Гр. дело № 2-3468/2012 именем Российской Федерации 1 августа 2012г. г. Чебоксары Ленинский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Евстафьев В.В., при секретаре Жигановой Г.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) к Чумакову ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору, установил: Истец обратился в суд с иском к ответчику с вышеуказанным требованием. В обоснование иска истец указал, что дата ответчик обратился к истцу с заявлением о предоставлении кредита в размере ------ руб.. В соответствии с установленными в Заявлении условиями, данное заявление следует рассматривать как оферту заключить с банком кредитный договор, договор банковского счета в смысле ст.435 ГК РФ. Согласно условиям предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, акцептом оферты ответчика о заключении договора банковского счета, кредитного договора стали действия банка по открытию банковского счета -----. На указанный счет была зачислена сумма кредита. В соответствии с п.3.1.1 Условий, плановое погашение задолженности осуществляется согласно графику платежей, равными по сумме платежами в размере ------ руб., последний платеж в размере ------ руб.. Согласно п.2.14 заявления платеж по кредиту должен осуществляться согласно графика платежей по кредиту. В нарушение ст.310, 819 ГК РФ должник не исполняет свои обязательства по плановому (текущему) погашению текущей задолженности, что подтверждается выпиской по лицевому счету. В соответствии с п.9.13 Условий предоставления и обслуживания кредита, ст.811 ГК РФ банк вправе предъявить требование о досрочном исполнении обязательств по договору, в том числе основного долга, процентов за пользование кредитом, комиссий и иных сумм, предусмотренных условиями предоставления и обслуживания кредитов. В счет погашения основного долга поступили денежные средства в размере ------ руб.. Сумма задолженности по основному долгу на дата составляет ------ руб.. В соответствии с п.3.1.7 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, проценты начисляются Банком ежемесячно из расчета фактического количества дней в месяце и базы 365 дней в году на сумму фактической задолженности по кредиту на начало операционного дня. Сумма начисленных и непогашенных процентов за период с дата по дата составляет ------ руб.. В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Согласно п.3.1.7 проценты начисляются Кредитором ежемесячно из расчета фактического количества дней в процентном периоде и базы 365 дней в году (366 дней в високосном году) на сумму фактической задолженности по Кредиту. Расчет задолженности по основному долгу составлен на дата. Таким образом, взысканию подлежат также проценты, начисленные с дата до момента фактического исполнения решения суда о взыскании суммы основного долга в размере ------ руб. из расчета ------% годовых. Согласно п.4 Тарифов банка, плата за пропуск очередного платежа, составляет: неоплата (неполная оплата) допущенная впервые - ------ руб., 2-ой раз подряд (неоплата (неполная оплата) очередного платежа в установленные графиком сроки при уже имеющемся 1-м неоплаченном платеже) - ------ руб., 3-ий раз подряд (неоплата очередного платежа в установленные графиком сроки при уже имеющихся 2-х неоплаченных очередных платежах) - ------ руб. Плата за пропуск платежей за период с дата по дата составляет ------------ руб. (расчет приводится). Проценты на просроченный долг определяются исходя из п.3.1.7. Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды. Размер процентов на просроченную задолженность определяется по формуле: ОД (сумма основного долга в ануитентном платеже)*ЕждП (ежедневный процент из расчета 0,10/365(366) дней)*Кол-во дней просрочки (образуется от даты платежа до даты следующего платежа). В соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ. Анализ положений ст.395 ГК РФ позволяет сделать вывод о том, что при определении процентной ставки для начисления процентов за пользование чужими денежными средствами следует исходить из п. 3.1.7 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, определяющего порядок начисления процентов, которые составляют ------ % (п. 3.7 Заявления и п. 3 Тарифов). Это и есть тот "иной размер" процентов, который является мерой гражданско- правовой ответственности в соответствии с пунктом 1 ст. 395 ГК РФ и п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 г. N 13/14, «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами». Таким образом, с Ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ------ (размер годовой ставки 18 / 365) процентов в день до момента фактического исполнения обязательства на сумму основного долга в размере ------ руб. начиная с дата. Согласно расчету в результате сложения всех сумм процентов на просроченную задолженность, сумма просроченных процентов на просроченный долг за период с дата по дата составила ------ руб.. Просят взыскать с ответчика: ------ руб. - сумму основного долга на дата, ------ руб. - проценты за пользование суммой кредита за период с дата по дата, ------ руб.