Дело №2-3133/2012 Именем Российской Федерации 31 мая 2012 года г.Чебоксары Ленинский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Сорокина Ю.П. при секретаре Степанове А.В., с участием представителя истца Иванова П.А., представившего доверенность от дата, представителя ответчика Даниловой Е.Ю., представившей доверенность от дата, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Филиппова Игоря Владиславовича к ОАО АКБ «Связь-Банк» о признании недействительным части кредитного договора, взыскании комиссии за выдачу и сопровождении кредита, процентов, компенсации морального вреда, установил: Представитель истца по доверенности Иванов П.А. ссылаясь на ст.ст. 166-168, 395, 819, 1102, 1107 ГК РФ, ст.ст.15-16 Закона РФ «О защите прав потребителей», обратился в суд с иском в интересах Филиппова И.В. к ОАО АКБ «Связь-Банк» с требованиями о признании пункта кредитного договора от дата в части обязанности заемщика уплаты комиссии за выдачу и сопровождение кредита недействительным; применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскать с ответчика в пользу Филиппова И.В. комиссию за выдачу и сопровождение кредита в сумме ------ руб., проценты за пользование денежными средствами в сумме ------ руб. за период с дата по датаг. и далее на момент вынесения решения суда, компенсацию морального вреда в размере ------ рублей, судебные расходы на юридические услуги в размере ------ рублей В обоснование исковых требований указал, что дата заключил с ответчиком кредитный договор -----, по условиям которого Филиппов И.В. получил кредит в размере ------ руб. на приобретение квартиры. Согласно п. ----- Кредитного договора за выдачу и сопровождение кредита Истец оплатил Ответчику комиссию в размере ------ рублей, которая внесена дата, что подтверждается приходно-кассовым ордером -----. Согласно уведомления от дата комиссия за выдачу и сопровождение кредита в размере ------ руб. включена в расчет полной стоимости кредита. Кредит в настоящее время не погашен еще полностью. Обязательства со стороны Истца исполняются надлежащим образом. Считает, что данное условие кредитного договора является недействительным и противоречащим закону. Просит также взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами на основании ст. 395 ГК РФ. Так как ответчиком были нарушены требования Закона «О защите прав потребителя» просит взыскать компенсацию за причиненный моральный вред. Истец Филиппов И.В. в судебное заседание не явился, обеспечив явку своего представителя. Считаю возможным рассмотрение дела без его участия. Представитель истца Иванов П.А. в судебном заседании полностью поддержал исковые требования по изложенным в нем основаниям. Представил расчет процентов за пользование денежными средствами на дата. Представитель ответчика по доверенности Данилова Е.Ю. на судебном заседании просила в удовлетворении исковых требований отказать. Считает, что включение в кредитный договор условия, предусматривающие уплату Истцом комиссии за выдачу и сопровождение кредита, не нарушает требований действующего законодательства, в том числе Закона «О защите прав потребителей». Включение указанного условия не было навязано Банком и было произведено с согласия Истца. Доводы Истца о причинении ему морального вреда не находят должного обоснования в исковом заявлении и не представлены доказательства. Выслушав участников процесса, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу. В соответствии с Кредитным договором ----- от дата Ответчик предоставил Истцу кредит в размере ------ руб., сроком на ------ месяцев считая от даты фактического предоставления кредита под ------ % годовых на приобретение квартиры. Согласно п.----- Кредитного договора кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет открытый у Кредитора на имя представителя Заемщика не позднее 2 рабочих дней после оплаты Заемщиком комиссии за рассмотрение кредитной заявки, комиссии за выдачу кредита, иных комиссий в размере, установленном тарифами Кредитора на момент оплаты. Полная стоимость кредита по договору составляет ------ % годовых, куда включена и комиссия за выдачу и сопровождение кредита в размере ------ рублей (п.----- Кредитного договора) (л.д. ----- Заключение договора на указанных условиях сторонами не оспаривается. Факт оплаты Истцом комиссии за выдачу и сопровождение кредита подтверждается заявлением о единовременном перечислении денежных средств со счета и приходным кассовым ордером ----- от дата (л.д.10). Данный факт ответчиком также не оспаривается. Статьей 9 Закона РФ от 26 января 1996 года N 15-ФЗ N "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. В соответствии с пунктом 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения. Таким образом, Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом от 07 февраля 1992 года N 2300-1, иными нормативными правовыми актами взимание комиссии за открытие и ведение ссудного счета не предусмотрено, соответственно установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей и противоречит требованиям закона. В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ" (Приказ Банка России N 302-П от 26.03.2007 года) следует, что условием предоставления и погашения кредита являются открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиками и возврату им денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Действия банка по открытию и ведению такого счета не являются самостоятельной банковской услугой, и, соответственно, комиссия за выдачу кредита, за обслуживание и сопровождение кредита в рамках ссудного счета взиматься не должна. Таким образом, указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Условия кредитного договора об уплате комиссии ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными статьей 819 ГК РФ, статьей 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 года N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". В связи с чем, суд приходит к выводу, что указанные условия в силу статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", статьи 168 ГК РФ являются ничтожными и не подлежат применению. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (пункт 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации). Согласно ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение). Поскольку условие кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за выдачу кредита является недействительным (ничтожным), уплаченная во исполнение этого условия договора сумма подлежит взысканию в пользу истца. Таким образом, в пользу Филиппова И.В. подлежит взысканию сумма неправомерно уплаченной комиссии за выдачу и сопровождение кредита в размере ------ рублей. В силу ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. Статьей 395 ГК РФ установлено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проанализировав изменение ставки рефинансирования в период просрочки суд полагает необходимым исчислять проценты исходя из ставки рефинансирования на дату предъявления иска дата Согласно указания ЦБ РФ от 23.12.2011 № 2758-У, ставка рефинансирования составляет 8% годовых. Из расчета следует, что истец просит взыскать проценты по состоянию на дата в размере ------ рублей и далее на момент вынесения решения суда. В силу ст. 196 ГПК суд не вправе выйти за пределы заявленных требований. Представителем истца представлен расчет процентов на дата в размере ------ рублей. Суд проверив данный расчет не может согласиться с ним. По состоянию на дата сумма процентов, начисленных на платеж комиссии за период с дата по дата, составляет ------ руб. ------ Указанная сумма - ------ руб. подлежит взысканию с ответчика. Истцом также заявлено требование о взыскании морального вреда. В соответствии со статьей 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. На основании статьи 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 года N 2300-1 моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Поскольку при заключении кредитного договора от дата были нарушены права Филиппова И.В. как потребителя, то в силу положений статьи 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" и, руководствуясь разъяснениями, изложенными в пункте 25 Постановления Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.1994 года N 7, суд находит подлежащими удовлетворению требования о взыскании с ООО АКБ "Связь-Банк» компенсации морального вреда. Принимая во внимание то обстоятельство, что доказательств, освобождающих банк от ответственности в виде компенсации морального вреда не представлено, с учетом принципа разумности и справедливости, суд находит, что размер компенсации морального вреда подлежит взысканию в размере ------ руб. В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционального размеру удовлетворенных требований. В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход бюджета города Чебоксары в размере ------ руб. пропорционально взысканной сумме с учетом требований о компенсации морального вреда. Согласно ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. В соответствии с определением Конституционного суда РФ от 20.10.2005 № 355-О обязанность суда взыскивать расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против необоснованного завышения размера оплаты услуг представителя, и тем самым - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации. Истцом заявлено требование о взыскании расходов на оплату услуг представителя в размере ------ руб. Произведенные истцом расходы по оплате юридических услуг подтверждаются договором на оказание юридических услуг от дата, в соответствии с условиями которого истец обязался оплатить за оказание правовой помощи по взысканию с банка комиссии в размере ------ руб., которые оплатил по акту приема передачи денежных средств от дата. С учетом обстоятельств дела, объема работы, проделанной представителем, требований разумности и справедливости, судья считает подлежащими возмещению Ответчиком расходы Истца на представителя в размере ------ руб. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, решил: Иск Филиппова И.В. к ООО АКБ «Связь-Банк» удовлетворить в части. Признать недействительным кредитный договор ----- от дата, заключенный между Филипповым Игорем Владиславовичем и ООО АКБ «Связь-Банк» в части обязанности заемщика уплатить комиссию за выдачу и сопровождение кредита. Взыскать с АКБ «Связь-Банк» в пользу Филиппова Игоря Владиславовича: - уплаченную сумму комиссии за выдачу и сопровождение кредита в размере ------ руб., - проценты за пользование чужими денежными средствами за период с дата по дата размере ------ руб., - компенсацию морального вреда в сумме ------ руб. - расходы на представителя в размере ------ рублей. Взыскать с АКБ «Связь-Банк» госпошлину в доход бюджета города Чебоксары в размере ------ руб. ------ коп. В удовлетворении исковых требований в остальной части отказать. На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Чувашской Республики в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Ленинский районный суд г. Чебоксары. Председательствующий судья Ю.П. Сорокин Мотивированное решение составлено 31 мая 2012 года.