Дело №2-2958/2012 Именем Российской Федерации 23 мая 2012 года г.Чебоксары Ленинский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Сорокина Ю.П. при секретаре Васильевой Т.Г., с участием представителя ЧРОО ЗПП «Потребительский надзор» ФИО3, представившей доверенность от дата, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Чувашской республиканской общественной организации защиты прав потребителей «Потребительский надзор» в интересах Ивановой Елены Александровны к Национальному банку «ТРАСТ» (ОАО) о признании кредитного договора недействительным в части, взыскании комиссии, процентов, компенсации морального вреда, установил: ЧРОО ЗПП «Потребительский надзор» ссылаясь на ст.ст. 167-168, 180, 181, 395, 819, 1102, 1107 ГК РФ, ст.ст.15-16 Закона РФ «О защите прав потребителей», обратился в суд с иском в интересах Ивановой Е.А. к НБ «ТРАСТ» (ОАО), с требованиями о признании пункта кредитного договора от дата ----- в части обязанности заемщика уплаты комиссии за зачисление кредитных средств за счет клиента и комиссий за расчетное обслуживание; применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в пользу ФИО1 ежемесячную комиссию в сумме ------ руб., проценты за пользование денежными средствами в сумме ------ руб., компенсацию морального вреда в размере ------ рублей, неустойку в размере ------ руб., взыскать с НБ «ТРАСТ»(ОАО) штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме ------ руб., из которых 50% - ------ руб.------ коп. взыскать в пользу государства, 50% - ------ руб.------ коп. в пользу ЧРОО ЗПП «Потребительский надзор». В обоснование исковых требований указал, что дата истец заключил с ответчиком кредитный договор -----, по условиям которого ФИО1 получила кредит на неотложные нужды в сумме ------ руб. под ------ % годовых, Согласно условиям договора, заемщик уплачивает кредитору ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание в размере ------ % от суммы кредита и комиссия за начисление кредитных средств на счет клиента в размере ------ руб. Данная комиссия уплачивалась заемщиком ежемесячно в период с дата по дата. Просит взыскать денежные средства в размере ------ рублей. Считает, что данное условие кредитного договора является недействительным и противоречащим закону. Просят также взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами на основании ст. 395 ГК РФ. Так как ответчиком были нарушены требования Закона «О защите прав потребителя» взыскание с него компенсации морального вреда также считают обоснованным. Также указывают, что Иванова Е.А. до предъявления иска в суд направляла ответчику требование о добровольном возврате суммы комиссии и производных сумм, которое было оставлено без внимания. С учетом изложенного, просят взыскать неустойку за просрочку исполнения обязательств в вышеуказанном размере. Ссылаясь на положения ст. 13 п. 6 Закона «О защите прав потребителя» просят также взыскать штраф в пользу государства и в пользу ЧРОО ЗПП «Потребительский надзор». В судебном заседании представитель ЧРОО ЗПП «Потребительский надзор» ФИО1 Г.М. иск поддержал по изложенным в нем основаниям в полном объеме, согласен на рассмотрение дела в заочном производстве. Дополнительно пояснил, что в исковом заявлении в пункте 4 требованиях иска неверно указана дата «с дата», его следует читать с дата. Истец Иванова Е.А. на рассмотрение дела не явилась, обратившись с ходатайством о рассмотрении дела без ее участия. Исковые требования поддерживает в полном объеме. Представитель ответчика, извещенный надлежащим образом для участия в судебном заседании, не явился, причину неявки не сообщил и не просил о рассмотрении дела в их отсутствие. На основании ст.167 ГПК РФ суд признает причину неявки ответчика неуважительной и в силу ст.233 ГПК РФ, определил рассмотреть настоящее дело в порядке заочного производства. Выслушав мнение лиц, участвующих в деле, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу. В соответствии с Кредитным договором ----- от дата Ответчик предоставил Истцу кредит на неотложные нужды в размере ------ руб., сроком на ------ месяцев под ------% годовых. Договором установлено, комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере ------ руб., а также ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание по кредитному договору составляет ------ % от суммы кредита, которая включена в состав ежемесячного платежа. Ежемесячный платеж по кредиту составил ------. Заключение договора на указанных условиях сторонами не оспаривается. В период, за который предъявлены исковые требования, взимание указанной комиссии осуществлялось в период с дата по дата при погашении кредита по ------ руб. на общую сумму ------ руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика. Комиссия за начисление кредитных средств на счет клиента в размере ------ руб. была уплачена в день заключения кредитного договора дата. В силу статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей". В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации). Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер. Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990 г. "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена. В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. При таких обстоятельствах условия Договора в части взимания платежей за открытие ссудного счета являются ничтожными. Ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом. Вместе с тем, действующее законодательство не исключает возможность предъявления исков о признании недействительной ничтожной сделки. Поскольку ничтожная сделка не порождает юридических последствий, она может быть признана недействительной с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (пункт 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации). Согласно ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение). Поскольку условие кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета является недействительным (ничтожным) и, учитывая, что ведение ссудного счета не является услугой, предоставленной заемщику, уплаченная во исполнение этого условия договора сумма подлежит взысканию в пользу истца. Доводы истца об оплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет заемщика в размере ------ руб., а также оплата комиссий за расчетное обслуживание по ------ руб. в месяц подтверждаются как представленными истцом выпиской