- плату за пропуск платежей за период с дата по дата, ------ руб. - проценты за просроченный долг за период с дата по дата, ------ руб.- расходы по оплате государственной пошлины. Также просят взыскать с ответчика проценты за пользование суммой кредита, начиная с дата в размере ------% годовых до момента фактического исполнения решения суда о взыскании суммы основного долга в размере ------ руб. проценты за пользование чужими денежными средствами, начиная с дата в размере ------% годовых от суммы основного долга в размере ------ руб. по день фактического исполнения решения суда. В судебное заседание Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) своего представителя не направил, представили заявление с просьбой рассмотреть дело в отсутствие их представителя, указали, что исковые требования поддерживают в полном объеме по основаниям, изложенным в заявлении, согласны на рассмотрение дела в заочном порядке. Ответчик Чумаков И.В., извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, ходатайство об отложении рассмотрения дела от него не поступило. С учетом позиции истца, суд полагает возможным рассмотрение дела в заочном производстве. Суд, изучив представленные доказательства, приходит к следующим выводам. В силу статьи 819 ГК РФ банк или иная кредитная организация обязуются предоставить по кредитному договору денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты. Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. В соответствии с ч.1, 2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В соответствии со статьями 309 и 310 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. В соответствии со ст.811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Как следует из представленных доказательств, дата между истцом и ответчиком заключен кредитный договор путем подачи истцом ответчику заявления о предоставлении кредита и акцепта ответчиком указанного заявления, выразившегося в представлении суммы испрашиваемого кредита, на условиях, оговоренных в Заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды по форме, установленной ответчиком. Из Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферту), на условиях которого истец обязался предоставить кредит, следует, что с момента выполнения Кредитором условий заявления Клиента - по открытию счета Клиента, договор считается заключенным, и у Клиента возникает обязанность платить соответствующие проценты по кредиту и иные комиссии, штрафы и платы, предусмотренные Тарифами и Тарифами по карте. Проценты рассчитываются за каждый день пользования кредитом и начисляются со дня, следующего за датой зачисления суммы кредита на счет, по дату полного погашения Кредита включительно. Из Заявления подписного ответчиком, следует, что ответчик просил предоставить кредит на следующих условиях: номер кредитного договора - ----- от дата, сумма кредита - ------ руб., срок кредита - ------ месяцев, проценты по кредиту ------% годовых, комиссия за расчетное обслуживание - ------, сумма ежемесячного платежа - ------ руб.. Из выписки из лицевого счета ответчика ----- следует, что платежи в счет погашения кредита от ответчика в установленном договором размере поступали лишь по сентябрь 2011г. (также имели место незначительные просрочки внесения платежей), в последующем платежи с октября дата. прекратились. Пунктами 4.2 Условий предоставления кредита установлено, что в случае пропуска очередного платежа кредитор вправе предъявить требование о досрочном возврате задолженности в полном объеме, в том числе основного долга (кредита), процентов за пользование кредитом, комиссий и иных сумм, предусмотренных Условиями предоставления и обслуживании кредитов на неотложные нужды. Пунктом 9.15. Условий предоставления кредита установлено, что в случае невыполнения Клиентом требований, установленных в п.8.6. Условий банк вправе начислять штрафные санкции в размере, установленном Тарифами и Тарифами по карте. Согласно п.4 Тарифов банка, плата за пропуск очередного платежа, составляет: неоплата (неполная оплата) допущенная впервые - ------ руб., 2-ой раз подряд (неоплата (неполная оплата) очередного платежа в установленные графиком сроки при уже имеющемся 1-м неоплаченном платеже) - ------ руб., 3-ий раз подряд (неоплата очередного