судьи Филипповой Н.И., при секретаре судебного заседания Казаньковой О.М., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ООО «РУСФИНАНС» к Матвеевой Инне Александровне о взыскании задолженности по договору займа, установил: Общество с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС» обратился в суд с иском к Матвеевой И.А. о взыскании задолженности по договору займа, указав в обоснование, что 15.09.2009г. Матвеева И.А. обратилась к истцу с заявлением о предоставлении займа в размере ----- руб. ООО «РУСФИНАНС» акцептовала данную оферту путем перевода суммы займа на банковский счет, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств на личный счет клиента, договору присвоен номер № -----. Согласно п.3 Общих условий предоставления займов, являющихся неотъемлемой частью заключенного договора займа, состоящего из заявления о предоставлении займа, общих условий предоставления наличных займов физическим лицам и графика платежей клиента, ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее 15 числа каждого месяца. Ответчик, в нарушение условий договора займа, п.п.3.2 договора займа № ----- и ст.307, 810 ГК РФ, ненадлежащим образом выполнил свои обязательства, что подтверждается историей всех погашений по договору займа. По состоянию на 04.04.2012г. задолженность ответчика составляет ----- руб., указанную сумму истец со ссылкой на ст.15, 307, 310, 435, 438, 807-811 ГК РФ просит взыскать с ответчика в свою пользу, а также просит взыскать с ответчика понесенные им расходы по уплате госпошлины в размере ----- руб. В судебное заседание представитель истца ООО «РУСФИНАНС» не явился, имеется заявление о рассмотрении дела без участия представителя Общества. Истец выразил согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства. Ответчица Матвеева И.А. в судебное заседание не явилась, о причинен неявки не сообщила. Судебное извещение, направленное ответчику по месту жительства, подтвержденному сведениями отдела адресно-справочной работы УФМС России по Чувашской Республике, возвращено почтовой службой с отметкой об истечении срока хранения. Указанные обстоятельства суд расценивает как отказ адресата принять судебную повестку, что в силу ст.117 ГПК РФ приравнивается к надлежащему извещению о времени и месте судебного разбирательства. При таких обстоятельствах согласно ст.167 ГПК РФ суд признал неявку ответчика неуважительной и в соответствии со ст.233 ГПК РФ рассмотрел дело в порядке заочного производства. Изучив материалы гражданского дела в полном объеме, оценив их в совокупности, суд приходит к следующим выводам: Статья 421 ГК РФ закрепляет принцип свободы договора, согласно которому граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Согласно статье 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. В соответствии с пунктом 1 статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Согласно статье 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. В силу положений статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Как установлено судом, на основании заявления ответчицы Матвеевой И.А. о предоставлении займа «личные наличные» от 15.09.2009 года, Общих условий предоставления наличных займов физическим лицам (приглашения делать оферты), Займодавцем ООО «РУСФИНАНС» предоставлен займ Заемщику Матвеевой И.А. в размере ----- руб. на срок 36 месяцев с выплатой ----- руб. ежемесячно. Как следует из Общих условий предоставления наличных займов физическим лицам, процентная ставка для займа сроком погашения 36 месяцев составляет -----% годовых, ежемесячная комиссия за обслуживание займа составляет -----% от суммы займа. Сумма займа и проценты, начисляемые на сумму займа, представляют собой полную сумму задолженности по займу, которая подлежит погашению путем ежемесячных выплат равными платежами. каждый ежемесячный платеж должен быть получен ООО «РУСФИНАНС» не позднее 15 числа месяца в соответствии с графиком платежей, предоставляемым ООО «РУСФИНАНС». Согласно графику платежей, сумма ежемесячного платежа составляет ----- руб., дата платежа - 15 число каждого месяца. В случае нарушения Заемщиком платежных обязательств, установленных п.п.3.2, 3.3 и 7 истец вправе путем подачи письменного уведомления потребовать незамедлительного досрочного погашения задолженности. В указанном случае Заемщик выплачивает плату за просроченный платеж в соответствии с п.7.2 и плату за досрочный возврат суммы займа в соответствии с п.7.3 (п.6.1 Общих условий). Согласно п.7.2 Условий в случае нарушения Заемщиком платежных обязательств, установленных в ст.3.2, 3.3 и 5.1 Условий заемщик уплачивает плату за просроченный платеж в размере -----% от суммы непогашенного в срок ежемесячного платежа. В соответствии с п.7.3 Общих условий, в случае предъявления истцом ответчику требования о незамедлительном досрочном погашении задолженности в соответствии с п.6.1, в дополнение к плате за просроченный платеж, подлежащий оплате в соответствии с п. 7.2, Заемщик выплачивает плату за досрочное погашение в размере -----% от непогашенного остатка Суммы займа, указанного в требовании истца о досрочном погашении задолженности. В силу п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. При изложенных обстоятельствах и положений ГК РФ следует, что Матвеева И.А., подписав заявление, содержащее оферту к заключению договора займа, выразила свою волю на заключение данного договора. При заключении договора займа между сторонами были оговорены условия договора, о чем свидетельствуют подпись ответчицы Матвеевой И.А. на бланке заявления, являющегося офертой. В соответствии со ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных вещей того же рода и качества. В качестве займодавца могут выступать любые физические и юридические лица. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Сумма займа в размере ----- руб. переведена 28.09.2009г. на банковский счет ответчицы, что подтверждается платежным поручением № ----- В силу ч.1 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В силу ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. На основании ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Судом установлено, что дата выдачи займа - 28 сентября 2009 г., дата погашения займа - 15 октября 2012 г. (36 мес.). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ). Как следует из истории погашений по займу № -----, ответчица свои обязательства по возврату суммы займа надлежащим образом не исполняла - график платежей не соблюдался, последний платеж произведен 20.02.2011г. Доказательства надлежащего исполнения договора ответчица не представила. С учетом Общих условий ежемесячный платеж ----- руб. включает сумму основного долга, проценты за пользование суммой займа и ежемесячную комиссию за обслуживание займа - ----- руб. (----- х -----%). Как отмечалось в Постановлении Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999г. № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй ст.29 ФЗ от 3 февраля 1996г. «О банках и банковской деятельности» в связи с жалобами граждан…» конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию и умалению других общепризнанных прав и свобод (ст. 55, ч. 1 Конституции РФ) и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц (ст. 55, ч. 3 Конституции РФ). Таким образом, принцип свободы договора не предполагает возможности заключать соглашения, противоречащие закону, и не исключает применение норм о ничтожности таких сделок. В соответствии с ч.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Данный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен. Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. П.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» вводится особый тип ограничения свободы договора в виде запрета обусловливать приобретение одних товаров, работ и услуг обязательным приобретением других товаров, работ и услуг. Указанный запрет призван ограничить свободу договора в пользу экономически слабой стороны в таких правоотношениях в пользу гражданина. Названный запрет является императивным. В данном случае потребитель, заключающий договор займа с банком, поставлен в заранее невыгодные условия, так как, не уплатив ежемесячную комиссию, не сможет получить сумму займа. Следовательно, предоставление займа определено «навязанной» потребителю платной услугой - оплатой комиссии ежемесячно в размере ----- руб., что является нарушением п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденному банком России 26.03.2007г. №302-П, открытие и ведение банком ссудного счета является кредиторской обязанностью банка. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, банк переносит бремя по несению своей обязанности по обслуживанию ссудного счета на заемщика. В данном случае приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета, что противоречит действующему законодательству. Согласно п.1 ст.166, п.1 ст.167 ГПК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка), что предполагает предъявление соответствующего иска об этом, либо независимо от такого признания (ничтожная сделка), т.е. ничтожная сделка является недействительной в силу закона независимо от того, предъявлен об этом иск или нет. При этом недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Поскольку условия договора займа в части взимания ежемесячной комиссии за обслуживание займа как ничтожные условия сделки являются недействительными в силу закона и с момента совершения названной сделки, суд, признавая за истцом право на возврат суммы займа и получение процентов за его использование, не может согласиться с представленным расчетом. Поскольку в ежемесячный платеж включена комиссия за обслуживание займа в размере ----- руб. (рассчитанная исходя из буквального указания в Общих условиях, согласно которым размер такой комиссии составляет -----% от суммы займа: ----- руб. х -----%), при исключении указанной комиссии как последствия признания сделки недействительной, сумма ежемесячного платежа составляет: ----- - ----- = ----- руб. Таким образом, общая сумма, подлежащая уплате истцу ответчиком по договору, составляет: ----- руб. х 36 мес. = ----- руб. Ответчицей в погашение суммы займа, согласно истории погашений по займу (л.д.21-22) были внесены платежи в размере ----- руб., из них: 17.11.2009г. - ----- руб., 16.12.2009г. - ----- руб., 18.01.2010г. - ----- руб., 16.02.2010г. - ----- руб., 17.03.2010г. - -----., 16.04.2010г. - ----- руб., 18.05.2010г. - ----- руб., 06.07.2010г. - ----- руб., 16.07.2010г. - -----., 23.07.2010г. - ----- руб., 17.08.2010г. - ----- руб., 15.09.2010г. - ----- руб., 21.09.2010г. - ----- руб., 24.11.2010г. - ----- руб., 22.02.2011г. - ----- руб. Таким образом, на дату рассмотрения дела в суде, задолженность ответчицы перед истцом по договору составляет 179 280 руб. - 107 324 руб. = 71 956 руб. Истцом также предъявлено требование о взыскании штрафа за просроченный платеж в порядке п 7.2 Условий за 15 мес. в размере ----- руб. ----- руб. х 15 мес.). Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Как видно из истории погашения по займу, условие о сроках погашения займа ответчицей неоднократно нарушались, в связи с чем суд признает начисление ей штрафа правомерным. В силу ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их исполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств. В данном случае суд не усматривает оснований для снижения начисленной истцом суммы штрафа и удовлетворяет указанное требование в заявленном размере, так как нарушение графика платежей носит неоднократный характер, более того, с 22 февраля 2011 года ответчица выплаты по договору вообще прекратила. Доказательств обратного ответчица суду не представила. Пунктом 1 статьи 98 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. С учетом требований статьи 98 ГПК РФ с ответчицы подлежат взысканию в пользу истца понесенные расходы по уплате госпошлине пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд решил: Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС» удовлетворить частично: Взыскать с Матвеевой Инны Александровны в пользу Общества с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС» сумму задолженности по договору займа № ----- от 15.09.2009г. в размере ----- руб., сумму штрафа за просроченный платеж в размере ----- руб., всего ----- (-----) рублей. Взыскать с Матвеевой Инны Александровны в пользу Общества с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС» расходы по уплате государственной пошлины в размере -----) рубля ----- копеек. Ответчик вправе подать в Ленинский районный суд г.Чебоксары заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии решения. На заочное решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики через Ленинский районный суд г.Чебоксары в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Судья Н.И.Филиппова Не вступило в законную силу.