по счету заемщика, представленной банком, согласно которым всего истцом оплачено ------ руб. Исходя из вышеуказанного вывода о недействительности оспариваемых истцом положений договора усматривается, что ответчик неосновательно приобрел указанные денежные средства истца в размере ------ руб. и в соответствии с положениями ст.1102 ГК РФ как неосновательное обогащение обязан возвратить их истцу. В силу ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. Статьей 395 ГК РФ установлено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проанализировав изменение ставки рефинансирования в период просрочки суд полагает необходимым исчислять проценты исходя из ставки рефинансирования на дату предъявления иска дата. Согласно указания ЦБ РФ от 23.12.2011 № 2758-У, ставка рефинансирования составляет 8% годовых. Из расчета следует, что истец просит взыскать проценты по состоянию на дата и начиная с дата по день фактической уплаты суммы неосновательного обогащения из расчета 8% годовых. По состоянию на дата сумма процентов, начисленных на платежи по комиссии за период с дата (с учетом графика платежей) по дата, составляет ------ руб. Указанная сумма также подлежит взысканию с ответчика в пользу истца Ивановой Е.А. Истцом также заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки в размере ------ руб. Согласно ст. 31 Закона «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона. Согласно п. 5 ст. 28 Закона в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). Из материалов дела следует, что в адрес ответчика была направлена претензия о возврате потребителю комиссии и производных сумм в добровольном порядке. Указанное требование ответчиком получено дата 2012 года, следовательно, срок исполнения требования истек дата. Установлено, что в добровольном порядке требование потребителя Банком не исполнено. Истцом заявлено требование о взыскании неустойки в размере ------ рублей за ------ дней. Суд в соответствии со ст. 333 ГК РФ исходя из требований разумности, справедливости и соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств уменьшает подлежащую взысканию неустойку до ------ руб. Как следует из разъяснений, данных в п. 7 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 13/14 от 08.10.98 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", законом либо соглашением сторон может быть предусмотрена обязанность должника уплачивать неустойку (пени) при просрочке исполнения денежного обязательства. В подобных случаях суду следует исходить из того, что кредитор вправе предъявить требование о применении одной из этих мер, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства, если иное прямо не предусмотрено законом или договором. Истцом заявлено требование о возмещении морального вреда в размере ------. В соответствии со ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, полежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Исходя из причиненных Истцу нравственных страданий, вызванных нарушением его прав потребителя, обстоятельств дела, судья считает, что Истцу причин моральный вред, подлежащий компенсации в размере ------ руб. Согласно п. 6 ст. 13 вышеуказанного Закона при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам. Диспозиция указанной статьи не позволяет суду по своему усмотрению определять, подлежит ли взысканию штраф или нет, при удовлетворении требований потребителя о взыскании соответствующих сумм штраф взыскивается с исполнителя, изготовителя или продавца в обязательном порядке. Причем исчислять размер штрафа необходимо от всей суммы, причитающейся потребителю (возмещения имущественного ущерба и компенсации морального вреда). Размер штрафа составит: ------ руб. (сумма оплаченной комиссии) + ------ руб. (проценты за пользование чужими денежными средствами) + ------ руб. (компенсация морального вреда) : 2 = ------ руб. Применительно к положениям п. 6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» половина штрафа взыскивается в доход местного бюджета, а половина - в пользу общественной организации, предъявившей иск, т.е. по ------ руб. в пользу каждого из получателей. В соответствии со ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации. Следовательно, суд взыскивает с ответчика госпошлину в доход бюджета г. Чебоксары в размере ------ руб. пропорционально взысканной сумме с учетом требований о компенсации морального вреда. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198, 235 ГПК РФ, решил: Иск Чувашской республиканской общественной организации защиты прав потребителей «Потребительский надзор» в интересах Ивановой Елены Александровны к Национальному банку «ТРАСТ» (ОАО) удовлетворить частично. Признать недействительным кредитный договор ----- от дата, заключенный между Ивановой Е.А. и НБ «ТРАСТ» (ОАО) в части уплаты комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и комиссии за расчетное обслуживание. Взыскать с НБ «ТРАСТ»(ОАО) в пользу Ивановой Елены Александровны: - уплаченную сумму комиссии за обслуживание кредита в размере ------ руб., ------ коп.; - проценты за пользование чужими денежными средствами за период с дата по дата размере ------ руб. ------ коп. и далее с дата из расчета 8% годовых на сумму ------ рублей по день фактической уплаты суммы неосновательного обогащения; - неустойку за период с дата по дата в размере ------ руб.; - компенсацию морального вреда в сумме ------ руб. Взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в доход государства штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в размере ------ руб. ------ коп. Взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в пользу Чувашской республиканской общественной организации защиты прав потребителей «Потребительский надзор» в размере ------ руб. ------ коп. Взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) госпошлину в доход бюджета города Чебоксары в размере ------ руб. (------ руб. ------ коп. В удовлетворении исковых требований в остальной части отказать. Ответчик вправе подать в Ленинский районный суд г. Чебоксары заявление об отмене данного заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения. На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Чувашской Республики в течение месяца по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения суда, а в случае если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Судья Ю.П. Сорокин