платежа в установленные графиком сроки при уже имеющихся 2-х неоплаченных очередных платежах) - ------ руб.. С учетом того, что ответчик прекратил производить платежи в погашение предоставленного кредита, требование истца о досрочном истребовании суммы кредита, процентов по нему и взыскании штрафных санкций подлежат удовлетворению. Из представленного суду расчета задолженности следует, что сумма задолженности по кредитному договору составила: ------ руб. - сумма основного долга, ------ руб. - проценты за пользование суммой кредита за период с дата по дата, ------ руб. - проценты на просроченный долг за период с дата по дата, ------ руб. - плата за пропуск платежей. Расчет судом проверен и признается правильным, за исключением процентов на просроченный долг (п.1 ст.811 ГК РФ). Суд не может согласиться с доводами истца о том, что размер процентов, за нарушение сроков внесения платежей в погашение кредита установлен в данном случае в кредитном договоре и равен размеру процентов, установленных за пользование кредитом. Как указано выше, ответственность за пропуск очередного платежа, предусмотрена п.4 Тарифов банка, и представляет собой штрафную неустойку. Начисление каких-либо процентов за нарушение сроков внесения платежей в погашение кредита не предусмотрено ни в Заявлении о предоставлении кредита, ни в Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, ни в Тарифах банка. Согласно п.6 совместного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от дата N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" указано, что в денежных обязательствах, возникших из договоров, в частности, предусматривающих обязанность должника произвести оплату товаров, работ или услуг либо уплатить полученные на условиях возврата денежные средства, на просроченную уплатой сумму подлежат начислению проценты на основании статьи 395 Кодекса. Законом либо соглашением сторон может быть предусмотрена обязанность должника уплачивать неустойку (пени) при просрочке исполнения денежного обязательства. В подобных случаях суду следует исходить из того, что кредитор вправе предъявить требование о применении одной из этих мер, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства, если иное прямо не предусмотрено законом или договором. В п.15 постановления Пленума также указано, что при наличии в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение (за исключением штрафной) кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства. Таким образом, может быть удовлетворено лишь одно из требований истца о взыскании с ответчика неустойки, так как истец требует применения двух мер ответственности за одно и то же нарушение - нарушение сроков внесения очередных платежей по возврату кредита. Так как, размер неустойки, предусмотренный договором, выше процентов, исчисленных истцом в соответствии с положениями ст.811 ГК РФ, суд полагает, что подлежит применению договорная неустойка. За факты нарушения срока уплаты платежей истцом начислены штрафные санкции в размере ------ руб. Вышеуказанное, не препятствует истцу в последующем заявить требование о взыскании процентов, предусмотренных п.1 ст.811 ГК РФ на последующий период после вынесения судебного решения, вплоть до фактического исполнения обязательства по возвращению суммы займа. В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. С ответчика подлежат взысканию в пользу Банка понесенные расходы по госпошлине в сумме ------ руб.. Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд р е ш и л: Взыскать с Чумакова ФИО5 в пользу Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО): ------ руб. - сумму основного долга, ------ руб. - проценты за пользование суммой кредита за период с дата по дата, ------ руб. - плату за пропуск платежей, ------ руб.- расходы по оплате государственной пошлины. Взыскать с Чумакова ФИО6 в пользу Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) проценты за пользование суммой кредита начиная с дата в размере ------% годовых за каждый день пользования кредитом до момента фактического исполнения решения суда о взыскании суммы основного долга в размере ------ руб.. В удовлетворении требования Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) о взыскании с Чумакова ФИО7 процентов за пользование чужими денежными средствами, отказать. Ответчик вправе подать в Ленинский районный суд г.Чебоксары заявление об отмене данного заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ей копии этого решения. На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Чувашской Республики в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Судья В.В.Евстафьев Мотивированное решение изготовлено 03.08.2012